錢不會自己來、但我們有辦法

  一、曾經的夢想：鐵飯碗的榮耀 三十年前，我曾是圖書館裡那群日夜苦讀、夢想成為公務員的年輕人之一。那個年代，「考上公職」不只是個人出路，更是家庭的驕傲。穩定薪資、退休保障、社會地位——這些元素構築了那時代對「理想人生」的想像。 在那個社會氛圍下，公職成為擇偶的加分條件，也被視為少數能翻轉階層的穩妥道路。我們相信，只要進入體制，就能一勞永逸。 二、時代轉變：鐵飯碗失色 如今再逛書店，公職考試專區人煙稀少，媒體也報導年輕人對鐵飯碗興趣漸失。這種落差讓人感嘆，也引發我的思索：是價值觀錯位，還是時代真的變了？ 事實上，這正是社會結構與經濟環境變遷的反映。高房價、低薪資、少子化與財政負擔，讓「穩定」的公職不再等同於「保障」。年輕人不再單純追求穩定，而更重視成就感、彈性與未來的主控權。 三、新價值觀：從穩定收入到財務自由 這樣的社會變遷，也帶動財務觀念的革命。越來越多年輕人轉向投資理財，追求財務自由，不再寄望單一職業能帶來一生的安穩。 ETF、現金流、資產配置、FIRE運動……這些名詞在現今的年輕世代間廣為流行，代表的是一種「自己負責、主動規劃」的態度。與其期待退休金與升遷制度，不如掌握自己的資本與時間自由。 四、個人的轉變：從體制安全到資產思維 作為曾經的公務員，我也在職涯中逐步體會到：靠一份工作不等於真正的安全。若不學會理財、資產配置，即使薪水穩定，生活依舊可能陷入焦慮。 年輕時沒有人教我們投資、風險控管、通膨對現金的侵蝕。我是到了中年才逐步理解這些觀念的重要，並重新調整財務策略。這不只是理財行為的轉變，更是一種因應時代的必要學習。 五、省思與寄語：時代的課題，選擇的智慧 我不會說哪一代更好，也不覺得哪種選擇才是對的。每個世代都有其挑戰與課題，我們這代靠穩定換安全，他們這代用自由換未來。 只是，從過來人的角度回望，我更清楚地看到：「真正的安全感，不來自制度，而來自你對風險的理解與對未來的準備。」 若能回到當年，我會告訴自己——除了努力考試，也該早點理解金錢的本質與時間的價值。那樣，我會更早開始自由的人生。

  30年前，考上公務員是人生勝利組 那年，我在圖書館埋頭苦讀，跟著一群人準備公職考試。那時候的社會有個共識：考上公務員，就等於擁有穩定的未來。薪資雖然不高，卻夠用；福利完整、退休有保障，不僅父母安心，連擇偶市場也大大加分。 如今，年輕人為什麼不追「鐵飯碗」了？ 最近看到媒體報導，連書店的公職考試書架都門可羅雀，讓人不禁感嘆時代變了。年輕人不再瘋考公職，甚至覺得那是「浪費時間」。 是他們太不穩定，還是我們太懷舊？ 其實，這一切都反映出社會與經濟結構的劇烈變化：高房價、低薪資、通膨侵蝕生活品質，加上政府財政壓力，讓過去那種「做一輩子就等退休金」的生活越來越不可靠。 財務自由崛起，正在取代「穩定工作」的地位 與其辛苦考試換穩定，年輕人現在更想靠投資理財、創業、FIRE（提早退休）來取得主控權。 ETF、配息股、被動收入、資產配置，這些詞正在逐漸取代「高考」「升等」「退休俸」成為新一代關心的話題。 這不是不務正業，而是一種時代的生存智慧。他們知道：光靠一份薪水，不夠安全，也不自由。 從體制思維走向資產思維，是我這一代人的功課 作為曾經的公務員，我也經歷過對制度的信仰與對工作的倚賴。但後來才明白，真正的安全感來自於對風險的理解與資產的建立，而不是職位的穩定。 中年以後，我才開始認真學習投資，從帳面虧損到建立穩定現金流，過程不容易，但值得。 公職不再萬能，但學會理財永遠不嫌晚 我不會否定公職的價值，但也不會再用舊時代的眼光去看現在的年輕人。他們用自己的方式，對抗這個變動的時代。 如果能回到年輕時，我會告訴自己： 「別只準備考試，也要準備你的資產。」 因為真正能守護你一生的，不是工作，而是你對時間與金錢的掌控力。

  某天在超市，我看到一位婆婆站在櫃台前，猶豫不決地看著手中的商品和價格標籤。她不太想多花錢，手指在標價牌上徘徊，似乎在計算每一塊錢該怎麼花，甚至為了一塊錢猶豫許久。旁邊的人或許看不出她心中的掙扎，對她來說，這一塊錢可能代表著某種無法妥協的價值觀——她不想浪費，也許還因為過去的困難經歷，對金錢的使用特別謹慎。 我站在旁邊，心裡卻在想：或許這一塊錢對她來說，早已不僅是價值的數字，更是她過去生活的縮影。 生活中的掙扎與選擇：金錢並非單純的數字 看著婆婆掙扎的樣子，我開始思考，金錢背後，隱藏的是人對生活的不同理解和經歷。這讓我想起了行為經濟學中的「心理帳戶」理論。根據Thaler的說法，人們會將錢分成不同的「帳戶」來使用，這些帳戶的使用規則會因人而異。對於許多過去經歷過經濟困難的人來說，每一分錢的使用都變得格外小心，甚至會在一些小事上反覆衡量——他們會覺得，浪費一塊錢，也許就意味著失去生活中的某些保障。 而這一點，對我來說，則是另一種生活態度的反思。退休後，我對金錢的理解變得更加深刻，我開始質疑過去的消費模式。生活中，許多時候我們花掉的並非金錢本身，而是我們對價值的認同和對未來的保障。 馬斯洛需求層次與金錢的心理定義 回到馬斯洛需求層次理論，當基本需求得到滿足後，人們便會開始追求更高層次的需求——比如安全感、自我實現等。婆婆手中的那一塊錢，對她來說或許早已不僅是買東西的工具，它可能代表著她對過去生活艱難的記憶，也是她未來某種生活方式的保證。 我認為，這不僅是「節省」的問題，而是一種由生理需求轉向心理需求的過程。 在那一刻，金錢不再僅是購買物品的媒介，而是連接過去、現在與未來的紐帶。 社會資本的另一面：金錢與關係的微妙平衡 當婆婆猶豫不決時，我也不禁想到，這種金錢的取捨，不僅存在於購物或儲蓄中，它也影響著我們與他人之間的關係。每一塊錢的選擇，背後可能也隱藏著人對人際互動的期望。 曾經我在許多社交場合中，為了維護朋友的關係和自己在群體中的位置，作出了不少金錢上的妥協。 但退休後，我對這些社交支出開始有了新的認識。友誼和關係的價值，不應該完全建立在金錢的交換上。這樣的想法，也讓我更加理解為什麼婆婆在花每一分錢時，都那麼小心翼翼，這不僅是物質層面的節省，更是一種對「人際資本」的深刻理解。她或許覺得，這些金錢的積累，是自己生活中最大的保障。 心理拉鋸：為什麼我們會猶豫？ 無...

  今天在超市，我看到一位婆婆站在貨架前，眼睛盯著那塊便宜的商品標籤，臉上寫滿了掙扎。她的手指猶豫地滑過價格，對那一塊錢似乎有著無比深刻的感情。 那一刻，我突然覺得，這一塊錢對她來說，並非僅僅是數字，它是她生活的重量，是她過去歲月裡的凝結，甚至是一段記憶的具象化。 這一幕，像是一面鏡子，照出我們對金錢的不同詮釋：有的人把錢當作未來的希望，有的人把它當作過去痛苦的痕跡。而我呢？這一塊錢，讓我思考自己對金錢的看法，也讓我看到了過去和未來之間的微妙關係。 當金錢成為情感的橋樑 回想起自己年輕時，總是毫不猶豫地為了一場聚會買單，或者是為了維持社交圈的熱絡，努力讓自己看起來不缺錢。但隨著年齡的增長，退休的倒計時開始在腦中打響，我逐漸發現，金錢對我來說已經不再只是工具，而是生活選擇的標誌。 在這個過程中，我想起了美國社會學家布迪厄（Pierre Bourdieu）提出的「文化資本」理論。他說，金錢的使用，除了物質層面的考量外，還是一種文化資本的表現。對婆婆來說，那一塊錢的掙扎，不僅是價值計算，更是一種生活態度的延續。她所謂的節省，或許並不是因為當下的需要，而是源自過去歲月裡那些無數日夜的記憶，它們像一層厚厚的雲霧，覆蓋在她的每一個選擇上。 生活的無形計算：心靈的賬單 我曾經以為金錢的計算只是數學題目，今天支出多少，明天賺回多少。然而，隨著年紀漸長，我意識到，金錢的背後，其實是心靈的賬單。每一筆支出，不僅是對當下生活的記錄，更是對未來安全感的期待。 這一點，讓我想起行為經濟學中的「沉沒成本」理論。很多時候，當我們在消費時，並非完全根據當前的需求來做決策，而是會被過去的經歷所影響。婆婆那一塊錢的猶豫，正是這種「沉沒成本」的具象呈現。她不僅是在對抗一塊錢，而是在與她曾經的生活經歷作鬥爭，這些經歷讓她無法輕易放過那一分一毫。 朋友圈中的錢：社會貨幣還是負擔？ 當我想到自己年輕時的聚會時光，曾經也是為了維持人際關係，我不吝嗇花錢，也常常「不計較」那點小錢，因為我相信：維繫朋友關係，是一種無形的投資。而現在，隨著我的退休生活逐漸展開，我開始反思，這樣的「人際投資」是否真的值得？ 社會學家普特南（Robert D. Putnam）提到，社會資本是一個重要的概念，它指的是我們在社會網絡中建立的信任與關係。確實，友誼、信任和支持，往往不在於金錢的多少，而在於我們是否真心投入其中。但有時候...

 最近有朋友揪我吃飯，一頓下來五六百塊不算誇張，但我還是猶豫了很久。心裡兩個聲音打架——一邊說「人都退休了，幹嘛還在省那點錢？」另一邊又說「現在沒收入，每一塊錢都要算清楚。」 最後，我還是婉拒了。 不是不想見朋友，而是這種「飯局支出」對我來說，不只是吃飯的錢，更像是個「心理拉扯」。 馬斯洛告訴我們：人生階段會改變需求排序 年輕時吃飯應酬，是為了歸屬感和社交連結——這是馬斯洛需求層次中的「社會需求」。但退休後，當收入中斷，我的「生理需求」與「安全感需求」浮上來了。原本可以隨興花的小錢，現在要被重新審視。 所以這不是斤斤計較，而是人生不同階段的需求排序發生了變化。 高夫曼說我們都在「演出」——但退休後，我想卸妝了 社交場合，其實也是一場「表演」。社會學家高夫曼說，人們在不同場合會戴上不同的「面具」去應對外界期待。以前工作時，飯局不只吃飯，更是一場自我呈現——表現你還行、有交際、有餘裕。 但現在我只想做真實的自己，不想再為了面子勉強參加，也不想再讓荷包為了「維持形象」而承擔壓力。 社會資本是一種隱形投資，但可以用別的方式維繫 朋友說「偶爾出來見見面嘛，不然感情會淡掉。」這話我懂，社會資本的理論就是這樣：你人際關係維繫得越好，你未來能獲得的支持越多。 但我要問的是：一定要靠「吃飯」這種方式嗎？能不能改成一起走路、喝杯咖啡、甚至打個電話？維繫情感可以有很多形式，不一定得靠高成本的方式來做。 心理帳戶：不是捨不得錢，是錢的位置不同了 行為經濟學家Thaler提出的「心理帳戶」理論最能解釋這種掙扎。退休前我有明確的娛樂帳戶、交際帳戶；退休後，這些帳戶被壓縮整合了，每一塊錢都會被問一句：「這是必需嗎？」 所以與其說我省錢，不如說我在重新配置資源，把錢放進讓自己安心、能撐更久的地方。 結語：飯局是一種選擇，不是責任 我並不排斥和朋友聚，只是我希望聚會的方式，能和我現在的生活節奏與價值觀更一致。 朋友間真正的情誼，不該是靠吃幾次飯來證明，而是能否互相理解彼此的處境與選擇。如果真的在乎彼此，我們應該可以一起找出既不傷荷包、又能保溫感情的方式。 這樣的交情，才是經得起時間與現實考驗的長期投資。

生活中的每一個選擇，無論是購物、投資，還是對待健康的態度，都能映射出我們對待財富、時間與未來的心態。而這些心態往往深刻影響著我們的生活質量與財務狀況。如何從日常的細節中發現自己的投資智慧，並且在這個過程中逐漸提升自己的生活質感？這正是我希望在《生活投資筆記》這個系列中分享的觀點。 1. 投資的心態：與失敗同行 投資不僅僅是金錢的遊戲，它更是心態的博弈。很多時候，無論我們如何努力學習投資技巧，最終的成功與否，往往取決於我們如何應對投資過程中的波動與挑戰。這一點在我看到親戚投資失敗後的反思中有了更深的體會。投資失敗的經驗使我們學會了如何正確地面對風險，並且明白了行為金融學中「損失厭惡」的概念。這一心理效應提醒我們，在投資中，面對損失時，我們往往會過度反應，從而做出錯誤的決策。如何調整自己的情緒，保持冷靜的投資心態，將是我們未來成功的關鍵。 2. 健保與社會保障：生活的隱形投資 除了金錢上的投資，生活中的健康保障也是一項重要的投資。去醫院看病時，我深刻感受到健保制度在保障每一個市民的健康方面所扮演的關鍵角色。這不僅是對身體的保護，更是對生活質量的保證。在這個過程中，我不禁想到了社會契約理論，即國家與市民之間達成的一種默契。國家提供社會保障，而市民則依賴這些保障維持基本生活。在台灣，健保的普及使我們每個人無論貧富，都能獲得基礎的醫療服務，這是一項長期的社會性投資，保障了每個人不會因為健康問題而陷入財務困境。 3. 省小錢的智慧：日常生活中的大智慧 在日常生活中，特別是在購物時，我總是看到長輩們精打細算的身影。他們對每一個商品都會仔細挑選，權衡價格與價值，這是一種在生活中積累的小智慧。我常常會從中領悟到一種看似微不足道，卻極為重要的經濟學原則——機會成本。每次長輩選擇購物時，他們實際上是在做出一個抉擇，並且放棄了其他可能的選項。這種「省小錢」的智慧不僅是節省，更是一種對生活成本的精細管理。而從消費者行為學的角度來看，他們的選擇也是理性消費的體現，這種智慧讓他們在日常生活中實現了財務上的穩定與長期的財富積累。 4. 每日生活中的投資：如何讓時間和金錢雙向增值 「生活投資」不僅僅是金錢的投資，更是時間和情感的投資。在這個快速變化的時代，我們常常為了追求短期的回報而忽視了長期的積累。而當我將目光放回生活中的每一個小選擇時，才發現，這些日常的決策對未來的影響遠超乎想象。比如，如何合理...

  小節省帶來的大回報 今天和長輩一起逛大賣場時，我注意到他們每次選擇商品時，都會仔細比較價格和質量，這種對價格敏感的態度讓我反思：他們在省錢的過程中，積累的智慧究竟是什麼？ 機會成本：每一個選擇背後的價值 從經濟學角度來看，每當長輩選擇購買某樣商品時，他們其實在做出一個“機會成本”的選擇。每一個購買決策都代表著放棄了其他選項。長輩們懂得從長遠的角度去考量花費，選擇物美價廉的商品，避免了短期的誘惑，最終實現了資源的最大化利用。 消費者行為學：價格與價值的平衡 在消費者行為學中，消費者的選擇往往受到價格、品牌以及價值的影響。長輩們的選擇並非單純依賴於商品的標價，而是綜合考慮了商品的性價比與自身需求。他們選擇那些性價比高、能夠長期使用的商品，這樣不僅能節省日常開支，還能提高生活質量。 結語：生活中的理性消費 長輩的節儉智慧，其實就是理性消費的具體表現。他們的每一筆花費背後，都是經濟學中的“機會成本”和“價值比較”的體現。這樣的生活哲學，不僅幫助他們過上穩定的生活，也讓我學會了如何在日常生活中做出更明智的財務決策。

近期，川普宣布的32%對台關稅措施，以及美股大跌的背景下，台灣股市的未來走勢成為投資者關注的焦點。許多財經博主與網紅預測，台股開盤後可能面臨崩盤，而對於許多長期持股的存股族來說，這無疑是心魔的降臨。如何在如此劇烈的市場波動中保持冷靜，繼續堅守投資策略，成為了當前投資理財領域中的一大挑戰。本文將從政治經濟理論、風險管理以及存股投資理論的角度，探討如何面對股市波動，保持理性應對。 背景故事：全球搬遷與台灣的經濟風險 川普宣布對台灣實施32%對等關稅，台灣的經濟環境面臨巨大的壓力。對許多台商來說，這一政策無疑加劇了全球搬遷的趨勢，但搬遷的結果往往並不如預期。全球搬遷的「搬了個寂寞」反映出全球化及政治經濟的不穩定性，這不僅影響了台商的經營，也加劇了股市的不確定性。股市受到了多重因素的影響，包括政治決策、經濟政策、以及國際局勢的變化，這些因素都會對資本市場造成顯著波動。 存股族的心魔：股市崩盤的恐懼 對於長期持股的存股族來說，股市的崩盤不僅是一種財務上的損失，更是一場心理上的考驗。股市波動時，許多投資者會感到不安，擔心資本的縮水。這種情緒波動，往往會使存股族在短期內作出情緒化的決策，從而錯失未來市場回升的機會。 這種情況正是風險管理理論中的「行為金融學」所揭示的問題之一。行為金融學指出，投資者往往會因為恐懼或貪婪而做出非理性決策，而忽視了真正應該關注的市場基本面。存股族的心魔，往往是源自對短期波動的過度反應，而不是從長期的角度來看待投資。 政治經濟理論與市場波動 從政治經濟學的角度來看，市場波動往往是多種政治與經濟因素交織的結果。川普的對台關稅政策，不僅是經濟政策的一部分，也帶有明顯的政治色彩。政治經濟學告訴我們，政治決策的改變會直接影響市場情緒，並可能引發市場的不確定性。這種不確定性，通常會加劇市場波動，使得投資者面臨更大的風險。 然而，這也正是投資理財中風險管理的核心理念。風險管理強調，投資者不應該將所有資金集中在單一資產上，而應該採取分散投資的策略。只有通過合理的資產配置，才能有效應對政治經濟環境變化帶來的風險。在這樣的環境中，存股族需要重新審視自己的投資組合，保持靈活性與適應性。 存股投資理論：長期持有的價值 在面對市場的波動時，存股族應該堅持長期持有的理念。存股投資理論，尤其是基於「股息投資」的策略，強調持有具有穩定現金流的股票，並將股息收入再投資，以實現資本增值與...

 今天傍晚去黃昏市場逛逛，走到一處角落，看見有人擺按摩攤。價格寫得很清楚：「肩頸按摩 200元」。我站在旁邊猶豫了一下，心想：反正也不貴，在自己能力範圍 「錢不是問題」，但體驗讓人失望 200元，說多不多，說少也不是完全無感。這筆錢對我來說是「允許的風險」，有點像股票裡的小額試單：不一定賺、可能會虧，但虧了也不會痛。結果按完後，心情有點落空。手法不專業、沒力道、也沒有針對問題點處理，整體就是「沒感覺」。 回家路上我突然想到，其實這跟我們在市場上投資很像。有時候為了尋求生活品質，我們會願意「試一點」，但結果卻未必如預期。這就是「有限理性」在生活裡的體現——資訊不完全、經驗不足，只能靠直覺做選擇，然後接受結果。 痛過的經驗，也是一種學費 想起以前去過那種整脊的按摩店，時間兩小時，痛得我冷汗直流。那是一種完全不同的體驗——就像高風險高報酬的投資，一邊懷疑人生、一邊又覺得可能會有效。事後雖然有舒緩，但過程真的不輕鬆。 相較之下，今天的這200元反而像丟進了水裡，連「痛得值得」的感覺都沒有。這就像遇到一檔沒漲沒跌還收手續費的ETF，連戲劇性都沒有，只剩失望。但也不能說完全沒收穫，至少我知道：下次這攤可以跳過。 小錢也有沉沒成本的啟示 這種情境很適合講「沉沒成本」這個概念——花出去的錢，回不來，也不該影響你未來的決策。意思就是：不要因為今天200元沒按好，明天又硬去別家「想補回來」，反而賠更多。投資也是一樣，錯就錯了，重點是你有沒有從中調整策略。 更重要的是，每個人對風險和回報的期待都不同。有時候我們不是非要賺什麼，只是想對自己好一點、過得舒服一點。但不管是投資金錢還是投資時間、情緒，本質都是「資源分配」，都需要練習判斷。 結語：生活的每一筆支出，都是你價值觀的反射 這次的200元按摩，雖然結果不好，但它提醒了我：我們生活中做的每一個選擇，都是一種「生活風險管理」。有的時候是賺經驗，有的時候是買教訓，但無論如何，只要還在能力範圍內，這些試錯都是必要的。 只要我們學得快一點、虧得少一點、活得穩一點，那就是值得的生活投資。

  健保作為一項社會投資：成本與風險管理 最近，由於眼疾，我去醫院接受治療。走進診所時，我不禁驚訝地發現，滿診室幾乎都是年長的患者，他們彼此間熱情地打招呼，看似多年老友。這一幕讓我深刻體會到，隨著年齡增長，健康問題成為日常生活的一部分，也讓我重新思考起健康保障在日常生活中的重要性。 從投資理財的角度來看，健保系統實質上是一項國家級的長期投資，它通過將醫療成本分攤至所有公民，減少了個人面對重大健康問題時的財務風險。這正如投資哲學中的風險分散原則，健保系統將風險分攤至整體社會，使每個人能以較低的成本分享大規模風險。這一點類似於投資者通過投資於多元化的資產組合來降低單一資產風險。 此外，健保系統能夠減少人們在面對健康問題時的心理壓力，這是行為經濟學中的**“損失規避”**理論的具體應用。人們對健康的擔憂往往不僅來自病情本身，還有高昂的醫療費用。在健保制度下，大多數民眾可以相對輕鬆地獲得診療，這不僅緩解了財務負擔，也減少了因為擔心無法承擔醫療費用而延遲就醫的情況。這正是健保系統實現了低成本的醫療保障，有助於人們更理性地做出健康管理決策。 社會公平與投資回報：健保的社會價值 那天在醫院，我不禁想起，這些年長的患者之間的關係彷彿是一個微型社會，他們對於彼此的熟悉與關心，讓我感受到社會的溫暖和公平。而這種公平性正是健保所帶來的社會價值之一。在這樣的健保體系中，無論是富人還是窮人，每個人都能夠享受到相同水平的基礎醫療服務。 這與保險學中的社會風險共擔理論相契合。在許多保險模式中，為了保障大眾的基本健康，醫療保險公司會通過精算模型來確定保費，但在健保系統中，這一模型並不局限於少數群體，而是讓所有人都能在相對低廉的成本下獲得基本醫療保障。這樣的設計有助於避免因貧富差距帶來的醫療資源不均，並讓每一個公民都能在生病時不再受到財務困境的制約。 從投資理財角度來看，這樣的公平性創造了一個穩定的社會結構，間接降低了社會不平等對健康的影響。社會責任投資（SRI）理念強調，投資不僅要追求財務回報，還應考慮到對社會的正面影響。健保系統無疑是一個符合社會責任的投資，能夠促進整體社會的長期穩定與和諧，間接促進國家的經濟發展。 趁年輕時如何用商業保險補足健保的不足 雖然台灣的健保制度提供了基礎保障，但隨著醫療技術的提升及醫療服務需求的多樣化，健保並無法完全覆蓋所有醫療費用。健保主要提供的是基本治療，...

健保掛號的日常感受 最近，我去醫院看病，像平常一樣，首先得去掛號。即便我知道掛號費用不高，依然會有一瞬間的猶豫。這不僅是因為對醫療費用的敏感，也是因為常常聽到身邊的人說“健保好像不夠完善”或“醫療服務的質量有時難以保證”。但當我站在掛號窗口，看著只需幾十元就能享受醫生的診療服務時，我開始真切地感受到台灣健保系統的價值。 健保的成本與公平性：行為經濟學的視角 從行為經濟學的角度來看，健保的普及性和低成本實際上能夠減少人們在面對健康問題時的心理壓力。很多時候，我們對健康的擔憂不僅來自病情本身，還有高昂的醫療費用。在健保制度下，大多數民眾都可以相對輕鬆地獲得診療，這不僅緩解了人們的財務負擔，也減少了因為擔心無法承擔醫療費用而延遲就醫的情況。這是行為經濟學中所謂的“限制選擇”原則：健保系統的設計讓人們在選擇是否就醫時，減少了經濟壓力，從而能更理性地對待健康問題。 此外，健保的制度設計也有助於減少“選擇過多的困境”。在許多國家，當人們需要購買醫療保險時，他們往往會面臨繁複的選擇：是否購買額外的私人保險，選擇什麼樣的醫療方案等。這些選擇反而會增加人們的心理負擔，甚至讓一些人因為資訊過多而做出錯誤的決策。而台灣的健保系統提供了一個簡單而高效的方案，減少了這些選擇困難，使民眾能夠專注於健康本身。 健保的價值：不僅僅是低成本，更是社會公平 對我來說，台灣健保的價值不僅僅是其低廉的價格，更是它所代表的社會公平性。在健保制度下，無論是富人還是窮人，每個人都能夠享受到相同水平的基礎醫療服務。這一點在其他一些國家的醫療系統中並不常見。在一些地方，醫療保險價格昂貴，很多人無力承擔，導致他們即使生病也不願意就醫，最終健康狀況惡化。而在台灣，健保讓每一位公民無論經濟狀況如何，都能夠獲得必要的醫療服務。 從社會學的角度看，健保的普及體現了一種社會正義，它不僅保護了個人的健康，也維護了社會的整體福祉。健保制度通過分攤醫療成本，避免了大部分人因為病痛而無法負擔治療的困境，減少了貧富差距對健康的影響。 醫療保障的可持續性：為什麼我們應該珍惜健保 然而，隨著人口老化與醫療成本上升，台灣健保的可持續性也面臨著挑戰。這讓我更加認識到，健保並不是理所當然的。當我們享受這項福利時，我們也應該積極參與保護這個制度，從自我健康管理做起，減少不必要的醫療資源浪費。 結語：健康不該成為負擔 回顧這次掛號的經歷，我更深刻地理...

在大賣場的觀察 最近，我和家人一起去逛大賣場。走進賣場後，我注意到我的長輩們在選擇商品時總是特別謹慎，他們並不急於拿起那些標示著“熱門商品”或“限時優惠”的商品，而是選擇仔細比較價錢，甚至對那些一兩塊錢的差距會多加留意。他們會從不同的區域走過，對比相似商品的價格，甚至會選擇一些看似不起眼的小商品，從而達到省錢的目的。 這樣的行為，看似是日常中的“小心眼”，但其中卻蘊含著一種精明的理財智慧。這不僅是關於省小錢的問題，更反映了長輩們在生活中如何運用經濟學中的理論，達到最大效益。 心理帳戶：如何看待每一塊錢 在行為經濟學中，有一個非常有趣的理論叫做心理帳戶（Mental Accounting）。這個理論指出，人們在消費時，並不會把所有的錢都視為“等值”的資源。相反，我們會根據消費的場合、用途，將錢分成不同的帳戶來處理。例如，對於長輩來說，他們可能會把每次去大賣場購物的預算視為“生活必需品”的支出，而不會像購買奢侈品那樣放開手腳，這樣的消費方式能讓他們更加注重細節，避免浪費。 高度敏感性，他們會根據價格差異，挑選那些物超所值的商品，甚至放棄一些看似便捷但價格較高的選擇。這種行為其實是一種理性偏見，也就是把每一筆消費的價值看得格外清楚，從而避免過度支出，最大化消費效益。 沉沒成本：不必對過去的投資執著 另一个值得提到的行為經濟學概念是沉沒成本（Sunk Cost）。長輩在購物時，有時會因為某些已經購買的商品價格較高，而不願放棄它，即使它不再符合需求，這其實是沉沒成本的典型表現。在生活中，我們也常會遇到這種情況，可能因為過去已經投入的金錢或時間而不願放棄，這常常導致不理性決策。 然而，長輩在許多情況下，能夠放下過去的投資，而專注於當下的選擇。他們往往能夠理性地判斷，這筆消費是否值得，不會因為已經花費過的錢而影響他們的未來決策。這種態度其實是一種非常成熟的理財智慧，能讓他們在生活中保持靈活和高效。 小錢省來的大智慧：理性消費的文化 有時候，我們會對長輩在日常生活中的小心眼感到有些不理解，覺得他們在省些微小的錢上花了太多心力，反而忽視了大額支出的重要性。但其實，這是長輩們在多年的生活中逐漸養成的理性消費文化。他們明白，節省下來的小錢，累積起來就是一筆不小的資產。 在很多情況下，長輩們的這種節儉精神也反映出一種穩定的財務管理態度。相比起那些盲目追求高回報、高風險投資的人，長輩們選擇了...

  投資不是賭運氣，而是面對風險的能力 最近聽到一位親戚在股市中栽了個大跟斗，讓我不禁想起一句老話：「賺錢時像神，賠錢時怪天。」 他當初信心滿滿，說那檔股票是「穩賺不賠」，還勸我也跟著買。結果行情一反轉，不但沒獲利，還賠得比預期更多。最讓我印象深刻的是，他並不覺得自己的判斷有問題，反而把責任推給大環境，說是「運氣不好」。 這件事讓我重新思考，投資不只是挑對標的，更重要的是風險意識與情緒管理。 信心與過度自信，只隔一層紙 從行為經濟學的角度來看，這位親戚顯然是中了「過度自信」的陷阱。他以為自己看得比別人遠、懂得比市場多，卻忽略了風險的真實存在。其實，我們很多人都曾經這樣——在獲利的時候認為自己聰明，虧損時卻只看到外部因素。 市場永遠比個人更複雜，沒有人能真正掌握未來。 沉沒成本：最難放手的不是錢，是自尊 他還犯了另一個常見錯誤，就是沉沒成本的陷阱。已經投入的資金愈多，愈難認輸。明知道情勢不妙，卻還是死守著不願賣出，總覺得「再撐一下就回來了」。 但市場不會因為我們的投入而給予回報，反而因為這種情緒化的決策，讓損失越滾越大。有時候該做的不是堅持，而是放手。 不懂分散，才是真正的風險 我後來才知道，他把幾乎所有資金都壓在一兩檔股票上，連基本的分散配置都沒有做。這就像把所有雞蛋放在同一個籃子裡，一跌就全碎。 現代投資組合理論早就強調：分散投資是降低風險的基本功。不是為了分散報酬，而是為了在意外發生時，還有退路。 情緒，是投資最大的敵人 這場失敗不是因為他選錯股票，而是因為他在錯的時間點，做了錯的反應。市場波動時，最難控制的從來不是價格，而是情緒。很多人不是輸在市場，而是輸給自己的恐懼與貪婪。 投資最難的，往往不是看懂報表，而是看懂自己。 後記：跌倒不可怕，怕的是沒學到東西 這位親戚的經歷，讓我再次體會：投資從來都不是一場一帆風順的旅程。跌倒不可怕，可怕的是跌倒後還覺得自己沒問題。 我們都會犯錯，但若能從錯誤中學習、修正思維，那就是成長的開始。 風險無法消除，但可以管理。這不只是投資的道理，也是生活的智慧。

  年輕時的浪漫夢想 年輕的時候，我也曾經有過那種浪漫情懷——想成為一個城市的漂流者。那是個沒什麼煩惱的時光，一種被文學和藝術輕輕推動的衝動。我讀三毛，幻想著撒哈拉的孤獨和自由；讀村上春樹，在深夜的公車上找尋不存在的出口。我當時覺得流浪就像是生活的一場實驗、一場遊戲、一段讓靈魂沉澱的旅程。 只要我願意，我隨時可以回到「正常生活」——這種來去自如的餘裕，正是我心靈自由漫遊的條件。 實踐浪漫的經歷 這份情懷，直到有次北部出差時，才真正實現。那次出差，我特地多請了幾天假，想體驗一下文學中那種背包客的浪漫。我第一天住在五星級大飯店，因為公事需要。那裏的奢華和安逸，讓我覺得一切都能掌控在手中。接下來兩天，我選擇住進一間背包客旅店。那裏簡陋、便宜，甚至有點不方便，但卻帶著一種難以言喻的自由感。和來自世界各地的旅行者住在同一個空間，大家聊著天，聽著每個人獨特的故事，感覺自己真的變成了那個無拘無束的流浪者。 流浪背後的真實 那段時間讓我體會到了流浪背後的真實感。它不再只是文學中的美好敘述，而是完全交給那種無計劃、隨遇而安的生活態度。或許對很多人來說，這樣的生活只是短暫的，但對我來說，它成了一次深刻的生命反思，提醒我： 真正的自由，不是擁有一切，而是能放下所有，隨時準備回到「正常生活」的選擇。 從浪漫到現實的轉折 後來，有次清明連假早晨，我坐在住家附近的超商喝咖啡，看到一對年輕男女，連續幾天都趴睡在桌子上。他們看起來又累又依偎在一起，剛開始我以為這是現代版的梁祝浪漫故事，但看了好幾天後，我發現他們其實散發出一種無奈的氣息。那不再是流浪，而是流落；不再是選擇，而是無路可退。 那一刻，我突然意識到——安貧樂道，對有退路的人來說是一種奢侈；而真正的貧困，是根本沒有選擇的悲劇。 重新思考理財的價值 當人生只能被動承受時，哲學和美德就不再是選擇，而是默默的忍耐。這次現實的撞擊，也讓我重新思考理財的價值。人生的安全感，其實來自於「選擇權」的存在。而投資，根本上就是一場讓我們未來仍然擁有選擇權的行動。 穩健投資帶來的自由 我曾經走過浮誇的路，買過熱門股、追過網紅基金，也對技術分析深信不疑。但最終我發現，能讓我在人生中買回「自由」的，其實是一種穩健的投資方式，能夠穩定創造現金流——就像過去人們買房收租，我選擇了高股息ETF和市場型ETF的組合投資策略。 高股息ETF就像一口口井，持續產水，讓...

  年輕時的浪漫情懷 年輕時，我曾懷抱一種浪漫的情懷——成為城市的漂流者。 那是一種輕盈的流浪，不以目的為終點，只為在繁華街巷中隨意漫遊，聆聽不同的生活節奏，與陌生的風景交織。每一次踏入新的城市，便像是開啟了一本未讀過的小說，裡面充滿了不確定的未知與無窮的想像。或許在不遠的將來，我會成為另一個無根的流浪者，在流動的城市中留下些微的痕跡，卻又無所牽掛地隨時消失於其中。那時，我憧憬的流浪並非一種逃避，而是一場探索生命的旅行，一場靈魂的自由冒險。 存在主義的自由與選擇 這種情懷，源自我對文學與藝術的嚮往，對遠方的嚮往，對生活中每一份微小而真實的經歷的追求。這樣的浪漫，某種程度上與存在主義哲學中的自由意志有關，尤其是讓-保羅·薩特所提出的觀點。他認為人類的自由來自於選擇，每個人都必須對自己的生命負責，並在無常的世界中選擇自己想要的生活方式。而我的這段流浪經歷，恰好反映了這種對自由的追求。正如薩特所說：“人類存在先於本質”，這意味著我們的生活不是由命運或環境所決定，而是由我們自己的選擇塑造。那時，我幻想自己是這樣的一個自由靈魂，隨時可以選擇一個新的方向，去迎接未知的挑戰。 自由的真正含義 然而，這種理想中的自由，隨著年歲的增長，逐漸被現實所挑戰。隨著經濟的壓力，生活的責任，這種理想中的漂泊生活開始逐漸顯得遙不可及。自由不再是無所顧忌的隨心所欲，而是有選擇的能力，能夠在必要時回到“正常生活”的狀態中。這樣的選擇權，也讓我意識到， 真正的自由不是無所事事的隨心所欲，而是能夠掌控自己命運的能力。 清明早晨的反思 直到後來，我在一個清明連假的早晨，坐在住家附近的超商喝咖啡，看到一對年輕男女連續幾天趴睡在桌子上。他們看起來疲憊卻依偎，一開始我以為是浪漫的現代版梁祝，但連續數日的目睹， 我讀出了某種不得已的氣息。那不再是流浪，而是流落；不再是選擇，而是無路可退。 那一刻，我猛然意識到—— 安貧樂道，是有退路者的奢侈；真正的貧困，是沒有選項的悲劇。 投資理財與人生選擇 當人生只能被動承受，哲學與美德就不再是選擇，而是無聲的忍耐。這種現實的撞擊，也讓我重新思考起「理財」的真正價值。 人生的安全感，來自於「選擇權」的存在。而「投資」，本質上就是一場讓我們在未來仍然擁有選擇權的行動。 我曾走過浮誇的路，買過熱門股、追過網紅基金，也曾對技術分析深信不疑。但最後我發現，真正能為我在人生中買回...