60歲退休前必看：勞保不能只算「每月領多少」
60歲了，勞保到底要不要退休？我想了一下，答案沒有想像中簡單 「你都60歲了，怎麼還不辦勞保退休？」 朋友問我的時候，我沒有馬上回答。 那天下午，我坐在熟悉的咖啡店裡。桌上是一杯沒有加糖的黑咖啡，手機放在旁邊，陽光從玻璃窗慢慢移過來。 我突然想到，退休這件事情，好像一直被我們算成一道數學題。 幾歲開始領？每個月可以領多少？活到幾歲才划算？ 可是人生有些事情，不能只用這樣的方式計算。 因為我們真正面對的，不只是「老年」這個風險。 還有生病、失能、意外，以及有一天突然失去工作能力的可能。 一、如果只看老年年金，當然會覺得越早領越好 如果單純把勞保當成一筆退休金，那麼朋友的問題很合理。 60歲了，為什麼不趕快把可以領的錢領回來？ 早一點開始領，就代表早一點有現金流。 對一個已經退休的人來說，每個月多一筆固定收入，確實會讓生活比較踏實。 但問題就在這裡。 勞保不是單純的退休金帳戶。 它本質上是一套社會保險制度。 老年給付只是其中的一部分。 當我把這件事情重新拆開來看，原本很簡單的「要不要退休」，突然變成另一個問題： 「如果現在開始領老年給付，我同時改變了自己的保險身分，那麼我放棄的究竟是什麼？」 二、退休不是只有「老」，人生還有很多意外 我們年輕的時候，總覺得風險離自己很遠。 車禍、住院、失能、工作能力下降，這些詞看起來像新聞裡的事情。 到了50歲以後，才慢慢發現，人生其實沒有那麼多「以後再說」。 60歲之後尤其如此。 勞保的保障並不只有老年給付，依法還涉及 傷病、失能、死亡等不同類型的保險給付 ；職業災害保險則另有相應保障。 所以如果只拿「每個月可以領多少老年年金」來判斷勞保的價值，其實只看到了其中一小部分。 這有點像我們買雨傘。 晴天的時候，會覺得雨傘很沒有用。 但是下雨的那一天，你不會計算這把傘過去幾個月到底用了幾次。 你只會慶幸自己手上有一把傘。 三、這就是我想到的「風險管理」 金融裡有一個很基本的概念： 保險不是用來追求報酬率，而是用來轉移自己承擔不起的風險。 退休規劃也是一樣。 我們努力存下幾百萬、幾千萬，是為了退休生活。 可是如果有一天因為疾病或失能，突然需要大量支出，那些原本準備拿來喝咖啡、旅...
