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退休後最值得留下的4樣東西:老伴、老友、老本,還有牽掛

年輕時想要自由,老了才明白:有一個值得牽掛的人,也是一種幸福 最近看到一則關於高性法醫的報導。 報導提到,他年逾70歲,回頭看自己這一生,最大的遺憾之一,是沒有生育子女。如果人生可以重新來過,他說:「我會生小孩。」隨著年紀增長,也真的會感覺比較寂寞。 我看完以後,心裡其實沒有太大的驚訝。 因為我突然想到一件事情: 人年輕的時候,和人老了以後,對「自由」這兩個字的理解,可能完全不一樣。 一、年輕的時候,自由是一個很漂亮的詞 年輕的時候,我們總覺得自由很好。 不用照顧孩子,不必為另一個人的人生負責,不必每天計算奶粉、學費、補習費,也不必在半夜聽見孩子咳嗽,就從床上坐起來。 想去哪裡就去哪裡。 想換工作就換工作。 下班以後,可以一個人吃飯,一個人旅行,一個人看電影。 甚至可以在週末睡到自然醒,醒來以後什麼事情都不用做。 那時候的自由,像是一間沒有家具的房子。 空空的,寬敞的,陽光可以從任何一扇窗戶照進來。 我們會覺得這樣很好。 因為年輕時最害怕的,是被綁住。 二、可是人生走到後面,房子太空,也可能變成另一種感覺 時間慢慢過去。 父母老了。 朋友各自有了家庭。 孩子長大離家。 工作退休了。 手機裡的訊息開始變少。 以前覺得一天二十四小時怎麼都不夠用,退休以後才發現,一天有時候長得像一條沒有盡頭的走廊。 早上起床,喝一杯咖啡。 中午吃飯。 下午散步。 晚上看看電視。 日子並沒有不好。 甚至可以說,很舒服。 可是偶爾在某一個很安靜的晚上,手機放在桌子上,整個房間只剩下電風扇轉動的聲音,你可能會突然發現: 原來「沒有任何人需要我」,和「我終於自由了」,並不是完全相同的一件事情。 三、心理學裡,有一個很重要的概念:人需要「連結感」 自我決定理論(Self-Determination Theory)認為,人除了需要自主,也需要勝任感與 關係連結 。 這三件事情,並不是彼此排斥的。 我們既希望自己能夠決定人生,也希望自己有能力把事情做好,同時也希望與某些人保持真正的關係。 所以,真正令人滿足的人生,未必是「完全沒有牽掛」。 而可能是: 我有自由決定自己的生活,同時也有幾個人,是我願意放在心裡的人。 這兩件事情其實可以同時存在。 ...

一頓2000元、一筆高配息:5個「舒服感」背後的消費陷阱

我們為什麼明明後悔,過一陣子又想再來一次?從2000元Buffet到高配息ETF的記憶陷阱 有一次吃高級 Buffet,剛進餐廳的時候,我其實是興奮的。 眼前有很多食物。 生魚片、海鮮、牛排、甜點,一區接著一區。拿著餐盤走過去的時候,心裡會有一種很奇妙的自由感。 「今天想吃什麼,就拿什麼。」 那一刻,兩千元好像也沒有那麼貴。 可是吃到後來,事情開始變得不一樣。 胃沒有想像中那麼大。 原本覺得每一道都值得嘗試,後來卻變成「其實我已經吃不下了」。離開餐廳的時候,甚至有一點後悔。 奇怪的是,過了一段時間,如果朋友再次問:「要不要去吃 Buffet?」我竟然又會想去。 這件事情讓我開始思考: 我們到底記住了什麼? 一、我們記得快樂,卻容易忘記吃撐 人的記憶不像銀行帳戶,不會把每一筆收入與支出完整保存。 它更像一段被剪輯過的電影。 留下來的,往往是比較鮮明的畫面。 也許是入口處琳瑯滿目的食物,也許是朋友拿著盤子笑著說「這個很好吃」,也許是最後那一小塊甜點。 至於離開餐廳時胃脹得不舒服、覺得兩千元有點貴,過了一個月,這些感覺可能已經淡了。 於是記憶裡留下來的不是: 「我上次吃太撐了。」 而是: 「上次好像滿好玩的。」 這可以用行為經濟學中的 「峰終定律」 來理解:人們回顧一段經驗時,往往特別受到其中最強烈的片段,以及結尾感受的影響,而不是按照整段經驗的平均感受來記憶。 所以我們回憶一次消費時,未必是在回憶全部。 我們是在回憶被大腦留下來的那一部分。 二、Buffet真正賣的,也許不是「吃到飽」 想通這件事情以後,我突然覺得,高端 Buffet 的商業模式很有意思。 一餐兩千元,真的只是買兩千元的食物嗎? 也許不是。 你買到的是選擇權。 你買到的是不用做決定的自由。 你可以吃一點生魚片,再拿一塊牛排,然後去看看甜點。 你付錢買的,其實是「我今天什麼都可以試試看」的感覺。 這也是體驗經濟很有意思的地方。 消費者並不一定是在購買物品本身,而是在購買一段時間、一種情緒、一個故事,甚至是一段可以在未來拿出來談論的記憶。 因此,「划不划算」和「值不值得」並不是完全相同的問題。 一杯一百元的咖啡,自己在家泡可能只需要十幾元。 可是有人仍然願意坐在咖啡...

50歲後才懂的人生真相:「來日方長」從來不是保證

50歲後,真的還有「來日方長」嗎?一位中風老同學,讓我重新想起人生最殘酷的真相 年輕的時候,我們相信時間很多;50歲以後,才慢慢知道,真正稀缺的從來不是時間,而是還能自由使用時間的身體。 一場老同學聚會,聊到「健康」 前些日子,和幾位老同學、老朋友聊天。 人到了這個年紀,聊天的內容好像自然會改變。 年輕時聊工作、薪水、升遷、孩子的學校,偶爾也談股票。 50歲以後,話題卻慢慢變成了退休、父母、孩子、存款、健保,還有一件大家嘴巴上都說得很輕,心裡卻越來越在意的事情。 健康。 其中一位老同學早年曾經中風。 那段時間,他花了很長的時間復健,才慢慢重新找回生活自主的能力。 現在看起來,他已經可以正常生活。 只是,如果仔細看,還是能發現一些以前沒有的痕跡。 動作沒有從前那麼靈活。 有些事情需要慢一點。 走路、拿東西、轉身,都不像年輕時那麼理所當然。 我們談著談著,其中一位老同學說: 「老了,最重要的就是身體健康。」 大家都點頭。 這句話實在沒有什麼好反駁的。 可是,那位曾經中風的老同學卻安靜了一會兒,然後說: 「我年輕的時候就知道健康很重要。」 他說自己以前不熬夜。 吃飯定時定量。 也有固定運動。 該注意的,他其實都注意了。 可是最後,還是在大約50歲的時候中風。 桌上的聲音突然小了一點。 沒有人再接話。 因為這句話,比任何養生文章都更接近人生本身。 我們可以管理風險,卻不能管理命運 這幾年,我越來越喜歡思考一個概念: 「風險管理」與「結果保證」,是兩回事。 我們可以控制飲食。 可以運動。 可以少熬夜。 可以定期檢查身體。 可以努力維持正常的生活習慣。 這些事情當然都有意義。 但是,它們並不能和命運簽下一紙保證書。 就像投資一樣。 把資產分散,不代表市場永遠不會下跌。 準備緊急預備金,不代表人生永遠不會發生意外。 購買保險,也不代表我們不會遇到疾病。 我們所能做的,只是 降低風險發生時對自己的傷害。 健康也是如此。 運動不是為了換取「永遠不生病」的資格。 它更像是在替未來的自己增加一些籌碼。 讓我們即使遇到一些無法預料的事情,還有比較好的身體條件去面對。 這個觀念其實非常重要。 健康管...

同樣是一杯咖啡:他談成一張保單,我喝完就回家

退休以後,我常在咖啡館看見年輕時的自己:保險業務員曾是我的夢想 退休以後,我開始常常坐在咖啡館,或者便利商店靠窗的位置。 一杯黑咖啡放在桌上,手機放在旁邊。 有時候看股票,有時候寫文章,有時候只是看著窗外的人走來走去。 城市沒有因為我退休而停下來。 上班的人還是趕著上班,外送員還是在路上穿梭,學生背著書包走過街角,西裝筆挺的人拿著手機,一邊講電話,一邊快步走向下一個約定。 而我坐在這裡。 突然發現,退休以後,我看別人工作的眼光,真的和以前不一樣了。 我常常在咖啡館,看見保險業務員 有時候,我會看見一位保險業務員坐在不遠處。 衣服穿得整齊,桌上放著咖啡。 對面的客戶可能是夫妻,也可能是一個剛開始工作不久的年輕人。 兩個人先聊天。 聊家庭,聊孩子,聊工作,聊房子,聊父母,聊未來。 過了一會兒,平板電腦拿了出來。 手指在螢幕上滑動。 數字出現了。 保障內容出現了。 保費也出現了。 客戶點點頭。 然後開始填資料。 我坐在旁邊,看著這個過程。 有時候心裡會浮出一個很久以前的念頭。 這個工作,曾經是我年輕時的夢想。 年輕時,我以為那是一種自由 年輕的時候,我看保險業務員,看到的是一種自由。 不用每天坐在固定的位置。 不用一直守著辦公室。 靠自己的能力找客戶。 靠自己的專業成交。 業績好的時候,收入也可能比固定薪水高。 那時候的我,會想像自己穿著襯衫,拿著公事包,坐在客戶面前談事情。 喝一杯咖啡。 談一個下午。 最後簽下一張保單。 錢就這樣進來了。 那時候我看到的是結果。 現在退休了,我才慢慢看見結果後面沒有出現在桌面上的那些東西。 陌生開發。 電話。 拒絕。 追蹤。 續期。 業績壓力。 月底。 客戶臨時取消。 晚上還沒有回完的訊息。 假日可能還在工作的手機。 原來一張保單看起來只需要四十分鐘,但那四十分鐘之前,可能已經累積了很多年的經驗。 真正的專業,往往看起來不像努力 我後來慢慢理解一件事情。 真正厲害的業務員,不一定是最會說話的人。 他可能只是很懂得聽。 知道客戶真正擔心的是什麼。 知道什麼時候應該介紹商品,什麼時候應該閉嘴。 知道客戶說「我再想想」的時候,...

當傳統職場不要你,外送是不是另一扇門?

  原來外送員不只是外送員:中年失業之後,還有一條路 今天,有幸跟一位外送員聊了一下。 其實只是很普通的一段對話,沒有什麼驚天動地的內容。可是回家之後,我卻一直想到他說的那些話。 因為我突然發現, 同一件事情,站在不同人的位置看,竟然可以得到完全不同的答案。 以前談到外送員,我想到的第一件事情,是平台經濟。 平台透過演算法分配訂單,把消費者、商家與外送員連結在一起。表面上效率提高了,但另一面也可能是勞動者承擔更多等待時間、交通風險與收入波動。 所以我以前很容易得到一個結論: 平台是不是透過演算法,取得了比較廉價、比較有彈性的勞動力? 這個問題當然值得討論。 可是今天跟外送員聊過之後,我開始覺得,如果只停留在這個答案,好像還少了一塊拼圖。 一、我以前看到的是「辛苦」,今天看到的是「入口」 外送工作辛苦嗎? 當然辛苦。 風吹、日曬、下雨,還要面對交通事故的風險。 收入也不是傳統上那種每個月固定匯進帳戶的薪水,工作時間、訂單數量與實際收入之間,都存在變動。 如果只看工作的條件,我大概不會把外送形容成一份輕鬆的工作。 但是那位外送員讓我看到另一件事情。 對一個中年失業的人來說,「可以很快開始工作」本身就是一種價值。 這句話聽起來很普通,仔細想卻很殘酷。 一個四、五十歲的人失業之後,要重新找到傳統工作,可能要整理履歷、投遞履歷、等待面試、等待錄取。 更現實的是,有些工作可能會考慮年齡。 可是生活不會因為一個人失業,就暫停一個月。 房租照樣要繳,水電照樣要繳,家庭開銷照樣存在。 所以對某些人來說,外送可能不是「理想職涯」,卻是一個 立即重新取得收入的入口 。 二、同一個平台,為什麼有人看到剝削,有人看到機會? 這讓我想到一個很簡單的社會觀察方法。 我們常常問: 「這件事情到底是好還是壞?」 可是很多複雜的社會問題,可能根本沒有這麼簡單。 因為「好」與「壞」往往取決於你站在哪一個位置。 站在平台的角度,它可能是降低媒合成本、提高效率。 站在消費者的角度,是不用出門就能取得餐點的便利。 站在商家的角度,是多了一個接觸消費者的銷售管道。 站在外送員的角度,卻可能同時存在 彈性、收入機會、交通風險與收入不確定性 。 而如果站在一名中年失業者的位置,也許還會多看到另一件事情: 「至少我還有一個可以重新開始的選項。」 於是,同一套制度,在不同人的生命裡,可能產生完全不同的意義。 三...

我為什麼不再相信所謂的「理財專家」:一個小散戶的反思

  你是不是也曾經聽信某位「理財專家」的話,滿腔熱血衝進股市,結果錢沒賺到,情緒先崩潰? 別擔心,你不是一個人。 作為一個資深被收割的小散戶,我決定誠實分享我為什麼 不再信理財專家,希望能讓其他人少走一點冤枉路。 一、專家話術比股市走勢還神 理財專家的本事,就是無論市場怎麼走,他永遠「早就知道」。 漲了,他說:「我上個月就提醒過。」 跌了,他說:「這是撿便宜的機會。」 如果再跌,他會說:「拉長時間來看,都是上漲的。」 行為經濟學者 Philip Tetlock 的研究指出,專家的預測準確度往往接近隨機猜測。 但專家的自信,總是讓人誤以為他們能看到未來。 其實他們看到的是你的錢包。 二、財富自由?他自由了,我破產了 每次看到理財專家坐在落地窗前說:「我三十歲就退休了」,我都想問: 那你現在出來錄節目,是因為退休太無聊嗎? 他們靠的從來不是投資報酬,而是:出書、開課、聯盟行銷、代言理財平台。 你買的是股票,他賺的是你點擊廣告的手指。 根據 CFA 協會的研究,即使擁有財務知識,一般人仍容易因為情緒與偏誤做出非理性決策。 所以他們教你的是「知識」,但你用的卻是「真金白銀」。 三、資訊不對稱,是你永遠的劣勢 我不是不努力,我真的學過技術分析、看過線圖、追過大V。 但最後我發現:你跟專家的差距,不是知識,而是他有資訊、你只有情緒。 哈佛商學院論文指出,普通投資人真正的風險來自「資訊不對稱」。 你以為是在學投資,實際上只是交了一筆學費給別人。 四、我學到的投資真理:專家可以錯,小散不能錯 專家錯了還能出書說「我當年也犯過錯」,順便再賣你一本新書。 但你錯了,就可能得節食一整個月。 我學會了一個重要原則: 沒有哪種理財方式是萬靈丹,真正重要的是你能不能承受它的代價。 根據「效率市場假說」(EMH),市場價格已經反映了所有資訊, 所以若有專家能穩定打敗市場,那他根本不會出現在你眼前。 五、最後的忠告:凡事問自己,不問專家 現在如果有人再問我信不信理財專家,我只會說一句話: 「他們的投資績效,請附上對帳單。」 如果沒有?那我們也沒什麼好聊的了。 你也是小散戶嗎?一起留言聊聊你踩過的理財坑! 歡迎在下方留言分享你聽信「專家建議」後發生的真實故事, 也歡迎轉貼這篇文章給身邊準備被收割的朋友! 如果您正在規劃退休財務,或對投資理財與退休生活有任何疑問,歡迎在下方留言與我們交流您的看...

從焦慮到放下:備考人生必經的8個心理轉折

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備考路上,我的心法與心慌:多年後才明白,考上的那一天只是另一種開始 年輕的時候,我們總以為人生是一條排列整齊的道路。 升學、考試、畢業、工作、成家,彷彿只要一個階段接著一個階段完成, 人生就會慢慢靠近所謂的「成功」。 直到走過一些年,我才發現, 人生真正難的,從來不是拿到一張入場券,而是拿到入場券以後,如何繼續生活。 對正在準備考試的年輕人而言,榜單上的名字也許就是眼前最大的事情。 可是對一個走過職場、走到退休的人來說,再回頭看那些曾經讓自己睡不著的考試, 它們更像是一扇門。 門的另一邊不是答案,而是另一段人生。 一、考試真正考的,可能不是記憶力 備考時,我們最容易做的事情,就是把自己關進書本裡。 一頁又一頁的講義,一本又一本的參考書,還有做不完的考古題。 書桌上的檯燈亮著,窗外的天色從黑變白,又從白變黑。 那時候的人很容易相信: 只要我比別人多讀一點、多背一點、多撐一天,就會離成功更近。 這種想法並沒有錯。 但心理學中的「延宕滿足」提醒我們,人能否為了未來的目標, 暫時放下眼前的享受,是長期目標能否持續的重要因素。 備考其實就是一場很漫長的延宕滿足練習。 今天讀書,今天未必得到任何回報。 今天做完考古題,也不會立刻收到一張錄取通知。 你只是把一點點時間,存進一個看不見的未來。 而最折磨人的地方,正是你不知道這些努力最後會不會兌現。 二、考古題不是敵人,而是一面鏡子 很多人做考古題,是為了看看自己能拿幾分。 但如果把它換一個角度看,考古題其實更像一面鏡子。 它照出來的不是你的聰明與愚笨,而是你目前還沒有掌握的地方。 一題錯了,並不代表你不適合考試。 一份考卷分數不好,也不代表你的未來已經被決定。 它只是告訴你: 這裡還不熟...