錢不會自己來、但我們有辦法

  搬到台東後，我靠高股息慢慢過人生下半場 說真的，退休這回事，我原本以為是「每天睡到自然醒、悠哉喝咖啡」的開始，結果一退下來才發現：咦？這人生好像才剛要重新開始。 制度讓我看破，生活逼我學乖 以前在公部門混口飯吃，大家都說鐵飯碗穩穩的，結果年金改革、福利縮水，搞到我這小公務員還真變成了「溫水煮青蛙」。升遷沒望、人情壓力大，最後我乾脆提早退場，自己選擇下車。 然後搬來台東，空氣超乾淨，天空大到讓人心情也跟著放鬆。物價也比雙北溫柔，早餐30元、理髮150、計程車都能聊天聊到變朋友。節奏慢、風景美，就是……沒有穩定收入，會有點心慌。 以前亂投資，現在靠股息穩穩過 說真的，剛開始我也走過冤枉路——學K線、追飆股、被網紅帶著衝，結果錢越衝越少。後來我放棄幻想，開始轉向高股息ETF，例如0056、00878、國外的VT、HDV這種，穩穩配息，不求大富大貴，只求每個月有錢付帳單。 就這樣，慢慢養出一條「退休生活專用現金流」。有了它，我不用再看老闆臉色，也不用跟人搶年終，只要看股息有沒有進來。進來，就喝咖啡慶祝；沒進來……那就多泡幾包茶包，省點也可以過。 搬來台東，才學會真正的「過日子」 現在的日子很簡單。早上走海邊步道、買菜順便看山，中午自己下廚，下午看股息有沒有進來、看書、散步或看看天空發呆。人家說台東沒娛樂？我說：你沒壓力的時候，每一片雲都很好看。 最開心的是，不用再聽人說「你要拼一下升官」、「要找副業」，退休後我只想好好地活著，不欠人、不累自己。 人生下半場，不拼輸贏，拼活法 現在我不追求什麼財富自由，我只希望每個月股息進來剛好夠花。有飯吃、有冷氣、有一台穩定的WiFi加YouTube，這就很幸福了。 退休後才發現，不是沒錢就不能活，是沒準備才會怕活太久。 小結：台東風大，但我心很穩 搬到台東是我人生最讚的選擇之一，另一個就是乖乖做高股息投資。現在我不再追求「變有錢」，我只想「不用怕沒錢」。這就是我的第二人生，很安靜、很實在、也很踏實。 如果你還在猶豫退休要去哪、錢要怎麼準備，我建議你：不用衝、不用拼，只要穩穩養股息，就能自己做主、慢慢變自由。

  第二篇：退休不能只靠存錢──現金流，才是真正的安全感 「我存了幾百萬，應該夠退休了吧？」 這句話我以前也常對自己說。但真的到了退休的門口，才發現──錢存得再多，只要沒有穩定現金流，日子還是會讓人不安。 一、不是沒錢花，而是不敢花 我們這一代人，多半存錢有一套。但進入退休生活後，很多人都碰到一個困境：不敢花錢。不是沒錢，而是沒有每月進帳的安全感。 比方說，有次朋友揪我去越南玩，團費快四萬，我一聽就搖頭──不是我不想玩，而是我知道：這四萬花下去，短時間內回不來，會讓我整個月都心慌。 後來我才體悟：「退休後最需要的，不是一大筆錢，而是一條穩定的現金流。」 二、真正的財務安全感，是「每年都進來的錢」 我有一位國中同學，從年輕就在工廠打拼，跟他老公一樣拿最低工資。沒有名牌、沒有豪宅，但他們夫妻兩人很有紀律，每年都存錢，買的也不是什麼新潮股票，而是老老實實地投入「台塑四寶」。 從三十幾歲開始投資，一直沒賣過。到五十多歲工廠關門、兩人被迫提前退休時，光是這些股票的股息，就夠他們兩人安穩過日子，還能扶養兩個孩子、買下一間自己的房子。 他曾經說過一句話讓我印象深刻： 「我們這輩子賺的不多，但每年都看得到這些錢乖乖進來，我們不怕沒工作。」 這不是什麼高明的投資技術，而是一種簡單又持續的現金流思維。 三、現金流，是退休人生的地基 回頭看看自己，我也是從一開始盲目跟風買熱門股，總幻想一夕翻身，到後來跌跌撞撞，才開始轉向重視配息的ETF與穩定現金流產品。 以前看財經書會跳過「股息殖利率」那幾章，總覺得那是老人才看的東西。直到自己真正老了，才明白，「領得到錢」比「帳面增值」更重要。 你可能會問：現在才開始準備，會不會太晚？ 永遠不嫌晚。 重點是： #要轉換思維，不再只靠資產總額來決定退休條件； #要設計出每月都有錢進來的模式； #要能讓生活，不靠賣股票、賣房子也能過得去。 結語 ： 退休，不是存到「夠用」的數字，而是打造「源源不絕」的現金流。 那位靠台塑四寶過日子的同學，不靠財經名嘴、不追熱門標的，但他做對了一件事──用耐心建立了穩定的生活現金流。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

  一、從效率人生到意識生活的轉變 1. 生活不再是競賽，而是享受 對於許多退休族來說，生活進入了人生下半場。曾經，我們的生活是加速運行的列車，每一天都是不斷追求效率和目標的過程。然而，隨著年齡增長，當我們逐漸走入退休的時期，這種生活方式已經不再適用。時間，開始變得不那麼緊迫。我們學會讓每一刻都值得深刻體會。 2. 揮別「效率至上」的心態 對退休族來說，年輕時，效率讓我們感到自豪，我們依賴高效來證明自己的價值。然而，當生命走到下半場，才發現，生活的價值不應該只是完成任務的數字，而是在於能夠享受過程，感受每一個「當下」。真正的智慧，是從「忙碌」中學會退出，進入到「慢活」的節奏。 二、卸下角色後的空白，反而是真正的起點 1. 退休族的自我重生 退休並非終點，而是新的開始。當退休族卸下了「職位」這一社會角色，我們迎來的是一片空白。但這片空白，其實是生命中最充實的時間。因為，這時的你可以重新審視自我，找回屬於自己的步伐和節奏。 2. 重新發現自己的熱情 在人生下半場的退休時期，你有了更多時間去做那些一直渴望卻無暇嘗試的事。也許是學習一門新技能，或是去旅行，體驗陌生的世界；也許是回到年輕時的愛好，讓心中的熱情再次燃燒。這一刻，真正的自由降臨，重新點燃你對生活的熱情。 三、有意識的活法，是一種溫柔的自我實踐 1. 每一天的選擇 有意識的生活，並非隨波逐流，而是每一天都在用心選擇生活的方式。對於退休族來說，你不再被時間束縛，也不再為他人的期望而活。你擁有更多選擇的權利，可以選擇自己真正想過的生活。每一個清晨，都是一次新的啟程。 2. 找到屬於自己的生活節奏 有意識的生活是對每個當下的珍惜。也許是一頓安靜的早餐，也許是一場深刻的對話，也許是一段獨自的漫步。每一個小小的時刻，都能讓你感受到生活的美好。這些簡單而又真實的瞬間，正是生命中的寶貴珍寶。 四、從比較中解脫，從連結中找回價值 1. 停止與他人比較 在人生下半場，退休族需要學會停止與他人比較。不要再羨慕他人的成功，也不要再懷疑自己的選擇。你的人生並不需要和誰競爭，最重要的是：今天的你過得如何？你是否真心感到滿足和平靜？ 2. 重拾心靈的連結 社會學者指出，當退休族處於退休階段，若沒有積極與他人保持連結，便容易陷入孤獨感。因此，保持社交是維持心理健康的重要一環。無論是參加社區活動，還是和舊友見面，這些關係都是我們心靈的栽培...

辦公室的哲學辯論 有時候，知識的隔閡深得像海溝，讓人難以跨越。我最近就深刻體會到這一點，地點是在辦公室，對象是我的長官。 長官來自法律界，邏輯嚴密，條理分明，證據至上。說他是法律世界的高手，絕不為過。但當我興致勃勃地向他分享管理學或投資學的一些基本概念時，他的反應卻讓我愣住了——他皺起眉，滿臉困惑，彷彿剛咬了一口生檸檬。 知識的孤島 「這些東西有什麼用？」他疑惑地問。 我瞬間頓悟，這不只是我們之間的理解差異，而是整個世界普遍存在的「知識孤島」現象。當一個人長時間待在某個專業領域裡，思維模式會逐漸定型，形成獨特的專業濾鏡。廚師看世界，可能會想：「這道料理怎麼燉才入味？」投資人則會思考：「這個選擇的風險報酬比如何？」而法律人則問：「這件事符不符合現行法規？」 錯失跨領域的契機 這樣的鴻溝，讓我們錯失了許多跨領域的機會。我自己剛開始接觸投資學時，也曾經懷疑它的價值。但後來發現，投資不只是賺錢的工具，更是一種風險管理的手段，幫助我們在變動的世界裡找到穩定點。如果當年就明白這一點，或許我的錢包不會經歷那麼多「大出血」的慘劇。 破除鴻溝的策略 但知識的鴻溝不會自動填平，必須靠我們主動搭橋。我後來的策略是：「學習跨領域知識，保持開放心態，並且偶爾用幽默來打破隔閡。」當長官對投資學嗤之以鼻時，我微笑回應：「法律是保障資產的，但如果沒有資產，那保障什麼呢？」這句話讓他沉思了一下，似乎開始有些理解。 跨領域學習的價值 跨領域學習，其實就像學語言。當你只會一種語言，世界就像一本沒翻譯的書；當你懂得多種語言，就能讀懂更多故事。同理，當我們願意接觸不同的知識領域，思考方式就會更加靈活，甚至能發現許多有趣的連結。 知識是調味料 所以，不論你是工程師、醫生、藝術家，還是法律人，別讓自己的專業成為限制，而要把它當作探索世界的起點。試著閱讀一本與自己專業無關的書，或與不同領域的人交流，你會發現，這不只是學習，更是一場視野的拓展之旅。畢竟，知識就像調味料，懂得越多，人生這道菜才會更豐富、更有滋味。

I. 「已經可以月退了，但我為什麼還在繼續混？」──站在十字路口的你 親愛的「 公務員」 朋友，當你年資超過25年、 符合月退條件 ，那就是你成功升級為台灣最少數的特權族群之一！每月穩定的現金流，讓你能夠擺脫「每月月底慌」的焦慮，過上無憂無慮的日子。你開始思考：“嗯，我是不是可以拿著這些退撫金，優雅地過個慢生活？” 但，為什麼還有那麼多人一邊掂量“我是不是該提前退休？”一邊卻還是繼續工作？是因為工地上的同事看似都在盡情揮灑青春，而自己像是中年危機的代表？ 好啦，讓我們來分個清楚：你在選擇「 提早退」 或「繼續撐」，其實只是兩種截然不同的遊戲，你可以選擇退出或繼續參賽，完全取決於你想要的“勝利”。 II. 「減%數月退」：是賠錢，還是心理賠償？ 很多人一聽到「減%數月退」，就嚇得像貓見到大黄狗，眼睛大得像鳳梨酥！但問題是，減%數真的代表虧損嗎？我們來搞清楚幾個常見誤解： 1：壽命長、健康好，減%數其實等於「超值優惠」 一年少領幾千塊，難道你沒有想過，你有可能再活20年嗎？對啊，根據統計，很多人60歲才開始真正享受生活，如果到75歲還活得好，這幾年的差額真的不過是無傷大雅的小錢。 2：心理帳誤導你：少一點金錢，等於少一點自由？ 你看，當你每月領回來的那點月退金時，對某些人來說，似乎缺少了那個5%就等於是世界末日，但其實你能夠早早收回時間，去做自己喜歡的事，那才是「賺」到的最大價值！ 3：機會成本：永遠不要低估年輕時的「空白期」 不是每個人都能像黃金時代的職場長青樹那樣賺到大錢。早退了，或許可以讓你多些時間陪伴家人，或許還能創業、學新技能、練習拍照變網紅，想要的都可以擁有，為什麼要和時間對抗，爭那些五零零零五十塊的月退金？ III. 做到屆齡也好，繼續撐著也好，都是一種選擇 當然，繼續做到屆齡的人，可能會說：“你們這些提早退的人，沒有屆齡工作來的穩定！”嗯，好像有點道理，但真的是這樣嗎？來看看繼續撐的好處： 1：獲得更多保障與醫療福利 我知道你們可能暗地裡在想：“我不退，我就有保險、有福利、有醫療，這些保障多重要！”但實際上，很多選擇提前退的人，醫療保險照樣可以選擇購買，生活也不一定就差，反而有了更多的時間可以規劃生活質量。 2：更多人脈與經驗可以積累 繼續工作，其實是你擁有更多時間來建立第二職業的基礎。假設你未來想開一家餐廳或者做自媒體，繼續待在職場能夠結識到更多的合作...

  大家好，今天來聊聊資本市場的真相。不過，這不是一篇學術報告，而是讓你捧腹大笑、卻又會陷入深思的現實版故事。富人們的秘訣不是「努力工作」，而是如何抱團取暖，而我們這些「普通人」呢？在不知不覺中，總是忙著競爭，活像一群螞蟻，卻不知道真正的「大象」在哪裡。 富人不是競爭，而是「資本合作」 你以為富人們每天都在上演一場金錢的拔河比賽？錯！他們的秘密武器是「資本合作」。對富人來說，「競爭」這個詞簡直是過時的，他們早就學會了怎麼利用資本互相扶持，共同做大做強。這樣的合作，讓他們的財富就像滾雪球一樣越滾越大，甚至不小心就能從「小康之家」變成「小王國」。 合作共贏，財富滾雪球 別以為富人只是單打獨鬥，他們會通力合作，形成資本聯盟。例如，今天他們不只在一起開公司，還可能在其他領域共享資源——像是共同擁有一支名叫「我的錢越來越多」的投資組合。這些資本高手合作得天衣無縫，打開了一個又一個財富增長的大門。簡單來說，他們就像是專門為賺錢而設計的超級隊伍，大家分工合作，目標一致。這不僅是「賺錢」，而是一種「資本合作」的藝術。 我們在忙著「拼命競爭」？ 那麼，來看看我們這些「普通人」吧！每一天，我們都在職場上像無頭蒼蠅一樣忙碌，爭奪辦公室的冷氣、升遷名額，甚至是那最後一塊披薩。這樣的 「競爭」 ，其實沒啥意義，因為我們爭的每一個小小的利益，最終都將變成上層資本家的進帳。這不只是職場遊戲，還是整個資本市場的一部分。 「成功=努力」，這真的是唯一公式？ 你有沒有發現，媒體總是告訴我們「成功的秘訣就是努力工作」？從報紙到社交媒體，無數成功故事告訴你，只要「拼命」，就能從零起步，最後坐擁豪宅，開著跑車。但是，等一下！你有沒有想過，這些「成功故事」背後的那群人，有著無限的資本支持和強大的資源？我們拼命工作了幾十年，最後只是換來一張「拼命三郎」的稱號。 媒體的「不經意」操控 富人們利用媒體塑造「努力＝成功」的假象，這就像是他們設下的一個圈套。通過精心編排的故事和廣告，讓我們認為只要像他們一樣努力，總有一天也能成功。而事實是，大多數人根本沒有這些資本的支持，還一直在迷信「努力是唯一的成功之路」。他們的目標是讓你不斷努力，結果卻只是為他們賺更多錢。 打破競爭，進入合作模式 那麼，我們該怎麼辦呢？難道我們注定要永遠成為這場 競爭 的「棋子」？當然不！真正的改變，來自於我們開始理解：資本市場不是一場你死...

    退休，是每個人都會面對的終極問題，但當你開始規劃退休金時，你會發現自己像一個尋寶者，卻根本不知道寶藏到底在哪裡！到底我的退休金都在哪裡？它是不是偷偷躲在某個地方，等我努力找到？ 第一步：你得有個計劃，否則你就會成為《股市的篚菜》 每次聽到某些年輕人說「等我退休，我要環遊世界，過著悠哉的生活！」我都想問他們：「你們的退休金在哪？」如果你還像我一樣，對股市和投資只是「看圖說故事」，那麼恭喜你，你正在踏上一條艱難的路程。沒錯，沒計劃的退休規劃就像坐飛機卻沒有買票，總有一天會摔下來。 第二步：不只有存錢，還要懂得讓錢幫你工作 「存錢」這件事聽起來很簡單，但問題是，當你把錢存進銀行，它只能給你微薄的利息，這就像把你自己放進一間牢籠，而你根本無法享受外面的自由。真正的退休規劃是讓你的錢開始工作，像養了幾隻可愛的小股息雞，每天產蛋，你就能繼續過日子，不用再為錢發愁。 第三步：把未來的退休生活想像成一場豪華飯局 如果你希望自己未來能安穩退休，那麼就像準備一場豪華飯局，所有的菜都得提前準備好。這些菜就是你的各種投資，像是股市、高股息基金、房地產等。每一份投資都像是桌上的一道菜，它們需要合理的搭配，讓整個飯局既豐盛又不會讓你肚子痛。 第四步：搞清楚你的「非預期支出」 退休後的生活，最大的敵人就是「非預期支出」，比如醫療費用、突如其來的旅行、甚至突然升高的電費。這些都是你在退休前無法預測的，唯一能做的就是為它們留下一些「預備金」，以便應對意外。 第五步：了解你的「退休夢想清單」 如果你想要有個安穩的退休生活，得先了解自己真正的「退休夢想清單」。是去海邊住一間小屋，還是每年來一場奢華的旅行？或者是每周和老朋友一起喝咖啡，聊聊當年的風華？這些都需要你提前規劃。因為你總不能退休後發現自己拿著每月幾千塊的退休金，卻只能過著吃泡麵、看YouTube的生活吧？ 最後的結論：退休金不會自己來，除非你讓它幫忙 如果你什麼都不做，退休金就會像遺失的鑰匙一樣，永遠找不著；如果你能學會如何讓你的錢開始工作，未來的退休生活就像一個逐步展開的美好故事，既可期也可待。只要你現在開始規劃，未來的日子絕對不會是像拼圖一樣，亂七八糟的。 所以，當你問自己「我的退休金都在哪裡？」答案其實很簡單：它正等著你開始認真規劃，從今天開始，別讓時間悄悄溜走！ 如果您正在考慮退休，或對退休生活有疑問，歡迎在下...

第一篇：人生下半場：我們到底在怕什麼？ 人到了五十歲，有些東西不再怕了，比如責罵、失戀、被看不起；但有些東西，卻愈來愈怕──像是疾病、破產、孤獨，還有「沒有退路」。 這不是矯情，而是人生走到這個階段後的一種清醒。 一、不是沒風險，而是風險換了樣貌 年輕的時候，風險多半是可以「拼一下」的。工作換一份、股票跌一波、婚姻爛一場，總覺得還有時間東山再起。但五十歲以後，很多風險變得不能承擔： #健康風險： 像我自己，左肩骨折後，才深刻體會什麼叫「不能提、不能搬、不能自理」的無力感。不是錢的問題，是你知道自己再也不像以前那樣「有本錢」。 #家庭風險： 我曾經想好好陪著家庭過下半輩子，但現實卻是與妻子家族的衝突日益激烈，最後選擇了搬離，走向一個人的退休生活。這不是我預想的劇本，但我只能接受。 #財務風險： 我也曾投入股市，以為讀了名師的書、上過技術分析課就能掌握市場，結果一次次被修理。直到後來才真正理解「現金流」的重要性，而不只是追求資本利得。 #情感風險： 當你慢慢與老朋友失聯，或是不願參與親戚聚會時，會發現孤單這件事不是突然來的，而是慢慢形成的日常。 二、怕失控，也怕沒用 五十歲以後的怕，不像年輕人怕失敗；我們怕的是「失控」──失去掌控生活的能力。 沒錢，不敢生病；沒工作，不敢辭氣；沒人陪，不敢承認寂寞。怕的不是困難，而是那種「無能為力」的感覺。 退休不該是「等死」，但現實裡，太多人一旦沒了工作的名片，就像是從世界上被抹除存在感。我也曾經猶豫：我還能做什麼？我值多少錢？誰還需要我？ 三、開始學會面對，而不是逃避 與其說「怕」，不如說我們終於學會誠實面對。年輕時靠勇氣，五十歲以後靠的是智慧與謀略。 我開始想 #我的錢夠不夠過完下半輩子？ #有什麼方式能穩定產生現金流，不靠運氣？ #哪些人是真心願意在我低谷時還站在我身邊？ #現在還能做什麼，讓自己每天醒來不覺得空虛？ 這些問題，是痛過後才會問自己的。 結語： 五十歲之後的「怕」，其實是提醒我們：要準備。 準備身體、準備財務、準備心靈，也準備一個能夠安穩面對未來的自己。

退休生活：從金錢、時間到心靈的自由 退休，對於我們來說，總是一個夢想的開始。多少年來，我們在忙碌的工作中熬過每一個早晨，奮鬥在每一個日落，渴望著有一天能夠放下那份無形的束縛。直到那一天，當我們終於站在退休的門檻上，才真正開始明白，退休的意義遠遠超過了“退出”職場這麼簡單的表面。 在許多人眼中，退休意味着停止工作，意味着不再為每一份薪水奔波，但對我們而言，退休的真正含義是——擁有了時間的自由，回到了內心的平靜，找到了人生的主導權 金錢自由：不再為生計所困 回首往事，我們常常想起那段為了薪水而忙碌的日子。每個月的薪水，總是剛好夠用，沒有多餘的積蓄，生活充斥著一個又一個不斷重複的工作日。當時，金錢似乎是生活的唯一主宰，而我們也只能為了那幾張發票、那幾個數字而拼命工作。這是很多人在上班時都經歷過的日常。 然而，當我們退休後，金錢自由給了我們全新的體驗。雖然退休後，我們的收入大大減少，但那時的我們，反而更能享受每一分錢帶來的價值。我們不再為每一筆花費而焦慮，因為我們已經不再依賴每天固定的工資來維持生活。是的，金錢並不是我們生活的全部，這份來自過去的努力所積累下來的財富，成為了我們現在自由生活的基礎。 時間自由：可以隨心所欲地度過每一天 然而，金錢的自由固然重要，但時間的自由更是不可或缺。在上班的時候，時間幾乎從來不屬於自己。每一天的八小時，甚至更多的時間，都被工作所佔據，下班後，往往還得繼續處理各種工作上的事宜。即使是休假日，總會有同事打電話，要求我們幫忙處理一些工作上的事情。就算是在休假旅行的時候，這些無所不在的工作壓力，也會在我們最放鬆的時刻悄悄侵入。 退休後，時間的控制權完全交到了我們手中。每天的起居可以隨心所欲，不必再被鬧鐘聲打斷，也不再被排滿的工作日程所束縛。我們可以隨時決定是否出門旅行、是否和朋友相聚、是否深度閱讀一本書，這些都由我們來選擇。無數個曾經在工作中被浪費掉的瞬間，終於回到了我們手中。這份時間自由，帶來的是一種無與倫比的輕鬆與滿足。 心靈自由：回歸自我，重拾內心的平靜 當金錢和時間自由都不再是問題時，心靈的自由便成了我們最珍貴的禮物。回想那段繁忙的工作生涯，內心的焦慮和壓力早已習以為常。每天的工作、會議、業績目標、升遷壓力，所有這些都像一座大山，壓在我們的心頭。我們總是擔心工作做不好、擔心升遷遙不可及、擔心未來的種種不確定性。 退休後，這些壓力消失了。再...

《生活不止於積累：財富自由背後的隱藏價值》 有些人，無論如何努力，似乎永遠與貧窮相伴。這樣的人，表面上並非生活艱難，甚至擁有穩定的收入與看似不錯的經濟條件，但他們卻選擇將自己封閉在一個狹窄的世界裡，拒絕任何可能讓生活有所提升的可能。他們把金錢當作唯一的安全網，生怕一個不小心就會掉進貧困的深淵，於是對自己過度節制，彷彿生活的目的就是為了積累更多的“未來”。 記得有一天，我與一位老友相約在便利超商見面。當我走進店裡時，首先映入眼簾的，是他正站在咖啡機旁，手中拿著一包自帶的咖啡粉，準備自己沖泡。這一幕讓我一時間語塞，心中泛起幾許不解。他看見我愣住，便笑了笑，淡淡地說道：“這樣比較省，味道也不錯。”我心中不禁想，這位朋友並非缺乏金錢，而是他選擇用極端節儉的方式過活，將每一分錢都當作未來的保證，生怕浪費半分半秒。 更令我費解的是，他從未出國旅行。每當提起旅行，他的眼神總是閃過一絲懷疑與疏離。他說：“旅行太花錢，未來能儲蓄更多，總比那一時的享樂來得實際。”我知道他並非不喜歡旅行，而是他心中有一個堅定的信條——“今天的花費，就是明天的負擔”。他把每一分錢視為投資，將生活的所有開支都壓縮到最小，將一切可能的享樂剝奪，換來的卻只是長久的焦慮與遲鈍。 然而，更讓我深感驚訝的，還是他對工作的態度。他不曾給自己真正的休息時間，總是將所有的空閒時光投入工作之中。他不懂得停下來，彷彿休息對他來說是一種奢侈，一種可有可無的享受。他的假期從不安於享樂，而是當作工作的一部分，將自己繼續埋頭於那些無休止的日常瑣事中。即便身心疲憊，他也從未將放鬆視為一項必要的事務，總覺得只有不斷勞動，才配得上所謂的安全感。 我曾試圖理解他的生活方式，也試圖認同他所謂的“未來保障”。可是隨著時間的流逝，我漸漸明白，這樣的生活，終究無法帶來真正的滿足。或許，儲蓄、積累與財富是我們不容忽視的事，但它們從來不是生活的全部。當一個人將所有的心力都投注於未來，而忽略了當下的美好，最終，他不僅失去了對生活的感知，也丟失了對生活的熱愛。 也許，我的朋友從未意識到，真正的自由，不僅僅是積蓄與財富的數字，而是在於能夠有選擇的權利，能夠選擇什麼時候放下手中的工作，什麼時候去感受一場旅行的愉悅，什麼時候能夠隨心所欲地享受一杯咖啡，感受日常中的寧靜與安逸。生活的質感，不應該是被金錢所規註的標準，而是源自內心的一種平衡與從容。 也許，有些人需要的...

當我們走向退休的時刻，時間彷彿變得愈加沉重與凝滯。這一刻，像是黃昏時分的河流，既是告別，也是全新的開始。然而，退休並不僅僅是「工作結束」的符號，更是一次靈魂的對話，一次與自己、與人生的深刻對話。那麼，在這段過渡的旅程中，我們應該問自己哪些問題，才能準備好迎接這片未知的海洋？ 1. 我是否準備好財務自由？ 退休前的這個問題，像是人生的起跑線。所謂的自由，是否是金錢的束縛，還是心靈的釋放？你是否準備好了，讓你的資金像根深的樹根，穩穩地支撐起這片新天地？對於許多人來說，這不僅是金錢的數字遊戲，而是內心深處對穩定與安逸的渴望。 2. 我的生活開支會如何改變？ 我們往往習慣了忙碌與喧囂的生活，而退休，則是一場寧靜的革命。當你不再每天為工作奔波，你的生活需求會如何變化？是簡單的生活讓你感到舒適，還是對過往的消費習慣依然有著無形的牽絆？這個問題考驗的不僅是理智，更是內心對簡樸生活的接受與擁抱。 3. 我是否已經有適合的醫療保險或退休金安排？ 隨著年歲漸長，健康成了不可忽視的命題。那張是否能守護你健康的保險單，是否能在風雨來臨時給你一片庇護的港灣？畢竟，無論怎麼計劃，身體的脆弱總會在某些時刻打破理性。這時，你是否已經為自己鋪好一條防線，讓那一場不期而至的風暴不至於把你摧垮？ 4. 我的健康狀況如何？我是否有維持健康的計劃？ 這是一個觸及心靈深處的問題。我們總是在忙碌的日常中忽略健康的警鐘，然而，隨著歲月的流逝，健康便成了最為奢侈的禮物。退休，是否是重新拾回健康的契機？你是否準備好了從現在開始呵護這具生命的容器，給它更多的關懷與愛？ 5. 我打算如何度過退休後的空閒時間？ 「空閒」，這個詞在我們的字典裡，似乎總是與無聊或空虛劃上等號。然而，退休後，這個空閒的時間，或許正是你能真正找到自我的時刻。你是否已經想好，如何用這段時間去充實自我，去學習未曾觸及的領域，去旅行、去寫作，甚至是去品味每一個微小的日常？ 6. 我是否對退休後的生活有足夠的心理準備？ 生活不僅是日曆上的日期，還是我們心靈的節奏。退休，是一場與自己獨處的旅程，你是否能在這一段旅途中，與內心深處的自己和平相處？那麼，你是否準備好卸下過去的角色，迎接這個新生的自己？ 7. 我是否希望在退休後繼續工作或從事兼職？ 或許你認為退休是完全告別職場的時刻，但對某些人來說，這不過是另一種工作形式的開始。是否依舊想保持工作的節奏，去享受...

一、從「長壽」到「健康餘命」：人生目標的轉向 當我們談論高齡社會，常把焦點放在壽命的長度，卻忘了問：「這樣的壽命，是健康的嗎？」 根據台灣衛福部統計，國人平均壽命約81歲，但健康餘命僅約74.5歲，也就是說，每個人平均有6.5年是在失能、臥病或依賴照護中度過的。 這個數字並不代表我們真的「活得久」，而是「撐得久」。 心理學家Erik Erikson 提出的「心理社會發展理論」中，人生最後一個階段的課題是：「整合 vs. 絕望」。唯有當我們能夠自主、有尊嚴地生活到最後，才會感覺這一生「值得、完整、不後悔」。 二、延長健康餘命，是人生下半場的最重要財富 過去我們強調財務準備、保險配置，卻很少談「健康資產的累積」。其實，晚年最大的差距，不在存款數字，而在是否能「自己穿鞋出門、親手泡一壺茶」。 根據世界衛生組織（WHO）的「活躍老化」（Active Ageing）框架，影響健康餘命的三大因素為： 1：行動力（physical activity） 2:社會參與（social part高齡社會icipation） 3:生活控制感（sense of autonomy and control） 這三者，決定了晚年是否只是「活著」，還是「生活著」。 三、生活設計 ≠ 醫療依賴：預防才是關鍵 醫療照護可以延命，卻無法延健。 學者Rowe與Kahn在1997年提出「成功老化（Successful Aging）」的三大指標： 1：避免疾病與失能 2：高功能的認知與身體能力 3:活躍參與生活 這個理論至今仍是高齡研究的重要依據。成功老化不是機率，而是選擇。而這個選擇，取決於我們今天怎麼生活。 四、健康餘命的投資組合：你設計了嗎？ 理財教我們「資產配置」，健康生活也一樣需要： 1：肌肉是你退休後的行動基金：每週至少150分鐘中度運動 2:社交是你的抗憂鬱保單：維持3組以上穩定人際網絡 3：學習是你防失智的ETF：終身學習、閱讀、接觸新科技 4：飲食是你抗炎的資產組合：地中海飲食、少糖加工、定時清腸 這些不是醫療建議，而是健康生活的日常工程。不要等健康破產，才後悔沒有存健康本金。 五、結語：你不是真的變老，而是停止設計人生的那一刻 「不後悔的人生，不靠延長壽命，而靠延長健康餘命。」 我們這一代，活得比上一代久，也該活得比上一代更有品質。 重新思考老年，不是悲觀的預防，而是積極的設計。 設計的不只...

當健康餘命只有短短六年，我們該重新思考什麼才是「值得活的生活」 根據衛福部與國健署的資料，台灣人的平均退休年齡約為62歲，但健康餘命卻僅有約6.5年。這表示大多數人在退休後，只能享受短短幾年的健康人生，接下來多半被病痛纏身、生活品質大幅下降。 這不禁讓我們反思：真正的退休生活，是等老到不能動才開始，還是應該趁還能動、還有夢的時候就展開？ 為什麼提早退休，是一種智慧選擇？ 在心理學上有一個理論叫做「選擇性社會情緒理論（Socioemotional Selectivity Theory）」，由史丹佛大學的心理學家 Laura Carstensen 提出。這個理論指出：當人們意識到「時間有限」時，會傾向於重視當下的情感品質、幸福與人際關係，而不是長遠的功利目標。 這也可以解釋為什麼很多人在年紀大了之後，開始追求「活得開心、健康」勝過「賺更多錢」。 提早退休，就是在你還擁有體力與選擇權的時候，主動做出對生活品質最有利的安排。 早退休的好處：不只是時間，更是活力與自主 根據醫學研究，「活躍老化（Active Aging）」的關鍵包括：身體活動、社交參與、持續學習與生活自主。而這些條件，在你65歲前比較容易實現，65歲後則容易因健康問題逐漸流失。 選擇提早退休，就有機會： 1：從事規律的戶外活動，像是健走、單車、登山，讓身體維持機能； 2：參與社群、學習新技能、探索興趣，避免陷入退休後的空虛與焦慮； 3：掌握生活節奏，而非被慢性病與醫療行程牽著走。 你是在活著，不是在等病發。 把握人生的黃金尾巴 隨著台灣即將邁入「超高齡社會」，每五人就有一人超過65歲，未來的社會將面對老化、孤獨、健康耗損等問題。如果沒有提前規劃，很可能淪為長照體系裡無力掙扎的一員。 退休不該只是終點，更應該是人生的轉折點—— 從為別人活，轉向為自己活。 結語：提早為自己而活，是對生命的深刻尊重 提早退休不是逃避責任，而是「對自己負責」。 提早退休不是不想努力，而是「努力過後，選擇好好生活」。 用你最好的時光，去做最想做的事。 把時間留給自己，把健康留給家人，這才是人生最珍貴的投資。 如果您正在考慮退休，或對退休生活有疑問，歡迎在下方留言與我們分享您的想法！ 延伸閱讀： 從「被需要」到「為自己而活」：退休是一場靈魂的對話 - 4月 22, 2025 能早退，別硬撐 ——學術背書下的快樂退休生存指南 - 4月 2...

退休生活：從投資理財角度看待未來的自由 隨著退休的日子逐漸臨近，我開始反思，如何能將自己一生的工作、努力與積累轉化為一種穩定的生活方式。對我而言，退休並非終點，而是另一種形式的投資，它要求我們精心策劃、持之以恆地管理自己的資本，使其在未來的日子裡帶來穩定的現金流。就像一個長期的投資計劃，退休生活是對過去所做努力的回報，也是對未來自由的資本運作。 1. 退休生活，與投資一樣需要長期規劃 在我看來，退休生活就像一個長期的投資計劃。它不僅關乎資金的積累，還涉及到如何將這些資金轉化為持久的現金流。退休後，最重要的便是保持資金運行的穩定，而這種穩定來自於對資本的有效管理。正如我在投資中所追求的穩定回報，我希望能夠在退休後，也能保持穩定的收入來源，而不再依賴勞動所得。 為了實現這一點，我將資金的運作視為一項長期計劃，將更多的精力放在建立能夠提供穩定被動收入的資產組合上。這些資產不僅是股票或不動產，還包括我所積累的智慧和經驗，這些都能在退休後帶來相對應的“收入”，讓我的生活繼續充滿動力。 2. 被動收入：讓時間成為資本 退休後，生活的資金來源主要來自被動收入。對我來說，這就像是投資組合中的現金流，每當我累積到一定的金額，就可以用來安排一次短期旅行或是探索新的城市。這種模式就像是「休假帳戶」，當它的金額達到一個水平，我就會出發，去不同的城市走走看看，享受不被工作束縛的自由。 這樣的生活方式不僅能讓我保持動態，還能讓我在享受退休的同時，保持對外界的好奇心和探索精神。每次旅行不僅是一次放鬆，也是一場自我投資，讓我從中汲取新的靈感，進一步增強自己對生活的熱情。 3. 理性消費與計劃性開支：退休生活的資本運作 退休後，沒有了固定薪水進帳，我不再依賴傳統的收入模式來進行生活消費。這時候，我必須依賴對資本的精心管理，才能保證生活的質量不會受到影響。就像在投資中，我總是注重風險與回報的平衡，退休生活也需要進行類似的風險管理。 我會定期檢視自己的資金狀況，確保有足夠的應急基金，應對生活中的突發事件。此外，我也會設立一個“自由基金”，每當累積到一定金額，就可以用來享受生活，無論是旅行、學習新技能，還是單純的休閒放鬆。 4. 風險管理：確保退休生活的穩定性 退休後，面對的風險變得更加多元，包括健康問題、通脹風險、資產價值波動等。因此，我不僅關注現金流的穩定，還會考慮如何分散投資、配置資產，以降低風險。...

  有人說工作是人生價值的來源，但如果你問一隻每天上班的老鼠，它大概會回答：「我只是跑滾輪，沒空談人生。」 你若有能力早退休，不是辭職，是「提前釋放靈魂」，而且學界其實早就偷偷鼓勵你了——只是你還沒發現。 一、早退休有學理根據？當然有！ 你以為我在亂講？學界說得比我還早。 1:根據美國**國家老齡研究所（National Institute on Aging）**研究，提早退休可減少工作壓力對身心的長期侵蝕，提升心理健康與生活滿意度（Wang & Shultz, 2010）。 2：一項**歐洲老年與退休調查（SHARE）**發現，早退休者比延退者在認知能力下降速度上更慢，因為他們有更多時間參與非職場型的腦力活動與社交互動（Bonsang et al., 2012）。 3：台灣也有學者研究指出，高齡工作者的壓力指數及睡眠品質普遍差於已退休者（中央研究院社會所，2019）。 所以你不是懶，是科學證明你該休息。 二、錢怎麼算？不靠命中財星，靠現金流設計 學術論文不會教你中樂透，它會告訴你一件更可靠的事：退休財務規劃的關鍵是「可持續現金流」（Sustainable Withdrawal Strategy）。 1：研究指出，所謂「4%提領法則」是美國金融顧問界常見準則（Bengen, 1994）：只要你每年從資產中提領不超過4%，且資產合理配置，理論上可以支撐30年退休生活。 2:台灣地區因通膨與壽命不同，建議調整為3~3.5%較保守安全（政大風險管理中心，2022）。 這代表什麼？ 你不用變成億萬富翁，只要資產能穩定產出現金流，你就能退休過得比上班還安心。 三、退休生活安排：別怕無聊，怕的是你不去玩 還記得那篇紅遍學界的研究嗎？哈佛大學75年追蹤的「幸福研究」發現： 「人生最終的快樂來源，不是成就，而是穩定而有意義的人際關係與生活目標。」（Harvard Study of Adult Development） 所以你現在該做的，不是再拚一份報表，而是： 1:報名學樂器、攝影課，或重拾小時候夢想 2:安排旅遊清單：平溪線、合掌村、還有你老婆一直想去但你沒空陪的那些地方 3:終於可以去當志工，不是因為要拼履歷，而是因為你想幫忙 退休，不是人生退場，而是你的自由創作期。 四、健康維持：醫生也說，早點退比較不會來找他 根據WHO與台灣國健署的研究，高齡者若能在60歲...

你以為靠股息養老是財經YouTuber講爽的？錯錯錯。其實，這套看似樸素又無聊的理財法，背後有學理、有理論、有模型支持——而且全世界不少人真的這樣退休成功！ 來，我們用輕鬆的方式，一邊泡茶，一邊來聽點經濟學人的浪漫與現實。 股利養老法，是什麼？ 簡單來說，就是： 我不再靠上班賺錢，而是靠資產自己生錢（股息、配息），來支付生活開銷。 這個概念其實不新，早在古代地主時代就有人靠收租過生活，現在只是把房子變成股票或ETF罷了——我們不是包租公，而是股息公！ 一、理論支撐一：現代投資組合理論（Modern Portfolio Theory ） 美國經濟學家馬可維茲（Harry Markowitz）1952年提出這個理論，強調： 不要把雞蛋放在同一個籃子裡。 高股息ETF正是這個理論的實踐版——它把很多穩定配息的公司包在一包股票裡，讓你： 風險分散（公司倒一家，還有別家撐著） 配息穩定（每年像「養殖紅蟳」一樣，安定出貨） 二、理論支撐二：有效市場假說（Efficient Market Hypothesis, EMH） 經濟學家尤金·法瑪（Eugene Fama）提出： 所有資訊都已反映在股價上，你想靠買賣差價來擊敗市場？門都沒有！ 這就暗示了什麼？ 長期持有、領股息，是更有勝算的方式。 與其天天盯盤搞得像腦壓升高，不如老老實實買進高股息ETF、領息過日子，反而比較輕鬆 三、理論支撐三：四個百分比法則（4% Rule） 美國財務規劃師威廉·本根（William Bengen）在1994年提出：「如果你的退休資產每年提領不超過4%，在30年內不會破產。」 換句話說： 如果你能靠股利達到4%收益率，就可以**「靠股利活得下去」**，本金還能慢慢成長！ 比如，你有750萬，每年只花30萬（約4%），根本不用碰本金，股息自己幫你「洗衣煮飯帶小孩」——呃，講錯，是養你終老。 四、理論支撐四：FIRE 理念（Financial Independence, Retire Early） 現代年輕人最潮的理財流派——FIRE，就是講： 財務獨立，不靠工作也能活，提早退休當自由人。 其中一種路線就是靠股息現金流過生活。 想像一下：別人朝九晚五上班打卡，你在家數股息——是不是很像人生大逆轉？ 那我該怎麼開始？ Step 1：設定目標 問問自己：「我一年要花多少錢過生活？」 再反推所需的本金。例如： ...

— 實現提早退休的第一課，是先穩住自己的心 在 理財規劃與提早退休的旅程中，很多人最在意的問題是：「要投資哪一支ETF？」、「哪一檔股票報酬率高？」、「什麼時候買進最好？」這些問題固然重要，但更核心的問題往往被忽略了 ——你準備好承受市場劇烈波動的心理壓力了嗎？ 一、投資不只是技術，更是一場心理修行 市場如風雲變幻，有時讓人充滿希望，有時又令人絕望。買進後下跌、賣出後上漲，是每個投資人都經歷過的情緒折磨。多數人敗在市場，不是敗在方法錯，而是敗在心態崩。 當市場暴跌時，有人恐慌出清；當市場高漲時，又有人忍不住追高。這正說明了一個事實： 「你賺不到超出你心理承受能力的錢。」 能夠提早退休的人，往往不是報酬最高的人，而是那些能穩定操作、不被市場情緒牽著走的人。 二、穩定的投資策略，就是你面對動盪的定心丸 真正有效的投資策略，從來不是追求短線暴利，而是能在多空循環中持續運作的規劃。以下是幾項能提升心理韌性的實務方法： 1：設定「可接受的波動範圍」 在投入資金前，就清楚知道這筆錢可能會有多少波動。例如，你能不能承受20%帳面損失卻不動如山？ 2：資產配置是風險分散的第一步 不把雞蛋放在同一個籃子裡，是投資入門常識。不同資產（如ETF、債券、REITs）分散，降低單一市場崩盤的衝擊。 3：每月定期定額投資，讓情緒退出選擇舞台 自動化投資可以避免人性中「想等低點」、「怕錯過高點」的焦慮，反而更容易累積資產。 4：現金流是你在市場暴風中的避風港 有穩定的現金流，就不會在市場大跌時急著賣出。這也是為什麼很多提早退休族依賴股息或租金收入，而不是單靠帳面價差。 三、培養投資的「長線心態」 理財的本質是馬拉松而不是短跑。學會與市場共處，才是實現財務自由的核心。 1：看待市場的角度不應該是「贏一次就退休」，而是「贏得長期生存權」。 2：對股市的敬畏與耐心，會轉化成長期報酬；而急躁與貪婪，只會轉為傷痕與教訓。 四、結語：提早退休，從心開始 你想提早退休，不是為了遠離工作，而是為了擁有更多選擇權。那麼你得先建立一套能陪你走十年、二十年、甚至三十年的理財架構與投資心態。 市場是無法掌控的，但你的心態可以鍛鍊。 投資如修行，苦的是當下，收穫的是自由。

「活得久，不等於活得好。活得好，才值得活得久。」 一、人生最後的自由，不是活著，而是能行動 某日候診室的牆上，一張健康署的海報吸引了我的目光： 「台灣人的健康餘命，只有6.5年。」 當下，我彷彿被這數字敲了一記。 努力了半生，好不容易盼來的退休，如果只是輪椅、病床與插管，那麼我們在忙什麼？圖什麼？ 二、錯把長壽當幸福，是人生最大的誤會 我年輕時很擅長理財，投資報酬率與保單配置我一清二楚。 但我沒算到：健康沒了，再多的錢也無處花。 身邊那些活到80、90的親友，如果已經失去自主生活能力，與其說在「活」，不如說在「撐」。 真正讓人安心的，不是壽命的長度，而是生命的品質。 三、老後遺憾，往往不是缺錢，而是缺健康 你可能也聽過這些話： #-「我還想去一趟西藏，但爬不了高原了。」 #-「孫子出生我都沒去看，醫生說我不能出遠門。」 #-「退休本來想開間小書屋，結果被慢性病打亂了。」 健康的流逝，不是驟然的風暴，而是日復一日的忽略。 最後，留下來的不是夢想的完成，而是夢想的延期、取消與告別。 四、財富不只是一串數字，還包括你的體力與活力 我們都在為未來存錢，卻很少為未來存健康。 健康的身體，是我們與夢想之間最穩固的橋樑。 1：肌力，是你走路不摔倒的保障。 2：心肺，是你去旅行時不氣喘吁吁的本錢。 3：腦力，是你對話、閱讀、理解世界的能力。 別把老年想得太晚，因為它來得總是比你想像的早。 五、學術研究：延長健康餘命，靠生活習慣，不靠醫療科技 研究指出，健康餘命的 延長，關鍵在於： 1：規律運動：每日30分鐘快走，有效延緩肌力流失 2：飲食習慣：減少加工、少糖少鹽，有助控制三高 3：社交參與：降低失智與憂鬱的風險 持續學習與興趣：維持認知功能、延長精神青春期 不是到了老年才開始健康生活，而是從今天就該開始 六、結語：為了未來的自己，現在就要設計「健康的老年」 如果你問我，什麼叫不後悔的人生？ 我會說，是那一天來臨時，我仍能自己洗澡、穿鞋、開門走出去，看一眼黃昏。 財富是選擇的自由，健康是行動的自由。 而這兩者，缺一不可。 從今天開始，為自己存下那筆「健康的本金」。 願你老時，能不仰賴、不憂慮、不遺憾。只靜靜說一句： 「我過得很好，真的。」 不是長壽才幸福，而是老得有品質，才不遺憾 - 4月 24, 2025

  上回提到，我拿著股東會通知書，去超商領了張100元商品卡，換來一份便當。那頓便當雖不豪華，卻讓我在日常中嚐到了「投資參與感」的真實滋味。 事後我想了很久：那張卡不過是象徵性的回饋，但為什麼會讓人如此滿足？也許，這正是投資的本質——不是一場數字的競技，而是一種與生活綁在一起的修行。 投資不是報酬率的比賽，而是與時間的和解 我們總在追問：「今年賺多少？年化報酬率幾％？」 但漸漸地，我學會問另一個問題：「這樣的節奏，我能走多久？」 當年輕時，我也曾在高風險市場裡衝鋒陷陣，每天盯盤、追漲殺跌。那時投資對我而言，是一場比快、比準、比膽識的競賽。現在，我更在意的，是投資能否替我帶來長期穩定的現金流，甚至是內心的平靜。 正如「長期主義」投資理念所說，市場的短期波動難以預測，但時間是站在耐心者這一邊的。 小股東的紀念品，是對「參與」的獎勵 那張100元的商品卡，不過是企業的一點點心意。但從心理帳戶（Mental Accounting）的角度看，它的效用卻遠超100元本身。這就是行為財務學中所謂的「情緒報酬」（Emotional Return）：當投資回報以實體形式出現，會被大腦強化成一次正向經驗。 也因此，我更願意持有這些穩健經營的企業，不只因為他們發放股息，更因為他們願意回應小股東的存在，讓我們感覺「我們是其中的一份子」。 投資，是面對無常的一種生活態度 這幾年我愈來愈認同一句話：「投資不是用來致富的，而是用來活得安心的。」 尤其當我邁入人生下半場，明白勞力資本的價值已趨近於零，只能依靠自己過去的財務資本為退休生活創造現金流時，我不再期待翻倍獲利的奇蹟，而是珍惜每一筆穩定入帳的紅利。 無論是現金股利、ETF的配息，還是一張商品卡，這些都是我與無常市場搏感情後，得到的微小確定。 後記：那些微小的回報，是走下去的理由 那一頓便當，也許只是一個開始。它提醒我，投資不是某個偉大的目標，而是一連串關於生活的選擇——你選擇相信什麼，選擇如何等待，選擇和誰同行。 如果你也曾為100元商品卡而感到欣喜，那你早已不是股市的局外人。 你是這場長跑裡，一位真正的參與者。

 每年股東會季節一到，我總會收到幾封熟悉的信封──那是股東會通知書。對很多人來說，它可能只是一份會議通知，但對我這種長期投資者而言，卻代表著一段屬於自己的小確幸時光。 這幾天，我拿著通知書到超商領了一張100元的商品卡。轉頭就用它買了一份便當，當下那種「企業請我吃飯」的感覺，說不上豪華，卻實在溫暖。 投資的回報，不只是股價與股息 在理財的世界裡，我們常被教導要關注報酬率、風險控管、資產配置。這些當然重要，但久而久之，我更在意投資帶來的「生活感」。那張商品卡，不是股息、不是資本利得，卻是企業對我這位小股東的回應與感謝。 也許你會問：「100元能做什麼？」對我來說，它買的不只是便當，更是一種參與感與成就感。它讓我知道，自己並不是市場上一個無名的數字，而是真正參與在企業經營成果裡的一份子。 小回報，大鼓勵 現在的我，不再追求短線的驚奇報酬，而是穩定、可預期的現金流與回饋。無論是股息、配股，甚至是一張便利商店的卡，這些看似微不足道的收穫，卻讓我在退休準備的路上，多了些安心與踏實。 有時候，真正能走長遠的投資，不是技巧多高明，而是你是否能從中找到生活的節奏與價值。 分享給正在理財的你 如果你也正在投資、理財，也許下次收到股東會通知書時，不妨放慢腳步，去領那張小小的紀念品。你會發現，投資其實不只是錢的遊戲，更是一場與生活、與企業、與自己的對話。 也許你還沒財富自由，但這份便當的滋味，足以讓你微笑著繼續前行。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

退休生活真的適合拿來種花養草嗎？這篇文章從真實經驗出發，談談為什麼「退休前沒有的能力，退休後也不一定學得來」，提醒大家興趣最好提前培養，不要把所有期待壓在退休之後。給正在規劃人生下半場的你，一些溫柔又實際的建議。 每個人退休都該養花種草嗎？ 常聽人說，退休生活就該養養花、種種草，過點慢活日子。但我心裡常想一句話： 「退休前沒有種花草的能力，退休後種種花花草草，也是有難度的。」 這句話乍聽像玩笑，其實說出了很多人的心聲。因為不是每個人，都適合或喜歡園藝生活。 看似簡單，其實一點都不輕鬆 種花草不是買幾盆回來擺著就好，它需要的是細心、紀律、觀察力，還有一點科學與藝術的結合。 每天要澆水、修剪、施肥、驅蟲，還得注意光照和季節變化。不懂土壤酸鹼、不會辨別病蟲害，很快植物就枯掉了。這些知識與經驗，都不是退休後臨時起意就能補足的。 **興趣，其實最好在退休前就開始培養。**這樣到了退休，不會手忙腳亂，也比較知道自己真正喜歡什麼、適合什麼。臨時才想「要做點什麼」，往往會發現現實和想像有落差。 年紀大了，體力與耐性也是關鍵 退休後的我們，體力不如從前。蹲下來換個花盆、搬動一袋土壤，都可能造成肌肉拉傷或腰痛。再加上年長者記憶力不比年輕時，忘了澆水或澆太多水，也是常見狀況。 有時候，原本想療癒自己，反而變成壓力，甚至造成挫敗感。 所以**與其對退休生活充滿美好想像，不如及早用真實去嘗試、去摸索。**別等到真的退休才發現，自己想做的、能做的，其實沒那麼簡單。 不要為了別人的期待而過生活 不是每個人都要在退休後種花草。退休生活最重要的，是找到真正讓自己自在、開心的事。 有人喜歡旅遊，有人沉浸在閱讀或追劇，也有人只是單純喜歡喝茶發呆。這些生活方式，只要讓你感覺平靜愉快，就是最好的選擇。 不用硬逼自己變得「很會生活」，更不用因為別人說退休應該怎樣，就強迫自己演出那樣的模樣。 喜歡再開始，不喜歡也沒關係 如果哪天你真的想試著種點什麼，那就從一兩盆簡單的植物開始，比如九重葛、多肉植物或綠蘿。慢慢摸索，不急著成為園藝達人。 但如果你種兩次就全枯光，也不必責怪自己。笑一笑，換個方式享受生活就好。人生這段路已經走到這裡了，不需要再跟誰比較。 結語：自在，是退休最珍貴的風景 退休不是一場表演，也不是交作業。你不必把生活弄得像別人家的庭院一樣漂亮，只要把日子過得讓自己舒服，就是一種風景。 興趣請在退休前就播...

  那年，我拿著一支原子筆、一本考古題，一心只想進入那個傳說中「穩定」的世界——公職。年輕的我以為，只要按表操課、勤懇做事，三十年後，自有一條光明坦途。 長輩常說：「做公務員沒什麼不好，退休後有保障。」那句話像老家飯廳牆上掛了三十年的日曆，日子翻過一頁又一頁，彷彿理所當然，無需懷疑。 直到制度改變的那天。 當承諾變得不再穩固 2017年，年金改革的巨浪拍上岸邊，我的退休夢開始有了裂痕。所得替代率降低，月退金不再是當年預估的金額，晚年的保障，成了一場重新計算的方程式。 有人說，改革是為了世代正義、為了國家財政。但在我們這些將退休與制度綁定一輩子的老公務員眼中，那不只是帳面上的調整，而是信賴的崩解。因為退休金，從來不是一筆獎勵，而是我們薪水的延伸——三十年來，每月從薪資中提撥、累積，本質上，是「遞延給付」的一部分。 在法律層面上，我們曾相信「信賴保護原則」會保護這份穩定預期。但現實卻讓人明白，在「公益」與「財政壓力」面前，個人的信賴往往只是浮木，漂流在決策的風浪之中。 從安穩邁向變動：退休之後的自學人生 退休生活沒有我想像中的閒適。不是每天晨起運動、午後品茶，而是打開帳本，一頁頁檢視：哪裡還能省？哪裡還能撐？ 過去覺得偶爾花點錢是犒賞，現在卻得掂量「未來的十年、二十年，這筆錢還在不在？」我開始學投資、研究ETF、了解高股息商品，才發現自己對金錢的認知貧瘠得像是荒地。原來，真正的退休，不是領到一張退職令那天，而是當你開始為每一分現金流傷腦筋的時刻。 從挫敗中學會生活的另一種可能 年金改革像是拆掉了老屋的屋頂，讓我被迫重新建構「退休」的定義。我開始思考：什麼才是真正的老年尊嚴？或許，不是在高級餐廳用餐，而是不用低聲下氣、看人臉色；不是擁有多少資產，而是每個月有足夠的現金流可以安心生活。 我不再埋怨制度的改變，而是選擇調整自己的姿態。生活不能全靠抱怨來延續，它需要的是策略與行動。 結語：當制度變動成為常態，選擇成為主體 退休不該只是制度的尾聲，更該是個人選擇的開端。如果能回到過去，我會提醒自己：別只當個安分守己的公務員，也要當個思考未來的投資人。當制度無法再提供你全部保障，你的認知與行動，就是你最後的保險。 世界會變，制度會調整。但願我們都能在這樣的時代中，找到自己的步伐，走出屬於自己的退休人生。 延伸閱讀 ：

一句話的重量 有人對我說： 「退休前是花錢找你做事，退休後必須花錢才有事做。」 這句話像是一把溫柔又銳利的小刀，輕輕劃開我們對人生價值的想像。看似戲謔，卻道出許多人的心聲與不安。 身分的轉換，不只是職稱的改變 在職場時，我們的時間、才能、甚至情緒，都被包裝成一種商品，供他人選購。我們以為那是日常，其實是一種交易形式的存在感。 每天清晨醒來，我們知道自己是誰、要做什麼；即便疲憊，心裡仍有一份踏實。 但當最後一張薪資條落幕，我們的名字不再出現在會議記錄裡，那種「被需要」的實感，如潮水般退去，只留下寂靜與空白。我們開始學著填補時間——旅遊、進修、學習、購物，甚至只是走進咖啡館坐坐，也是一種「找事做」。 意義的追問才是真正的挑戰 退休最大的難題，不是沒事做，而是「做什麼才有意義」。 人活一世，渴望的不只是收入，更是角色與意義的流動。當我們不再被別人定義、安排，就得開始為自己負責，重新回答那個最原始的問題：「我為何而活？」 有些人會焦慮，因為過去習慣了外在的框架；有些人會迷惘，因為從未真正停下來聆聽自己的聲音。但也有些人，在這段時間裡找回了自己，像老樹重新抽芽，不再急著結果，只想靜靜地活出生命的姿態。 用自己的方式重新「被需要」 也許，退休不是一場結束，而是一場重生。你不再是別人名單上的一員，而是自己人生的策展人。 你可以選擇花錢學習，也可以選擇無償付出；可以選擇走入熱鬧，也可以選擇面對孤獨。關鍵在於，你願不願意為自己設計生活、為自己創造價值。 當我們不再以成果與效率衡量生命，反而更接近那個曾被遺忘的初心。那是一種單純的願望：活著，不只是生存，而是帶著熱情與意識地呼吸每一天。 結語：花的不是錢，是一份自由 所以，是的，退休後也許真的要「花錢才有事做」，但那是我們用時間與金錢交換回來的自由，是人生後半場最奢侈、也最值得的一筆花費。 與其問自己「還有沒有被需要」，不如問問：「我想要怎樣活著？」 若能這樣轉念，那麼這場退場，不是沉寂，而是靜靜綻放的開始。

富人與一般人對「閒」的不同理解 有一天，我跟一位退休的朋友聊天，他語重心長地說：「我現在每天都無所事事，閒來閒去。」 這話一出，我腦海立刻浮現出一幅畫面——他大概穿著鬆垮的睡衣，手裡抓著一包洋芋片，癱在沙發上對著電視機發呆，過著我們夢寐以求的退休生活：沒事做，也不用做事。 結果，當我聯絡他時，發現現實跟我想的完全不一樣。這傢伙不是在日本吃壽司，就是在歐洲喝咖啡，甚至有次他回訊息時，我還以為他坐在阿里山的小火車上，悠哉地看風景。他的「無所事事」，根本不是那種「發霉」的閒，而是隨時準備「浪跡天涯」的閒。 我忍不住問：「你這哪是無所事事啊？你比上班還忙吧？」 他淡淡地說：「現在的我，不用再看老闆臉色，不用打卡，想幹嘛就幹嘛，這不就叫『無所事事』嗎？」 這時候我才明白，原來他的「無所事事」，翻譯成我們普通人的語言，就是：「 沒有工作這種事來束縛我 」。而我們的「無所事事」，通常還會自帶點焦慮和茫然，彷彿閒得不夠心虛，生活就少了點安全感。 更氣人的是，他年輕時隨手買了1000美元的比特幣，當時比特幣還不到一塊美金。等漲到五美元時，他隨便賣了900個，留了100個。結果，比特幣飆到三萬美元，他直接宣布退休，從此開始他的「無所事事」人生。 你能想像這是一種什麼樣的「無所事事」嗎？這可不是整天窩在家裡跟沙發黏在一起，而是想去哪就去哪，想玩什麼就玩什麼，甚至忙到沒時間工作。 所以說，當我們這些普通人在聊「無所事事」時，通常是指：「今天不知道要幹嘛，刷個手機打發時間好了。」但對有錢人來說，「無所事事」的意思是：「今天是去巴黎喝咖啡，還是去北海道泡溫泉呢？」 這時候，我終於悟出一個人生道理：我們追求的財富自由，並不是帳戶裡有多少錢，而是擁有選擇自己生活方式的權利。真正的「無所事事」，不是窩在家裡等時間過去，而是可以隨時坐上阿里山的小火車，吹著山風，看著雲霧繚繞，然後跟人家說：「哎呀，最近都沒什麼事做。」 如果這就是「無所事事」，那我願意忙到沒時間工作啊！

台北，這座佇立在現代與傳統之間的城市，散發著無窮的吸引力。她是知識的殿堂，是創意的源泉，是無數年輕人心中的夢想之地。每當我漫步於這座城市的街頭，感受那熙攘的喧囂和流動的人群，心中總會泛起一種莫名的情愫。台北的每一個角落，都在訴說著關於夢想、奮鬥與未來的故事。然而，在這些故事背後，卻隱藏著一個難以忽視的現實——那便是日益高漲的房價。 高房價的烙印 台北的年輕人，生活在這座城的光影之間，卻無法逃脫那沉重的陰影——高房價。在這座熱情而充滿希望的城市，對於大多數年輕人來說，最大的夢想並非是攀上事業的高峰，而是能夠擁有一個屬於自己的家。可是，這個夢想似乎與現實相距越來越遠。高房價的漩渦將他們卷入其中，不論如何努力，始終難以擺脫那沉重的負擔。 走在市區的街頭，看著一幢幢拔地而起的高樓大廈，年輕人心中所充滿的，往往不僅是對未來的憧憬，還有對現實的深深無奈。當一個小小的公寓，也已經遠超過他們的負擔能力時，那些曾經的理想，似乎都開始變得模糊而遙遠。這座城市的生活，仿佛是一個高價的通行證，年輕人必須付出極大的努力，才有資格進入其中。然而，付出後的回報卻並不一定能夠匹配他們的期望。 夢想與現實的拉鋸 然而，即便如此，年輕人依然選擇在這座城市中奮力拼搏。他們知道，這裡擁有他們所向往的生活方式，這裡有無限的機會，有無數的可能。台北，儘管有著高房價這一沉重的負擔，卻依然吸引著一代又一代的年輕人來到這裡追逐夢想。或許，這就是這座城市最迷人的地方——它總能夠激發人心中那份不甘心的鬥志，即使面對重重困難，依然不放棄追求那份屬於自己的未來。 然而，夢想與現實之間的拉鋸，讓年輕人時常處於一種內心的掙扎之中。他們無法忽視現實中的種種困難，但又無法放下對未來的那份渴望。這種心情，是那麼熟悉又那麼沉重，仿佛每一天都在面對一場無聲的戰鬥。年輕人所渴望的，不僅僅是擁有一間房子，而是擁有一個能夠自由選擇的生活，他們渴望能夠掌握自己的命運，而不再被那些看不見的枷鎖所束縛。 投資：一條探索未來的道路 在這樣的背景下，許多年輕人開始轉向另一條道路——投資。他們開始理解，與其將所有希望寄託在一個固定的收入上，還不如學會在這個不確定的世界中找到更多的可能性。投資，對他們而言，已不僅是財富的積累，更是一種生活的選擇。他們想要在這座城市中找到屬於自己的位置，無論是透過資本的運作，還是透過理智的規劃，投資成為了他們追求自由的鑰匙。...

  年輕時，我們總是有一個「一夕致富」的夢想。誰不曾在深夜裡，幻想自己一夜之間中個大獎，或者在股市裡賺個幾個億，然後買下心儀的豪宅，開上跑車，過上天堂般的生活？不過，等到過了50歲，這些夢想變得越來越像是年輕時的童話，聽聽就好，別當真的。 但即便如此，我們還是常常會被「一夜致富」的幻想誘惑，想著股市或加密貨幣又有了新的一波熱潮，心裡不禁有些小小的激動：「如果這次我能碰上對的時機，那是不是就能一飛沖天？」 可惜，當年紀一大把，這些衝動似乎變得越來越不切實際。 退休理財，跟炒股票有啥不一樣？ 這時候，我們才開始明白，真正的理財智慧並不是依賴那些充滿不確定性的「大賺一筆」機會，而是找到能夠穩定輸出現金流的途徑。年輕時，我們熱衷於炒股、賺大錢，心裡總覺得只要忍耐一點點，總能等到那筆能改變人生的財富。可是隨著年齡增長，這些想法漸漸淡出了心頭，取而代之的是一個簡單而真實的信念：「賺多不如領得穩。」 進入退休階段後，我們才會發現，真正的挑戰不再是如何賺更多，而是如何在沒有固定收入的情況下，能夠維持一個穩定且舒適的生活。畢竟，誰想在退休後，還得因為股市波動或經濟不景氣而焦慮不安呢？ 穩定現金流，才是王道 退休理財的核心，就是如何確保每個月都有穩定的現金流，而不再依賴那些飄渺不定的「賺大錢」機會。試想，如果退休後每個月都能從你的投資中穩穩領到現金，就算股市一時無大漲，生活也能繼續過得有條不紊。這樣的穩定感，才是退休生活的真正保障。 所以，我們開始尋求那些能帶來穩定收入的理財方式，比如： 1 ： 股息收入： 持有高股息的股票或ETF，年年都有股息進帳，這就像是給自己養了隻穩定產蛋的母雞。雖然它不會讓你一夜致富，但每年都有穩定的現金流進帳，足以應付日常生活。 2： 債券收入： 債券是退休理財中的“老實人”，低風險、穩定回報。它不像股票那樣可能一飛沖天，也不像 加密 貨幣那樣瞬間暴跌，但它能夠提供一個相對穩定的收入來源，讓你安心度過退休生活。 3： 不動產收入： 買房出租也是一個穩定的選擇。雖然它不會讓你像炒股一樣經常經歷驚天動地的漲跌，但租金收入 每月 穩定進帳，這就像是你把退休金穩穩存入了房產裡。 4： 年金 ：年金是一種定期支付的金融產品，給予你固定的收入來源。它就像是個“鐵飯碗”，不管股市怎麼波動，年金 每月 都會如期送達。 風險管理，別再當韭菜 這時候，理財的心態也必須轉...

  你以為詐騙集團都是滿口粗話、躲在陰暗網咖裡敲鍵盤？ 錯。現在的詐騙集團，不只會賣萌，還會賣溫暖。 這是真人真事改編，故事主角是前政府機構的退休高層，叫他林董好了。他是那種穿西裝走路帶風、以前見部長不必預約的人。退休後，兒子女兒都在國外工作，一年能見一面算是奇蹟。 空巢期來臨，時間變多、關心變少，心靈就這麼鬆了一口氣，也為詐騙留下破口。 一切從一個「投資理財Line群組」開始 有一天，一個退休同事邀林董加入一個「理財分享群」，說群主是位年輕人，很有愛心，每天早上會打招呼、提醒大家喝水。 群主人設登場： #形象溫和有禮，偶爾發照片：帶媽媽去看中醫、去花市挑多肉植物。 #會說客語、也會用台語問候，親切度直逼鄰居家的阿成小弟。 #每天關心你：「林董，昨晚有睡好嗎？要不要泡個薑茶，最近天氣濕冷。」 #偶爾曬貓，還加一句：「陪伴是最貴的投資。」 你看，一個人如此溫柔體貼，還關心你身心靈三個層面，怎麼可能是壞人？林董也開始覺得，這小夥子比自己孩子還貼心。 那些年我們聽過的話術，現在變得更高級 群主開始「無私分享」投資觀念： 「林董，現在全世界都在印鈔票，貨幣正在貶值，你辛苦存的退休金未來可能變壁紙喔。」 「年金改革一波波，政府也撐不住，您現在領的，未來可能剩一半。與其等政府救，不如自己先布局。」 「虛擬貨幣是現在最穩的資產轉移工具，美國退休基金也在買。林董，您晚一步，就少一筆退休財。」 聽起來是不是很熟悉？ 沒錯，這就是利用知識＋半真半假的時事當子彈，配上「你不理財，財不理你」的焦慮製造術，讓人主動踏進陷阱。 先小利，再大割：八千萬與一棟房子，一夕蒸發 起初只是林董投個30萬試水溫，一個月後「報酬率20%」直接進帳群內「數位錢包」。群主還說： 「林董您這麼資深，應該要給年輕人一點信心，一起拉群的收益。」 於是，100萬、300萬、2000萬……後來甚至拿家中一棟出租中的透天抵押貸款，全投了進去。 但某天早上醒來，群組解散、APP無法登入、客服消失，只剩他自己和那句熟悉的問候： 「林董，早安，記得喝溫水喔。」 這句話變成了林董心裡永遠的陰影。 詐騙集團會進化，我們的免疫力也要升級 退休後會變單純，但不是變傻，而是情感的缺口讓人渴望信任與關心。詐騙集團正是利用這點，把人設包裝得像天使，話術包裝得像知識，讓你「甘心被騙、心甘情願」。 他們懂心理學、懂金融、懂孤單，也懂你。 ...

二十幾歲進入體制，領著不高卻穩定的薪水，心裡裝著一份單純的期待——三十年後，平穩退休，安度晚年。 每月提撥的退休金，像是存進未來的一筆安慰。我不奢望富貴，只希望歲月可親，制度可依。然而，有一天，那個熟悉的秩序突然變調。 當改革來敲門 那是個普通的日子，我在辦公室泡了一杯咖啡，打開電腦時，新聞跳出：「公務員年金改革拍板定案。」 我怔住了。那一瞬間，原本稀鬆平常的日常，忽然變得陌生。改革的條文寫得很清楚：所得替代率下修，年資認定調整，月退金不再是原本的數字。每一條，都是對未來的重塑；每一字，都是對過往承諾的質疑。 身旁的同事低聲議論，有人怒斥不公，有人苦笑說：「早知道就不要當公務員了。」我沒說話，只覺得胸口像壓了一塊石頭。三十年的信賴，竟然在一紙公告下失重。 法律的信賴與個人的現實 「信賴保護原則」，曾經是我在法規課上畫過螢光筆的重點。國家與人民之間的約定，不該被任意撕毀。 退休金，對我們而言，不是獎賞，而是遞延給付，是薪水的一部分，是以青春換來的未來。 但現實提醒我：制度可以修，信賴可以解釋。在公益與財政壓力之下，個人的預期可以變成代價。那一刻，我忽然明白，原來我們不是站在制度之中，而是制度之下。 人生的第二次學習 退休之後，我開始重新學習怎麼生活。學投資、看財報、理解ETF與殖利率，那些年輕時覺得遙不可及的字眼，成了我每天的基本功。 我也開始省思：如果不能再依賴國家，那我還能依賴什麼？我發現，自己真正該建立的，不只是財務安全，而是心理韌性與行動能力。退休不是終點，而是另一次踏入陌生世界的起點。 結語：制度之外，我還有選擇 有人說，年金改革剝奪了公務員的尊嚴。但我更想說，它讓我醒來，重新面對那個曾經習於依賴的自己。 制度可以變，人可以痛，但痛過之後仍能選擇站起來。不是為了對抗什麼，而是為了讓自己在制度之外，仍有選擇的勇氣與能力。 晚年或許不如預期安穩，但我依然選擇相信，走過顛簸之後，黃昏也可以是另一種光亮的開始。

  走在現金流的路上之三 那天山上泡茶時，朋友阿德遲到了。他一邊喘一邊笑說：「我剛去大賣場買特價的咖啡豆，省了80塊，結果車子停紅線被拍照，罰單1,200元！」 大家哄堂大笑。阿德自嘲說：「看來節流要有策略，不然就變成省小錢、花大錢。」 這場對話，開啟了我們一連串關於「預算」的討論。 一、節流不是吝嗇，是對資源的尊重 許多人一聽到「預算控管」，就聯想到「小氣」、「沒情趣」、「斤斤計較」。但其實真正的預算控管，是一種生活的價值排序與資源分配。 在經濟學上，這對應到「機會成本」的概念。當你選擇把錢花在某個地方，就等於放棄了花在其他地方的機會。真正的理性，是願意誠實面對自己的總資源有限這個現實。 像我們泡茶的這群朋友，有的退休，有的接案，有的投資為生。收入來源不再固定，反而更需要用有限資源創造穩定與彈性。 二、生活不是縮水，而是重新調頻 阿德後來說，其實他不是為了省錢買咖啡，而是因為過去常亂買，囤了太多喝不完、風味不對的豆子。他現在不買便宜的，只買自己真正會喝的。 這就是預算控管的真諦：不是花得更少，而是花得更準。 有些朋友每個月會做「花費檢視」，列出三類： 必要支出（如房租、保險、醫療） 生活享受（如泡茶器具、好書） 無感浪費（像訂了沒在用的影音平台） 我們爬山那天，彼此交換了一些「預算實驗」的心得，像是： 一位朋友每月只提領固定現金，花完就停，不用信用卡。 另一位設「彈性預算」，例如朋友聚餐費每月1,000元內，能用但不能超額。 這些都不是摳，而是讓生活有節奏感與選擇權。 三、預算不是限制，而是自由的地圖 就像登山需要規劃水量與體力分配，預算也是生活中的「配重」。控制得宜，才能走得遠、看得廣。 有次我們說到退休旅遊，有人問：「你們都怎麼決定去哪裡玩？」 朋友小敏說她有「夢想清單」與「預算清單」兩本筆記本。每年從交集處挑出一到兩個行程。她說： 「我不是沒錢去歐洲，而是知道去那裡會讓我隔年沒餘裕去探望遠地的家人。所以我選擇今年去台東泡湯，看海放空。」 這不是退讓，是有選擇的生活。 四、財務節奏是安心感的延伸 當我們討論現金流與預算的關係時，有人問：「預算這麼麻煩，有必要做得這麼細嗎？」 另一位年長的朋友說：「當我每月都能掌控收支、知道錢花在哪裡，反而不焦慮。因為我不怕帳戶的數字變動，而是知道自己有能力控制它。」 這句話像泡茶時穩穩拿著茶壺的手——不是力氣大，而是節...

 每年股東季，我領著通知書換便當的習慣看似平凡，卻在不知不覺中提醒我：投資的本質，不在於預測未來，而在於管理不確定。 我們無法控制市場的漲跌，卻可以選擇如何面對風險。這，就是我所謂的日常風險控管哲學。 不是害怕風險，而是敬畏風險 年輕時，我也曾以為風險是可以被「戰勝」的，只要技術夠強、眼光夠準，就能穩穩賺錢。 後來才明白，真正成熟的投資者不是無視風險，而是學會與風險共處。 風險不是敵人，是旅途中無法忽略的地形圖。 我選擇不去押寶單一標的，不追逐高報酬，而是建構一套自己看得懂、睡得著的資產配置。對我來說，這就是風險控管的第一步。 安全邊際，讓我不必靠運氣生存 投資圈常提到「安全邊際」（Margin of Safety）這個概念，意思是在不確定性中預留空間，避免一次失誤就讓整盤棋崩潰。 退休後，我更加重視現金流穩定性。再吸引人的投資機會，若需犧牲現金流或承擔過度波動，我會果斷放手。因為我深知： 投資不是靠運氣活下來，而是靠原則長久走下去。 現金流，是面對風險最溫柔的緩衝墊 與其說我在追求報酬，不如說我在打造一張「可預測的人生床墊」。 ETF、定期配息型資產、高股息商品，雖然成長不如飆股刺激，但卻提供我每月或每季穩定的現金流——這是讓我面對市場波動時，依然能心如止水的關鍵。 你會發現，當現金流穩定時，風險反而變小，因為你不必急著賣出，也不必恐慌割肉。 心理帳戶的反向運用：為風險設停損線 我也會刻意為某些「高波動標的」設立心理帳戶，設定虧損容忍度與退場機制。 這看似保守，其實是一種前置處理風險情緒的方式——讓我不在市場最黑暗時刻做出最錯誤的決策。 行為財務學裡說，人類不是理性的動物，而是有感情的生物。 真正的投資哲學，是預設自己會犯錯，然後替自己預留下台階。 結語：風險管理，不是為了避免損失，而是保留活下去的能力 我常對自己說：投資不是贏得勝利，而是避免出局。 風險控管不會讓你一夕暴富，但會讓你在風暴來臨時，還有繼續走下去的選擇權。 就像那張小小的股東商品卡，看似微不足道，卻提醒我： 我們所追求的從來不是數字的堆積，而是那份穿越無常後仍能坐下吃飯的安穩。

  走在現金流的路上之一 一、從「花掉」到「留下」的心理轉換：延遲滿足 vs. 即時滿足 對多數人而言，拿到現金配息時的第一直覺是「這是可以花的錢」。這是人類天性，也符合行為經濟學中「即時滿足偏好」（Present Bias）的概念： 我們傾向於高估當下的利益，而低估未來的回報。 但如果你的目標是透過投資建立穩定的退休現金流，那麼這筆錢的真正價值，其實在於它還可以再創造更多現金流。 當你開始思考「這筆錢能為未來再創造多少配息」，而非「這筆錢現在能讓我多吃一頓大餐」，你就踏上了再投資的道路。 這不只是財務選擇，而是對自我掌控力的一次訓練。 二、心理門檻：再投資難的不是技術，是人性 1. 現金的觸感強烈（心理帳戶） 行為經濟學家 Richard Thaler 提出「心理帳戶」理論（Mental Accounting）： 我們會對不同來源的錢賦予不同的使用用途。 例如： 工資 → 日常開銷 紅包或配息 → 奢侈、犒賞、自我獎勵 因此，拿到配息時，大腦自動分類為「額外收入」，導致我們更容易花掉，而不是理性思考這筆錢的最佳用途。 2. 損失厭惡與不確定感 另一個關鍵，是「損失厭惡」（Loss Aversion）。 我們對「失去金錢」的痛苦遠大於「獲得同樣金額」的快樂。 所以即使再投資是理性的選擇，但若市場下跌，我們會懊惱自己「幹嘛不先把錢留下來」——這種情緒，常讓人停止再投入。 這也與「行為金融學」中提到的「前景理論」（Prospect Theory）相呼應。 三、再投資的策略與實務做法 1. 再投入的時機 定期投入：不考慮市場時機，平均成本法對抗人性，簡單有效。 市場低點加碼：需要市場觀察力與冷靜判斷，適合進階投資者。 再平衡式投入：配息再分流至低波動或其他類型資產，提升配置效率。 這裡可運用「動態資產配置理論（Dynamic Asset Allocation）」觀念，將配息視為再平衡資源，讓資產隨風險偏好自我調整。 2. 標的選擇策略 原商品再投入：延續原本投資邏輯，擴大持股規模與現金流基礎。 組合配置：以核心（高股息）＋衛星（成長型）策略，再投資不僅鞏固現金流，也強化資產淨值潛力。 此策略與「核心衛星投資法」（Core-Satellite Strategy）一致，是長期投資者常見的穩健配置模式。 四、配息的雪球效應：複利是再投資的靈魂 巴菲特說：「人生中最強大的...

走在退休現金流路上之二 一、退休，不是停止收入，而是轉換收入來源 那天跟幾個老朋友去爬山，山腳下泡了一壺茶。茶香淡淡，鳥鳴山風，我們邊泡茶邊聊起彼此的生活。 有朋友說現在退休了最怕的不是無聊，是月底那筆固定進帳不見了，心裡不踏實；也有人說他靠配息過生活，日子雖不奢華，但能自由排活動，像這樣說走就走的登山泡茶，也算是「配得起」的人生。 那一刻，我忽然明白，「退休」這件事，與其說是結束，不如說是另一種開始——從勞力換收入的時代，轉向讓資產幫你發薪水的階段。 二、建立「財務替身」：讓資產替你上班 過去靠上班領薪，現在我們需要一個「財務替身」——能每月穩定發薪，不會請假、不會辭職的可靠系統。 這就是投資高股息資產、打造現金流的目的。 我們要做的，是替自己設計一套「退休薪水制度」，讓過去努力累積的本金，轉化為穩定的現金流。 這與經濟學中的「資本與勞動替代」概念不謀而合：當勞動不再可持續，資本就要出面接棒。 三、薪水感的心理需求：現金流是一種穩定感 為自己配一份退休薪水 走在現金流的路上之二 朋友在泡茶時也說了句話：「我不是怕沒錢，是怕沒有每月入帳的感覺。」 這正是心理學上的薪資依賴現象。 即使帳戶裡有幾百萬，但如果沒有現金流入，心裡總是有種不踏實；反之，即便每月只進帳三萬，心中那份「被生活接住」的安心感卻很真實。 這就是行為經濟學裡說的現金流錯覺（Cash Flow Illusion）。它告訴我們：「安心不是來自總資產，而是來自可用現金。」 四、從「資產成長」到「資產給薪」的轉變 過去拚報酬率、搶成長股，是為了資產最大化； 但退休後，策略該轉向：資產穩定配息，成為現金流來源。 實務做法上包括： 1：持有高股息ETF或收益型資產 2：降低波動性，提高預測性 3：分散風險來源（不同資產類型與產業） 4：持續觀察與再平衡 退休後追求的不是獲利極大化，而是生活穩定化。 五、「配薪人生」的實踐方式 泡完茶回程下山時，我在心裡默默算了筆帳： 若每月需要 30,000 元來過簡單生活，一年就需 36 萬； 若選擇年配息 5% 的資產，等於要準備 720 萬元； 但若能提高到 6%，則只需 600 萬。 關鍵不是數字，而是思維——為自己配薪水，是一種有系統的生活準備。 你可以設一個「模擬薪資帳戶」，把配息集中，像上班族發薪那樣，每月提領。剩餘再滾入複利，是一種穩定又成長的理財習慣。 這讓我想...

 人到退休，仿佛被世界輕輕推了一把，從喧鬧舞台退到幕後。曾經日夜牽掛的工作，曾經呼來喚去的角色，隨著一紙離職信戛然而止。而最初幾天的自由與清閒，竟也伴隨著某種空洞與不安。 這種不安，像是一隻無名的鳥，在夜裡拍翅。你開始問自己： 「我還是有用的人嗎？」 「除了職業，我還是誰？」 「未來的日子，要如何度過？」 一、從工作中抽離，從人生中返回 心理學家Atchley曾說，退休不是一瞬間的斷裂，而是一段調整與重建的歷程。他將退休後的適應分為五個階段：蜜月、失落、調整、重建與穩定。 我們大多數人，會在第二階段迷航。失去了角色，彷彿也失去了存在的座標。尤其那些一生勤懇、少有自我時間的人，面對「完全屬於自己」的日子時，反而不知如何安放自己。 但正是這樣的空白，讓人生有了再次雕刻自己的可能。 二、當價值不再由他人賦予，就讓自己學會肯定自己 馬斯洛在他的需求層次理論中指出，人類最高層次的需求，來自「自我實現」——也就是「活出一個真正的自己」。 年輕時我們活在期待裡，活在社會的框架中。 而退休，是一扇門，讓你得以從眾聲喧嘩中抽身，走入內在的寧靜， 問自己： 「我渴望的是什麼？」 「我這一生，最想做的事還沒開始嗎？」 這樣的日子，不再以收入來計算價值，而是用心的深度來衡量滿足。你可以寫字、讀書、養花、陪伴、旅行、重新拾起年輕時未完成的夢。 你甚至可以，什麼都不做，只是靜靜地與自己在一起，像老樹與夕陽那樣地，穩穩地活著。 三、孤單不是沒有人的陪伴，而是失去了被需要的感覺 退休讓人最痛的，往往不是無聊，而是「無所屬感」。沒有聚會、沒有對話，日子如同長長的風，吹過卻不驚動什麼。 但孤單不一定是敵人，它也可能是朋友。它逼你往內走，去探問那個被你遺忘多年的自己。 而當你學會與自己相處，也許會發現： 其實你並不需要太多人來證明你的價值。 你只是需要一點光，一本書，一段路，和一份願意與世界柔軟連結的心。 四、退休，不是退縮，而是選擇另一種活法 如果說年輕時的人生像一條奔馳的高速公路，那退休後的日子，更像是一條幽靜的小徑。你可以放慢腳步，觀花賞雨，與歲月交談。 這不是敗退，而是轉身——從為了「做什麼」而活，轉為「成為什麼樣的人」而活。 你可以選擇成為一個溫柔的傾聽者、一個溫暖的陪伴者，或是一位願意向內探索的旅人。 你可以不再追趕社會定義的成功，而是靜靜擁抱自己的節奏與信仰。 如果您正在考慮退休，...

金融商品的花言巧語——從資訊判斷力開始的理財防身術 在資訊爆炸的時代，我們獲得理財知識的速度變快了，但同時也更容易掉入話術與誤導的陷阱。對於退休族、小資族而言，判斷力遠比「技巧」重要。 以下是幾種常見的金融行銷話術，我們可以用更冷靜的方式拆解： 1：「這檔ETF連發X年高股息」＝ 穩定？未必。 　股息來自企業盈餘，有波動是正常的。重點應該是「配息的來源是否健康」，而非只看殖利率數字。 2：「這位達人每年股息XX萬」＝ 我也能複製？要打個問號。 　每個人的資本規模不同，風險承受力也不同。他的股息也許是從上百萬資本中生出來的，不代表你只要照做就能達到同樣成果。 3：「定期定額就穩賺」＝ 理論正確，情緒會干擾。 　定期定額確實能降低成本，但若在市場低迷時因恐慌停扣，那就失去了長期複利的效果。紀律與心理準備比「方法」本身更關鍵。 4：「這檔基金明星經理人操盤」＝ 一定賺？他也可能轉職或換策略。 　基金績效來自整體策略與市場配合，經理人只是其中一環。不該迷信人，更要了解策略與風險所在。 結語：學會看破包裝，是理財成熟的起點 金融商品本身沒有好壞，關鍵在於「誰推給你、你為什麼買、你期望什麼回報」。 不輕信、不跟風、不迷信話術，是每個退休族、小股東能練成的最實用技能。

金融商品的花言巧語——你買的不是理財商品，是別人的退休夢 打開理財頻道、滑個YT、逛一圈社群，你會看到一堆華麗的標題：「小資必買ETF」、「退休必備基金」、「年化報酬10%以上不是夢」……聽起來多甜美，就代表坑多深。 這不是理財，是行銷。 1：用數據包裝「過去績效」假裝未來保證 　「過去五年平均年化報酬9.87%」——聽起來很誘人，但這些都只是回頭看，根本不能保證未來能複製。而他們也不會告訴你，那是景氣多頭時的數據。 2：濫用「小白」語言，讓你誤以為很簡單 　「躺著賺」、「定期定額就對了」、「這檔我買爆」——這些話讓理財看起來像在買飲料，卻不提風險、波動、心理建設這些「買後才知道的真相」。 3:強調「高股息」卻不談「殖利率陷阱」 　高股息不代表好公司。有些公司靠賣資產、借錢發股利維持「殖利率」，股價卻在偷偷下滑。你收到股利了，卻賠掉了本金，還誤以為自己投資成功。 這些套路，說穿了就是讓你買單，成為基金公司或YouTuber的現金流。 小資族最該學的，不是選股技巧，而是分辨話術的能力。

退休後的我，就是一家公司 ——用企業經營思維，打造穩健的個人財務架構 退休後，我不再是職場上的勞動者，但我發現，自己依然是資本市場的一份子。雖然我只是個持股不多的小股東，無法參與企業決策，但在我自己的財務人生中，我就是那個「董事長」。我擁有一家小公司，名字叫做「我自己」。 這家公司沒有員工，只有我一人；也沒有營業額，只有資本運作產生的現金流。對退休族來說，「一人資本主義」不是一種口號，而是一種生存策略——我們得讓有限的資本長出收入，支撐無限的退休時光。 一、身份轉換：從勞工變股東 在職場時，我靠體力、腦力與時間賺取薪水，角色是「收入的創造者」。但退休後，這個身分終止了，取而代之的，是「資本的管理者」。 這時，我學會了以股東的思維看待自己： － 我不再領工資，而是領「股息」。 － 我的資產配置，就像一家公司的部門預算。 － 我的現金流，就是我能不能發「薪水」給自己的根本。 這種轉變，不是放棄努力，而是將努力轉向更有槓桿的方向。 二、自有資本的盤點與運用 「一人公司」雖然小，但資產結構也需要清楚： － 我的儲蓄與退休金，是「初始資本」； － 我的持股、ETF、基金，是「生產工具」； － 我的保單，是「風險管理部門」； － 我的每月開銷，是「營運成本」。 退休後，每一筆錢都要精打細算，因為資本的損耗速度取決於我如何使用它。支出不是敵人，但必須有回報的價值，像投資決策一樣看待。 三、小股東思維的三大重點 1：股息＝我的月薪：穩定比追高重要 我選擇以高股息或配息型ETF為主，因為我需要「現金流」來維持生活，而不是只追求資產價值成長。穩定的股息，像是我的公司每月給我發薪水。 2：分散投資＝風險控管：別把雞蛋放在同一籃子 即便我資本不多，也要盡量分散。不同產業、不同市場、不同商品，就像企業經營不同產品線，能分散單一風險所帶來的打擊。 3：持有耐性＝時間槓桿：市場不是敵人，是夥伴 市場漲跌難免，但真正影響我的，是是否能堅持長期持有與定期調整。每次慌張拋售，都是對自己的「公司治理」不信任。 四、人生事業的永續經營 每家企業都會面對風險、轉型與未來規劃，個人也一樣。 1－ 我設立「備用金帳戶」，應對醫療與突發支出； 2－ 我簡化資產結構，讓未來資產轉移更清楚明確； 3－ 我持續閱讀與學習，當一個不被話術牽著走的股東。 人生不能重來，但退休後的「人生事業」，可以經營得更成熟。 結語：小公...

——長期投資與紀律理財，平凡人也能打造現金流退休人生 我們總以為，財富的門票需要高學歷、高收入或創業頭腦才能換得。但我那位國中畢業、在工廠做了一輩子的老同學，用她的人生故事，狠狠打破了這種偏見。 她16歲就結婚，夫妻倆在成衣廠上班，一輩子收入都在基本工資邊緣。沒有投資名師指導，也沒有上過理財課程，卻靠著一件事——「紀律」，把退休生活過得比許多白領更寬裕。 一、紀律與信念：從日常節省中累積資本 她曾跟我說過一句讓我難忘的話：「別人下班在逛街，我們下班在討論怎麼省瓦錢。」 她不是吝嗇，而是很早就知道，他們沒有靠山，只能靠自己。兩人從結婚第一年就開始記帳，每年固定存下一筆錢。人家買機車，她繼續走路上班；人家換手機，她還在用按鍵機。 這些不起眼的小決定，年復一年，變成了她們家的「原始資本」。 二、用時間換取價值：股票變成退休金機器 她沒有炒股天份，也不看技術線圖。她只做了一件事：每年存下來的錢，定期買進台塑四寶等老牌績優股，從不追熱門股，也不因短期波動賣出。 她說：「我只看他們有沒有配股配息，賺不賺錢。」這種近乎「呆法」的投資方式，反而讓她避開了無數投機陷阱，也讓她在30年後，擁有一個穩定配息的股票部位。 今天她已經不用工作，兩個孩子也長大成家。每年配息的金額，就夠她夫妻倆過日子還能旅遊。她退休時拿到的「年終獎金」，不是來自公司，而是來自市場對她長期持股的回報。 三、她的故事，給我們的提醒 1：收入高低不是重點，資本紀律才是關鍵 　有些人月薪十萬卻月光，有些人薪資三萬卻存得到錢。財務自由從來不是收入決定的，而是你怎麼花、怎麼守、怎麼滾動資本。 2：複利與時間是最強拍檔 　她不是靠快錢致富，而是靠慢錢穩穩累積。市場有起有落，但時間站在有紀律的人這邊。 3：資訊簡單，才走得長遠 　她從不看花俏的理財影片，也不追熱門ETF，只相信幾家她看得懂的企業。簡單不是落後，而是方向不會迷路。 結語：不是資優生，但成為了資產優等生 她的故事不是傳奇，而是最真實的財務寫照。她沒贏過任何一次股市熱潮，卻贏過了整個人生財務周期。 我們這些曾經自認為「比較懂」、「看得多」的人，在投資路上跌跌撞撞時，不妨靜下來想一想：那位最低薪的同學，為何能活成「富有的小股東」？答案也許，就在她那張寫了幾十年的家庭收支簿裡。

  富人選擇慢生活，一般人選擇高效率 某天與朋友聊起居住選擇的差異，有人提到：「你會發現，愈有錢的人住得愈遠，生活愈慢；愈是一般上班族，就愈需要住得近，生活愈急。」 這句話讓我印象深刻。確實，富人往往選擇山林別墅、郊區豪宅，只求清幽、安靜；而多數人則住在捷運站旁，為了每天節省通勤時間，為了生活便利，不得不追求效率。 這背後可以用經濟學中的**「機會成本」來解釋：對於富人而言，通勤所耗的時間相較於他們可支配的資源，是可以被犧牲的，但對資源有限的一般人而言，時間就是最大的成本，因此選擇便利成為首要考量。 這也是Maslow 的需求層次理論**在現實中的體現——當基本生存與安全需求被滿足後，個體才有條件追求更高層次的心理與自我實現需求，例如寧靜與生活質感。 理財的目的，是為了換回「選擇的自由」 我開始思考：如果富人可以為了生活品質而住得更遠、更靜，那我呢？雖然我不是富人，但我是否也能透過某種方式，慢下來、擁有選擇的自由？ 這幾年，我從股市起伏中學到一件事——理財的真正價值，不在於成為多有錢的人，而是讓自己有「選擇」的能力。 這種觀點可從行為經濟學家 Dan Ariely 的研究得到支持，他提出：「人們在擁有財務安全感時，更能作出貼近自身價值與幸福感的決策。」反之，財務壓力會導致焦慮與短視近利的決策行為。 不被帳單追著跑、不為下一餐發愁、不再被迫接受自己不喜歡的工作、不用與不尊重你的人相處。這，就是自由。這，就是富足。 慢理財，不是慢收益，而是穩定與持久 我不再追逐短線飆股，也不再盲信網紅推薦。取而代之的是一種「慢理財」的方式。 選擇穩健的高股息ETF，建立屬於自己的現金流；在市場下跌時學會冷靜，在市場高點時學會自律。 這樣的策略與現代投資組合理論（Modern Portfolio Theory, MPT）相符：由 Harry Markowitz 提出的這一理論強調，分散風險與長期投資能有效降低資產波動，並在可承受的風險內，取得穩定報酬。 此外，現金流為主的資產配置也契合Robert Kiyosaki《富爸爸》系列中的觀點：真正的富有，不是資產淨值，而是擁有不工作也能持續流入的收入。 慢理財不是保守，而是一種成熟。我追求的不是一夜致富，而是一輩子安心。 走在對的方向，就不怕走得慢 富人之所以能住在山林，是因為他們提前規劃好了人生。 而我，雖然不是從年輕就開始，但我現...

  每當有人抱怨：「薪水好低，房價好高，我好窮！」 總會有一群「成功人士」拍拍你的肩，語重心長地說： 「你應該努力提升競爭力！」 「你可以多兼幾份工啊！」 「你有想過學寫程式嗎？」 這些話聽起來很有道理，對吧？但問題來了——如果薪水真的能靠個人努力提升，那為什麼一整個世代的人都在低薪裡掙扎？ 難道台灣人這麼懶惰？ 難道我們這麼不努力？ 還是有哪裡不對勁？ 今天，就讓我們來拆穿這場「低薪迷霧」，看看問題的根源究竟在哪裡！ 1. 低薪產業的真相：便宜又大碗，政府愛的就是它！ 經濟學裡有個「比較優勢理論」，說白了就是：「你會什麼，就做什麼！」 台灣當年的優勢是什麼？便宜的勞力、超努力的員工！ 於是我們變成了**「世界級的代工王國」 你買iPhone？恭喜，台灣做的零件！ 你買筆電？恭喜，台灣代工！ 你買鞋子？嗯……這個我們沒做，但我們有超多鞋店！ 代工產業讓台灣起飛，可問題是——我們飛不起薪水啊！ 因為代工就是薄利多銷，利潤超低，企業當然不想發高薪。 更糟的是，政府為了「美化就業率」，大開低薪外勞的門戶， 讓企業更沒有動力升級設備，反正請人比買機器還便宜！ 結果是什麼？ 台灣上班族天天加班，薪水卻原地踏步。 年輕人不敢結婚，因為養不起自己，還要養手機分期。 企業賺大錢，員工吃泡麵！ 企業賺大錢，員工吃泡麵 這哪裡是「比較優勢」？這分明是「薪水優勢低」吧！ 2. 低薪迷思：不是你不夠努力，是政府讓你努力也沒用！ 每當有人抱怨低薪，總有人說：「你應該提升競爭力！」 這話就像叫人窮到只能吃泡麵，還被嫌不會自己煮牛排一樣荒謬！ 來看看政府的「低薪解決方案」： ✔ 叫你多學一點（結果學費比薪水漲得還快） ✔ 叫你多兼幾份工（結果健康先壞，薪水還是不高） ✔ 叫你創業（結果創業失敗，還要背債） 最搞笑的是——政府自己都知道這些辦法沒用， 但還是叫大家努力提升競爭力， 意思就是：「如果你還是低薪，那是你的錯，跟國家沒關係。」 這種邏輯就像：「如果你感冒了，那一定是因為你不夠強壯，不是因為病毒。」 這不是解決問題，這是推卸責任！ 真正的問題出在哪？ ✔ 企業長期依賴低薪，缺乏升級動力 ✔ 政府沒有強迫企業投資技術，讓薪資成長 ✔ 經濟成長的果實，全被資本家吞了，勞工分不到渣渣！ 這才是低薪的真相！ 3. 高薪國家的秘密：強迫升級，薪水自然變高！ 很多人說：「你不爽台灣低薪，可以去...

  近年來，台灣的低薪問題成為社會熱議話題。許多媒體與專家把矛頭指向「個人競爭力」不足，認為只要努力進修、兼職、學習新技能，就能突破低薪困境。 但真的是這樣嗎？ 如果制度沒變、產業沒升級、薪資結構沒調整，個人再怎麼努力，也可能只是原地踏步。 本文試著從經濟理論、國際經驗與政策觀察，深入分析低薪的真正根源。 一、比較優勢理論的迷思：台灣卡在低附加價值產業 經濟學家李嘉圖提出的「比較優勢理論」曾讓台灣走出經濟奇蹟，但如今卻成為限制薪資成長的枷鎖。台灣長期發展代工、勞力密集產業，導致工資無法提升。 反觀他國： 韓國：投資半導體、品牌發展（三星、LG），創造高薪職位。 新加坡：發展金融與科技產業，國民所得顯著提升。 德國、日本：靠政策逼企業升級技術，脫離低薪困境。 二、薪資停滯與政策干預：勞工的手被綁住了 台灣不是缺乏人才，而是缺乏讓人才開花結果的土壤。 關鍵問題包括： 大量引進外勞，壓低本地勞工議價能力。 基本工資調整過慢，無法跟上生活成本。 企業缺乏升級誘因，過度依賴低成本人力。 三、產業升級才是長遠解方 哈佛學者麥可·波特曾說： 「低工資並非競爭力象徵，唯有高附加價值產業，才能帶動經濟與薪資。」 台灣若長期依賴電子代工與傳統產業，薪資自然難以突破。反之： 日本、德國：工業4.0政策推動高技術生產。 中國：補貼新能源、晶片產業，創造高薪職缺。 台灣應推動AI、半導體、綠能、生醫科技等高附加產業，翻轉低薪命運。 四、薪資與內需市場息息相關 經濟學家凱因斯指出： 「薪資不只是成本，更是消費的來源。」 低薪 → 消費力弱 → 企業營收低 → 無法加薪 這就是台灣的惡性循環。 解方： 推動內需型公共建設與社福投資 減稅給中低收入族群，提升實質購買力 結語：低薪不是勞工的錯，而是國家政策的選擇 長期以來，政府與媒體習慣把責任推給個人：不夠努力、不夠積極、不夠上進。 但從產業政策、勞動市場結構到內需疲弱，這些都非個人所能掌握。 真正該被檢討的，是制度本身。

 在投資世界裡，資訊爆炸，從巴菲特、查理·蒙格等投資大師的語錄，到各種「財富自由」的網紅課程，資訊鋪天蓋地。然而，細細思考，你會發現 真正的投資大師和網紅之間，最大的差別不在於知識，而在於「目的」。 巴菲特每年舉辦波克夏股東大會，與投資人交流；他與比爾·蓋茨深交，分享觀點；他也閱讀公司年報、研究市場趨勢。 說他完全不社交、不關心外界，顯然是誇張的解讀。 這樣的話術，更多是為了製造神話，讓人覺得投資大師與凡人不同，進而吸引流量。 投資大師通常不會刻意傳授「賺錢秘訣」，因為真正的高手都明白： 1:投資沒有速成法，每個人的背景、資本、心態都不同，單靠一個「策略」無法複製成功。 2:知易行難，即使他們告訴你方法，大多數人依然會被貪婪與恐懼支配，無法執行到底。 3:價值投資不是零和遊戲，巴菲特投資的是長期優質企業，他的理念並不怕別人學會，因為市場上真正做到的人極少。 反觀網紅，則是「主動販賣財富夢想」，並透過話術放大人的焦慮與貪婪。 網紅的三大套路 1:強調「神奇公式」   (1):「這3個指標選股，勝率90%！」    (2):「用這個方法，年化報酬率30%！」 但市場是動態的，沒有固定的成功方程式。 2:製造焦慮，賣你課程 (1):先告訴你：「通膨嚴重，存款會變廢紙！」 (2):再暗示：「只有加入我的投資班，才能掌握真正的財富秘訣！」 真正的高手靠市場賺錢，而不是靠賣課程致富。 3:斷章取義，誇大大師言論 (1):巴菲特從不社交、不看新聞！」 → 事實上，他只是選擇關注長期重要的資訊。 (2):「這是彼得·林區選股的秘密！」 → 但彼得·林區自己也承認，散戶很難複製他的操作。 大師點到為止，網紅卻當成絕世秘笈賣你。 真正的投資智慧：慢即是快 投資，從來不是靠某個「神奇方法」致富，而是靠耐心、紀律與長期思維。巴菲特的成功，來自於對市場的深刻理解，而不是某個神秘的「選股公式」。如果投資真有秘訣，那就是： 1:建立長期現金流，讓資產替你工作，而不是靠頻繁買賣。 2:市場是心理戰場，克服自己的情緒，比學會技術分析更重要。 3:不要輕信「致富捷徑」，因為真正的財富自由，來自於穩定累積，而非投機取巧。 所以，下次當你看到某個網紅說：「只要學會這個方法，你也能財富自由！」時，請記住： 真正的高手，從不會賣你「夢想」，他們只會留下思考的空間。

  理財不是為了成為有錢人，而是為了成為能好好生活的人。 說實話，每當我回顧自己在投資市場裡的經歷，心裡只想嘆一口氣——我竟然活下來了！ 這些年市場風起雲湧，漲跌如雲霄飛車，我的心情也隨之翻騰。曾經以為只要技術夠、資訊快、眼光準，就能站上勝利者的高峰，但後來才明白，真正能讓人「活下來」的，是心態、是耐心、是對時間的尊重。 我曾經，把人生押在「未來」上 年輕時，我也幻想過：等我賺夠了錢，就買房、買車、過上理想中的生活。那時我把所有時間、精力，甚至情感都投資在「未來」上。 可是後來發現，在一心奔跑向未來的路上，我錯過了無數個當下的美好。 有些人說：「現在辛苦一點，以後就能好好享受。」但「以後」到底什麼時候才會到來？ 人生不是存檔再讀取的遊戲，時間錯過了，就真的錯過了。 理財的真諦：是為了今天的幸福 在經歷了許多市場的高低起伏後，我慢慢明白，理財不是為了有一天成為有錢人，而是讓我們今天就能過得更好。 金錢的確重要，但它只是達成目標的手段，不是目標本身。最棒的理財方式，應該是讓你今天就能安心喝杯咖啡、陪伴家人朋友、做一點自己喜歡的事——甚至什麼都不做，只是靜靜地享受生活的節奏。 不要等「有了錢」再開始生活，應該是用理財，讓生活從現在就更有質感 。 真正的財富，是你擁有的時間 金錢能買到安穩，但買不到時光。真正讓人感到幸福的，往往不是銀行裡的數字，而是那些陪伴、交流與平靜的時刻。 生活中的美好，不一定來自奢華，而是來自簡單與真實：一頓家常菜、一場談心的散步、一段安靜的午後。 這些時刻，也許花不了什麼錢，但卻最值得被記住。 總結：別再等「某一天」才開始生活 作為投資市場的倖存者，我想對你說： 理財的終點，不是財富自由，而是生活自由。 別讓「某一天的幸福」成為人生的藉口，真正能掌握的，是當下。活在今天，好好善待自己、善用金錢，珍惜時間，就是你此刻最好的投資。

  窮到只剩下錢：你不是在理財，你是在當銀行的保全！ 你身邊有沒有這種人： 存款破百萬，出門騎腳踏車，看到油價就像看到鬼：「這怎麼貴成這樣！？」 每天盯盤比看老婆還認真，結果生活品質比泡麵還扁平。 一輩子都說「等我有錢就要好好享受！」結果等到最後，錢是有了，人先下線了。 這不是理財，這是人生白幹計畫！ 你到底在存什麼？是存錢，還是存遺憾？ 你說你在為未來準備——沒錯，這是理財ABC，但你準備多久了？ 20歲說：「等我賺到第一桶金再來爽一下！」 #30歲說：「工作不穩，先苦一下。」 #40歲說：「孩子上學，先撐一下。」 #50歲說：「快退休了，更不能亂花。」 #60歲說：「醫藥費很可怕，錢要守住！」 #到了70歲：「我現在想花，也花不下去了啊……牙不行、腳不行、連吃燒烤都怕中風。」 存了一輩子，結果存出一張病床和滿滿的帳戶存摺，卻沒一張快樂的回憶。 延遲享受 vs. 延遲到死 適度的延遲享受叫「有規劃」，但延遲到人生謝幕，那叫「自虐省錢法」。 理財高手是這樣的： #吃得下和牛，懂得分期付款買夢想。 #該去的旅行會去，該喝的咖啡會喝。 #存款有，但更有笑容。 理財奴才是這樣的： 存款破千萬，還在吃泡麵。 可以住總統套房，偏要住膠囊旅館，還嫌太貴。 留給小孩一堆錢，結果小孩秒刷爽花，還發IG：「感謝爸！」 不敢花錢，比投資失敗更可怕 你怕投資虧損？那你知道一毛不花、存到老死的風險更大嗎？ 你的健康有保存期限 存錢存到一身病，旅遊名單變成了「各大醫院巡禮計畫表」。 時間比金錢更貴 朋友約吃飯：「等我財務自由啦～」 結果你財務自由那天，他們已經沒空理你了，正在參加同學的告別式。 錢不是你的，是你後代的快樂 你省吃儉用幫銀行養錢，孩子拿去買電競主機+環遊世界一圈，你呢？星巴克都捨不得喝一杯！ 財務自由，不是「錢最多」，是「花得起」 理財最強心法只有一句： 「存錢是為了花錢，不是為了當守財奴！」 會賺錢沒什麼，會花錢才厲害！ 所以從今天開始，吃頓好吃的、訂張舒服的床、去個想去的地方——這不是浪費，是你辛苦生活的獎勵！ 別再「窮到只剩下錢」，讓你的錢，變成人生的加分，不是遺憾的保險箱。

  投資市場的魔術秀：你 真的看懂了嗎？ 走進投資市場，有時你會覺得自己像是來到了一場魔術表演現場——眼花撩亂，處處充滿「神奇致富」的機會。那些自稱投顧老師的人，揮舞著話術的魔杖，讓你誤以為只要聽從指示，財富就會自動降臨。 事實上，你可能只是被牽著鼻子走，還以為自己在邁向財富自由的康莊大道。這些投顧老師說穿了，就是一群懂得心理操控的高手，他們深知如何勾起你內心「賺快錢」的渴望，再慢慢地把你的錢掏走——和詐騙的差別，只在於手法更合法、更隱晦。 快錢的誘惑：為什麼我們總想走捷徑？ 為什麼我們會那麼容易被快錢誘惑？答案其實藏在我們的大腦裡。心理學中的認知偏誤理論告訴我們：人腦天生傾向選擇能立即滿足慾望的選項。 當投顧老師對你說：「這波行情機會難得，再不進就來不及了！」你的大腦立刻進入「快！快！快！」模式，理性直接關機。就像你路過便利店，看到「買一送一」的泡麵，明明不餓卻還是抱了三包回家——買的不是泡麵，是心理上的「錯失恐懼」。 過度自信的陷阱：我真的是“股神”嗎？ 另一個經典盲點，是過度自信偏誤。不少投資者曾在一兩次操作中「買到飆股」，短時間內帳戶大漲，瞬間自我膨脹，覺得自己簡直是巴菲特附體。 但當市場波動反轉，他們開始懷疑是不是遇到詐騙，情緒大起大落。這就像你看了一本推理小說，看到中段時覺得「兇手一定是管家」，自信滿滿，結果結局完全不是那回事——現實往往比想像更複雜。 投顧老師的魔法：從“賺快錢”到“賠快錢” 這些投顧老師的話術，其實就是高級版的詐騙話術。他們懂得用專業術語、圖表分析，把風險包裝成「絕佳機會」，讓你誤以為自己馬上就能成為股市億萬富翁。 「這波不漲才怪！我自己也進了！」是他們常掛在嘴邊的語錄。但實際上，他們可能根本沒進場，或者早就獲利了結，等著你去接最後一棒。這種情況在行為金融學中早有解釋：情緒驅動的決策往往會壓過理性思考。 如何不再成為話術的受害者？ 那要怎麼避免陷入這些心理陷阱與投資話術中呢？其實關鍵只有一句話：理性投資，遠離快錢幻想。 就像健身教練常說的：「沒有捷徑，只有累積。」投資也是一樣，靠的是時間的復利與風險控管，而不是一夜致富的幻想。你需要建立起正確的風險觀念，分散投資資產，不要把所有的錢丟進單一標的。 記住馬克維茲的現代投資組合理論（MPT），強調「資產配置多元化」才能有效降低整體波動風險。簡單來說，就是不把所有的雞蛋放在同一個籃子...

  市場如何利用有限理性來強化「先入為主」的觀點？ 1. 強化「確認偏誤」——只提供投資人想聽的資訊 確認偏誤（Confirmation Bias）指的是人們傾向於尋找支持自己觀點的證據，而忽略相反的資訊。這種心理作用在投資市場中非常常見，媒體與投資機構經常利用這一點來影響投資決策。 (1.):正向案例： 在牛市中，財經新聞、分析師報告經常渲染樂觀情緒，例如：「這次不同，市場仍有巨大上漲空間」。這使投資人忽略風險，認為只要持續買進，就能穩賺不賠。 (1.):反向案例： 在空頭市場或重大利空消息出現時，媒體會大幅報導悲觀觀點，例如：「台股可能跌破萬點」、「美股即將崩盤」。這讓投資人過度恐慌，甚至不理性拋售。 當投資人習慣於接受這類資訊後，他們的投資決策便會圍繞這些先入為主的觀念展開，忽略了市場的真正風險與機會。 2. 利用「可得性偏誤」——讓特定資訊更容易被記住 可得性偏誤（Availability Bias）指的是人們更容易記住近期曝光率高、影響力大的資訊，而忽略較為冷門但重要的數據。媒體與市場操作者往往利用這種偏誤來塑造市場情緒。 ( 1.):例子： 當AI概念股成為市場焦點時，新聞標題充斥著「AI革命已來！不投資就錯過時代！」這類訊息，導致投資人產生FOMO（錯失恐懼症），不經深思熟慮就追高買進。 (2.):忽略的 風險 ：投資人可能沒有注意到這些公司是否實際有盈利，或是估值是否已經過 高 ，只因為媒體一直報導，便認為這是「必須投資的趨勢」。 3. 利用「沉沒成本效應」——讓投資人更難改變觀點 沉沒成本效應（Sunk Cost Fallacy）指的是人們因為已經投入資源（時間、金錢），而不願意承認錯誤，進而繼續錯誤的決策。市場操作者可以利用這點，使投資人更難改變已形成的觀點。 (1.):例子：投資人買進某支股票後，若媒體與分析師持續強調該公司前景光明，即使後來財報 惡化 ，投資人仍可能不願意停損，反而加碼買進，因為認錯意味著「之前的努力都白費了」。 影響：這使投資人陷入「死抱」心態，最終可能遭受更大損失。 4. 創造「群體效應」與「社交認同偏誤」 群體效應（Herding Effect）與社交認同偏誤（Social Proof）指的是人們傾向於跟隨大多數人的行為，認為「大家都這麼做，應該沒錯」。這在投資市場中特別明顯，且容易被市場操控。 網紅與名人效應：...

  退休族的現金流工具箱，輕鬆打造每月領息生活 你是不是也常聽人說「退休要靠高股息」、「ETF可以月月領現金」，但每次聽到那些名詞就覺得霧煞煞？ 別怕，這篇就是寫給你這種「想開始但怕踩雷」的你。 一、高股息是什麼？不是只會配息的股票就好？ 高股息投資，簡單說就是： 選擇會穩定配息的標的，把這些股息當作每月或每季的生活費來源。 股息是什麼？公司賺錢後發給股東的「獎金」。 高股息的意思？配得比較多，而且要穩定、可預期，不是今年有、明年沒。 這類標的常見的就是： → 高股息ETF（像是0056、00878、00929） → 傳產龍頭、金控股（例如台泥、中華電、國泰金） 二、為什麼退休族適合高股息？ 1:每月（或每季）有現金進來： 像薪水一樣的配息，幫你補上退休後沒收入的缺口。 2：不用常進出股市： 抱著領息就好，不用猜高低點、也不怕股市震盪。 3：可預期性高，風險相對低： 只要選對標的，不像高成長股需要追消息。 三、常見的高股息ETF有哪些？哪一檔適合我？ 市場上的高股息ETF越來越多，到底該怎麼選？先幫你整理幾檔目前最熱門、也比較穩定的ETF，讓你快速有個概念： ■ 0056（元大高股息） 這檔是高股息ETF的「老大哥」，很多人入門第一檔就是它。每一季配息，挑的是殖利率高的公司，風格穩健，適合剛開始學投資的人。 ■ 00878（國泰永續高股息） 這檔近年超紅，主打「高股息＋永續概念（ESG）」。選股比較偏防守型，波動比0056小一點，也是一季配一次息，適合穩健保守型投資人。 ■ 00929（復華台灣科技高息） 這檔最大賣點就是月月配息，很多人都衝著這點加入。它選的股票以科技股為主，波動比較大一點，但現金流規律，適合想每個月都有收入的人。 ■ 00713（元大台灣高息低波） 這檔主打「高股息＋低波動」，簡單說就是幫你找會配息但比較不會大起大落的股票。每季配息，適合想要安心睡覺、不追求刺激的人。 這幾檔ETF各有特色： #想穩穩領息、長期持有？→ 選 0056 或 00878 #想每個月都有現金入帳？→ 可以考慮 00929 #想少波動、穩穩過生活？→ 00713 很適合 最理想的方式，其實是「分散搭配」。比如 00878 + 00929 組合起來，就能做到「穩健＋月月領息」，生活比較有安全感，也不怕哪一檔突然表現不佳。 四、我該怎麼開始？ 1:開證券戶 + ETF...

 在這個講求效率與快速的時代， 理財不一定要拼命衝刺。 有時候，慢慢走、穩穩存、簡單過， 反而是最踏實的富足。 投資是為了生活，不是為了焦慮； 金錢是工具，不是目的。 把理財當作生活哲學的一部分， 用輕鬆的心態走長路。 人生， 不用太滿， 剛剛好就好。

最近在媒體、社群、YouTube 上，常看到許多鼓吹「30歲財務自由」、「年輕退休」、「不上班也能過生活」的內容。作為一個經歷過不同世代職場氛圍的人，我不禁開始思考：為什麼這幾年媒體這麼熱中談「年輕人退休」？為什麼不再強調「任事」與「責任感」，反而把「退出職場」當成一種人生理想？ 這樣的改變，背後其實藏著許多社會結構的變動與商業操作。 從「勇於任事」到「提早退休」：世代價值的轉變 我記得自己年輕的時候，媒體很少談「退休」這個概念。當時的風氣講究的是「責任」、「拼搏」、「成就感」。成功的象徵是一步步從基層做起，最終成為主管、老闆、專業人士。 而今天，年輕人的媒體語言卻是：「賺夠了就走」、「不上班也能過生活」、「用股息取代工資」。這種對比之強烈，讓人不禁思考：是年輕人變了？還是社會讓他們只能這麼選？ 媒體與商業的合作：製造夢想、製造焦慮 「提早退休」看起來是一種自由的選擇，但背後其實早就被包裝成一門生意： 1：推廣高股息ETF、資產配置工具 2：販售財務自由課程、自媒體變現策略 3：打造數位遊牧、旅居生活的幻想 這一切都圍繞著一個訊息：「現在努力一點，你也可以不上班」，同時也推銷了大量產品與服務。對年輕人來說，這是一種希望；對商人來說，這是新的藍海。 年輕人真的想退休，還是只想逃離？ 我認為，年輕人之所以渴望「提早退休」，其實是對現狀的無力感： #工資成長停滯，物價與房價不斷上漲 #工作壓力大，卻看不到升遷與保障 #長輩的成功路徑已難以複製 在這種情況下，「退休」不再是結束，而是一種逃脫現實的想像。他們不是不想努力，而是不知道努力還能換來什麼。 結語：是提早退休，還是被提早勸退？ 這場「提早退休」的運動，某種程度上也是社會變遷下的無奈結果。與其說年輕人想提早退休，不如說他們感受到這個社會不再提供穩定、上升與被尊重的機會。 我們應該思考的不是怎麼讓大家更快「退出職場」，而是怎麼讓職場變得值得留下來。 讓年輕人相信——不退場，也能活得有尊嚴。

 今天一早睡不好，乾脆出門到同學媽媽的麵攤吃早餐。店裡電視正播著新聞，內容講到 AI 時代來臨，很多工作會被取代，但像護理師、水電工這些難以自動化的職業，反而變成年輕人爭相投入的「熱門職缺」。 聽到這裡我心想：這些工作不久前不是還被媒體說成「低薪、血汗、沒前途」的行業嗎？怎麼一下子就變黃金職業了？ 媒體說什麼，你就信什麼？ 這現象其實跟投資市場的「噪音問題」很像。市場每天都有各種新聞和消息，但很多都是短期的情緒反應，根本不是根據產業的長期基本面。結果很多人聽風就是雨，看到報導就跟著換跑道、換方向，跟投資人追高殺低沒兩樣。 故事有魅力，但不能全信 經濟學家羅伯特·席勒說過，社會上流行的「故事」會大幅影響大眾行為。現在的熱門敘事是「AI 會搶走人類工作」，所以「不容易被AI取代」的職業，自然就被說成是穩定、安全、有前景。這其實就是「敘事經濟學」在發酵。 但問題是，這些工作的本質並沒有改變：勞力密集、工時長、風險高，依然存在。換句話說，只是故事變了，現實沒變。 投資裡的偏誤，在人生決策也一樣 這也牽涉到一種常見的心理偏誤——代表性偏誤。只因為某職業「不會被AI取代」，就以為它「值得投入」，忽略了其他面向：你適合嗎？能長期撐得住嗎？收入和生活品質是否平衡？ 這種選擇方式，就像買股票只看殖利率，卻沒看到它為什麼跌這麼深——結果追高殺低、被套牢，得不償失。 不要當人生的韭菜 我們常說「投資要看基本面」，其實人生規劃也是一樣。風向天天變，媒體的故事說變就變，但你不能跟著盲目轉彎。 選工作，不只是選「不會被AI取代」，更是選你願意長期投入的事情；就像選股票，不只看熱門，而是看它是否穩健、有未來。 少一點衝動，多一點思考，才能在職場或投資裡，不當被割的韭菜，而是能長出自己節奏的果樹。

 帳戶上多了一筆錢。 但我沒有太大的喜悅，也沒有特別的感覺。 因為我知道——這不是驚喜，而是習慣。 這就是我為什麼選擇配息型資產： 讓生活像呼吸一樣穩定，不需要高潮，只有平穩的流動。 我曾經也以為配息是「賣掉自己的一部分」，但後來懂了， 它像是老朋友，約定好每隔幾個月來看你一次，什麼都沒說，但什麼都給你。 這種安靜的力量，比漲停板還難得。 記下今天的心情：配息不是獎勵，是陪伴。 【今日心情K線】： 盤整偏多，小幅收紅。不是驚喜，而是預期中的溫柔。 【行為筆記】： 收到配息時的冷靜，反而是一種成熟的標誌。因為你知道這是一份設計過的成果，不是天上掉下來的好運。 【投資語錄】： 「理財最動聽的聲音，是錢安靜地進帳戶。」

  今天收到了季配息入帳的簡訊通知。 金額不大，幾千塊，連一桌中價位的聚餐都付不太起。但我看著它的時候，心裡有一種說不出的安定感。 那不是錢的多寡，而是來自「不勞而獲」卻心安理得的踏實。 因為這筆錢，是過去的我，一次次在風暴中選擇堅持的回報。 市場會漲會跌，財報有時好有時壞，但只要資產夠穩、標的選對，這樣的簡訊，就會固定來報到。 我曾經迷戀股價，天天追漲跌；現在我只在意：這家ETF，這家公司，還有穩定配息的能力嗎？ 從擔心價格，走到關心價值，是我這幾年最大的轉變。 配息日，對我來說，比除息日更值得記錄。因為它不是預期，而是真實發生的回報。 記下今天的心情：慢投資，讓我享受等待的果實，而不是追逐的焦慮。 【今日心情K線】：一根小紅K，像那筆默默落地的利息。 【行為筆記】：提醒自己——領息日，是屬於價值型投資人的小確幸。 【投資語錄】：「你的被動收入，來自你曾經主動選擇的穩定。」

  那一年，是我剛接觸股票不久的時候。 同事中有人總能在市場裡「神準出手」，買什麼賺什麼，每次他開口，我總是屏氣凝神聽得比主管講話還專心。 有一次，他低聲對我說：「這檔股票接下來會飆，別說我沒告訴你。」我當下沒多想，立刻下單。 結果幾天後它果然大漲，我以為我發現了人生的捷徑。 但那只是開始。後來我依然聽他消息進出，但再也沒賺過，反而幾次重挫讓我心灰意冷。 那段日子，我學會的不是選股技巧，而是代價——信任別人，卻忽略了對自己的認識。 我知道錯不在他給了什麼建議，而是我自己不懂要什麼。 慢投資不是慢動作，是讓你慢慢知道，自己到底相信什麼。 【今日心情K線】：一根回測長下影的K棒，提醒我曾經跌過但沒倒。 【行為筆記】：再準的明牌，也比不上一次清楚的自我判斷。 【投資語錄】：「別人給你的是故事，你給自己的是結果。」

  我曾經一有錢就想買股票，一有閒錢就想加碼，總覺得「錢不能閒著」。 但現在，我更重視的是比例：現金流夠不夠？預備金在哪裡？必要時能撐幾個月？ 安全感從來不來自漲停板，而是來自「就算跌，也有辦法過」。 投資，不該是一種擔憂，而該是一種設計。 用策略框住焦慮，用紀律支撐未來。 當我理解了這一點，我就不再焦慮每一個黑天鵝，也不再每天找白馬股。 我找的，是可以伴我退休的穩定朋友，而不是一夜情的火熱標的。 記下今天的心情：不是資產變多了才安全，是你知道自己能撐住才踏實。 今日心情K線】： 先跌後漲，帶量上攻。清楚之後，行動就更有力。 【行為筆記】： 安全感來自事前規劃與風險承擔的心理建設，不是帳面數字的變化。 【投資語錄】： 「真正的富足，不是你擁有多少，而是你能承擔多少風浪還站得穩。」

  年輕的時候，我喜歡挑戰，什麼熱門就追什麼。 後來才明白，市場的熱點，往往藏著燙手的風險。 現在的我，很簡單：看不懂的產品不碰，聽不懂的名詞不追，別人說賺很多的，我就微笑帶過。 因為我知道——這是一場屬於自己的比賽，路不需要精彩，只需要走得久。 「看懂、買進、拿穩、領息」——這四個步驟，對我來說已經夠了。 不求成為市場傳奇，只求成為自己的避風港。 記下今天的心情：把複雜留給世界，把簡單留給自己。 【今日心情K線】： 小黑震盪，轉向觀望。越是不確定，越要慢下來。 【行為筆記】： 市場有千百種誘惑，但唯有「篩選」的能力，能讓你活得久、走得遠。 【投資語錄】： 「有紀律地錯過，是一種更高明的參與。

  我曾經羨慕那些抓到飆股的人， 但後來我發現，真正值得羨慕的，是那些持有十年還能微笑的人。 短線的波動像風，你抓不住也避不了。 長線的累積像根，你看不見也拔不走。 有人說：「長期投資沒人看得見。」 是的，但那也剛好是它最溫柔的地方——它不為誰表演，只為你累積。 這世界很擾人，市場很聒噪。 而我們要學會的，是靜靜地走過每一天，把錢放在耐心能照顧的地方。 記下今天的心情：做對的事，而不是搶眼的事。 【今日心情K線】： 橫盤整理，不急也不躁。這樣的穩定，比上漲還踏實。 【行為筆記】： 長期持有不等於放著不管，而是每隔一段時間，重新確認當初的理由還在不在。 【投資語錄】： 「時間會說話，但你必須給它話語權。

 那是一張充滿希望與誤解的紙。 買進的理由是別人說會漲，賣出的原因是自己怕跌太多。 我至今還記得那支股票的代號，也記得當時的螢幕是用CRT顯示器。 那時候的我，還以為看懂K線就能掌握財富。 如今的我，不再每天查帳戶，也不再數著損益起伏。 我更關心：這筆資產的配息能不能支撐生活？這個配置，能不能讓我夜晚安穩？ 我更關心：這筆資產的配息能不能支撐生活？這個配置，能不能讓我夜晚安穩？ 投資不是一場技術競賽，而是一場價值磨合。 我們終究會在市場裡，找到一種與自己和解的方式。 記下今天的心情：有些回憶會虧錢，但不會白過。 【今日心情K線】： 開高走低，尾盤小紅。記憶拉回起點，竟然也能帶來安定。 【行為筆記】： 第一張對帳單的情緒，其實是一種投資自我認識的起點。別讓它只成為虧損的證明，而是成為信念的種子。 【投資語錄】： 「你永遠不會忘記你的第一筆交易，但你可以選擇怎麼記得它。」

 最近，有朋友問我：「你怎麼挑ETF？高殖利率嗎？還是成長性？」 我笑了笑，只說：「我喜歡3%左右的那種。」 不是因為報酬最漂亮，而是那個節奏最剛好。 3%，不高不低。像是生活中最舒服的那杯溫水，不燙口也不冰冷。 它不會讓你一夕致富，但也不會讓你夜夜難眠。 選擇殖利率，不只是選擇資產的報酬率，也是在選擇自己願意承受的風險與耐心程度。 3%，讓我學會等待，學會不急躁，也學會欣賞「慢慢累積」這件事的價值。 這樣的哲學，也漸漸延伸到我的生活中： 不再追求每一個聚會都要有趣，不再想著每個週末都要充實，不再強迫自己每一分錢都要花得最有效率。 慢下來，生活就會開始滲出味道。 像那每年發兩次的小配息，安靜卻實在。 記下今天的心情：有時候，不是高報酬的資產最吸引人，而是低波動的心境最可貴。 【今日心情K線】：一根小紅K，像某天剛好領到股息的安心。 【行為筆記】：慢慢領，慢慢花，也許是最穩的財務自由。 【投資語錄】：「3%的殖利率，養活了我對生活的溫柔期待。」

 有時候，我會靜靜地問自己：「你為什麼投資？」 答案不再是「變有錢」，也不是「打敗市場」。 而是想要有一種生活感。 不再為錢焦慮，也不必為漲跌憂慮。能夠安心買一杯咖啡，不需換算成本。能在黃昏時坐下，感覺一天的腳步不是被追趕，而是有節奏地流動著。 我不是在追報酬，我是在追一種穩定的心。 投資，對我來說，已經不是一場比賽，而是一場生活設計。 每一筆配置，都是在為未來鋪路——鋪的不是財富的厚度，而是心靈的鬆度。 我也曾錯誤以為，理財是要會判斷大勢、會看技術線。但現在我明白了，最關鍵的是「你希望過怎樣的生活」，然後把投資工具調整成能支持那個生活的樣子。 就像選一張椅子，不是越貴越好，而是能撐住你每一個疲憊的傍晚。 記下今天的心情：生活不是在財富自由後才開始，而是從你願意慢下來的那一刻起。 【今日心情K線】：一根溫柔的紅K，像夕陽染在牆上的暖色。 【行為筆記】：提醒自己，投資不是目標，是工具。目標，永遠是生活。 【投資語錄】：「投資是為了生活，而不是讓生活變成投資。」

 今天的盤勢不大。大盤微漲，幾檔ETF震盪了一下後又回穩了。 我打開看盤軟體，像例行公事一樣掃過手上的標的、殖利率和帳面報酬。 幾秒鐘後，我闔上螢幕，沒有買，也沒有賣。 但奇妙的是，我並不覺得這是浪費時間。 過去我總以為，「投資」就是要動，要操作，要調整，甚至是每天都有些微的決定才算投入。但現在，我開始接受：「什麼都不做」，其實是有力量的。 因為那代表——你有了自己的節奏。 這幾年下來，我越來越知道自己要的不是高報酬，而是低焦慮。 不是當下的高光時刻，而是長期的自在生活。 投資，原來是一場跟自己的和解。 我從恐懼錯過，走到了允許自己靜下來。從急著進場，走到了懂得等待現金流滴答落下的聲音。 有些成長，不靠加法，而是減法。 今天沒做任何操作，但我知道：我對自己更篤定了一點。 記下今天的心情：安靜地守候，也是一種參與市場的方式。 【今日心情K線】：一根沒有太大波動的十字K，像風平浪靜的午後。 【行為筆記】：今天練習「行為上的靜止」，也是面對投資焦慮的練習。 【投資語錄】：「最難的操作，是不操作。

 前幾天，看到某檔ETF短時間內漲了十幾個百分點。 網路上充滿了「還會再漲」、「現在不追更待何時」的聲音。 我看著看著，心裡也癢了。手指甚至滑到了交易畫面前一步。 但我沒有按下「買進」。 我對自己說：「漲得快的，並不一定是你要的。」 我的投資目標，是退休後的現金流，是能安穩睡覺的資產，而不是刺激與短線財富。 漲太快的標的，背後常藏著過多情緒與預期。 也許今天它讓你高興，明天它也可能讓你難過。 我曾經追過，賠過，才明白——快速帶來的，不一定穩定；風險，往往藏在熱鬧裡。 投資不是選最紅的股票，而是選最適合自己心態與生活節奏的標的。 現在的我，寧願錯過，也不願誤中。 我學會欣賞那些漲得慢、但穩穩配息的資產。它們不炫目，卻能陪我走長路。 記下今天的心情：不買，也是一種選擇。 【今日心情K線】：盤整中的理性，波動裡的沉著。 【行為筆記】：抗拒FOMO，是成熟投資者的修行。 【投資語錄】：「有些標的漲得快，是因為它不是為你而設。」

今天的市場下跌了些，0056也跟著綠了。 打開手機看帳面，一點紅也沒有，只有一片微妙的灰綠。過去的我，或許會焦躁，會想：「是不是該先賣一趟，等低點再進？」 但今天，我沒有賣。 不是因為更聰明了，而是更穩了。 走過幾次高點追、低點殺的教訓後，我開始明白：投資的目標不是今天賺錢，而是未來安心。 0056對我來說，不是短線進出的賽道，而是長期現金流的朋友。它不驚喜，不激情，每季給我一些利息，像老友每隔一陣子寫來的平安卡，簡單但實在。 我曾以為，要靠判斷、靠速度、靠精準。但這些能力，無法穩定，也不屬於我。 現在的我，只問自己：這筆資產，能否幫我退休後每個月多一筆現金？如果答案是肯定的，那今天跌了又如何？ 不是不怕虧損，而是開始知道，穩定比起波動，更難也更有價值。 記下今天的心情：慢慢來，真的比較快。 【今日心情K線】：一根小黑K，代表堅定的等待。 【行為筆記】：提醒自己——帳面虧損，是情緒的稅，不是真實的損失。 【投資語錄】：「少做決定，就是一種好決定。」

 上班的隱性成本：當工作成為生活的“副業” 上班的隱性成本，就像是一個你不知道的“額外稅收”，不會在薪水單上顯示，卻會悄悄從你的一天中消失。這些成本不像加班費那麼直觀，也不會像年終獎金那樣明顯，但它們卻是你生活中一個不容忽視的負擔，仿佛在你下班後還會有無形的“工作時間”。說白了，它們就像隱形的健身房會員費，繳了錢但你卻沒去過。 在我的職場生涯中，作為一名承辦人，我早已習慣了生活和工作無縫連接。假期和週末，還是會不自覺地被工作占據，完全無法放鬆。這不僅是時間的流失，還是心靈上的一種「強迫症」——隨時隨地都得處理工作事務，假期成了辦公室的延伸。這種情況我發現，其實有個學術理論可以解釋，就是「時間貧窮」（Time Poverty）理論。根據這一理論，當我們的時間被過度佔用，並且無法有效分配時，我們的生活質量就會下降。對我來說，這種「時間貧窮」並非源自於金錢，而是來自於無法享有真正的休息和自我控制的時間。 舉個例子：有一次，正在度假的我，坐在海灘上，聽著海浪的聲音，正準備開始放空自己。這時，手機響了，顯示是同事的電話。剛一接起來，同事就立刻進入了“工作模式”：“你記得那個承辦的案子嗎？” 哇，這一問，瞬間把我從度假模式硬生生拉回到工作狀態。看著眼前的海浪，我的心卻再也無法感受它的安詳。這時，我發現自己像是被“時間搶劫”了。學術界對此有一個有趣的解釋：「心理耗竭」（Psychological Burnout）。這種情況是當你無法完全擺脫工作壓力，並且將其帶入你的休息時間時，就會導致情緒耗竭、精神疲勞，最終影響你的健康和生活品質。 更進一步來看，這種情況還可以用「工作-生活邊界模糊理論」來解釋。根據這一理論，當工作的需求和生活的需求無法劃清界限時，工作會無所不在地進入你的私人領域，而你則成為“無休無止的工作機器”。這並非你選擇的生活，而是環境將你推向這樣的選擇。畢竟，當你假期的每一天都被解釋工作事宜，這種“休假”就像是一場豪華的“假期詐騙”。 當我開始思考退休這個選項時，心裡的不安和期待並存。雖然退休意味著我會失去一部分的額外收入，像獎金和加班費等，但它帶來的卻是更多的自由，和對時間的主導權。根據**「自由選擇理論」**（Freedom of Choice Theory），人類的幸福感大多來自於選擇的自由。退休給了我這份自由，讓我能夠掌控每一天，而不是每天都在工作與生活...

 今天接觸到一位長期從事餐飲業的廚師，讓我對階層與理財思維的關聯有了更深的體悟。他的雙手因長年高溫烹飪與切菜而布滿厚繭，指關節僵硬，甚至難以靈活握筆。這讓我意識到，當一個人長期投入高度勞力密集的工作，身體會逐漸適應工作需求，甚至因此變形。而在這個過程中，思維模式似乎也會隨之改變。 廚師的工作高度消耗體能與專注力，導致他們下班後只想休息，沒有多餘的精力去學習或思考長遠規劃。這樣的生活型態長期影響下，可能會讓人習慣於「即時滿足」，而不擅長進行複雜的抽象思考，例如資產配置、長期投資等。因此，許多從事餐飲業的工人理財模式往往傾向於簡單直接：有錢就存，沒錢就省，能花則花，但卻缺乏更深層的財務管理概念。 這種「短期思維」影響決策的方式，主要體現在以下幾個方面： 1:財務決策的短視 由於生活的重心圍繞著短期的經濟壓力，例如房租、水電費、日常開銷，餐飲業從業者往往會選擇眼前最直接的解決方案，例如加班賺取額外薪資、購買價格最低但耐用度差的設備，而非投資於長遠的財務安全。長此以往，這些短期決策可能導致更高的長期成本，進一步削弱財務穩定性。 2:缺乏資產增值的概念 許多廚師習慣將錢存入銀行，認為「存錢就是理財」，卻忽略了通膨對購買力的侵蝕。由於缺乏長期投資的概念，他們容易錯過透過複利效果累積財富的機會，導致即便工作一輩子，財富增長仍然有限。 3:過度依賴勞動收入 餐飲業的收入模式是「時間換金錢」，但由於沒有建立投資觀念，他們往往無法透過其他方式創造被動收入。這意味著只要工作能力下降，例如年齡增長或健康問題，他們的收入來源就會大幅縮減，陷入財務困境。 4:應急式理財 vs. 預防性財務規劃 短期思維讓許多餐飲業者缺乏長遠規劃，導致財務管理呈現「應急式」模式。例如，當突發狀況發生時（如醫療費用、失業），他們才驚覺資金不足，而非提前建立應急基金。這種財務應對方式，使得每一次危機都可能導致財務重創，難以累積財富。 讓我想到我的一位同學，她與先生都是餐廳服務員，卻靠著長期投資台塑四寶（台塑、南亞、台化、台塑化），成功累積了足夠的財富，讓他們在餐廳關閉後仍能安穩度日。相比許多同行到老仍為生計煩惱，她的故事顯得難能可貴。這讓我思考，究竟是什麼因素導致同樣來自勞動階層的人，卻有完全不同的財務結局？ 或許，關鍵不僅僅是教育或資訊的可得性，而是長期勞動對思維習慣的影響。當工作型態養成了一種「短期思維...

 上班時的隱性成本：從學術視角探討工作對生活質量的影響 我們常常把生活中的問題抽象化，進行理論分析。當談及工作與生活的關係時，我們不得不提到一個重要的概念：隱性成本。隱性成本，顧名思義，是那些不易被察覺、但卻在日常生活中無聲消耗的資源。在上班族的日常中，這些隱性成本主要體現在時間、心理健康與生活質量的影響上。儘管它們在薪資單或勞動契約中無法直接衡量，但它們對個體的身心健康和幸福感卻有著深遠的影響。 時間貧窮與隱性成本 從時間管理的角度來看，工作中的隱性成本最直接的表現就是「時間貧窮」問題。根據「時間貧窮理論」（Time Poverty Theory），當個體在一天中投入大量時間進行工作，特別是當工作時間超過正常範疇時，就會面臨時間資源的匱乏。這不僅表現在工作時間的長度上，還體現在工作對個人時間的侵佔。例如，許多員工即使在下班後，仍會因工作需要而接到電話、處理郵件，甚至在假期中繼續處理工作事宜。這種時間的“劫持”使得個體無法充分享受私人時間，最終導致生活品質的下降。 心理耗竭與隱性成本 除了時間層面，工作對個體的心理健康也有著顯著的隱性成本。根據**「工作-生活邊界理論」**（Work-Life Boundary Theory），當工作與生活之間的邊界變得模糊時，個體會面臨高度的心理壓力和疲勞。這種邊界模糊的現象在現代工作環境中尤為突出，尤其是隨著信息技術的發展，工作無時無刻不在個體的生活中出現。許多人在假期或週末，仍然會因為工作事宜而分心，無法全身心投入休息和家庭生活。這種長期的工作壓力和時間侵佔，往往導致「心理耗竭」（Psychological Burnout），進而影響工作效率與個體的幸福感。 生產力悖論：更多工作未必帶來更多成果 此外，我們還需要提到**“生產力悖論”**（Productivity Paradox）這一理論。在現代社會中，許多企業鼓勵員工加班、承擔更多的工作負擔，期望藉此提高生產力。然而，研究表明，當工作時間過長時，員工的生產力並不會呈現線性增長。相反，長時間的工作往往會導致精力衰竭，從而降低整體的工作效率。這種現象也被稱為「工作過度負荷效應」，即員工過度承擔工作責任時，往往會造成工作效率的下降，而非提升。這實際上是一種典型的隱性成本——員工在不知不覺中為企業付出了更多的時間與精力，卻未必得到相應的回報。 社會學視角：工作作為社會角色的...

 勞動型工作與理財思維的落差 今天接觸到一位長期從事體力勞動的工人，讓我對階層與理財思維的關聯有了更深的體悟。他的雙手因長年搬運重物而變形，指關節僵硬，連書寫文字都歪歪扭扭。這讓我意識到，當一個人長期投入高度勞力密集的工作，身體會逐漸適應工作需求，甚至因此變形。而在這個過程中，思維模式似乎也會隨之改變。 體力勞動者的工作高度消耗體能，導致他們下班後只想休息，沒有多餘的精力去學習或思考長遠規劃。這樣的生活型態長期影響下，可能會讓人習慣於「即時滿足」，而不擅長進行複雜的抽象思考，例如資產配置、長期投資等。因此，許多勞工的理財模式往往傾向於簡單直接：有錢就存，沒錢就省，能花則花，但卻缺乏更深層的財務管理概念。 這讓我想到我的一位同學，她與先生都是工廠工人，卻靠著長期投資台塑四寶（台塑、南亞、台化、台塑化），成功累積了足夠的財富，讓他們在工廠關閉後仍能安穩度日。相比許多工人到老仍為生計煩惱，她的故事顯得難能可貴。這讓我思考，究竟是什麼因素導致同樣來自勞動階層的人，卻有完全不同的財務結局？ 或許，關鍵不僅僅是教育或資訊的可得性，而是長期勞動對思維習慣的影響。當工作型態養成了一種「短期思維」，就很難讓人投入需要時間累積的財務計畫。而要突破這種思維限制，可能需要更早接觸正確的理財觀念，或者在年輕時做出關鍵的選擇，例如將存款投入穩健的長期投資，而不是單純存入銀行等待貶值。 這也讓我更確信，財富的累積不單純是收入的多寡，而是思維模式的選擇。即便是勞工，只要能克服短期思維，建立長遠的資產配置觀念，仍然有機會擺脫「一輩子勞動換薪水」的循環，讓資產真正為自己工作。