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退休不是第二次就業:有錢有閒,為什麼還要繼續拚?

退休後,為什麼還要急著找工作?當財富已經足夠,人生還需要不斷證明自己嗎 有時候,我覺得現代人最奇怪的事情,不是工作太辛苦,而是連退休以後,都不太敢真正休息。 最近看了一個談話性節目,主角是一位知名上市公司的財務長,65歲屆齡退休,累積了數億元的退休資產。退休後,他決定拿出一千多萬元環遊世界,預計整趟旅程將近一年。 這是一個許多人夢寐以求的退休計畫。 不用再看主管的臉色,不必趕著打卡,也不必在星期日傍晚,看著逐漸暗下來的天空,想起明天又要上班。 他有錢、有時間,也有能力完成一場可能早已放在心裡多年的旅行。 然而,當主持人詢問現場來賓有什麼建議時,大家的意見卻出奇地一致。 環遊世界回來以後呢?總不能一直待在家裡看電視吧?可以種種花、種種菜,也可以兼職、利用過去的職場人脈創業,甚至轉型成網紅或財經博主。 我一邊聽,一邊想著: 一個已經累積數億元資產,甚至有能力花一千多萬元環遊世界的人,究竟還需要向誰證明自己? 難道一個人必須持續工作、持續生產、持續創造價值,才算對得起自己辛苦一輩子換來的退休生活? 一、我們是不是太習慣用工作定義人生? 在職場上待了幾十年,人很容易把自己的身分與工作綁在一起。 以前別人問你做什麼,你可以回答自己是主管、工程師、醫師、教師,或者某家公司的財務長。這些職稱不只代表收入,也代表經驗、能力、地位,以及多年累積下來的社會認同。 可是退休以後,名片上的職稱忽然失去了作用。 沒有人再等著你簽核文件,也沒有會議需要你主持。早晨醒來,手機裡少了幾封必須立即處理的郵件,時間突然變得寬闊,卻也可能讓人感到不知所措。 心理學中的「工作認同」可以幫助我們理解這種現象。當一個人長期透過職業建立自我認知,離開職場後,就可能需要重新尋找自己的位置。 因此,有人退休後繼續當顧問,有人開公司,有人寫書,有人經營自媒體。這些都是合理的選擇。 但問題是, 需要透過新工作尋找人生重心的人,不代表每個退休者都需要再找一份工作。 有人離開職場後,才發現自己終於能夠呼吸;也有人離開職場後,才發現自己不知道該如何生活。 兩種情況都存在,卻不能用同一套標準處理。 二、退休後還要工作,是不是生產力文化的延續? 我們從小接受的教育,往往與努力、成就、競爭和生產力有關。 讀書是為了考上好學校,工作是為了升遷加薪...

退休到底要準備多少錢,才能環遊世界?

退休要準備多少錢?我曾經把「環遊世界」算進退休夢想,真正退休後卻沒有出發 前幾天,我看到一則關於「退休生活到底要準備多少錢」的討論。 文章把 坐遊輪環遊世界、入住雙人靠海房 當成退休夢想的費用標準。 我看著這個數字,突然想起一件很有意思的事情。 其實, 環遊世界一直都在我的退休夢想清單裡。 年輕的時候想過。 工作即將結束的時候也想過。 甚至真正退休之後,我仍然想過。 但是,我到現在還沒有去。 不是因為買不起船票。 也不是因為突然不想旅行了。 而是我慢慢發現了一個以前沒有想過的問題: 「如果真的要走一百多天,我要跟誰一起去?」 這個問題,比船票多少錢更難回答。 退休前,我們計算的是錢;退休後,才知道人生還有另一張帳單 退休規劃很容易變成一道數學題。 假設每個月生活費6萬元,一年72萬元,退休30年就是2160萬元。 再加上通膨、醫療、長照、旅遊、子女支援與緊急預備金,最後得出一個看起來很精準的數字。 於是我們開始努力存錢。 1000萬元夠不夠? 2000萬元夠不夠? 3000萬元夠不夠? 可是退休真正來臨之後,人生往往不是按照Excel表格前進。 你可能有錢,卻不想去了。 你可能有時間,卻沒有體力。 你可能身體還可以,卻找不到同行的人。 甚至最簡單的一件事情,也可能突然變得很重要: 「如果途中發生事情,我可以跟誰商量?」 一百多天的旅行,真正昂貴的不是船票 短途旅行很簡單。 三天、五天、七天。 行李帶著走,飯店訂好了,手機有網路,真的遇到問題,忍一忍也就回家了。 但是一百多天的環遊世界,是另外一回事。 那已經不是單純的「去旅行」,而是暫時把自己的生活搬到一艘船上。 你必須面對天氣、疾病、航程變動、岸上交通、語言、簽證、手機通訊、行李、保險,以及各種無法預測的小事情。 如果兩個人一起走,很多問題其實不必一個人承擔。 「我們要不要下船?」 「這個地方要不要去?」 「身體不舒服,要不要看醫生?」 「行李怎麼辦?」 「下一站還要不要照原來的計畫?」 這些看起來很小的事情,當旅程拉長到一百多天,就會慢慢變成生活本身。 所以,我後來才明白,環遊世界需要準備的,不只是旅行基金,而是「共同決策能力」。 退休之後,我才理解「...

財經網紅推薦的理財書,究竟是在教你投資,還是在賣書?

  當理財學變成一門生意:讀完幾本投資書,我開始懷疑那些被奉為圭臬的致富公式 有一段時間,我經常在網路上看見財經網紅與投資博主推薦某些理財著作。他們說得頭頭是道,彷彿只要讀懂作者的思想,就能掌握市場的規律,甚至找到一條通往財富自由的道路。 我也因此買了幾本書,想看看這些被反覆推薦的理財思想,究竟有什麼值得學習的地方。 然而,讀完之後,我心裡浮現的不是豁然開朗的喜悅,而是一種難以言明的疑問。 有些書確實提供了有用的觀念,卻也有一些著作,讓我感覺作者不斷從有利的證據中建立自己的論點,再用自己的論點解釋那些證據,最後形成一個看似完整、幾乎無懈可擊的理論世界。 當一套理財學只能不斷證明自己正確,卻很少認真討論自己可能失敗的原因時,它究竟是在傳授知識,還是在建立一種信仰? 一、長期持有不是錯誤,問題在於我們如何理解它 長期持有的支持者,經常引用歷史統計,說明長期參與股票市場,比頻繁進出市場更有機會獲得正向報酬。 這種觀點有其合理性。 頻繁交易可能增加交易成本,也可能讓投資人因為情緒、過度自信與錯誤判斷而付出代價。對於沒有時間研究市場、也不擅長預測價格的人而言,長期持有分散投資的資產,確實可能是一種相對容易執行的策略。 然而,當這個觀念被反覆講述,最後變成「只要長期持有就會成功」時,原本具有條件限制的投資原則,就可能被簡化成一種過度樂觀的承諾。 我們必須區分兩件事情:長期持有可能提高某些投資策略成功的機會,不等於任何股票只要持有足夠久,就一定能夠獲利。 投資結果仍然受到買進價格、企業經營、資產分散程度、持有期間與市場環境影響。即使整體市場長期具有成長的可能性,也不代表每一家企業、每一檔股票,都能分享相同的結果。 這使我想到投資理論中常見的 倖存者偏差 。 當我們回頭觀察歷史,容易看見那些成功存活下來的企業與投資人,卻忽略已經消失的公司,以及那些採用類似策略卻沒有成功的人。 如果只從成功者的經驗建立投資哲學,就可能把特定條件下的成功,誤認為任何人都能複製的必然結果。 歷史可以提供證據,卻不能保證未來會按照我們最喜歡的方式重演。 二、All in 的效率,能否承受人生的不確定性? 另一種投資觀點,強調資金效率。 既然股票市場長期具有成長的可能性,為什麼要保留大量現金?與其讓資金停留在報酬率相對較低的...

退休後不必拚命省錢,也不必為品牌無條件買單

不是付不起15元,而是不想付:從星巴克去冰補滿爭議,看懂退休後的消費自由 有些錢,我們不是花不起,而是不願意花。 年輕時,我們可能願意為一杯咖啡多付幾十元,換取忙碌生活中的片刻喘息;退休後,時間與收入結構改變,則會重新思考每筆支出的意義。 一杯咖啡的價值,究竟是原料成本,還是品牌、環境、服務,以及消費者願意支付的價格? 2026年10月,台灣星巴克因「去冰補滿加15元」的客製化收費新制引發熱議。根據所提供的報導,統一星巴克於10月10日在官網公告,原本免費的部分客製化服務開始收費,包括去冰後補滿牛奶或原飲料,額外加收15元。新制於12日上路後,顧客對容量與收費方式提出質疑,相關公告後來也已下架。 這場爭議表面上是15元,實際上涉及消費者是否受到合理對待。 當消費者計算一杯咖啡的價值時,計算的不只是金額,也包括服務是否符合原本期待。 一、退休後,重要的不是省下每一塊錢,而是知道錢該花在哪裡 我常認為,退休生活有三件事值得珍惜:老伴、老友、老本。 老伴帶來陪伴,老友帶來交流,老本則讓我們保有選擇的餘地。 退休前,我們習慣用薪水衡量消費能力;退休後,收入逐漸來自退休金、年金、投資收益與既有資產,即使準備充足,也會思考:這筆錢花出去,替生活增加了什麼? 一杯咖啡可以帶來休息,一頓飯可以維繫情誼,一趟旅行可以留下記憶。這些支出未必能用投資報酬率衡量,卻可能是退休生活的重要部分。 相反地,若消費只是出於品牌名氣、社會期待,或不想被認為寒酸,即使買得起,也未必值得。 退休理財不是把支出壓到最低,而是在財務安全的前提下,把錢花在真正重視的地方。 因此,面對15元收費,重點不在於替願意或不願意付的人貼標籤,而在於這是否符合自己的需求與價值判斷。 二、15元不是全部,爭議在於消費者如何理解這筆錢 從企業角度看,客製化服務涉及原料、流程與營運成本,重新檢視收費規則並非不能理解。若額外添加牛奶確實增加成本,企業也有權在合理、透明的前提下收費。 但企業認為合理的價格,不一定等於消費者認為公平的價格。 企業可能從成本與毛利思考;消費者則會問:過去這項服務明明免費,為什麼現在突然改變? 這涉及「心理帳戶」與「參考價格」。消費者可能認為原本的飲料價格已包含一定程度的客製化服務;當原本預期免費的項目突然加價,即使金額不高,也可能產生不滿。新價格也會與過去經驗比較,形成落差。 這些概念能解釋小額收費為...

你成功躲過股市下跌,卻可能犯下另一個更大的錯誤

有時候,我覺得投資市場很像一座深夜的車站。 列車進站時,你擔心車廂太擁擠,害怕自己買在最高點;於是決定先下車,站在月台上,等下一班更便宜的列車。你相信,只要多一點耐心,就能找到更好的位置。 然而,當列車真的離開,你才發現,站在月台上並沒有想像中輕鬆。你開始看時刻表,注意遠方的燈光,反覆確認下一班車究竟什麼時候到來。時間一分一秒過去,你甚至懷疑,自己是不是已經錯過了原本要去的地方。 股票市場也經常上演類似的故事。 當台股在高檔震盪,新聞開始談論風險,投資人很容易產生一個念頭:不如先把股票與 ETF 全部賣掉,等跌下來再買回來。這個想法看似合理,甚至帶著幾分聰明人的自信。 但問題在於, 賣出只需要決定一次,買回卻可能需要克服一連串的恐懼。 一、4.9萬點清倉,4.7萬點觀望,4.6萬點恐慌 我們假設一個情境。 台股來到4.9萬點附近,你認為指數漲得太多,決定將手上的股票與 ETF 全部清空。賣出之後,市場果然下跌,指數來到4.7萬點。 你看著帳面上的價差,心裡有些得意。當初的決定似乎是對的。只要再等一下,或許還能買得更便宜。 於是你沒有進場。 幾天或幾週之後,指數繼續下跌,來到4.6萬點。從4.9萬點計算,指數已經下跌約6.1%。照理說,這應該是一個值得重新評估進場機會的位置。 然而,市場此時的氣氛可能比先前更加悲觀。 新聞開始討論修正是否擴大,投資社群出現更多看空聲音,有人預測還會跌到4.4萬點,有人甚至認為這只是更大跌勢的開始。 你原本想著跌到4.7萬點就買,現在卻覺得4.7萬點還不夠低;原本認為4.6萬點很便宜,現在又擔心4.4萬點才是真正的低點。 價格愈低,你期待的買進位置反而愈低;市場愈跌,你需要的安全感卻愈來愈多。 這就是擇時交易最矛盾的地方。 你賣出的理由,是害怕市場下跌;但當市場真的下跌,你卻又因為害怕市場繼續下跌,而不敢買回。 最後,市場可能在你等待的時候反彈。等到指數重新接近4.9萬點,你才發現,自己雖然成功避開一段跌勢,卻未必成功完成整個交易循環。 二、行為財務學告訴我們:人不一定能理性面對下跌 諾貝爾經濟學獎得主丹尼爾.康納曼與阿莫斯.特沃斯基提出的「展望理論」,是理解這種心理現象的重要起點。 其中一個廣為人知的概念,就是 損失厭惡(Loss Aversion) ...

退休後的迷茫:從天堂到地獄的轉變

年輕時,大家總是覺得退休是一個無比美好的計劃,幾乎就像是人生的終極大獎。你終於可以丟掉上司的訊息、不再聽到每週開會的聲音,還能隨時隨地“放飛自我”。退休,聽起來簡直就像是的天堂。但奇怪的是,當這一天真的來臨時,許多人卻發現,這個天堂聽起來有點…像地獄。 其實,這可能就是“溫水煮青蛙”效應的真實寫照。你知道的,那個從小就告訴你“退休後什麼都不用做”的想法,結果變成了“退休後做什麼都不知道”。工作多年,身體和心靈早已習慣了忙碌的節奏,甚至連打卡機都對你滿懷深情。每天走進辦公室,旁邊同事的笑聲、上司的叮囑,這些都成為了你生活的一部分,早已是“無可奈何的習慣”。可是當這一切突然消失,你突然發現,自己不是想退休,而是迷失在了退休的“空白”裡。 這就像是拆掉你房間裡的所有家具,你站在空蕩蕩的空間裡,感覺到一種說不出的寂寞。再加上,所有的社交活動、同事間的小打小鬧,一下子都消失了,你甚至開始懷疑自己是不是還記得怎麼開口說話,還能不能參與那種“誰的PPT做得最爛”的無聊競賽。 然後,你開始意識到,工作不僅僅是賺錢,它還是一個身份的象徵。你的一切,從早上的鬧鐘聲開始,到下班的那一刻,都圍繞著工作,變成了一種習慣,一種生活結構。突然間,這些都消失了,留下的只有不知所措的你和無數的“明天我該做什麼”的問題。 但其實,這一切都是正常的。心理學家告訴我們,這不只是退休引發的迷茫,而是人生階段的轉折。埃里克·埃里克森的理論告訴我們,退休後,很多人會經歷一個反思自己一生的過程,問自己:“我到底做了些什麼?”如果答案是“我做的每一件事都很有意義”,那就能找到內心的平靜;但如果答案是“我就是為了等這一天而努力的”,那你可能會被迷茫包圍,開始思考如何度過剩下的日子。 所以,退休後不迷茫其實是很難的。這時候,我們最需要的,是一個新的目標。是的,退休並不是生命的終結,而是一個全新的開始。試著做些你從未有機會做的事情:學畫畫、去旅行、或者學著不再為任何事煩惱,這些都能幫助你重新找到生活的方向。 畢竟,退休的最大意義或許並不是不再工作,而是我們終於能夠成為那個無所事事的“退休大師”,享受每一天,甚至不再為“明天”擔心。不過,等你有了這個心態後,可能會發現自己還是會悄悄開始擔心,為何明天還是沒有任何計劃! 如果您正在考慮退休,或對退休生活有疑問,歡迎在下方留言與我們分享您的想法! 延伸閱讀: 「被需要」到「為自...

AI 一下是紅利、一下是泡沫:誰在左右你的投資情緒?

AI 新聞都是市場噪音?越不懂的人,越容易被媒體牽著走 有時候,我覺得市場很像一座永遠不會打烊的車站。 月台上的廣播不斷響起,有人說下一班列車即將帶來財富,有人警告前方可能發生事故,也有人拿著麥克風,反覆告訴乘客,如果現在不上車,這輩子可能就錯過了改變命運的機會。 每個人都在說話,每個人似乎都知道未來將會發生什麼事。 只有坐在角落裡的乘客,看著手中的車票,開始懷疑自己是不是錯過了什麼。 這讓我想到近年不斷出現在新聞版面上的 AI 議題。 一會兒說,不趕快學 AI,就會被時代淘汰;一會兒說,AI 發展下去,可能產生意識,甚至反過來控制人類;過幾天,又有人宣稱 AI 泡沫即將破裂,投資人應該趕快撤退。沒過多久,另一批聲音又告訴大家,AI 紅利才剛剛開始,現在離場,恐怕就會錯過下一個黃金時代。 如果再加上幾位科技巨頭、投資大師或知名學者的預言,整個故事就變得更加完整。 彷彿只要聽完這些人的話,我們就能提前知道未來。 然而, 新聞可以告訴我們世界正在發生什麼事,卻不一定能告訴我們應該如何投資。 一、AI 新聞不斷變化,真正不變的是人類的焦慮 我發現,許多熱門議題都有一個相似的結構。 它們先告訴你,某種改變正在發生;接著提醒你,如果沒有及時採取行動,就可能失去原本擁有的東西;最後再提供一條看似明確的道路,讓你覺得只要跟上,就能避免成為被淘汰的人。 AI 新聞尤其容易形成這樣的敘事。 對上班族而言,它可能代表失業的風險;對學生而言,它可能代表未來競爭力不足;對投資人而言,它可能代表財富重新分配的機會。 同一項技術,卻可以同時被描述成威脅、希望、危機與致富的捷徑。 問題不在於這些說法全部錯誤,而在於它們往往把複雜的事情簡化成容易引起情緒反應的結論。 例如,AI 確實可能改變某些工作的內容,但這不等於所有不會使用 AI 的人都會失業。AI 可能帶來新的商業機會,也不代表所有 AI 相關股票都值得買進。 當我們把這些不同層次的問題混為一談,就很容易被新聞的語氣左右。 越不了解一件事情,就越容易依賴別人替自己解釋;越依賴別人的解釋,就越容易把對方的立場當成自己的判斷。 二、從行為金融學看市場噪音:我們為什麼容易被影響? 投資市場裡,有一個值得留意的現象:人們並不總是根據完整資訊與理性計算做決定,情緒、認知偏誤與周遭環境,也會影響我們的選擇。 行為金融學提供了幾個理解這種現象的角度。 1...