我不再問勞保幾歲領最賺 ——50 歲退休練習生談退休現金流
勞保幾歲領最划算？真正該算的不是錢，是你撐不撐得到 最近網路上出現不少討論：「勞保年金 65 歲才領是不是吃大虧？」「達人算給你看，62、63 歲才是黃金點。」 數字算得很漂亮，表格也很完整。 但看完之後，我心裡只浮現一個問題： 這些試算，假設的其實是一個「不缺錢、撐得住、一定能活到八、九十歲的人生」。 而現實中的多數人，並不在這個前提裡。 一、制度沒有錯，但制度從來不會替你承擔風險 先說清楚，網媒引用的制度本身沒有問題。 2026 年起，勞保老年年金法定請領年齡為 65 歲 可選擇提前或延後請領 每提早或延後一年，年金增減 4%，最多 5 年（±20%） 從帳面來看： 60 歲提前請領，月領較少，但領得久 65 歲足額請領，看起來最中庸 70 歲延後請領，月領最多 如果人生是一條筆直、沒有意外的線，70 歲當然最「划算」。 但問題是： 人生從來不是一條直線。 二、網媒沒說的第一件事：你 60～65 歲靠什麼活？ 所有「晚領比較賺」的試算，都默默假設一件事： 你在 60 到 65 歲之間，不需要這筆錢。 但現實是什麼？ 很多人 60 歲後就被迫離開職場 再就業不穩定、收入不連續 身體開始出狀況，醫療與生活成本上升 這五年，往往是退休人生 最脆弱的一段空窗期 。 對這些人來說，「先領」不是貪心，而是止血。 三、把「活多久」當成唯一變數，是一種過度簡化 常見的說法是： 「如果你能活到 85 歲、90 歲，晚領一定比較賺。」 這句話在數學上沒錯，但在生活裡很殘酷。 因為它等於在說： 你要先撐過沒收入的幾年 你要假設自己一定能活到那個年紀 你要承擔中途生病、失能、意外的所有風險 晚領不是理性選擇，而是一場長壽賭局。 而多數普通人，其實沒有那麼多本錢去賭。 四、為什麼 62、63 歲會被稱為「黃金點」？ 真正有價值的，不是「提早領比較賺」這句話，而是背後的邏輯： 少繳保費，提早啟動現金流。 62、63 歲請領，確實仍屬於減額年金，但折減幅度已經相對有限： 63 歲僅折減 8% 卻能比 65 歲多領...