錢不會自己來、但我們有辦法

免責聲明： 本文內容主要分享個人旅遊經驗、生活觀察與退休生活想法，文中涉及的觀光人次、景點資訊及店家內容，係依據題述資料整理，實際情況仍應以交通部觀光署、臺南市政府及相關業者最新公告為準。本文不構成任何投資、消費或旅遊決策之專業建議。 台南國華街：退休後，我開始喜歡這種不用開車的旅行 有些旅行，不需要安排得太滿 以前想像旅行，總覺得應該要有一輛車。 車子停在旅館門口，行李放進後車廂，冷氣打開，導航設定好目的地，然後一路往前。 這樣的旅行當然方便。 但退休以後，時間突然變多了，我反而慢慢發現， 旅行不一定要追求效率。 有時候，慢一點反而比較像旅行。 搭火車到台南，走路進市區，吃一點東西，看看街景，再慢慢走回車站。 沒有行程表催促，也沒有停車位的焦慮。 甚至連「下一個景點在哪裡」都不必急著知道。 腳走到哪裡，就看到哪裡。 01｜國華街為什麼總讓人想再去？ 台南是一座很奇妙的城市。 它有牛肉湯、有古蹟、有老房子，也有藏在巷子裡的小吃。可是如果真的走進台南的街道，你會發現，吸引人的不只是某一家店。 真正讓人留下來的，是 整個街區的生活感。 根據題述網媒引用交通部觀光署2026年1月至7月的統計資料，國華友愛商圈觀光人次約1,900萬，排名台南景點第一；正統鹿耳門聖母廟約910萬人次，海安商圈約810萬人次。 數字很驚人。 但我想，真正值得注意的，並不是「1,900萬」這個數字本身，而是 為什麼這麼多人願意一再走進同一條街。 國華街、友愛街、正興街一帶，把老台南的味道與新的生活方式放在了一起。 老店還在。 年輕人也來了。 傳統小吃和文創店家並排存在，老房子的牆面與新的招牌彼此對望。 這種新與舊交錯的感覺，反而是台南最迷人的地方。 02｜我喜歡國華街，可能不是因為美食 當然，國華街的美食不用多說。 富盛號碗粿、金得春捲、邱家小卷米粉，都是許多人到台南會安排的名店。 但對我而言，真正讓我願意一去再去的原因，其實很簡單： 國華街很適合走路。 這件事情看起來不起眼，退休以後卻突然變得重要。 年輕的時候，我們常常把「方便」理解成開車。 退休以...

如今，我終於能從工作的束縛中解脫，隨心所欲地散步、靜靜品味咖啡、與摯友談天說地，不再為明日的職場責任所苦。我逐漸明白，真正的財富，不是銀行帳戶上的數字，而是能夠自由選擇如何度過每一天。 於是，我背起行囊，踏上年輕時夢想的旅程。曾經，我嚮往浪跡天涯，卻總以現實為由一再拖延。如今，我終於明白，旅行不只是遊覽風景，更是一種與自己對話的方式。在陌生的城市裡，我看見形形色色的生活樣貌，體會不同文化的韻味，也學會放慢腳步，享受沿途的風景。 過去的我總以為：「等我賺夠了錢，就能好好享受生活。」然而，現在我深刻領悟，真正的安適從來不是來自金錢的堆積，而是來自於我們是否懂得適時停下腳步，擁抱當下。 金錢，是人生的工具，而時間，才是我們最寶貴的財富。與其無止境地追逐未來，不如從今天開始，珍惜每個當下，讓人生的每一天，都充滿價值與意義。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

AI真正取代的，可能不是低薪工作，而是沒有不可替代性的工作 免責聲明： 本文內容主要分享個人觀察與一般性資訊，不構成投資、職涯、法律、醫療或其他專業建議。AI技術發展快速，實際影響仍會受到產業、職務內容、法規與企業成本等因素影響，請讀者依自身情況判斷。 一、AI來了，最先消失的會是什麼？ 最近看到一個學者對AI人工智慧產業的觀察，我覺得很值得想一想。 他的核心意思很簡單： 一個產業如果高度依賴大量人力、低薪、重複性高，而且工作有明確規則可以遵循，那麼就很容易受到AI取代。 反過來說，如果一份工作涉及人情世故、價值判斷、複雜情境，而且一個錯誤可能產生很大的後果，那麼AI想要完全取代人，恐怕還需要一段時間。 這讓我想到一件很有意思的事情。 我們過去經常問： 「AI會不會取代人類？」 也許真正應該問的，其實是： 「AI會先取代人類工作的哪一部分？」 二、真正危險的，不一定是低薪，而是「可標準化」 很多人一談到AI，就會想到低薪工作。 但仔細想想，真正讓AI具有替代優勢的，可能不是「薪水低」這三個字，而是工作的內容是否容易被標準化。 例如一項工作具有以下特徵： 大量人力＋重複操作＋固定流程＋明確規則。 那麼企業就很容易把它重新拆解。 哪些工作可以交給軟體？ 哪些工作可以交給機器人？ 哪些工作可以交給AI？ 最後才是： 哪些工作仍然需要人？ 這其實符合經濟學裡一個很基本的概念： 比較利益與生產效率。 企業不會因為AI很新奇就使用AI，而是因為使用AI之後，可能降低成本、提高效率，或者讓一個人完成過去幾個人的工作。 所以AI革命真正可怕的地方，並不是機器突然變得像人。 而是企業開始重新計算「一個人到底值多少工作量」。 三、最容易被AI碰到的，是「有標準答案」的工作 假設一家公司每天需要十個人處理大量相同格式的資料。 第一個人輸入資料，第二個人檢查，第三個人分類，第四個人整理。 每一天都差不多。 這種工作最適合自動化。 因為它不需要太多「這個人到底是什麼樣的人」的理解，也不需要太多「現在到底應該怎麼辦」的判斷。 只要規則夠清楚，就可以寫成流程。 而可以寫成流程的工作，就有可能變成軟體。 可以變成軟體的工作，就有可能變成AI。 於是，一個很值得思考的公式出現了： 工作越標準化，越容易自動化；工作越依賴情境判斷，越難完全自動化。 四、AI最難取代的，可能是「沒有標準答案」 有些工作表...

  雞肉跌了37.7%，炸雞為什麼還是不便宜？真正昂貴的，可能不是那隻雞 最近看到一則韓國新聞，很有意思。 韓國肉雞價格在半年之間下跌將近四成，炸雞店的價格卻幾乎沒有跟著下降。 於是消費者開始問： 「既然雞肉都便宜這麼多了，為什麼炸雞還是那麼貴？」 這個問題表面上是在問一隻雞，實際上問的卻是我們每天都在面對的事情： 當成本下降時，價格為什麼不一定跟著下降？ 一隻雞，從農場走到餐桌，要經過多少道門？ 韓媒報導，韓國炸雞業者主要使用的9至10號肉雞，3月每公斤價格約5308韓元，到了9月15日降至3308韓元。 半年之間，每公斤少了2000韓元，跌幅約37.7%。 數字非常漂亮。 漂亮到讓人很自然產生一個直覺： 雞肉便宜了37.7%，炸雞是不是也應該便宜37.7%？ 可是事情沒有那麼簡單。 一隻雞從養雞場離開之後，還要經過屠宰、加工、冷藏、運輸、調味、裹粉、油炸、包裝，最後才會坐著外送車抵達消費者家裡。 中間還有食用油、麵粉、醬料、人事、店租、水電、設備折舊、物流、包裝，以及外送平台相關成本。 所以消費者看到的是： 「雞肉跌價。」 業者看到的卻是： 「整間店的成本結構。」 經濟學裡，有一個容易被忽略的概念：成本傳導 在經濟學裡，有一個概念叫做 成本傳導（Cost Pass-through） 。 意思很簡單。 上游成本發生變化，不代表下游售價一定會等比例變化。 如果雞肉成本下降10%，炸雞價格可能下降3%，也可能完全不變，甚至在某些市場結構下仍然上漲。 因為雞肉只是成本的一部分。 假設一家炸雞店的總成本是100元，其中雞肉只有30元。 即使雞肉成本下降40%，也只是讓30元的部分下降12元。 其他70元的成本如果沒有下降，整體成本只下降12%。 這時候如果要求炸雞售價也下降40%，從成本結構來看，便不一定合理。 所以，看到原料跌價，不能直接推論終端商品應該等比例跌價。 但消費者的疑問，也不是沒有道理 問題真正有趣的地方就在這裡。 業者說：「成本不只有雞肉。」 這句話可能是真的。 但消費者也可以繼續問： 「那麼雞肉成本下降之後，你的總成本究竟下降多少？」 這才是關鍵。 如果雞肉只佔總成本的一小部分，那麼售價不大幅...

  最近，選舉的空氣開始變濃了。 打開手機，新聞一則接著一則。這個候選人的一句話被放大，那個候選人的過去被翻出來；今天有人說誰不夠聰明，明天又有人爆料誰有問題。 到了朋友聚會，原本只是吃頓飯、喝杯咖啡，聊著聊著，政治又成了桌上的一道菜。 有人慷慨激昂，有人冷笑，有人替自己支持的人辯護，也有人只是坐在旁邊聽。 我通常屬於後者。 新聞裡的政治，和真實的權力場，是同一回事嗎？ 我們坐在沙發上看電視，很容易產生一種錯覺。 好像看完一段新聞，就已經知道一個政治人物是什麼樣的人；聽完一場辯論，就可以判斷誰聰明、誰笨，誰厲害、誰不行。 可是想一想，其實沒有那麼簡單。 政治不是考試。 它沒有一張考卷，讓我們在最後一頁看到標準答案。 一個人能夠從地方一路走到中央，從黨內競爭走到權力核心，甚至成為政府重要官員，通常代表他至少在某些領域具備足以讓他走到那個位置的能力、經驗、人脈或者政治手段。 我們可以不認同一個人，卻沒有必要因此假裝那個人一無是處。 這兩件事情，其實可以同時成立。 站在螢幕外的人，很容易低估螢幕裡的人 我退休之後，反而越來越喜歡觀察這些事情。 不是因為我特別懂政治。 恰恰相反，是因為退休之後，少了一點必須站隊的壓力，反而可以遠遠地看。 以前工作時，很多事情不能只看表面。 一個人今天說了一句話，背後可能有他的考量；一個決定看起來奇怪，可能是因為當時還有我們不知道的限制。 到了政治場上，這種複雜程度只會更高。 選票、人情、黨內關係、政策、媒體、地方利益、政治資源，每一樣都可能互相牽動。 所以，新聞裡的一句話，往往只是棋盤上的一顆棋子。 我們看到的是棋子移動，真正的棋局卻可能還在更深的地方。 為什麼我們這麼容易相信「他很笨」或「他很爛」？ 人其實很喜歡簡單的答案。 複雜的世界讓人疲倦。 如果能把一個政治人物簡單歸類成「好人」或「壞人」，事情就容易多了；如果能把一次政治失誤解釋成「他就是笨」，我們甚至不必再花時間了解背景。 這其實是一種很常見的 認知捷徑 。 人腦為了節省思考成本，會傾向使用既有印象快速判斷新的資訊。 問題是，政治人物不是一道選擇題。 一個人在某件事情上表現不好，不代表他所有事情都不好；一個人在某個領域很有能力，也不代表他的每一項決定都值得支持。 真正成熟的判斷，不是急著替一個人貼標籤，而是把「事實」、「立場」與「自己的情緒」分開。 政治可以認真，情緒不必...

  人最容易失去的，不是健康，而是「還能自己走路」的日子 人最可惜的時候，往往不是已經老了，而是明明還走得動，卻不知道「能走」是一種幸福。 年輕的時候，我們把健康當成理所當然。 到了晚年，才慢慢明白，原來可以自己下床、自己穿衣服、自己洗澡、自己走到街角買一杯咖啡，甚至只是傍晚時分一個人慢慢走回家，都是身體給我們的一種自由。 可是很奇怪。 人在還有能力的時候，往往不願意使用它。 家人勸著多走幾步，他嫌累； 叫他做復健，他說今天身體不舒服； 鼓勵他不要整天躺著，他回答：「明天再做就好了。」 而那個「明天」，有時候一拖，就是幾個月。 直到某一天，真的站不起來了。 一、健康的時候，我們很少知道健康有多貴 我一直覺得，人對於身體有一種奇怪的誤解。 我們以為身體的能力是存在銀行裡的存款。 今天不用，明天還在。 明天不用，後天也還在。 所以年紀大了以後，很多人寧願坐在椅子上，也不願意站起來走走；寧願躺在床上，也不願意做幾個簡單的動作。 因為 「不動」當下比較舒服。 但是身體和銀行存款不一樣。 有些能力如果長時間不用，它不會乖乖留在原地等待我們。 肌肉力量會下降，平衡能力會變差，活動量越來越少，接著走路更加困難。 走路困難以後，又更不願意走。 最後便形成一個令人害怕的循環： 不想動 → 肌力下降 → 更難活動 → 更不想動 → 失去生活能力。 這就是老年生活裡最容易被忽略的一件事情。 有些退化不是某一天突然發生，而是在每天「少動一點」裡慢慢完成的。 二、為什麼家人怎麼勸，都不一定有用？ 這裡其實可以用行為經濟學裡的「現在偏誤」來理解。 人很容易高估眼前的不舒服，低估遙遠的風險。 今天做復健，可能會痠、會累、會痛。 但「如果現在不復健，半年後可能更難走路」這件事情，實在太遙遠了。 於是大腦自然會選擇眼前比較舒服的答案。 「今天休息一天，應該沒關係。」 可是一天接著一天。 最後真正失去的，可能不是一天的運動，而是 自己生活的能力。 所以很多長輩不是不知道運動的重要，而是 「知道」和「願意去做」之間，本來就隔著一道很深的心理距離。 尤其當一個人已經習慣被照顧，家人替他拿東西、替他穿衣服、替他準備食物，生活突然變得很方便。 方便，有時候也是一種陷阱。 因為原本可以自己做的事情，慢慢變成「別人幫我做比較快」。 久而久之，依賴就可能變成習慣。 三、最令人無奈的，是「想回家」往往來得太晚...

小時候上課，老師總是語重心長地說：「這題就照這個公式算，別問為什麼，考試會考！」我們點點頭，抄筆記，乖乖背下來。於是，我們學會了不用理解，只要記住答案就好。 長大後，投資市場也是一樣的套路。專家告訴你：「這檔股票會噴，快買！」你問：「為什麼？」專家翻翻白眼：「這還用問？趨勢就這樣啊！」然後你一買，股價開始往地心探險…… 這時候才驚覺，原來我們一直以來都被「填鴨式投資」荼毒，從沒真正學會如何思考，只是從「聽老師的話」變成了「聽專家的話」。 1. 投資 沒有標準答案，只有適不適合 我們小時候被教導：「考試只有一個正確答案」，但市場不是考卷，投資更沒有標準答案，只有適不適合你的方法。 短線交易 ：像是衝進夜市看到限時搶購，一時腦熱就出手，結果隔天發現比原價還貴。 長期投資 ：像是種一棵芒果樹，每天澆水施肥，結果幾年後才發現種的是榴槤。 市場上，總有人喜歡炫耀：「我這個方法超賺！」但你要記住，這世界上最快樂的，除了賺錢的人，還有會講故事的老師和專家。 2. 市場 的專家，和算命師有什麼不同？ 投資界最神奇的一點是：專家永遠不會錯。 怎麼說呢？ a:如果股價漲了，專家說：「早就叫你買吧！」 b:如果股價跌了，專家說：「短期回檔是正常的。」 c:如果股價直接崩了，專家說：「長期來看，它還是好公司。」 這種說法，跟算命師有什麼不同？ a:你走進算命館，老師說：「你最近會有小人。」 b:你真的被老闆罵了，老師說：「你看吧，我說中了！」 3. 投資 的關鍵：活得久，才有得賺 很多人進股市，都是抱著「一戰成名」的心態，幻想自己買進某支股票，明年就能財務自由，結果呢？自由沒來，套牢倒是來了。 市場的殘酷現實是：投資不是短跑，而是一場馬拉松。 短期內，你可能會遇到： a:資金突然歸零，心情低落得像被前女友封鎖 b:跟風買熱門股，結果發現自己是接盤俠 c:自信滿滿進場，結果三天後開始懷疑人生 4. 結論 ：投資，不是聽話，而是思考 回想當年，我們以為老師的話都是金科玉律，長大後才發現，那些不聽話、愛質疑、總是問「為什麼」的人，反而活得更明白、更清楚。而投資也是一樣，真正會賺錢的人，從來不是那些盲目相信專家、跟風操作的，而是願意自己思考、自己做決定的。 所以，下次當有人跟你說：「這支股票一定漲！」時，不妨笑笑回他一句：「那你怎麼不自己買爆？」 這年頭，會思考的人，才是市場裡最難被割的韭菜。 如...

年輕時想要自由，老了才明白：有一個值得牽掛的人，也是一種幸福 最近看到一則關於高性法醫的報導。 報導提到，他年逾70歲，回頭看自己這一生，最大的遺憾之一，是沒有生育子女。如果人生可以重新來過，他說：「我會生小孩。」隨著年紀增長，也真的會感覺比較寂寞。 我看完以後，心裡其實沒有太大的驚訝。 因為我突然想到一件事情： 人年輕的時候，和人老了以後，對「自由」這兩個字的理解，可能完全不一樣。 一、年輕的時候，自由是一個很漂亮的詞 年輕的時候，我們總覺得自由很好。 不用照顧孩子，不必為另一個人的人生負責，不必每天計算奶粉、學費、補習費，也不必在半夜聽見孩子咳嗽，就從床上坐起來。 想去哪裡就去哪裡。 想換工作就換工作。 下班以後，可以一個人吃飯，一個人旅行，一個人看電影。 甚至可以在週末睡到自然醒，醒來以後什麼事情都不用做。 那時候的自由，像是一間沒有家具的房子。 空空的，寬敞的，陽光可以從任何一扇窗戶照進來。 我們會覺得這樣很好。 因為年輕時最害怕的，是被綁住。 二、可是人生走到後面，房子太空，也可能變成另一種感覺 時間慢慢過去。 父母老了。 朋友各自有了家庭。 孩子長大離家。 工作退休了。 手機裡的訊息開始變少。 以前覺得一天二十四小時怎麼都不夠用，退休以後才發現，一天有時候長得像一條沒有盡頭的走廊。 早上起床，喝一杯咖啡。 中午吃飯。 下午散步。 晚上看看電視。 日子並沒有不好。 甚至可以說，很舒服。 可是偶爾在某一個很安靜的晚上，手機放在桌子上，整個房間只剩下電風扇轉動的聲音，你可能會突然發現： 原來「沒有任何人需要我」，和「我終於自由了」，並不是完全相同的一件事情。 三、心理學裡，有一個很重要的概念：人需要「連結感」 自我決定理論（Self-Determination Theory）認為，人除了需要自主，也需要勝任感與 關係連結 。 這三件事情，並不是彼此排斥的。 我們既希望自己能夠決定人生，也希望自己有能力把事情做好，同時也希望與某些人保持真正的關係。 所以，真正令人滿足的人生，未必是「完全沒有牽掛」。 而可能是： 我有自由決定自己的生活，同時也有幾個人，是我願意放在心裡的人。 這兩件事情其實可以同時存在。 ...

我們為什麼明明後悔，過一陣子又想再來一次？從2000元Buffet到高配息ETF的記憶陷阱 有一次吃高級 Buffet，剛進餐廳的時候，我其實是興奮的。 眼前有很多食物。 生魚片、海鮮、牛排、甜點，一區接著一區。拿著餐盤走過去的時候，心裡會有一種很奇妙的自由感。 「今天想吃什麼，就拿什麼。」 那一刻，兩千元好像也沒有那麼貴。 可是吃到後來，事情開始變得不一樣。 胃沒有想像中那麼大。 原本覺得每一道都值得嘗試，後來卻變成「其實我已經吃不下了」。離開餐廳的時候，甚至有一點後悔。 奇怪的是，過了一段時間，如果朋友再次問：「要不要去吃 Buffet？」我竟然又會想去。 這件事情讓我開始思考： 我們到底記住了什麼？ 一、我們記得快樂，卻容易忘記吃撐 人的記憶不像銀行帳戶，不會把每一筆收入與支出完整保存。 它更像一段被剪輯過的電影。 留下來的，往往是比較鮮明的畫面。 也許是入口處琳瑯滿目的食物，也許是朋友拿著盤子笑著說「這個很好吃」，也許是最後那一小塊甜點。 至於離開餐廳時胃脹得不舒服、覺得兩千元有點貴，過了一個月，這些感覺可能已經淡了。 於是記憶裡留下來的不是： 「我上次吃太撐了。」 而是： 「上次好像滿好玩的。」 這可以用行為經濟學中的 「峰終定律」 來理解：人們回顧一段經驗時，往往特別受到其中最強烈的片段，以及結尾感受的影響，而不是按照整段經驗的平均感受來記憶。 所以我們回憶一次消費時，未必是在回憶全部。 我們是在回憶被大腦留下來的那一部分。 二、Buffet真正賣的，也許不是「吃到飽」 想通這件事情以後，我突然覺得，高端 Buffet 的商業模式很有意思。 一餐兩千元，真的只是買兩千元的食物嗎？ 也許不是。 你買到的是選擇權。 你買到的是不用做決定的自由。 你可以吃一點生魚片，再拿一塊牛排，然後去看看甜點。 你付錢買的，其實是「我今天什麼都可以試試看」的感覺。 這也是體驗經濟很有意思的地方。 消費者並不一定是在購買物品本身，而是在購買一段時間、一種情緒、一個故事，甚至是一段可以在未來拿出來談論的記憶。 因此，「划不划算」和「值不值得」並不是完全相同的問題。 一杯一百元的咖啡，自己在家泡可能只需要十幾元。 可是有人仍然願意坐在咖啡...

50歲後，真的還有「來日方長」嗎？一位中風老同學，讓我重新想起人生最殘酷的真相 年輕的時候，我們相信時間很多；50歲以後，才慢慢知道，真正稀缺的從來不是時間，而是還能自由使用時間的身體。 一場老同學聚會，聊到「健康」 前些日子，和幾位老同學、老朋友聊天。 人到了這個年紀，聊天的內容好像自然會改變。 年輕時聊工作、薪水、升遷、孩子的學校，偶爾也談股票。 50歲以後，話題卻慢慢變成了退休、父母、孩子、存款、健保，還有一件大家嘴巴上都說得很輕，心裡卻越來越在意的事情。 健康。 其中一位老同學早年曾經中風。 那段時間，他花了很長的時間復健，才慢慢重新找回生活自主的能力。 現在看起來，他已經可以正常生活。 只是，如果仔細看，還是能發現一些以前沒有的痕跡。 動作沒有從前那麼靈活。 有些事情需要慢一點。 走路、拿東西、轉身，都不像年輕時那麼理所當然。 我們談著談著，其中一位老同學說： 「老了，最重要的就是身體健康。」 大家都點頭。 這句話實在沒有什麼好反駁的。 可是，那位曾經中風的老同學卻安靜了一會兒，然後說： 「我年輕的時候就知道健康很重要。」 他說自己以前不熬夜。 吃飯定時定量。 也有固定運動。 該注意的，他其實都注意了。 可是最後，還是在大約50歲的時候中風。 桌上的聲音突然小了一點。 沒有人再接話。 因為這句話，比任何養生文章都更接近人生本身。 我們可以管理風險，卻不能管理命運 這幾年，我越來越喜歡思考一個概念： 「風險管理」與「結果保證」，是兩回事。 我們可以控制飲食。 可以運動。 可以少熬夜。 可以定期檢查身體。 可以努力維持正常的生活習慣。 這些事情當然都有意義。 但是，它們並不能和命運簽下一紙保證書。 就像投資一樣。 把資產分散，不代表市場永遠不會下跌。 準備緊急預備金，不代表人生永遠不會發生意外。 購買保險，也不代表我們不會遇到疾病。 我們所能做的，只是 降低風險發生時對自己的傷害。 健康也是如此。 運動不是為了換取「永遠不生病」的資格。 它更像是在替未來的自己增加一些籌碼。 讓我們即使遇到一些無法預料的事情，還有比較好的身體條件去面對。 這個觀念其實非常重要。 健康管...

退休以後，我常在咖啡館看見年輕時的自己：保險業務員曾是我的夢想 退休以後，我開始常常坐在咖啡館，或者便利商店靠窗的位置。 一杯黑咖啡放在桌上，手機放在旁邊。 有時候看股票，有時候寫文章，有時候只是看著窗外的人走來走去。 城市沒有因為我退休而停下來。 上班的人還是趕著上班，外送員還是在路上穿梭，學生背著書包走過街角，西裝筆挺的人拿著手機，一邊講電話，一邊快步走向下一個約定。 而我坐在這裡。 突然發現，退休以後，我看別人工作的眼光，真的和以前不一樣了。 我常常在咖啡館，看見保險業務員 有時候，我會看見一位保險業務員坐在不遠處。 衣服穿得整齊，桌上放著咖啡。 對面的客戶可能是夫妻，也可能是一個剛開始工作不久的年輕人。 兩個人先聊天。 聊家庭，聊孩子，聊工作，聊房子，聊父母，聊未來。 過了一會兒，平板電腦拿了出來。 手指在螢幕上滑動。 數字出現了。 保障內容出現了。 保費也出現了。 客戶點點頭。 然後開始填資料。 我坐在旁邊，看著這個過程。 有時候心裡會浮出一個很久以前的念頭。 這個工作，曾經是我年輕時的夢想。 年輕時，我以為那是一種自由 年輕的時候，我看保險業務員，看到的是一種自由。 不用每天坐在固定的位置。 不用一直守著辦公室。 靠自己的能力找客戶。 靠自己的專業成交。 業績好的時候，收入也可能比固定薪水高。 那時候的我，會想像自己穿著襯衫，拿著公事包，坐在客戶面前談事情。 喝一杯咖啡。 談一個下午。 最後簽下一張保單。 錢就這樣進來了。 那時候我看到的是結果。 現在退休了，我才慢慢看見結果後面沒有出現在桌面上的那些東西。 陌生開發。 電話。 拒絕。 追蹤。 續期。 業績壓力。 月底。 客戶臨時取消。 晚上還沒有回完的訊息。 假日可能還在工作的手機。 原來一張保單看起來只需要四十分鐘，但那四十分鐘之前，可能已經累積了很多年的經驗。 真正的專業，往往看起來不像努力 我後來慢慢理解一件事情。 真正厲害的業務員，不一定是最會說話的人。 他可能只是很懂得聽。 知道客戶真正擔心的是什麼。 知道什麼時候應該介紹商品，什麼時候應該閉嘴。 知道客戶說「我再想想」的時候，...

  原來外送員不只是外送員：中年失業之後，還有一條路 今天，有幸跟一位外送員聊了一下。 其實只是很普通的一段對話，沒有什麼驚天動地的內容。可是回家之後，我卻一直想到他說的那些話。 因為我突然發現， 同一件事情，站在不同人的位置看，竟然可以得到完全不同的答案。 以前談到外送員，我想到的第一件事情，是平台經濟。 平台透過演算法分配訂單，把消費者、商家與外送員連結在一起。表面上效率提高了，但另一面也可能是勞動者承擔更多等待時間、交通風險與收入波動。 所以我以前很容易得到一個結論： 平台是不是透過演算法，取得了比較廉價、比較有彈性的勞動力？ 這個問題當然值得討論。 可是今天跟外送員聊過之後，我開始覺得，如果只停留在這個答案，好像還少了一塊拼圖。 一、我以前看到的是「辛苦」，今天看到的是「入口」 外送工作辛苦嗎？ 當然辛苦。 風吹、日曬、下雨，還要面對交通事故的風險。 收入也不是傳統上那種每個月固定匯進帳戶的薪水，工作時間、訂單數量與實際收入之間，都存在變動。 如果只看工作的條件，我大概不會把外送形容成一份輕鬆的工作。 但是那位外送員讓我看到另一件事情。 對一個中年失業的人來說，「可以很快開始工作」本身就是一種價值。 這句話聽起來很普通，仔細想卻很殘酷。 一個四、五十歲的人失業之後，要重新找到傳統工作，可能要整理履歷、投遞履歷、等待面試、等待錄取。 更現實的是，有些工作可能會考慮年齡。 可是生活不會因為一個人失業，就暫停一個月。 房租照樣要繳，水電照樣要繳，家庭開銷照樣存在。 所以對某些人來說，外送可能不是「理想職涯」，卻是一個 立即重新取得收入的入口 。 二、同一個平台，為什麼有人看到剝削，有人看到機會？ 這讓我想到一個很簡單的社會觀察方法。 我們常常問： 「這件事情到底是好還是壞？」 可是很多複雜的社會問題，可能根本沒有這麼簡單。 因為「好」與「壞」往往取決於你站在哪一個位置。 站在平台的角度，它可能是降低媒合成本、提高效率。 站在消費者的角度，是不用出門就能取得餐點的便利。 站在商家的角度，是多了一個接觸消費者的銷售管道。 站在外送員的角度，卻可能同時存在 彈性、收入機會、交通風險與收入不確定性 。 而如果站在一名中年失業者的位置，也許還會多看到另一件事情： 「至少我還有一個可以重新開始的選項。」 於是，同一套制度，在不同人的生命裡，可能產生完全不同的意義。 三...

  你是不是也曾經聽信某位「理財專家」的話，滿腔熱血衝進股市，結果錢沒賺到，情緒先崩潰？ 別擔心，你不是一個人。 作為一個資深被收割的小散戶，我決定誠實分享我為什麼 不再信理財專家，希望能讓其他人少走一點冤枉路。 一、專家話術比股市走勢還神 理財專家的本事，就是無論市場怎麼走，他永遠「早就知道」。 漲了，他說：「我上個月就提醒過。」 跌了，他說：「這是撿便宜的機會。」 如果再跌，他會說：「拉長時間來看，都是上漲的。」 行為經濟學者 Philip Tetlock 的研究指出，專家的預測準確度往往接近隨機猜測。 但專家的自信，總是讓人誤以為他們能看到未來。 其實他們看到的是你的錢包。 二、財富自由？他自由了，我破產了 每次看到理財專家坐在落地窗前說：「我三十歲就退休了」，我都想問： 那你現在出來錄節目，是因為退休太無聊嗎？ 他們靠的從來不是投資報酬，而是：出書、開課、聯盟行銷、代言理財平台。 你買的是股票，他賺的是你點擊廣告的手指。 根據 CFA 協會的研究，即使擁有財務知識，一般人仍容易因為情緒與偏誤做出非理性決策。 所以他們教你的是「知識」，但你用的卻是「真金白銀」。 三、資訊不對稱，是你永遠的劣勢 我不是不努力，我真的學過技術分析、看過線圖、追過大V。 但最後我發現：你跟專家的差距，不是知識，而是他有資訊、你只有情緒。 哈佛商學院論文指出，普通投資人真正的風險來自「資訊不對稱」。 你以為是在學投資，實際上只是交了一筆學費給別人。 四、我學到的投資真理：專家可以錯，小散不能錯 專家錯了還能出書說「我當年也犯過錯」，順便再賣你一本新書。 但你錯了，就可能得節食一整個月。 我學會了一個重要原則： 沒有哪種理財方式是萬靈丹，真正重要的是你能不能承受它的代價。 根據「效率市場假說」（EMH），市場價格已經反映了所有資訊， 所以若有專家能穩定打敗市場，那他根本不會出現在你眼前。 五、最後的忠告：凡事問自己，不問專家 現在如果有人再問我信不信理財專家，我只會說一句話： 「他們的投資績效，請附上對帳單。」 如果沒有？那我們也沒什麼好聊的了。 你也是小散戶嗎？一起留言聊聊你踩過的理財坑！ 歡迎在下方留言分享你聽信「專家建議」後發生的真實故事， 也歡迎轉貼這篇文章給身邊準備被收割的朋友！ 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看...

備考路上，我的心法與心慌：多年後才明白，考上的那一天只是另一種開始 年輕的時候，我們總以為人生是一條排列整齊的道路。 升學、考試、畢業、工作、成家，彷彿只要一個階段接著一個階段完成， 人生就會慢慢靠近所謂的「成功」。 直到走過一些年，我才發現， 人生真正難的，從來不是拿到一張入場券，而是拿到入場券以後，如何繼續生活。 對正在準備考試的年輕人而言，榜單上的名字也許就是眼前最大的事情。 可是對一個走過職場、走到退休的人來說，再回頭看那些曾經讓自己睡不著的考試， 它們更像是一扇門。 門的另一邊不是答案，而是另一段人生。 一、考試真正考的，可能不是記憶力 備考時，我們最容易做的事情，就是把自己關進書本裡。 一頁又一頁的講義，一本又一本的參考書，還有做不完的考古題。 書桌上的檯燈亮著，窗外的天色從黑變白，又從白變黑。 那時候的人很容易相信： 只要我比別人多讀一點、多背一點、多撐一天，就會離成功更近。 這種想法並沒有錯。 但心理學中的「延宕滿足」提醒我們，人能否為了未來的目標， 暫時放下眼前的享受，是長期目標能否持續的重要因素。 備考其實就是一場很漫長的延宕滿足練習。 今天讀書，今天未必得到任何回報。 今天做完考古題，也不會立刻收到一張錄取通知。 你只是把一點點時間，存進一個看不見的未來。 而最折磨人的地方，正是你不知道這些努力最後會不會兌現。 二、考古題不是敵人，而是一面鏡子 很多人做考古題，是為了看看自己能拿幾分。 但如果把它換一個角度看，考古題其實更像一面鏡子。 它照出來的不是你的聰明與愚笨，而是你目前還沒有掌握的地方。 一題錯了，並不代表你不適合考試。 一份考卷分數不好，也不代表你的未來已經被決定。 它只是告訴你： 這裡還不熟...

  最低工資11連漲、月薪突破3萬元：薪水變多了，退休生活真的更安心嗎？ 2026年9月24日，最低工資審議會經過一整天的討論，從上午10點一路開到下午5點30分，終於拍板。 如果行政院核定， 2027年1月1日起，最低工資月薪將從29,500元調升至30,900元，增加1,400元，調幅4.745%；時薪則從196元調升至205元。 這是最低工資連續第11年調升。 看到「突破3萬元」這幾個字，我忽然想到一件很安靜的事情。 一個人的薪水增加了，並不代表他的生活就一定變得比較寬裕。 因為薪水是一個數字，生活卻不是。 一、最低工資突破3萬元，真正增加的是什麼？ 29,500元變成30,900元，每個月多了1,400元。 如果單純乘以12個月，一年增加16,800元。 對於收入緊繃的人來說，這1,400元可能是一週幾次的買菜錢、幾張交通月票、幾個月的水電費，也可能是孩子的一部分生活費。 所以， 1,400元不是小數字。 但是，如果把鏡頭拉遠一點看，事情又會變得有些不同。 房租會不會增加？ 食物會不會變貴？ 電費、交通、醫療、保險與日常服務的價格會不會改變？ 當收入增加的速度，和生活成本增加的速度不一樣時，我們真正增加的，究竟是 收入 ，還是只增加了一個比較漂亮的數字？ 二、退休以後，我開始對「數字」保持一點距離 年輕的時候，我很喜歡數字。 薪水多少、股票賺多少、存款多少、退休金多少。 好像只要把這些數字排列整齊，人生就會變得清楚。 後來才慢慢發現，人生並不是一張Excel表格。 有一天早上，你坐在便利商店裡喝一杯黑咖啡，窗外有人匆匆忙忙趕著上班；另一邊有人提著菜籃回家；公車靠站，又慢慢離開。 那些人都有自己的數字。 但是數字之外，還有一件很難計算的東西。 那就是一個人每天醒來時，對生活有沒有安全感。 這也是我退休以後越來越在意的事情。 三、最低工資的真正意義，不只是「加薪」 最低工資制度本身，其實反映了一個很重要的經濟概念： 工資不只是勞動價格，也關係到勞工的基本生活能力。 從經濟學角度來看，最低工資提高，可能增加部分勞工的所得與...

  少子化真的會讓台灣變窮嗎？ 人口少了，下一代真的一定比較慘嗎？ 每次談到台灣少子化，新聞畫面裡總是有一種淡淡的陰影。 學校可能變少了，年輕人可能變少了，勞動人口可能不足了，老人可能越來越多。 於是我們很自然地得到一個結論： 少子化，似乎就是台灣未來最大的危機。 可是我有時候會想，事情真的只能這樣理解嗎？ 人口變少，究竟代表一個社會正在衰敗，還是代表這個社會正在換一種活法？ 這兩件事情，也許並不是同一件事。 人口減少，不代表消費能力一起消失 我們過去習慣把經濟成長和人口增加綁在一起。 人口越多，需要的房子越多，需要的學校越多，需要的汽車越多，需要的食物越多。 孩子出生、長大、工作、結婚、買房、養小孩。 這是一條非常熟悉的消費循環。 可是現在，這條循環正在慢慢改變。 孩子少了，年輕家庭減少了，但是另一邊卻出現了一大群新的消費者。 他們年紀比較大，時間比較多，而且其中一部分人已經累積了數十年的房產、存款、股票與退休金。 這就是人口結構變化最有意思的地方。 消費者沒有突然從世界上消失。 消費者只是慢慢變老了。 四、五、六年級，不一定是「沒有錢的老人」 我這一代人，年輕的時候經歷過台灣經濟快速成長。 有人買了房，有人累積股票，有人有退休金，有人辛苦工作幾十年，終於把房貸繳完。 當然，並不是所有人都富有。 同一個世代裡面，資產差距仍然非常大。 可是如果只把這一大群人想成「需要政府養的老人」，其實也低估了他們的經濟力量。 一個沒有房貸的人，和一個每個月還要繳三萬元房貸的人，消費心理完全不同。 一個孩子已經長大、不需要負擔教育費用的人，和一個正在支付幼兒園、補習班、才藝班費用的父母，也完全不同。 所以退休之後，收入雖然可能下降， 可支配時間與部分可支配資產卻可能增加。 這會產生另一種經濟。 少子化最大的反轉：工作的人變少，勞動力可能變貴 如果一個社會有很多人找工作，雇主自然比較容易找到員工。 但是當年輕人越來越少，情況就可能反過來。 餐廳缺人。 工廠缺人。 照護缺人。 物流缺人。 營造缺人。 服務業缺人。 當「人」本身變成稀缺資源，勞動者的議價能力自然可能提高。 這就是少子化另一個容易被忽略的面向。 我們一直擔心下一代沒有足夠的人力支撐社會，卻很少問另一個問題： 如果工作的人變少了，會不會反而讓每一個工作的人變得更有價值？ 過去一個職缺可能有十個人競爭。 未來，也許企業...

保險業務看起來很自由，退休後做了才知道另一面 退休以後，人會遇到一個以前很少認真想過的問題： 「如果我還想工作，我究竟是在找收入，還是在找一種被需要的感覺？」 這兩件事情看起來很接近，其實相差很遠。 有些人退休以後去做保險，覺得這是一種自由的工作。沒有固定辦公桌，也不一定每天坐在公司裡，不需要像過去一樣準時打卡。今天想見客戶就見客戶，沒有客戶就喝杯咖啡、走走路。 可是另一個問題也會慢慢浮現。 當一個人重新擁有了業績表，他真的還算退休嗎？ 這是我覺得退休後考慮保險業務時，最值得思考的地方。 一、保險公司為什麼總是在找業務員？ 我們常常看到保險公司徵人。 新人訓練、招募說明會、職涯分享、業務菁英表揚，一波接著一波。 於是很多人會產生一個直覺： 「既然一直缺人，這份工作是不是很好做？」 其實不一定。 保險業務的特殊性，在於它不是單純的行政工作，而是一種需要不斷接觸市場的工作。 公司需要業務員去接觸陌生人、經營人脈、了解家庭需求、說明商品、完成招攬，以及持續服務既有客戶。 換句話說，業務員本身就是公司的市場觸角。 而業務工作又存在一定程度的人員流動，因此公司需要持續補充新人。 所以「一直招募業務員」不能直接理解成「這個產業一直缺少正式員工」。 它也可能代表一種 高流動性的業務結構 。 二、退休後最容易誤會的一件事：自由不等於沒有壓力 保險業務最吸引退休者的地方之一，就是時間看起來比較自由。 沒有每天固定坐在辦公室八個小時。 沒有主管站在旁邊看你幾點進公司。 甚至可以自己安排拜訪客戶的時間。 可是，工作的控制方式可能只是從「時間管理」變成了「成果管理」。 以前上班： 公司問你：「今天有沒有來？」 做業務以後： 公司可能更關心：「今天做了什麼？這個月做到多少？」 於是，一種很微妙的壓力出現了。 你不需要打卡，卻可能開始看業績。 你沒有固定上班時間，卻可能開始計算成交件數。 你可以自由安排生活，卻可能開始擔心這個月沒有新契約。 自由與壓力，於是同時存在。 三、保險收入真的具有「疊加性」嗎？ 這個問題很值得拆開來看。 保險業務的收入，在某些商品與契約制度下，可能存在新契約佣金、續期佣金或其他獎酬，因此從業務員的角度來看，確實可能出現某種...

升息真的一定利空嗎？我後來才懂，股市其實是一場「多空拔河」 凌晨的房間很安靜，手機螢幕亮著，新聞裡又出現了「聯準會升息」幾個字。 很多人看到升息，第一個反應就是： 股票是不是要跌了？ 但如果把時間拉長一點看，事情似乎沒有那麼簡單。 因為升息有時候不是經濟很差的結果，反而可能是 經濟太熱、資金需求太旺、通膨壓力太大 的結果。 於是我慢慢發現，真正值得思考的問題並不是： 「升息是利多還是利空？」 而是： 「升息背後，到底發生了什麼？」 一、升息，有時候其實是景氣太好的結果 一般人的直覺很容易把升息和壞消息畫上等號。 但從經濟循環來看，事情可能正好相反。 當景氣變好，企業開始擴廠、投資、招聘員工，消費者也願意消費。 大家都需要錢。 資金需求增加，經濟活動變得熱絡，通膨開始升溫。 這個時候，中央銀行可能提高利率，希望讓過熱的需求稍微冷卻。 所以一條完整的經濟鏈條可能是： 景氣變好 → 投資增加 → 資金需求增加 → 通膨升溫 → 央行升息 如果從這個角度看， 升息本身未必代表經濟不好。 它有時候只是中央銀行對「太熱的經濟」踩一下煞車。 二、那為什麼升息又會讓股市害怕？ 問題就在這裡。 升息雖然可能反映經濟強勁，但它同時也是一種 緊縮力量 。 利率提高之後，企業借錢的成本增加，家庭貸款成本增加，消費與投資都有可能逐漸降溫。 原本一家公司可能借100億元投資。 如果利率提高，每年多出來的利息支出，就會直接侵蝕企業獲利。 因此市場開始思考： 「現在景氣很好沒有錯，但升息之後，明年的企業獲利還能不能繼續增加？」 股票價格買的是未來，不是今天。 三、真正重要的理論：折現率...

  退休後，財務規劃成了多數人的關注重點，大家都在思考如何讓積蓄支撐未來的生活。但除了銀行存款、股票投資，還有一種「無形資產」往往被忽略——那就是老朋友。 年輕時，我們以為朋友很多，失去一個沒什麼關係，反正還能交新朋友。但到了退休的年紀才發現，老友少一個，就是一個，再也無法補回。錢花了，下個月還會來，但老友凋零了，想再找一個有相同回憶與默契的，卻沒那麼容易。 老友 是 退休生活的「穩定現金流」 如果用投資的角度來看，老友其實是一種「穩健資產」，可以提供退休後的情感支撐、心理安定，甚至能帶來生活的樂趣。 孔子曾說：「益者三友，友直、友諒、友多聞。」這三種朋友，就像投資組合中的不同資產，各有價值。 1. 友 直 ：人生的「風險管理專家」 這類朋友個性直率，不會阿諛奉承，當你做錯決定時，他們敢於提醒你。他們就像投資中的風險管理機制，幫助我們保持理性，避免走錯路。年輕時可能覺得他們太直接，但到了這個年紀，才知道有這樣的朋友多麼珍貴。 2. 友 諒：情感上的「穩定收益型資產」 有些朋友，總是能包容你的缺點，不計較得失，與他們相處輕鬆自在。這類朋友，就像一筆穩定的退休金，提供源源不斷的情感支持，讓我們在晚年生活中不會感到孤單。 3. 友 多聞 ：人生的「知識型資產」 退休後，雖然不再職場打拼，但學習仍然重要。有些朋友見識廣博，總能帶來新資訊、新觀點，讓我們的思維保持靈活，不被時代淘汰。他們就像長期成長型投資，持續為我們帶來複利效應。 老友 是退休生活的「隱形保障」 退休後的生活，除了財務上的安全感，更需要情感上的支撐。許多人以為退休後可以靠家人陪伴，但現實是，孩子有自己的生活，配偶也不一定能滿足所有的情感需求。這時，老朋友的存在，就顯得格外珍貴。 有老友的生活，才是真正的富足。 如何珍惜老友？ 1:主動聯絡： 不要等朋友先找你，自己也要積極維繫聯繫。 2:定期聚會： 不論是吃飯、旅遊，還是簡單的聊天，都能讓感情維持。 3:傾聽與分享： 真正的友誼是雙向的，互相關心、分享生活，讓彼此的陪伴更有價值。 4:珍惜當下： 別等到某一天，想撥通電話，卻發現那個熟悉的號碼已經無人接聽。 退休後的財富，不只是一串數字，更是一群能陪你笑談過往、共度未來的老朋友。珍惜他們，就等於投資一個更幸福的退休生活！ 如果您正在考慮退休，或對退休生活有疑問，歡迎在下方留言與我們分享您的想法！ 延伸閱...

在方格子創作，能不能當飯吃？退休後的我，只想把咖啡錢寫回來 這幾天，我在方格子的文章推薦裡，看見一個很有意思的問題： 「在方格子創作，能不能當飯吃？」 我盯著這句話看了一會兒。 窗外的天氣沒有特別好，也沒有特別壞。桌上的黑咖啡已經喝了一半，手機放在旁邊，偶爾亮起來，提醒我又有人看了文章。 突然覺得，這個問題其實很遙遠，又很近。 因為對一個還在職場的人來說，創作能不能賺錢，是很現實的問題。 可是對一個已經退休的人來說，問題也許可以換一個方式問： 如果不需要靠寫作養活自己，我為什麼還要寫？ 這可能才是我真正想回答的問題。 一、有人把方格子當事業，我把它當成退休生活的一部分 方格子的推薦文章裡提到，有些創作者認真研究、持續創作，把內容做深、做紮實，最後讓讀者願意付費支持。 這是一條很清楚的道路： 內容 → 流量 → 信任 → 會員 → 收入 → 長期經營。 從創作者經濟的角度來看，這其實很符合「長尾效應」與「一人事業」的邏輯。 一篇文章可能只有幾十個人看到，但幾十篇、幾百篇文章慢慢累積之後，就會形成自己的內容資產。 真正有價值的，往往不是某一天突然爆紅，而是 長期累積下來的信任。 這也是內容創作最迷人的地方。 你今天寫下的一句話，可能沒有人注意。 一個月後，也許仍然沒有人注意。 但兩年後，有一個剛好走到人生某個階段的人搜尋到它，然後停下來讀完。 那一刻，你會發現，文字有時候不像薪水。 薪水通常是當月結算。 文字卻可能多年以後才收到回音。 二、「能不能當飯吃」其實是兩個完全不同的問題 如果問我： 「方格子能不能賺錢？」 答案當然是可以。 有人透過訂閱、會員、付費文章、贊助或其他方式，把內容轉換成收入。 但如果問題變成： 「只靠方格子創作，能不能穩定養活一個家庭？」 答案就不能簡單回答「可以」或「不可以」。 因為收入會受到很多因素影響，包括題材、市場需求、讀者規模、更新頻率、個人品牌、會員轉換率，以及最重要的—— 你願意投入多少時間與心力。 這就是創作者經濟裡很現實的一面。 表面上看起來，每個人都可以拿起手機寫文章。 但真正能夠長期建立收入的人，通常不是單純「很會寫」，而是同時具備內容能力、經營能力，以及持續投...

在財經社群與YouTube上，越來越多網紅與KOL探討ETF投資，話題熱度也隨之飆升。然而我們觀察到一個現象：許多網紅在談論高配息ETF時，常將其與市值型ETF混為一談，甚至刻意混淆「配息型現金流策略」與「資本利得型成長策略」的邏輯，製造話題與爭議，吸引點擊與關注。 但對於真正以長期財務規劃為目標的投資人來說，這樣的混淆並不僅是資訊錯誤，更可能影響投資策略的正確方向。本文將深入解析這兩種ETF的本質差異、投資邏輯、優劣勢與適合族群，幫助你做出符合自身需求的選擇。 什麼 是高配息ETF？重視現金流的被動收入工具 高配息ETF的核心目標是提供穩定的股息收入。這類ETF會挑選殖利率較高的股票組成投資組合，藉由定期配息，創造可預期的現金流，非常適合退休族群或希望建立被動收入的投資人。 特色： 每季或每月發放股息 適合以「收息」為目標的投資人 通常波動較市值型ETF低，較穩健 較容易規劃生活現金流（如退休金） 什麼 是市值型ETF？重視資本成長的被動追蹤型工具 市值型ETF（如台灣的0050）通常是根據市值大小篩選前幾大企業，並依比例持股，主要目的是追求市場的長期資本成長。這類ETF多數不配息或配息不穩，投資人必須依靠「賣出部位」來實現資金使用。 特色： 通常不配息或配息低 適合以資產增值為主的長期投資人 適用於財富累積階段 需自行規劃資產出售時機與金額 網 紅 常見的混淆手法：誤導投資人「配息等於賠錢」？ 許多網紅經常用「賺了配息、賠了價差」這句話批評高配息ETF，強調配息是「左手換右手」，甚至說「高配息ETF會讓你住公園」。這些說法乍看有理，實則忽略了投資的多元目的。 事實是： 配息是企業盈餘的回饋，不是價值的消失 高配息ETF的目的就是現金流，不是追求高資本利得 市值型ETF的成長來自市值擴張與再投資，但未必適合需要穩定收入的人 這種混淆行為，類似把「買房收租」的投資邏輯，硬套到「炒房賺價差」上評斷，顯然並不公平。 誰 該選高配息ETF？誰適合市值型ETF？ 適合高 配息ETF的人： 已退休或準備退休，需要穩定現金流 不希望每次用錢都得賣出資產 偏好領息生活，重視心理安定與財務預測性 適合市值型ETF的人： 還在職場工作，目標是資產累積與增值 短期不需要用到資金，可承受股價波動 有能力管理「資產出售」的時機與策略 小結 ：選擇ETF前，先釐清你的...

225萬抽漢測、可能賺259萬：真正該計算的，不是報酬率，而是你的容錯率 看到一則網路新聞。 漢測（7856）公開申購價格每股2250元， 一張股票申購款高達225萬元 。以9月14日興櫃收盤參考價4845元計算，若順利中籤，理論價差約259.5萬元。 225萬元，換一個可能超過259萬元的價差。 這樣的數字，很難讓人不心動。 我也忍不住想了一下。 如果手上沒有225萬元現金，要不要賣掉一些股票，把錢湊出來抽籤？ 這個問題表面上是在問： 「漢測值得不值得抽？」 但看完這則新聞，我真正想到的卻是另一個問題： 「如果這次決定錯了，我承受得起嗎？」 我慢慢發現，退休以後看投資，跟年輕時已經不太一樣。 年輕的時候，我們比較容易問：「這一筆可以賺多少？」 退休以後，我反而會先問：「如果沒有賺到呢？」 這兩句話看起來只差一點點，背後卻是完全不同的投資思維。 一、財富，其實是一連串小決定 很多人談財富，喜歡談大機會。 哪一檔股票翻倍、哪一檔ETF配息漂亮、哪一次買房賺了幾百萬。 故事通常從一個很大的數字開始，也在一個很大的數字結束。 但一個人的財富，往往不是靠某一次驚天動地的決定累積起來的。 它更像每天早晨喝完咖啡後，做出的一個個很小的選擇。 今天有沒有亂花錢。 看到股票上漲時，有沒有失去理智。 看到股票下跌時，有沒有恐慌賣出。 有沒有為了追逐一個看起來很漂亮的機會，而把原本穩定的生活弄得不安。 這些決定單獨看起來都很小。 但十年、二十年累積下來，就變成了人生的財務差距。 財富，很多時候不是一次賺大錢，而是長期少犯幾個大錯。 二、225萬元真正要問的，不是能賺多少 假設我們看到新聞上的數字。 225萬元申購款，對照4845元的興櫃參考價，看起來有非常漂亮的價差。 可是「理論價差」和「真正拿到手的獲利」，中間還隔著幾件事情。 首先，要 中籤 。 其次，中籤之後，市場價格還會變動。 再來，還有交易成本與相關稅費等因素。 所以，真正重要的問題不是： 「如果中了，我可以賺259萬元嗎？」 而是： 「為了參加這一次機會，我需要犧牲什麼？」 如果手上剛好有閒置現金，那是一次資金運用。 但如果必須賣掉原本持有的股...

60歲了，勞保到底要不要退休？我想了一下，答案沒有想像中簡單 「你都60歲了，怎麼還不辦勞保退休？」 朋友問我的時候，我沒有馬上回答。 那天下午，我坐在熟悉的咖啡店裡。桌上是一杯沒有加糖的黑咖啡，手機放在旁邊，陽光從玻璃窗慢慢移過來。 我突然想到，退休這件事情，好像一直被我們算成一道數學題。 幾歲開始領？每個月可以領多少？活到幾歲才划算？ 可是人生有些事情，不能只用這樣的方式計算。 因為我們真正面對的，不只是「老年」這個風險。 還有生病、失能、意外，以及有一天突然失去工作能力的可能。 一、如果只看老年年金，當然會覺得越早領越好 如果單純把勞保當成一筆退休金，那麼朋友的問題很合理。 60歲了，為什麼不趕快把可以領的錢領回來？ 早一點開始領，就代表早一點有現金流。 對一個已經退休的人來說，每個月多一筆固定收入，確實會讓生活比較踏實。 但問題就在這裡。 勞保不是單純的退休金帳戶。 它本質上是一套社會保險制度。 老年給付只是其中的一部分。 當我把這件事情重新拆開來看，原本很簡單的「要不要退休」，突然變成另一個問題： 「如果現在開始領老年給付，我同時改變了自己的保險身分，那麼我放棄的究竟是什麼？」 二、退休不是只有「老」，人生還有很多意外 我們年輕的時候，總覺得風險離自己很遠。 車禍、住院、失能、工作能力下降，這些詞看起來像新聞裡的事情。 到了50歲以後，才慢慢發現，人生其實沒有那麼多「以後再說」。 60歲之後尤其如此。 勞保的保障並不只有老年給付，依法還涉及 傷病、失能、死亡等不同類型的保險給付 ；職業災害保險則另有相應保障。 所以如果只拿「每個月可以領多少老年年金」來判斷勞保的價值，其實只看到了其中一小部分。 這有點像我們買雨傘。 晴天的時候，會覺得雨傘很沒有用。 但是下雨的那一天，你不會計算這把傘過去幾個月到底用了幾次。 你只會慶幸自己手上有一把傘。 三、這就是我想到的「風險管理」 金融裡有一個很基本的概念： 保險不是用來追求報酬率，而是用來轉移自己承擔不起的風險。 退休規劃也是一樣。 我們努力存下幾百萬、幾千萬，是為了退休生活。 可是如果有一天因為疾病或失能，突然需要大量支出，那些原本準備拿來喝咖啡、旅...