錢不會自己來、但我們有辦法

當大盤創歷史高點，你的投資真有感嗎？從權值股、配息ETF的差異，看到的是市場與社會的分化。 一、數字很漂亮，卻不是人人有感 最近新聞都在報：「台股再創歷史新高！」這種標題很吸睛，彷彿台灣股民人人都在財富自由的邊緣。但當我打開自己的帳戶，看看那些高股息 ETF 的走勢，卻發現它們沒有同步破新高。心裡馬上浮現一個疑問： 為什麼大盤看起來很熱鬧，但我的投資卻沒跟著水漲船高？ 仔細一想，答案很清楚：因為台股的漲勢，主要來自少數權值股的貢獻，像台積電、鴻海、聯發科這些巨人一動，就能把大盤往上抬。但高股息 ETF 裡的成分股，大多是金融、傳產、二線電子，這一波資金並沒有特別青睞它們。 這情景，何嘗不像我們社會上「財富分配」的縮影？新聞常說台灣人平均財富創新高，可是我們身邊的朋友，卻未必真的感覺到錢變多。因為那些數字，大多被少數資產雄厚的人拉高了。 二、數字的魔術：平均數的迷思 還記得有一次朋友聚會，大家聊到「平均薪資」。新聞報導說台灣平均月薪破五萬，現場卻有一半的人苦笑，因為自己的薪水連四萬都不到。有人打趣說：「應該是郭台銘、張忠謀拉高的吧！」這句話雖然是玩笑，卻說中了一個殘酷的現實： 平均數並不代表大多數人的真實狀況。 同樣的，台股加權指數也是市值加權的平均數。當台積電一檔股票市值超過數兆元，它漲 5%，對指數的貢獻遠比一堆中小型股漲 10%還大。這就像一個家庭聚餐，如果桌上有一道龍蝦，其他菜只是炒青菜，最後拍照上傳社群平台時，你會覺得「這桌子很豪華」，但實際吃到嘴裡的，大多還是青菜。 「看得見的，不一定是大多數；平均數的光環，常由少數人撐起。」 三、除息與現金流：一般家庭的隱喻 高股息 ETF 之所以沒有創新高，還有一個原因：它們會定期配息。除息那一天，淨值會被直接扣下來，就算之後慢慢填息，也需要一段時間。 這不就像一般家庭的財務狀況嗎？就算每個月有穩定收入，但日常生活、房貸、教育支出，就像「除息」一樣，直接把錢拿走。想要再累積資產，就得靠剩下的一點餘裕慢慢填補。對大多數人來說，財富累積的速度，自然追不上那些資本雄厚、可以大筆投資權值股的人。 四、誰在推動大盤？誰在拉開差距？ 當我們看到台股創新高，要問的不是「大盤很強」，而是「誰在推動大盤？」同理，當...

作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 更新於 2025/07/17｜發佈於 2025/06/12｜閱讀時間約 6 分鐘 前言：一場關於創業的對話 前陣子和一位朋友聊天，他經營製麵攤多年。談到創業，他語重心長地說：「我這個攤子除非有兩組人可以輪替，否則根本不能休息。」 這句話讓我想起父親年輕時說的一句話：「如果你想創業，在創業之初就要考慮聘請員工。」 本文將結合理財觀念、企業管理、情緒應對與投資哲學，幫助你重新思考創業的本質，避免「換一種方式打工」的陷阱。 第一章：從製麵攤談起──「老闆不能休息」的根源 1-1 老闆比員工更累的現實 進貨自己跑 製作自己來 客訴自己扛 收帳自己催 工傷自己醫 節慶還要開工 ✅ 小提醒： 如果你不能請假三天，那你不是老闆，你是員工兼包商。 1-2 錯誤理解營收與利潤 「我自己做，可以省員工薪水」這種想法，其實讓你掉進了「高營收、低利潤、零自由」的陷阱。 第二章：理財觀念矯正──創業之初就該納入人事成本 2-1 把自己當成本之一 如果你沒有幫自己算薪水，就等於低估了自己。 ✅ 行動建議： 馬上寫下你每天的工作內容，估算合理工資。 2-2 創業前的財務模擬 固定成本（租金、水電、原料） 人事成本（含自己） 現金流壓力（預備3-6個月周轉金） 📌 實務建議： 預估前三個月淨損金額，若無法承擔，建議延後創業。 第三章：學習企業管理──從「自己做」到「讓系統做」 3-1 真正的老闆，是讓系統運轉 建立流程 訓練人員 減少依賴特定個人 控制風險 3-2 建立制度與信任 SOP（標準流程） KPI（績效指標） 定期回顧與優化 ✅ 小提醒： 流程是給員工自由，不是限制創意。 第四章：情緒管理──創業者的心靈韌性 4-1 創業初期必定孤獨 你得學會壓力下理性決策、孤獨中堅持理念、失敗後快速修正。 📌 練習： 每天記錄「最有壓力的一件事」和「處理方式」，每週回顧一次。 4-2 情緒穩定，是經營者的職能 穩定情緒有助於凝聚團隊、減少誤判、傳遞...

極簡是自由哲學，還是被迫妥協？ 作者｜50歲退休練習生｜專注股息投資與現金流規劃 在薪資凍漲、物價飛升的時代，「極簡生活」被媒體描繪為理想人生——減少物慾、放慢腳步、過得更自由。但當「極簡」成為商業模式，這股風潮真的對所有人公平嗎？對低薪族而言，極簡是選擇，還是妥協？ ⚠️ 當「不買」成為被迫現實 極簡倡議者常說：「少買一點，生活會更純粹。」但對月薪僅能溫飽的勞工來說，這是否過於輕薄？ 高房價與高物價下，低薪族甚至連咖啡都要猶豫。對他們而言， 極簡不是哲學選擇，而是不得不接受的現實 。 💰 極簡真的能讓人省錢嗎？ 表面上，極簡是一種消費減法：東西少了、支出應該也降。但實際上，極簡往往不是「不買」，而是「買得更精、更貴」。 🛋️ 少即是貴 ：一次買好的高品質家具與服飾，價格可能比三件便宜商品還高，形成財務門檻。 📦 租賃消費隱形化 ：訂閱、租賃服務如 Netflix、共享辦公桌，看似省錢，但長期累積固定支出，低薪族更難存錢。 💡 誰真正從「極簡」中獲利？ 🏷️ 極簡品牌的新奢華 ：無印良品、IKEA、北歐設計家具，極簡風成為高單價消費品，品牌賺得更多。 🎥 內容產業搭順風車 ：極簡生活 YouTuber、部落格主、線上課程，真正獲利的是販售極簡理念的人。 💳 金融市場的新敘事 ：「簡單理財」、「懶人投資法」降低門檻，吸引資金流入，金融機構仍收取管理費與佣金。 🔑 結語：我們真的「選擇」了極簡嗎？ 極簡生活本意良善，但背後推手往往是龐大的產業與商業結構。對低薪族而言，「極簡」可能不是自由，而是壓力偽裝。當社會將極簡視為人生成功象徵，無法極簡的人可能被貼上「不夠努力」標籤。 極簡，不應成為壓迫弱勢的話術。比起叫人少買，更重要的是問：這個社會是否給人可以選擇的空間？ 📬 互動提問： 你認為極簡生活是救贖還是壓力？ 你會選擇追求極簡，還是根據經濟能力做生活調整？ 💬 歡迎留言分享你的想法與經驗，也可以轉發給朋友討論！ 👉...

夜色低沉，街道燈光映在濕潤地面，像城市的倒影。坐在便利超商靠窗的座位上，我手握咖啡，望著窗外偶爾走過的行人。筆記本翻開，文字尚未落下，思緒卻隨著夜色漫延。 一對年邁夫妻推著行李進門。肩上的工具與簡單商品，像是一種沉默的宣告：生活雖不易，但仍要自己承擔。他們選擇在便利超商落腳過夜，整理桌面，將物品安放在地面旁，為第二天的擺攤做準備。 「能夠自由行動、能夠自行承擔生活瑣事的人，是一種難得的資產。」 如果是早些年，我或許只會心疼他們，覺得年紀大了還要外出擺攤太辛苦。然而今天，我理解了另一種幸福—— 行動的自由 ，比物質更珍貴。 身體的智慧 他們的每一個動作，都是歲月與智慧的痕跡。搬運工具、整理商品、安置休息空間，每一步都消耗力氣，但眼神中沒有抱怨，只有對生活的默契與尊重。身體力行，不只是體能的展示，更是對生活節奏的掌握。 「身體力行，不只是體能的表現，更是自主、自立、掌控自己生活節奏的象徵。」 自由與羨慕 黎明時分，他們會早起整理攤位，迎接第一批顧客。這份自律與堅持，不是被迫，而是源自生活的智慧。羨慕的不只是體力，更是能夠決定自己行動節奏的自由。 「羨慕的不只是體力，而是能夠決定自己生活步調的自由。」 生命的哲理 年齡只是數字，真正限制行動的，是心理與社會對老年的期待。他們用行動提醒我，生活的主導權應掌握在自己手中。每一次肩膀的起伏、每一次手指的伸展，都是對自由的低語。 「年齡只是數字，限制行動的不是歲月，而是心理對年紀的認知以及社會對老年的期待。」 結語 夜深，街燈光映在玻璃窗上，映出我與他們的身影。羨慕的不只是行動力，而是自主生活的權利。能自由安排起床、休息、工作，是人生最真實的幸福。 「保持行動力、保持自主、保持生活智慧，才是人生最值得珍惜的財富。」

  說謊，其實是一種才華 ✍️ 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與人生觀察 「We tell ourselves stories in order to live.」—— Joan Didion 最近聽了一場知名作家的訪談，主持人問他：「你小時候有什麼特別的才藝嗎？」 他笑著說：「會說謊算不算？」 全場一陣大笑。但他接著補了一句：「不是為了騙人啦，是因為腦袋裡的想像太多。像我放學走回家的時候，總會幻想巷口躲著一隻老虎，我得像冒險王一樣想辦法通過……」 這話不但沒有引來責備，反倒讓我一愣。 從小到大，我們被教導說謊是不對的——會被處罰、會失去信任、會「道德扣分」。但他把「說謊」講得那麼自然、輕盈，好像是一種日常創造，甚至，是一種對現實的溫柔挑戰。 💡 說謊，不見得都是錯。它有時是想像力的出口。 小時候的謊，是對世界的再創作 回想起來，每個孩子都說過謊。說自己考100分、說看到鬼、說家裡養過一條龍…… 這些謊言，或許不是虛假，而是一種心理上的創作需求。 創作的起點，就是一場溫柔的說謊 長大後，我們漸漸懂得區分什麼是真、什麼是假，謊言不再天真，變得精緻、隱晦、甚至可怕。 但有一群人，卻把這份能力轉化成文字、畫面、聲音。他們寫小說、拍電影、畫插圖、做設計。 他們沒有忘記怎麼「說謊」，只是換了一個名字——創作。 🎬 我們甘願在小說裡相信不存在的人，因為那是一種「願意被騙」的浪漫。 誘導的關鍵：讓想像變成力量 真正重要的，不是「不能說謊」，而是——這份能力要被引導到哪裡？ 若說謊是為了掩飾、欺瞞，那是破壞性的； 若說謊是為了創造、療癒、連結，那就是建構性的。 結語：在現實與幻想之間，築一座橋 或許我們都曾是那個「愛說謊的小孩」，只是長大後太快被現實修剪，忘了自己曾經擁有那份編故事的勇氣。 那些幼稚的謊言、荒誕的故事，並不可恥，反而是我們最早的創作本能。 🌱 「所有的創作，都是一種優雅的謊言。」——村上春...

  年金改革的政策意涵與社會效應 自台灣啟動 公務員年金改革 以來，退休及即將退休的公務員面臨 退休金縮水 的現實。表面上，改革旨在 緩解政府財政壓力 ；然而，從政策 外溢效應 來看，年改對 勞動力市場 及 社會結構 也帶來深遠影響。 💡 觀察金句： 年金改革不只是財政議題，其對勞動力與社會結構的影響，可能遠超政策制定者的初衷。 提示數據： 2019-2023年退休公務員再就業率增長約15%。 熟齡再就業潮：政策的副作用 年改後，部分退休公務員因 生活壓力 而重返職場。這類再就業不僅滿足個人經濟需求，同時也補足企業 勞動力缺口 。公務員的 專業能力 、 穩定性 及合理薪資要求，使他們成為中小企業可負擔的 熟齡人才來源 。 在 少子化 、年輕勞動人口減少的背景下，年改引發的再就業現象與 社會勞動力結構需求 高度契合。無論政府是否有意設計，政策 外溢效應 已成為不可忽視的社會現象。 藍白提出的年改修法與政治角力 近期藍白政黨提出修法，主張 停止逐年降低退休金收得率 。若修法通過，退休公務員 經濟壓力將減輕 ，熟齡再就業潮可能減弱，企業勞動力結構也將受影響。然而，如果執政黨阻擋修法，現行年改繼續實施，副作用仍將持續，並可能成為 社會政策討論 與 政治行動焦點 。 📌 觀察金句： 政策修法與政治角力的交鋒，不僅關乎退休公務員的權益，也牽動社會勞動力結構與長期公平。 政策條文提示： 依據《公務人員退休撫卹法》第41條，收得率每年調整幅度不得低於法定底線。 政策設計與社會外溢效應的思考 年金改革案例提醒我們，每項 公共政策 都可能產生超出原始目標的影響。熟齡再就業潮既是年改的 副作用 ，也是 社會結構調節的現象 。政策制定者在設計改革方案時，除了財政考量，也應評估其對 勞動力市場 、 人口結構 及 社會公平 的長期影響。 📝 討論議題： 年金改革與勞動力結構間的關聯，對 社會公平 及 政策長期穩定 有何啟示？ 快速結論： 熟齡再就業潮雖緩解勞動力缺口，但長期政策應兼顧公平與社會結構調整。