提早5年領勞保少20%！你是不是也陷入退休理財矛盾？
勞保年金提早領少20%，真正讓人難受的，可能不是少領的錢 每隔一段時間，勞保老年年金的請領問題就會重新成為媒體焦點，也經常出現在朋友聚會的餐桌上。 60歲可以提前領嗎？ 提早五年請領，每個月少領20%，究竟划不划算？ 還是應該耐心等到65歲，領取沒有提前減給的年金？ 有人認為，既然提早領取可以早五年取得現金流，何必繼續等待？ 也有人堅持等到65歲，認為辛苦工作了一輩子，退休金就應該領得完整。 兩種想法都有道理。但我想，這個問題真正值得探討的，可能不只是年金的數字，而是我們面對得失時的心理感受。 勞保年金提前請領，表面上是減給20%，深一層看，卻涉及人們對損失、公平與退休安全感的理解。 一、同樣是20%，為什麼商品打折讓人高興，年金打折卻讓人難受？ 假設一個人到了65歲請領勞保老年年金，每月可以領取1萬元。如果符合提前請領的條件，選擇60歲開始領取，提前五年、每年減給4%，合計減給20%，每月便是8,000元。 從60歲到64歲，他已經累積領取48萬元。到了65歲以後，每個月則比沒有提前減給的人少領2,000元。 從數學角度來看，這是一道可以計算的題目。提前取得的金額、延後請領增加的月領金額，以及兩者何時達到累積給付的平衡，都可以透過試算找出答案。 然而，人並不是一張只會計算數字的電子表格。 走進超市，看見一件商品打八折，我們可能覺得自己省了錢。但當退休年金也出現八折，心情卻可能完全相反。 商品打折，代表花比較少的錢就能買到想要的東西；年金減給，卻容易讓人覺得，自己辛苦工作了一輩子，最後還是少拿了一部分退休給付。 數字都是20%，但它們在心裡代表的意義並不相同。 二、損失規避：我們在意的，往往是原本可以得到的東西 行為經濟學中的展望理論，由丹尼爾．康納曼與阿莫斯．特沃斯基等學者發展，指出人們評估得失時，會受到參照點影響，而且往往對損失特別敏感。這種傾向稱為「損失規避」。 放在勞保年金的情境裡，就很容易理解。 一個60歲開始領取年金的人，每個月實際收到8,000元。這筆錢可以用來買菜、繳水電費、喝咖啡，也可以存起來，成為退休生活的一部分。 但是，只要他心裡始終記著另一個數字——65歲原本可以領取的1萬元——每個月入帳的8,000元，就可能不再只是8,000元，而是少掉的2,000元。 這讓我想到...