錢不會自己來、但我們有辦法

當大盤創歷史高點，你的投資真有感嗎？從權值股、配息ETF的差異，看到的是市場與社會的分化。 一、數字很漂亮，卻不是人人有感 最近新聞都在報：「台股再創歷史新高！」這種標題很吸睛，彷彿台灣股民人人都在財富自由的邊緣。但當我打開自己的帳戶，看看那些高股息 ETF 的走勢，卻發現它們沒有同步破新高。心裡馬上浮現一個疑問： 為什麼大盤看起來很熱鬧，但我的投資卻沒跟著水漲船高？ 仔細一想，答案很清楚：因為台股的漲勢，主要來自少數權值股的貢獻，像台積電、鴻海、聯發科這些巨人一動，就能把大盤往上抬。但高股息 ETF 裡的成分股，大多是金融、傳產、二線電子，這一波資金並沒有特別青睞它們。 這情景，何嘗不像我們社會上「財富分配」的縮影？新聞常說台灣人平均財富創新高，可是我們身邊的朋友，卻未必真的感覺到錢變多。因為那些數字，大多被少數資產雄厚的人拉高了。 二、數字的魔術：平均數的迷思 還記得有一次朋友聚會，大家聊到「平均薪資」。新聞報導說台灣平均月薪破五萬，現場卻有一半的人苦笑，因為自己的薪水連四萬都不到。有人打趣說：「應該是郭台銘、張忠謀拉高的吧！」這句話雖然是玩笑，卻說中了一個殘酷的現實： 平均數並不代表大多數人的真實狀況。 同樣的，台股加權指數也是市值加權的平均數。當台積電一檔股票市值超過數兆元，它漲 5%，對指數的貢獻遠比一堆中小型股漲 10%還大。這就像一個家庭聚餐，如果桌上有一道龍蝦，其他菜只是炒青菜，最後拍照上傳社群平台時，你會覺得「這桌子很豪華」，但實際吃到嘴裡的，大多還是青菜。 「看得見的，不一定是大多數；平均數的光環，常由少數人撐起。」 三、除息與現金流：一般家庭的隱喻 高股息 ETF 之所以沒有創新高，還有一個原因：它們會定期配息。除息那一天，淨值會被直接扣下來，就算之後慢慢填息，也需要一段時間。 這不就像一般家庭的財務狀況嗎？就算每個月有穩定收入，但日常生活、房貸、教育支出，就像「除息」一樣，直接把錢拿走。想要再累積資產，就得靠剩下的一點餘裕慢慢填補。對大多數人來說，財富累積的速度，自然追不上那些資本雄厚、可以大筆投資權值股的人。 四、誰在推動大盤？誰在拉開差距？ 當我們看到台股創新高，要問的不是「大盤很強」，而是「誰在推動大盤？」同理，當...

作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 更新於 2025/07/17｜發佈於 2025/06/12｜閱讀時間約 6 分鐘 前言：一場關於創業的對話 前陣子和一位朋友聊天，他經營製麵攤多年。談到創業，他語重心長地說：「我這個攤子除非有兩組人可以輪替，否則根本不能休息。」 這句話讓我想起父親年輕時說的一句話：「如果你想創業，在創業之初就要考慮聘請員工。」 本文將結合理財觀念、企業管理、情緒應對與投資哲學，幫助你重新思考創業的本質，避免「換一種方式打工」的陷阱。 第一章：從製麵攤談起──「老闆不能休息」的根源 1-1 老闆比員工更累的現實 進貨自己跑 製作自己來 客訴自己扛 收帳自己催 工傷自己醫 節慶還要開工 ✅ 小提醒： 如果你不能請假三天，那你不是老闆，你是員工兼包商。 1-2 錯誤理解營收與利潤 「我自己做，可以省員工薪水」這種想法，其實讓你掉進了「高營收、低利潤、零自由」的陷阱。 第二章：理財觀念矯正──創業之初就該納入人事成本 2-1 把自己當成本之一 如果你沒有幫自己算薪水，就等於低估了自己。 ✅ 行動建議： 馬上寫下你每天的工作內容，估算合理工資。 2-2 創業前的財務模擬 固定成本（租金、水電、原料） 人事成本（含自己） 現金流壓力（預備3-6個月周轉金） 📌 實務建議： 預估前三個月淨損金額，若無法承擔，建議延後創業。 第三章：學習企業管理──從「自己做」到「讓系統做」 3-1 真正的老闆，是讓系統運轉 建立流程 訓練人員 減少依賴特定個人 控制風險 3-2 建立制度與信任 SOP（標準流程） KPI（績效指標） 定期回顧與優化 ✅ 小提醒： 流程是給員工自由，不是限制創意。 第四章：情緒管理──創業者的心靈韌性 4-1 創業初期必定孤獨 你得學會壓力下理性決策、孤獨中堅持理念、失敗後快速修正。 📌 練習： 每天記錄「最有壓力的一件事」和「處理方式」，每週回顧一次。 4-2 情緒穩定，是經營者的職能 穩定情緒有助於凝聚團隊、減少誤判、傳遞...

極簡是自由哲學，還是被迫妥協？ 作者｜50歲退休練習生｜專注股息投資與現金流規劃 在薪資凍漲、物價飛升的時代，「極簡生活」被媒體描繪為理想人生——減少物慾、放慢腳步、過得更自由。但當「極簡」成為商業模式，這股風潮真的對所有人公平嗎？對低薪族而言，極簡是選擇，還是妥協？ ⚠️ 當「不買」成為被迫現實 極簡倡議者常說：「少買一點，生活會更純粹。」但對月薪僅能溫飽的勞工來說，這是否過於輕薄？ 高房價與高物價下，低薪族甚至連咖啡都要猶豫。對他們而言， 極簡不是哲學選擇，而是不得不接受的現實 。 💰 極簡真的能讓人省錢嗎？ 表面上，極簡是一種消費減法：東西少了、支出應該也降。但實際上，極簡往往不是「不買」，而是「買得更精、更貴」。 🛋️ 少即是貴 ：一次買好的高品質家具與服飾，價格可能比三件便宜商品還高，形成財務門檻。 📦 租賃消費隱形化 ：訂閱、租賃服務如 Netflix、共享辦公桌，看似省錢，但長期累積固定支出，低薪族更難存錢。 💡 誰真正從「極簡」中獲利？ 🏷️ 極簡品牌的新奢華 ：無印良品、IKEA、北歐設計家具，極簡風成為高單價消費品，品牌賺得更多。 🎥 內容產業搭順風車 ：極簡生活 YouTuber、部落格主、線上課程，真正獲利的是販售極簡理念的人。 💳 金融市場的新敘事 ：「簡單理財」、「懶人投資法」降低門檻，吸引資金流入，金融機構仍收取管理費與佣金。 🔑 結語：我們真的「選擇」了極簡嗎？ 極簡生活本意良善，但背後推手往往是龐大的產業與商業結構。對低薪族而言，「極簡」可能不是自由，而是壓力偽裝。當社會將極簡視為人生成功象徵，無法極簡的人可能被貼上「不夠努力」標籤。 極簡，不應成為壓迫弱勢的話術。比起叫人少買，更重要的是問：這個社會是否給人可以選擇的空間？ 📬 互動提問： 你認為極簡生活是救贖還是壓力？ 你會選擇追求極簡，還是根據經濟能力做生活調整？ 💬 歡迎留言分享你的想法與經驗，也可以轉發給朋友討論！ 👉...

夜色低沉，街道燈光映在濕潤地面，像城市的倒影。坐在便利超商靠窗的座位上，我手握咖啡，望著窗外偶爾走過的行人。筆記本翻開，文字尚未落下，思緒卻隨著夜色漫延。 一對年邁夫妻推著行李進門。肩上的工具與簡單商品，像是一種沉默的宣告：生活雖不易，但仍要自己承擔。他們選擇在便利超商落腳過夜，整理桌面，將物品安放在地面旁，為第二天的擺攤做準備。 「能夠自由行動、能夠自行承擔生活瑣事的人，是一種難得的資產。」 如果是早些年，我或許只會心疼他們，覺得年紀大了還要外出擺攤太辛苦。然而今天，我理解了另一種幸福—— 行動的自由 ，比物質更珍貴。 身體的智慧 他們的每一個動作，都是歲月與智慧的痕跡。搬運工具、整理商品、安置休息空間，每一步都消耗力氣，但眼神中沒有抱怨，只有對生活的默契與尊重。身體力行，不只是體能的展示，更是對生活節奏的掌握。 「身體力行，不只是體能的表現，更是自主、自立、掌控自己生活節奏的象徵。」 自由與羨慕 黎明時分，他們會早起整理攤位，迎接第一批顧客。這份自律與堅持，不是被迫，而是源自生活的智慧。羨慕的不只是體力，更是能夠決定自己行動節奏的自由。 「羨慕的不只是體力，而是能夠決定自己生活步調的自由。」 生命的哲理 年齡只是數字，真正限制行動的，是心理與社會對老年的期待。他們用行動提醒我，生活的主導權應掌握在自己手中。每一次肩膀的起伏、每一次手指的伸展，都是對自由的低語。 「年齡只是數字，限制行動的不是歲月，而是心理對年紀的認知以及社會對老年的期待。」 結語 夜深，街燈光映在玻璃窗上，映出我與他們的身影。羨慕的不只是行動力，而是自主生活的權利。能自由安排起床、休息、工作，是人生最真實的幸福。 「保持行動力、保持自主、保持生活智慧，才是人生最值得珍惜的財富。」

  說謊，其實是一種才華 ✍️ 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與人生觀察 「We tell ourselves stories in order to live.」—— Joan Didion 最近聽了一場知名作家的訪談，主持人問他：「你小時候有什麼特別的才藝嗎？」 他笑著說：「會說謊算不算？」 全場一陣大笑。但他接著補了一句：「不是為了騙人啦，是因為腦袋裡的想像太多。像我放學走回家的時候，總會幻想巷口躲著一隻老虎，我得像冒險王一樣想辦法通過……」 這話不但沒有引來責備，反倒讓我一愣。 從小到大，我們被教導說謊是不對的——會被處罰、會失去信任、會「道德扣分」。但他把「說謊」講得那麼自然、輕盈，好像是一種日常創造，甚至，是一種對現實的溫柔挑戰。 💡 說謊，不見得都是錯。它有時是想像力的出口。 小時候的謊，是對世界的再創作 回想起來，每個孩子都說過謊。說自己考100分、說看到鬼、說家裡養過一條龍…… 這些謊言，或許不是虛假，而是一種心理上的創作需求。 創作的起點，就是一場溫柔的說謊 長大後，我們漸漸懂得區分什麼是真、什麼是假，謊言不再天真，變得精緻、隱晦、甚至可怕。 但有一群人，卻把這份能力轉化成文字、畫面、聲音。他們寫小說、拍電影、畫插圖、做設計。 他們沒有忘記怎麼「說謊」，只是換了一個名字——創作。 🎬 我們甘願在小說裡相信不存在的人，因為那是一種「願意被騙」的浪漫。 誘導的關鍵：讓想像變成力量 真正重要的，不是「不能說謊」，而是——這份能力要被引導到哪裡？ 若說謊是為了掩飾、欺瞞，那是破壞性的； 若說謊是為了創造、療癒、連結，那就是建構性的。 結語：在現實與幻想之間，築一座橋 或許我們都曾是那個「愛說謊的小孩」，只是長大後太快被現實修剪，忘了自己曾經擁有那份編故事的勇氣。 那些幼稚的謊言、荒誕的故事，並不可恥，反而是我們最早的創作本能。 🌱 「所有的創作，都是一種優雅的謊言。」——村上春...

  年金改革的政策意涵與社會效應 自台灣啟動 公務員年金改革 以來，退休及即將退休的公務員面臨 退休金縮水 的現實。表面上，改革旨在 緩解政府財政壓力 ；然而，從政策 外溢效應 來看，年改對 勞動力市場 及 社會結構 也帶來深遠影響。 💡 觀察金句： 年金改革不只是財政議題，其對勞動力與社會結構的影響，可能遠超政策制定者的初衷。 提示數據： 2019-2023年退休公務員再就業率增長約15%。 熟齡再就業潮：政策的副作用 年改後，部分退休公務員因 生活壓力 而重返職場。這類再就業不僅滿足個人經濟需求，同時也補足企業 勞動力缺口 。公務員的 專業能力 、 穩定性 及合理薪資要求，使他們成為中小企業可負擔的 熟齡人才來源 。 在 少子化 、年輕勞動人口減少的背景下，年改引發的再就業現象與 社會勞動力結構需求 高度契合。無論政府是否有意設計，政策 外溢效應 已成為不可忽視的社會現象。 藍白提出的年改修法與政治角力 近期藍白政黨提出修法，主張 停止逐年降低退休金收得率 。若修法通過，退休公務員 經濟壓力將減輕 ，熟齡再就業潮可能減弱，企業勞動力結構也將受影響。然而，如果執政黨阻擋修法，現行年改繼續實施，副作用仍將持續，並可能成為 社會政策討論 與 政治行動焦點 。 📌 觀察金句： 政策修法與政治角力的交鋒，不僅關乎退休公務員的權益，也牽動社會勞動力結構與長期公平。 政策條文提示： 依據《公務人員退休撫卹法》第41條，收得率每年調整幅度不得低於法定底線。 政策設計與社會外溢效應的思考 年金改革案例提醒我們，每項 公共政策 都可能產生超出原始目標的影響。熟齡再就業潮既是年改的 副作用 ，也是 社會結構調節的現象 。政策制定者在設計改革方案時，除了財政考量，也應評估其對 勞動力市場 、 人口結構 及 社會公平 的長期影響。 📝 討論議題： 年金改革與勞動力結構間的關聯，對 社會公平 及 政策長期穩定 有何啟示？ 快速結論： 熟齡再就業潮雖緩解勞動力缺口，但長期政策應兼顧公平與社會結構調整。

年金改革只是財政調整？也許還有隱藏動機 自從台灣啟動年金改革以來，許多退休或即將退休的公務員都面臨退休金縮水的現實。乍看之下，這是為了解決龐大的政府財政負擔；但細看政策後的社會變化，卻發現有更多值得探討的面向。 一項值得注意的現象是：年改之後，公務員再就業的比例明顯上升。這背後，是單純的經濟壓力，還是政府無意間（甚至有意）觸發的一場勞動力調度實驗？ 公務員再就業，剛好補上勞動力缺口？ 年改使不少退休公務員的生活壓力加重，迫使他們重返職場。但這樣的再就業，不僅僅是個人的選擇，也為企業解決了用人問題。 這些公務員具備專業能力與穩定性，加上已有基本退休金保障，對薪資要求不高，讓他們成為中小企業眼中的「高 CP 值」人才。 少子化帶來的挑戰，他們剛好接住了 隨著台灣出生率年年創新低，年輕勞動人口快速下滑，企業常喊缺人。但補充人力並非只能靠移工或延後退休，年改催出的「熟齡再就業潮」正好填補了這塊空白。 陰謀論？還是政策的「副作用」？ 有人開始質疑，年金改革是否不只是財政手段，更是為了推動熟齡再就業、延後實際退休年齡的政策鋪墊？雖然這樣的說法缺乏明確證據，但改革所產生的連鎖效應，確實與政府面臨的勞動力結構困境不謀而合。 結語：制度改革的影響，遠超過我們的想像 無論政府是否有意設計，年改已在不知不覺中影響了台灣的勞動力市場。當改革落地，許多退休公務員重返職場，為企業帶來穩定與經驗，也為人口老化、少子化的台灣社會提供了一個過渡解方。 但這也提醒我們，每一項政策的推動，背後往往不只是單一目的，其外溢效應也值得我們深思與關注。 如果您正在考慮退休，或對退休生活有疑問，歡迎在下方留言與我們分享您的想法！ 退休不是人變笨，是詐騙手段太聰明 —— 被「暖男群主」騙走八千萬的故事 - 4月 21, 2025 「 月退」？還是「月月爽」？──給站在退場門口的公務員一封幽默但深刻的信 - 4月 26, 2025 制度之外的黃昏：一名退休公務員的年金反思 - 4月 22, 2025

從個人創業者的視角，拆解退休金規劃、投資策略與現金流管理，協助自由工作者邁向穩定退休生活 「退休，不是終點，而是你每一次選擇的累積成果。」 一、自由工作者的三大退休困境 🌐 社會保險全額自負，負擔加倍： 自由工作者必須自行繳納勞健保，支出壓力遠高於上班族。 💰 缺乏雇主提撥退休金： 上班族享有勞退新制 6% 提撥，自由工作者則需完全自籌。 📉 收入波動影響儲蓄習慣： 接案起伏導致難以穩定儲蓄，退休金累積進度容易中斷。 二、創業初期的關鍵思維：機會成本與管理心態 機會成本是隱形支出： 每一次接案，都等於放棄其他可能性。學會計算時間與資源的最佳分配，是長遠發展的關鍵。 建立企業管理思維： 自由工作者不只是「接案者」，更是「經營者」，需具備： 財務管理：為退休提前留資金 時間管理：平衡接案、學習、行銷 情緒管理：面對收入波動仍能理性決策 💡 成長關鍵： 系統化管理（訂閱制、產品化服務）讓收入更可控，也讓退休規劃更可持續。 三、實用的理財觀念與投資策略 📈 長期投資與複利效應： 透過指數型基金與股息ETF，提早累積資產。 💵 高股息投資： 穩定現金流不僅提供退休來源，也能降低市場波動帶來的心理壓力。 🧠 情緒與風險管理： 建立紀律，準備現金預備金，避免恐慌賣出。 四、退休現金流的架構設計 「退休現金流」比「退休總資產」更重要。 自由工作者應聚焦於「每月穩定收入來源」。 高股息ETF與股票 → 配息收入 債券基金 → 穩定抗波動 租金收入 → 被動現金流 數位產品/線上課程 → 長尾收益 ⚠️ 預備金制度： 建議準備 6-12 個月生活費，作為退休安全緩衝。 五、行動建議：自由工作者的財務三部曲 自動化儲蓄： 每筆收入固定撥出 10-20% 用於退休金專戶 多元收入管道： 聯盟行銷、出版電子書、收費社群，降低單一收入風險 持續學習財商： 閱讀、課程、專欄，提升投資與資產配置能力 結語：財務自由是一種選擇權 自由工作者的職涯雖然波動大，但也擁有更高的主動性與創造力。 只要 提早佈局退休現金流，建立正確投資心態 ，就能在不穩定中創造穩定。 「財務自由，不只是夢想，而是一...

🖋️ 作者：50歲退休練習生｜專注於公共議題與財務獨立觀察 【開場：民主的基本邏輯，是否已經顛倒？】 在一個正常的民主體制中，最重要的精神之一就是「權力需要被監督」。這不只是憲法架構上的設計，也是一種民主文化的體現。執政黨是施政的主體，應當對人民、媒體與在野黨負責。而在野黨的存在，是為了作為權力的制衡者，防止權力過度集中與濫用。 但當我們觀察到現實社會中，執政黨不斷主動「監督」在野黨，頻繁對在野黨言論進行政治性批評，甚至動用國家資源塑造輿論戰場，我們就必須問： 這仍是民主社會嗎？ 當媒體與輿論幾乎一致性地跟隨執政論調，全面質疑在野黨言論與立場，而對執政方的施政失能避而不談，甚至進行包裝與美化時，民主的健康就已亮起紅燈。 本文將從六個面向深入分析此種現象背後的社會與政治結構失衡，並提出個人觀察與反思。 一、民主機制的失衡：當監督角色被顛倒 民主體制的核心之一，是「權責對等」。執政者掌握政策制定與行政資源，自然應當承擔最大的監督壓力。而在野黨本身並不掌握資源與行政機器，最多只能透過議會質詢與社會輿論來制衡。 但當執政者利用新聞發布會、社群媒體、政論節目頻頻針對在野黨進行「政治揭露」、「攻擊言論瑕疵」、「批評立場矛盾」，這其實是一種話語權反制的策略，意在削弱反對力量的社會信任度。 這種現象意味著： 權力中心正在利用行政優勢打壓異己； 民主機制出現功能反轉； 公民社會無法有效理解權責落點，導致監督焦點錯置。 長期下來，人民將越來越不關心執政績效，而只會將在野黨視為「製造混亂的元兇」，這是民主社會最根本的顛倒。 二、媒體失職：從守門人到傳聲筒 媒體本應站在人民立場，監督所有公共權力。但當媒體變成一面倒地攻擊在野黨、僅播放對執政有利的觀點，我們就進入了「資訊統治」的危機。 常見的異常現象包括： 記者會報導只引用執政黨版本，不提供在野黨回應； 反對聲音被標籤化為「假訊息」、「挑釁」、「擾亂社會秩序」； 言論節目邀請名嘴一致唱和執政觀點，營造單一意識形態空間； 國家資助媒體與特定網紅進行特定議題操控，製造「輿論潮流」。 當媒體由「質疑政府」變成「打擊反對派」，民主第四權就不復存在，而人民也失去了獨立判斷的基礎。 三、敵我邏輯的政治操作：誰反對誰就是敵人 當民主社會中出現「不支持政府就是敵人」的邏輯，極容易演變為民粹或威權式操作。這種手法簡單粗暴，卻特別有效，因為它訴諸群眾的情緒，...

  🧭「好想退休喔」：期待，還是壓力？ 🔸把這句口頭禪拆解成兩種人生：準備好轉向，或只是想逃離？ 👤作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 🔸導讀｜每天早上擠在通勤的車廂裡，你是不是也曾在心裡冒出一句話：「 好想退休喔…… 」 可能是在會議室裡看著分針一格格跳動，心想「什麼時候才能下班？」也可能在月底對著報表發呆，默默嘆氣。 但你有沒有想過，這句話的背後，到底是代表── 👉 我準備好了，想開啟新的人生篇章 還是 👉 我真的快撐不下去了，只想逃離 ？ ① 這句話，你也說過嗎？ 「好想退休喔！」在我四十幾歲時經常掛在嘴邊。週一特別想說、月底報帳特別想說，遇到業績壓力更是忍不住低聲吶喊。當時我沒有細想，這句話究竟出於什麼心情？ 直到站在退休門口、回頭望，我才發現： 它有兩種截然不同的味道 。 👂 聲音記憶｜咖啡機「嗶——」、影印機吐紙「沙沙」、訊息提示「叮咚」。這些聲音把人推著往前跑，也把「退休」兩字推進心裡更深的角落。 ② 第一種：「我準備好了」的退休 對某些人而言，退休是一種積極選擇：他們把退休當成人生第二樂章，早早鋪路。 ✅ 財務上有備而來 ——不是大富大貴，而是清楚自己的「夠用就好」。有穩定現金流（如配息型 ETF、房租、定存）、無負債壓力，日常開銷由非工作收入支應。退休不是停止收入，而是讓錢繼續幫我工作。 ✅ 心理上充滿期待 ——不是「不想再工作」，而是「終於可以做真正想做的事」。有人想走長天數健行，有人想陪伴家人，有人重拾吉他與畫筆，甚至創業、進修。退休，是從人生 A 面翻到 B 面。 「那我每天要做什麼？」 我在筆記本開了一頁，寫下： 清晨散步｜讀書一小時｜寫作五百字｜午餐自己煮｜下午研究ETF｜傍晚看日落 。那一頁像一張通往新節奏的登機證。 ③ 第二種：「我撐不住了」的逃避 ❌ 被壓榨的節奏 ——無止盡的加班、會議、KPI；努力換不到對等肯定或報酬。每天像在跑步機上狂奔，卻不知為誰而跑。 ❌ 失去掌控感 ——被行程追著走，沒有餘裕想生活。社群上別人環遊世界、轉職創業的貼文成了壓力來源。「想退休」有時其實是： 我已累了，想停下來喘口氣 。 夜裡，公司空調的嗡鳴與路燈的冷光，讓心更空；公車進站「嘟—」聲、便利商店自動...

  在邁入超高齡社會的台灣，許多長者並未如想像中享有安穩退休生活，反而繼續在勞動市場中掙扎。他們不是閒來無事的銀髮志工，而是生活所迫的「高齡勞工」。這一現象不僅反映個人境遇，更揭示了台灣社會結構與福利體系的制度性缺口。 一、為何無法「好好退休」？ 根據生命歷程理論（Life Course Theory），個人職涯發展與家庭、社會制度密切相關。 然而，許多高齡勞工年輕時就位處社會邊緣，長期從事非正規勞動，如臨時工、零工、無保護的外包工作，導致他們在退休年齡時無足夠社會保險年資。這些歷程積累的不平等，使得他們在晚年面臨經濟脆弱性。 此外，勞保年金制度的設計以穩定全職就業為前提，對斷斷續續工作的底層勞工極不友善。根據勞動部統計，有近四成退休者的年金低於1.2萬元，遠低於合理的生活水準。 二、低薪、高風險、無保障的就業型態 根據勞動市場分割理論（Labor Market Segmentation Theory），高齡勞工普遍集中於「次級勞動市場」 ，例如清潔、保全、外送等工作，特徵為工資低、不穩定、缺乏升遷機會及保障。年長者的身體機能下降，卻被迫從事高體力負荷工作，這不僅加劇職業傷害風險，也反映了職場年齡歧視與制度性排除的現實。 許多工作採取非典型契約（如計時、派遣），導致勞工被排除在完整的勞保、健保或職災補償之外。這些勞動型態雖然提供短期工作機會，但在長期上形成了「高工時、低收入、無保障」的惡性循環。 三、福利制度的失靈與道德風險的誤解 目前社福制度採「選擇性福利（selective welfare）」路線，意即只有符合低收入資格者才能取得補助 ，但此制度忽略了「隱性貧窮」的存在。許多高齡者實際生活拮据，卻因戶籍財產綁定、無法切割家庭經濟而被排除在外，形成所謂的「福利陷落地帶（welfare gaps）」。 根據福利國家體制理論（Esping-Andersen, 1990），台灣屬於「發展型福利國家」，社福政策強調家庭責任與市場機制，政府僅在市場與家庭失效時才介入。這導致高齡者一旦失去家庭支持與就業能力，即面臨無從依靠的處境。 四、從制度與文化面提出改革建議 1：導入全民基礎年金（Basic Pension）制度 ：依據「社會公民權理論」（T.H. Marshall），每位國民應享有基本社會保障權，建立無條件的年金制度，有助於減緩貧窮老化問題。 2：推動高齡友善就...

👉現金流比資本利得更讓我安心，你呢？ 最近中信金（2891）股價飆升，外資連續買超，不少人問： 「該搶進嗎？還是ETF像00878更穩健？」 身為一位走在退休路上的股息投資人，我認為—— 先別急著按下買進鍵，先問問自己：買來，是要賺波段？還是要領配息？ 🔍一、外資為什麼買中信金？ 殖利率誘人： 中信金近年穩定配息，每年約2.25元以上，殖利率超過5%，對追求被動收入的人來說，是具吸引力的選擇。 台幣升值效應： 外資趁台幣升值進場，可用更便宜的價格買進資產。 ETF權重拉抬： 不少高股息ETF在季調整時增加金融股配置，也間接推升股價。 ⚠️提醒： 股價短線大漲，未必代表基本面有顯著改變，別因為FOMO（錯失恐懼）而追高。 ⚖️二、中信金 vs. 00878 怎麼選？ 指標 中信金（2891） 國泰永續高股息（00878） 標的性質 單一金融股，風險集中 約30檔股票，產業分散 配息頻率 年配一次 季配四次 預估殖利率 約5.2%（2.25／43） 約4.66%（0.97／20.79） 波動性 受利率、政策影響大 相對穩定，波動較小 適合對象 願承擔風險換高息者 偏好穩健現金流者 🧭三、我的建議：投資不是比高下，而是看目的 不管是中信金還是00878，都不是「誰比較好」，而是「誰比較適合你」。 ✅ 退休族、保守型投資人： 00878穩定、分散、現金流更均衡。 ✅ 已有穩定現金流，想加強年殖利率： 可考慮中信金小額配置，但避免在股價過熱時重押。 🗣結語：不是買什麼最重要，而是為什麼買 投資成敗，有時不是因為選錯標的，而是根本不清楚自己為什麼買那一檔。 如果你和我一樣，是靠股息過日子的投資人—— 記得，我們不是在追逐財富巔峰，而是在打造一座能安穩過生活的財務基地。 📬歡迎留言分享 留言聊聊你對中信金、00878的看法，或分享你的配息投資策略！ 📌訂閱這個部落格，讓我們一起穩穩變老，慢慢變好。

台泥火災事件回顧 2025 年 7 月 14 日，台泥（1101）子公司三元能源科技高雄小港電芯廠發生火災。初步判定可能因人為操作或機械異常，導致瑕疵半成品熱失控。雖然台泥斥資 30 億元建置化成系統及消防機制，但仍無法完全阻止火勢擴大。預估財務影響約新台幣 110 億元，扣除保險後，屬非現金支出，不會直接影響現金流。 對比台泥 2024 年全年 稅後淨利 112.59 億元 ，這場火災幾乎燒掉去年全年獲利。公司高層也採取即時應對，包括董事長、總經理及副總裁減薪 20%，並對責任人員懲處或撤換。這次事件提醒投資者，短期事件可能對股價造成波動，但不影響 長期價值投資 的核心邏輯。 台泥 綠能投資 轉型與核心競爭力 台泥近年積極布局 綠能投資 與國際市場，儲能技術從 EMS 到 BMS 完全自行研發，在同業中極為罕見。三元能源主要供應超跑、電動重型機車與無人機的高端電芯市場。火災雖可能影響部分交貨時程，但 技術與市場優勢依然存在 ，長期競爭力未受根本影響。對於 長期價值投資者 而言，台泥的 綠能投資 布局仍是持續關注的核心亮點。 股價反應與 股價低點布局 機會 消息一出，台泥股價開盤跌 8%，最低到 23 元，跌破所有均線，但隨後跌幅收斂，最終收在 23.8 元。成交量明顯放大，低點可視為短期投資人的成本防守位。以 淨值比 0.72 觀察，目前價格相對便宜，提供 股價低點布局 的機會。這說明一個投資現象： 好公司出事時，股價才會表現差 。短期市場恐慌造成股價下跌，但 長期價值投資者 可以抓住這個布局窗口，等待股價回升。 投資思考：事件風險與 長期價值投資 策略 短期事件 ≠ 長期價值投資 ：火災屬偶發事件，不代表經營模式或核心競爭力失敗。 股價低點布局 提供 長期價值投資 機會：市場恐慌時，股價可能低估，對耐心投資者是黃金窗口。 綠能投資 轉型路不平順：挫折是必經過程，但台泥的技術優勢與市場定位，使公司仍具長期成長潛力。 結論： 股價下跌，是事件風險，也是 長期價值投資 的窗口。對投資者而言，更重要的是關注公司的核心技術、現金流安全與長期競爭力，而非單次災害的市場反應。 股價低點布局 與 綠能投資 策略，將有助於提升 長期價值投資 回報。 常見問答 (FAQ) 火災會影響台泥的現金流嗎？ 不會。雖然損失預估約 ...

副標｜ 從未放棄，只是暫時擱置。練習生活，也練習夢想。 人生不該只有責任和現實，心中更該留一方空間，收藏那個未完成的夢。 不論你幾歲，不論夢有多小、多遠，只要願意開始練習，它就不再只是想像。 【夢想生活練習】是一個寫給「還沒放棄夢想的人」的專欄，記錄那些年少時的渴望，如何在日常中重新萌芽、生長，甚至綻放。 這不關乎年紀，只關乎你願不願意再相信一次自己。 ✨ 已發布文章 📍 〈旅行的召喚〉露營車，不只是移動的家，更是少年的夢 一台 Toyota 輕型 MPV 的改裝故事，喚醒我心中埋藏多年的冒險幻想──原來，買露營車，不只是換一種旅行方式，更是內在願望的實現。 👉 閱讀文章 🔜 即將推出（預告主題） 📝 〈書架上的夢想〉那些年買下卻未讀的書，是留給未來的自己 📝 〈一坪陽台的綠洲〉當年想種田，如今用盆栽慢慢實現 📝 〈不為賺錢的副業〉當興趣不再被績效綁架，才真正快樂 📝 〈中年學吉他〉音不準沒關係，我只想彈自己喜歡的歌 📝 〈寫作，是我對自己最後的溫柔〉從日記、筆記到專欄的自我發現 💬 你呢？你的夢想現在在哪裡？ 是被擱置在心底的那個小秘密，還是正等待某個契機重新出發？ 歡迎在留言區分享你的故事，或者告訴我你想聽到什麼樣的夢想練習。 讓我們一起，慢慢練習生活，也慢慢靠近夢想。

作者：更新於 2025/08/13｜系列：人生旅行筆記 導言｜你走的那條路，是自己選的嗎？ 我們從小到大，幾乎都在別人安排好的軌道上前進。讀哪間學校、選哪個科系、進哪個行業、甚至結婚對象，好像從來不是真正的「選擇」，而是「順從」。到了中年回望，你會發現：很多路不是錯的，只是不屬於你。人生不是遊覽車，不能什麼風景都照單全收；它更像自由行，需要你自己定路線、選風格，並為此負責。 從小習慣被安排，是思考能力的缺席 我們常以為「選擇困難症」是現代病，其實它源自於過去很少自己做決定。當你習慣讓老師、父母、社會幫你選方向，久而久之，大腦便失去規劃與判斷的能力。 人生沒有「最好的選擇」，只有「最適合你當下狀態」的選擇。 這句話說來簡單，但要真的懂，需要時間與幾次撞牆。把每一次不合拍的嘗試，當作校正人生導航的「定位點」，你會愈來愈靠近自己的真實需要。 你為了什麼走上現在這條路？ 請靜下來問自己：你現在走的職業、家庭、生活方式，是誰定的？是自己真心想要，還是因為「大家都這樣」？你追的夢，是你心裡的渴望，還是他人給的標準答案？ 三個 3 分鐘練習，幫你找回方向感 列出當下最在乎的三件事 ：家庭、健康、現金流、學習… 寫下原因。 畫出一條理想的一天時間線 ：把時間花在你在乎的事上。 問一句關鍵問題 ：「如果現在不改，三年後的我會後悔嗎？」 轉彎不是錯路，拒絕不是叛逆 很多人害怕走岔路、害怕選擇錯誤，於是寧願「跟著走」，也不要自己承擔風險。但人生不是直線，每個人都會走錯幾次、繞遠幾回。那些經歷不是浪費，而是讓你知道：原來你不屬於那裡。 有時最重要的，不是一直往前衝，而是停下來問：「我為什麼在這條路上？」學會說不，學會轉彎，學會離開那些讓你失去熱情的軌道，你才會開始找到自己的節奏與方向。 結語：自己的路，才值得用一生去走 人生旅行，不是為了滿足他人的期待，而是為了走出一條你願意留下腳印的路。別再讓別人幫你選方向，也別急著複製別人的旅程；你的生命，不該是「他人版」的貼上。 從今天開始，傾聽自己內在的聲音——哪怕還沒準備好啟程，也要先學會轉動方向盤。因為只有自己選的路，哪怕風大雨大，也走得踏實，也值得記錄。 和我一起把人生變成自由行： 在留言區寫下：你最近最想...

👤 作者： 50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 📌 關注： 溝通心理、職場文化、中西思維差異 摘要： 職場上常見一種心理落差：主管明明只是針對工作表現提出意見，部屬卻感到人格受傷。這不只是溝通問題，而是源自文化與階層的差異。華人文化中的責任壓力，與西方強調獎勵的機制，造就了截然不同的工作心態。 在職場上，最常見的溝通誤區之一是： 主管說的是事，部屬聽的是人。 這種心理落差，往往不是語言造成的誤解，而是深植於文化與階層的差異中。 儒家思想下的「聖人員工」思維 在華人文化中，傳統儒家思想強調忠誠與責任。員工被期待「盡心盡力」，甚至達到「捨己為公」的境界。這種價值觀，使得工作表現與自我價值深度綁定。 一句「這份文案寫得不夠好」，聽在部屬耳裡，很可能不是「這個任務沒有達標」，而是「我不夠好」。 就如台灣俗語所說：「有功無賞，打破碗要賠。」意思是：做得好是應該，犯錯就得負責。這種懲罰式文化塑造出高度自責的員工，也讓職場成為壓力鍋。 西方文化：獎勵驅動的個人主義 相對地，西方文化多建構在個人主義與行為主義心理學之上。 史金納（B.F. Skinner）的行為制約理論指出，人性本能是「好逸惡勞」，唯有透過明確的獎勵與回饋，才能塑造良好行為。 在這樣的框架下，主管若說：「這份文案還可以更精煉一些」，員工多半只會聚焦在「任務如何改善」，不會自動聯想到「我這個人有問題」。 在西方企業，績效考核常設計為「正向激勵」，鼓勵員工在嘗試與錯誤中學習與成長；而在許多華人企業，考核機制則更傾向於「缺失導向」，強調避免犯錯與服從指令。 不同文化，不同階層，看同一件事卻有不同理解 文化的不同，會讓人看事情的方式產生根本差異；階層的不同，也會讓溝通出現斷層。 主管站在「事」的角度在評估工作品質；但部屬則往往站在「人」的角度在檢視自我價值。 這也難怪，職場裡經常出現這樣的情景： 主管只是希望部屬「重寫一份更清楚的報告」， 部屬卻心碎地覺得自己「不被肯定」、「不被尊重」。 結語：溝通，不只是技巧，更是理解彼此的文化背景 若我們能意識到這些背後的文化與心理機制，就能減少許多不必要的誤解與傷害。 主管可以更有意識地給予正向回饋，並在指出缺失時，清楚分開「事情」與「人」； ...

✍️ 作者｜50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 🟠 一個午休提問，揭開職場背後的心理矛盾 在一次午休時，我隨口問了同事一句話： 如果可以不用上班，但只能領一半薪水，你會選擇不上班嗎？ 答案幾乎一致：「當然會啊！多自由！」 但當我換個方式問： 如果可以提前退休，每月領半薪的退休金，你會退嗎？ 現場的氣氛卻立刻凝結。有人皺眉、有人沉默，還有人回問：「那樣真的夠用嗎？」 這兩個問題，條件看似相同──都少了一半薪水，少了朝九晚五的束縛。但「不上班」讓人嚮往，「退休」卻讓人焦慮，為什麼？ 這背後，藏著的不只是金錢，而是一連串關於「身份認同」、「安全感」與「人生掌控」的深層課題。 🟠 一、從角色理論看退休焦慮的心理根源 社會心理學家 George Mead 和 Ralph Turner 提出的「角色理論（Role Theory）」告訴我們：每個人都在社會中扮演多重角色，如職場上的專業人士、家庭中的父母或子女、社群中的參與者等。 當這些角色被抽離，若沒有新的角色補上，我們會感到失落、空虛，甚至出現身份危機。 退休，正是其中最劇烈的一種角色剝離。你從「有工作的人」變成了「無職身分者」──這種轉變，不僅是一份工作的結束，更是價值感的重新定義。 🔸 不上班，像是放個假，角色仍在； 🔸 退休，像是徹底退場，角色消失。 如果沒有替代的生活重心，就很容易陷入茫然與失序。 🟠 二、心理退休準備模型：退休不只是金錢問題 Wang & Shultz 在 2010 年提出《心理退休準備模型（Psychological Preparation for Retirement Model）》，指出一場成功的退休過程，必須整合三個層面： 財務穩定 ：你是否已建立長期可持續的現金流？ 心理調適 ：你是否接受了「身份轉換」的現實與意義？ 社會支持 ：你是否有朋友圈、家庭或社區活動可以繼續參與？ 很多人有足夠的存款，卻依然無法安心退休。真正卡住的，不是錢，而是「沒有準備好放下」。 🟠 三、財務錯覺與風險落差：生命週期...

寫給所有為下一代思考的父母，也寫給這個尚未成熟的社會 ✍️ 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 一、當我們的女兒，可能走上相同的路 沒有父母希望看到女兒一個人面對育兒的孤單與艱難。 但人生不總是如劇本安排。 她可能在一段關係中受傷，可能選擇一人撫養孩子，也可能在結婚後被迫獨立承擔育兒責任。 當我們說「我們不希望她這樣」，不代表「她不會成為這樣」。 當我們的女兒也可能成為單親媽媽，我們不能只用過去那套批判與憐憫去看她；而是要問—— 我們給她的社會，準備好了嗎？ 二、我們真的給了女性足夠的選擇嗎？ 單親媽媽的困境，不只是「一個人養孩子」這麼簡單。 它背後是： 長期缺乏托育支持 職場對育兒女性的歧視與邊緣化 對未婚生子的文化羞辱與責難 財務獨立的阻礙與經濟結構的不對等 我們一邊要女性生育、育兒，一邊卻在制度上讓她們孤立無援——這不只是對母親的不公，更是對孩子未來的不負責。 三、單親，不是失敗，而是現代家庭型態之一 社會對單親的刻板印象太根深蒂固： 單親等於家庭失能？ 單親小孩一定出問題？ 單親媽媽都是失敗的妻子？ 這些話語，不只傷人，更阻斷了支持體系的建立。 事實上，越來越多研究顯示： 影響孩子成長的關鍵不是「家庭形式」，而是家庭中的「穩定、安全與關愛」。 家庭可以有很多種樣貌，選擇一人撫養孩子不是錯誤，而是某些人生階段下，勇敢又負責的選擇。 四、如果她是我們的女兒，我們希望她被怎麼對待？ 如果她是我們的女兒—— 我們希望她在懷孕時，不被社會羞辱； 我們希望她在育兒時，不孤立無援； 我們希望她有選擇的自由，有喘息的空間，有重新開始的機會。 這些，不是奢望，而是人之常情。 那麼，為什麼我們現在不能先替未來的她們準備好？ 五、什麼樣的社會，才算「準備好」？ 一個真正成熟的社會，對單親家庭的態度，應該是這樣的： 制度層面： 托育資源普及可得、職場友善彈性、有母職保險或育兒收入保障 文化層面： 不再將「完整家庭」作為唯一幸福的定義、不用婚姻來檢視女性價值 社區層面： 有共照的力量、有鄰里溫度、有替代支持網絡 心理層面： 教孩子尊重每一種家庭、每一種選擇，...

 單身自由，還是未來風險？別讓心靈雞湯耽誤你的人生決策 在這個時代，媒體與網路充斥著「單身自由論」，鼓吹「一個人也能過得很好」，甚至用心靈雞湯來包裝單身生活的美好。然而，當時間過去，我們才會發現，這些話語就像市場的雜音，聽多了，可能會讓人誤判人生的長期風險。 如果不提早思考老年生活，單身族很可能在未來面臨無依無靠、財務風險增高、甚至成為待宰的肥羊。 1. 心靈雞湯能給你短暫安慰，卻無法解決未來的現實問題 許多單身論調強調：「一個人也能過得很好！」但這類話語大多只是短期的心理慰藉，並未真正考慮人生的長期風險，例如： (1):年輕時單身是選擇，老年時單身可能是無奈。等到體力下降、需要照顧時，才發現身邊沒有人可依靠，後悔已來不及。 (2):人際支持比金錢更重要。金錢能買來護理，但買不來真正的關心與陪伴。長期伴侶或家庭關係的價值，遠遠超過短期的單身自由感。 (3):單身自由的代價不容忽視。年輕時，一個人可以隨心所欲，但當面對健康問題、財務管理風險時，才發現沒有人能幫助自己做關鍵決策。 2. 有錢的單身族，最怕的是變成「待宰的肥羊」 如果一個單身族年老後失去心智或行動能力，卻擁有財富，那麼他們很容易成為金融機構、監護人、甚至養老機構的肥羊。這並非危言聳聽，而是許多現實案例都已經發生的事實： (1):信託機構不按契約執行，卻沒有人為你維權。 (2):監護人利用老年人的財產謀利，甚至私吞財產。 (3):護理機構收取高額費用，但提供低品質的照顧，因為沒人替你發聲。 這些問題的根源在於：單身族沒有「可信賴的監督者」，一旦失去行為能力，就只能任人擺布。即使事前設立了信託或遺囑，若沒有可靠的親友監督，這些財產很可能在自己還活著時就被不當挪用。 3. 最根本的解決辦法：趁年輕找伴，不要被心靈雞湯誤導 如果要降低單身風險，最有效的方法並不是單純依賴法律或金融機制，而是趁年輕時找到可以攜手共度人生的人。 (1):不要過度理想化「完美伴侶」，現實中，價值觀相合、願意一起經營未來，遠比短期激情或經濟條件來得重要。 (2):及早經營人際關係與家庭支持，這比金錢更能提供長期的安全感。 (3):對媒體宣傳保持警覺，不要被「單身美學」、「獨立至上」這類短期論述影響，而忽略人生長期規劃的現實面。 結論：時間過去了，就回不來，理性決策比一時的自由更重要 單身生活的確有它的優勢，但千萬別被心靈雞湯的「單...

  「填不滿的安全感」是誰的責任？——經濟學與心理學中的退休金問題 隨著退休年齡的臨近，許多人對未來的生活充滿焦慮。在這些焦慮背後，不僅是對金錢的需求，還有對心理安全感的渴望。尤其在網媒不斷放大退休金問題的背景下，報導如“老了會住公園”這樣的極端情景，更加劇了即將退休的民眾的不安。這種焦慮不僅源於實際的退休金不足，還涉及經濟學中的邊際效應以及心理學中的安全感需求。我們不妨從這兩個角度來探討“填不滿的安全感”這一問題，並分析其責任。 經濟學中的邊際效應與退休金問題 在經濟學中，邊際效應（Marginal Utility）指的是隨著某一物品或資源的消耗或投入量增加，所帶來的額外效用或滿足感逐漸減少。在退休金儲蓄的情況下，當一個人開始儲蓄退休金時，初期的儲蓄會帶來較大的心理安慰，因為這代表著他正在為未來的生活做準備。然而，隨著儲蓄額度的增加，對未來的安全感並不會呈現線性增長，反而可能會逐漸減少，最終可能導致“填不滿的安全感”現象。 換句話說，即使人們儲蓄了豐厚的退休金，隨著額外儲蓄所帶來的滿足感逐漸遞減，他們對未來生活的信心也不會因此大幅提高。這一現象的背後，正是因為邊際效應的遞減原理。即使儲蓄額度已經相對豐富，這些金錢對心理上的安全感所帶來的增幅會越來越小，最終未必能填補內心深處對未來的焦慮。 心理學中的安全感需求與網媒影響 但問題並不僅僅是金錢的數字，還有心理層面的影響。心理學中，安全感是一種情緒狀態，通常來自於外部環境的穩定與可預測性。退休金的儲蓄對許多人來說，不僅是數字上的保障，更是心理上的支撐。然而，心理學研究表明，安全感不僅僅來自金錢的多寡，還取決於個人的心理調適與對未來不確定性的容忍度。即使儲蓄已經相對充裕，當對未來的不確定性感到焦慮時，這些金錢也無法完全帶來心理上的安慰。 此時，網媒對退休金問題的過度放大便成為加劇焦慮的關鍵。許多報導以“老了會住公園”等極端情境來吸引眼球，這類內容往往忽略了理性財務規劃的重要性，而將焦慮情緒放大。這樣的報導不僅放大了對未來的恐懼，還讓人們覺得自己的退休金儲備根本無法應對未來的生活挑戰，這種情況使人無法冷靜面對自己的實際情況和需求。 網媒加碼與焦慮的相互作用 而網媒對退休金問題的加碼與焦慮的擴大，正是相互作用的結果。心理學中有一個概念叫做“災難化思維”（Catastrophizing），即人們在面對不確定性時，常常會...

  最近入住飯店時，發現已不再提供一次性牙刷、牙膏等備品。詢問櫃台後，得到的回答是：「為了響應環保政策，飯店不再主動提供這些用品。」環保理念本身值得推廣，但在這樣的情境下，也讓人思考其中的經濟考量。 環保 政策與成本結構的改變 從經營角度來看，取消一次性備品確實能減少開支。然而，住宿價格並未因此下降，反而在某些情況下還有所提升。這讓人不禁思考，當企業選擇推動某些政策時，是否同時考量了消費者的需求，還是主要基於自身的營運成本考量？ 環保應該是一種共識，而非單方面的轉變。若飯店提供如租借或可重複使用的替代方案，可能會更符合環保初衷，也能讓旅客感受到服務並未縮減。 政策 推行的選擇性 回顧過去，各種環保措施往往較容易在「對企業有利」的情況下實施，例如減少包裝、降低耗材使用等，這些確實能減少浪費，但同時也讓企業營運成本下降。然而，當涉及需要企業投入更多資源來提升服務品質的措施時，則常見較多考量與討論。 這並非否定企業對環保的努力，而是希望在推行這些政策時，能夠更全面地思考消費者的體驗。例如，若企業能在減少一次性用品的同時，提供其他便利措施，讓消費者感受到變化帶來的正面影響，那麼這類政策或許更容易被接受。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

  股市，這個華麗又迷人的地方，讓無數人夢想一夜致富，感覺就像是走進了一座金光閃閃的賭場。可是，如果你以為股市只是一個「賭運氣」的地方，那你真的錯了！其實，股市就像賭場，你不懂規則的話，進去不小心就會被當成賭注給「洗劫」一空。今天就來聊聊，為什麼你進股市之前，一定要先了解規則。 第一步：選擇合適的賭桌（也就是選股） 就像賭場裡有各種不同的賭桌，股市也有許多不同的投資標的。你進去不可能直接坐到最豪華的撲克桌，對吧？選股也是如此。從藍籌股到新興市場股票，每一隻股票都有自己的風險和回報。如果你是新手，先從穩定性高的股票入手，避免直接跳進那些高風險的賭場遊戲。 第二步：不要以為是「好運」在幫你贏錢 記得，賭場裡面最聰明的玩家往往是那些能夠計算概率的人。股市也是這樣。別以為每次漲停板都是你的「幸運日」，股市的波動是有原因的，並不是每天都能賺錢。如果你對風險一無所知，將錢交給股市，就像在賭場裡隨便選一張牌，完全是憑運氣的遊戲。這可不行！ 第三步：設立止損點，這是保護自己的安全裝置 賭場裡，有人贏，有人輸。問題是，輸掉的人往往都不願意停手，直到最後一分錢都賠光。股市也是這樣，很多人因為貪心而錯過了止損的時機，結果損失更大。所以，在進入股市之前，一定要設立止損點，就像賭場裡的「離場時機」。設定好心理底線，當虧損達到一定程度時，不要再盲目下注。 第四步：學會讀懂「賭桌上的牌」 賭場裡的高手知道怎麼觀察牌局，股市裡的高手則知道怎麼解讀財報和技術指標。沒錯！股市不像賭場那樣純粹憑運氣，它更像是一場需要智謀和策略的博弈。學會讀懂每一隻股票的基本面和技術面，了解市場的走向，這樣你才能像賭場高手一樣，能夠在對的時間賺到錢。 第五步：設立投資預算，不要超過底線 在賭場裡，如果你賭得太大，輸得太慘，整個人就會變得非常痛苦。股市也是這樣，設立一個投資預算，並且控制自己不要過度投資。畢竟，股市的波動是無法預測的，有時候即使你聽到所有專家的建議，結果還是有可能賠錢。所以下場前，先確定你能承擔的風險，這樣無論輸贏，都能輕鬆面對。 最後結論：股市不是賭場，它有規則！ 股市確實有其不確定性，但這並不代表它是一個完全依賴運氣的地方。其實，股市更像是一場智力的競賽，只有理解規則並做出理性判斷，你才能避免像賭場裡的那些大額賠錢的玩家。進股市之前，別只想著「一夜致富」，更要記得做好功課，設立止損，並且控制風險...

【 一 、富二代的圈內潛規則：啃老新定義】 在台灣某些富二代圈子裡，流傳一句看似玩笑實則有理的金句：「只要不創業、不投資、不開店，就不算啃老。」這不是廢話，是他們的「哲學」——不亂搞，才是對老爸老媽最深的敬意。 【二、理財新思維：守成比創業 更難 】 「富不過三代」這句話讓第一代打拚起家的長輩們夜夜難眠。對於第二代來說，他們其實知道創業不易、守成更難，於是奉行一種極端務實的理財方式：能不動，就不動。 這種態度，其實暗合了「資產保值比資產增值更重要」的財務觀。 【三、不動如山的資本 心法 】 富二代的日常理財行為大概長這樣： 創業？太累。 投資？太波動。 開店？太麻煩。 比起這些，他們更偏好穩定的租金收入、藍籌股配息、定存利息。追求的不是暴利，而是「活得久，花得穩」。 【四、經濟學支持：行為財務學教 我們 不衝動】 根據行為財務學（Behavioral Finance），人類對損失的恐懼比對收益的快樂更強烈。 富二代當然不笨，他們寧願保守一點、無聊一點，也不要讓家產坐雲霄飛車。對他們而言，「穩定現金流」才是人生最大的安全感來源。 【五、資本結構理論：我不借錢， 也不 投資】 根據資本結構理論（Capital Structure Theory），如何分配資本與負債是企業決策核心。富二代也一樣，他們選擇極低槓桿，甚至零風險資產組合。 對他們來說，不借錢、不冒險，就是對家族最大的貢獻。因為家產就像祖先流傳的武功祕笈，用錯了反傷自己。 【六、為什麼不開店？因為父母已 開 過一次了】 開店是許多普通人夢想致富的方式，但對富二代來說，上一代早已開好並交出一張漂亮成績單。這時再創業，風險不成正比。 所以他們寧可謹慎守成，畢竟“創業九死一生，守成只要別亂搞”。 【七、富二代其實很懂風險控管 】 你以為他們只是「擺爛」？其實不然。富二代多半受過良好教育，知道每一次資產重組、每一次市場波動的背後都是一堆血汗錢。 他們懂得利用家族信託、不動產配置、股息再投資等方式，讓資產穩定滾動成現金流。這叫作「現金牛人生」。 【八、老爸打天下，兒子穩住它 】 你可以這樣理解： 第一代知道創業艱難、守成不易， 第二代知道只要「不亂來」， 這份財富就能讓他們順順利利地活完一生。 這不是「躺平」，而是高段位的理性選擇。 【九、真正的傳承不是錢，而是 心法 】 最終，富二代之間流行的不只是金錢上的繼承，更是一種...

  慈善與商機的邊界：非營利機構如何變得既有意義又有利可圖 當我們步入都市的街頭，總能看到那些徘徊在角落的身影——他們是流浪者、街友，是那些在城市邊緣掙扎求生的人。有人避開目光，有人則默默投下一枚硬幣，心中祈求這小小的捐助能為他們帶來些許改變。然而，這些行動是否真能解決街友問題？又是否真能帶來長久的改變？ 但若我告訴你，這背後或許隱藏著另一種商機，一種不僅能解決社會問題，還能為投資者帶來穩定回報的機會，你會怎麼想？ 街友問題的商業化可能 想像一下，在某些公共開放空間，那些聚集的街友並非只是困境的象徵，而是一種持續且穩定的需求。他們的生活、工作和教育需要不僅僅是捐款的短期支持，而是來自於一個能夠自我延續的系統——社會企業、二手店，甚至是街友工作坊。這些創新的運營模式不僅能提供工作機會，還能為這些機構帶來收入，減少對捐款的依賴。 這一切，從商業角度來看，無疑是一個完美的契機。穩定的市場需求，加上政府政策的支持，這些非營利機構的商業化運作方式無疑會帶來持久且穩定的現金流。 不只是表面上的善舉 但投資者若僅止於看到捐款和志工活動的表面，恐怕難以捕捉到真正的商業潛力。若想看到非營利機構的真正價值，就必須關注它們如何將慈善行動與商業模式結合，並保持長期穩定的運營。街友的問題，單靠偶爾的捐助是不足以解決的，唯有那些能夠自我循環的社會企業，能夠在助人之餘，創造出穩定的收益和影響。 重新定義慈善與商業的界限 我們或許應該重新思考，什麼是慈善，什麼又是商業？在這些非營利機構中，兩者不再是對立的，反而是互補的。當慈善與商業結合時，商業不再是冷酷無情的，它擁有社會責任；而慈善，也不再是單純的無償付出，它擁有持續性與可持續發展的力量。這樣的模式，不僅能解決街友問題，還能為投資者帶來穩定的回報。 投資者的責任與機會 對於投資者而言，這樣的模式既是機會，也是挑戰。只有深入了解這些非營利機構如何運作，了解它們如何將社會責任轉化為商業價值，投資者才能在其中發掘真正的機會。資金流的穩定性、社會企業的可持續性、政府政策的支持——這些背後的細節，往往決定著非營利機構是否能長期穩定運營。 結語：將意義與回報並行 在這條線上，慈善與商業的界限逐漸模糊。非營利機構不再僅僅是解決社會問題的工具，它們也能成為有利可圖的商業運作。在這樣的模式中，投資者不僅能夠獲得穩定回報，還能參與到一個深具意義的社會改變中。...

最近休假時走訪台北萬華龍山寺一帶，意外發現公園裡的街友群體與一般印象中的遊民有所不同。他們並非只是零散地求生，而是形成了一個自給自足的小型社會，有人負責回收資源，有人靠短工賺取微薄收入，甚至部分成為當地色情產業的消費群體。一般來說，街友被視為經濟最邊緣的一群人，理論上不應該有多餘的消費能力，然而，他們卻能支撐起一部分產業鏈，這種現象顛覆了我的直覺。 這讓我回想起新冠疫情期間股市的表現——當時市場普遍認為全球經濟將會進入深度衰退，許多投顧老師甚至斷言：「停工停產、消費力下降，市場必然崩潰。」但最終的結果卻出人意料：某些產業並未受到衰退影響，甚至逆勢成長。 新冠股市的意外 驚奇 ：從恐慌到狂飆 2020年初，新冠疫情爆發，各國陸續封城，全球股市出現歷史性暴跌。當時的市場氛圍極度悲觀，許多投資者拋售股票，認為企業停工、消費緊縮，經濟將陷入長期衰退。然而，股市的發展卻出乎意料——短短幾個月後，美股和台股迅速反彈，甚至創下新高，最令人驚奇的是，運輸股與宅經濟概念股大漲。 1:運輸股的爆發：當供需關係顛倒時 一開始大家以為疫情會導致貿易停滯，貨運需求下滑，航運業將遭受重創。但現實卻相反，由於封城導致大量實體購物轉向網購，全球物流需求暴增，航運業甚至因貨櫃短缺而暴利大賺。長榮、陽明、萬海等航運股在短短一年內翻了數倍，成為股市最耀眼的明星。 2:宅經濟的崛起：危機中的新 商機 餐飲、旅遊、航空業確實因疫情而崩盤，但另一邊，遠距辦公、線上學習、電商、遊戲娛樂等產業卻迎來歷史性機會。Zoom、Amazon、Netflix、Nintendo 等公司業績暴增，科技股帶動美股不斷創新高，投資者們才驚覺，疫情並非全面災難，而是某些產業的「催化劑」。 市場的本質：供需關係與意外 消費 群體 回到龍山寺街友的觀察，我發現這與疫情股市的現象有著相似的邏輯。街友原本被認為是社會的底層，沒有消費能力，但在某些特殊環境下，他們卻成為某些行業的意外支撐者。同樣地，當所有人認為疫情會讓全球經濟衰退時，卻意外催生了物流、電商、科技產業的大爆發。這說明了一個投資的關鍵： 市場不是看表面現象，而是看「資金的流向」。當某個群體的消費模式改變，或者當供需關係出現劇變，新的市場機會就會誕生。 投資 啟示 ：如何抓住市場的「意外機會」？ 從龍山寺的觀察到新冠疫情股市的變化，我得到幾個投資上的重要啟示： 1:不要用傳統思維預...

每天努力工作，為什麼還是存不了錢？——從慣老闆文化談資本與現金流 在台灣，很多人都聽過 「慣老闆」 這個詞：事情多、錢少、加班沒補貼，還總說「你要學習吃苦」。但辛苦了十年、二十年，存款還是老樣子，退休更像是一場賭博——賭勞保不要破產。 這樣的生活，是不是有點讓人喘不過氣？ 一、打拼一輩子，為什麼還是覺得不安全？ 你可能每天工作超過8小時，假日還被Call，卻發現月薪到手一點點，扣完房租、水電、孩子學費，剩下根本不夠存。這其實跟經濟學裡說的「人力資本」有關：如果工作只是耗體力、沒學到新技能，那麼未來的收入其實也不太可能改變。 不是你不努力，而是努力沒有辦法轉成資本。 二、靠勞保養老？先別太放心 我們從小就被教要認真工作、繳勞保，退休就會有保障。但現實呢？根據報導，勞保可能在十年內就面臨破產。這代表什麼？代表如果我們沒有自己另外建立收入來源，退休後的日子可能比現在更辛苦。 這就是所謂的「現金流危機」——你沒辦法工作了，但錢也沒繼續進來。 三、理財不是有錢人的專利，是替自己留條後路 很多人以為投資是有錢人才需要煩惱的事。但其實，每個人都該有一點「 資本性收入 」——比如：投資高股息ETF、定期定額基金、甚至一間小套房收租。這些資產能夠在你不工作時，幫你「繼續工作」。 這就叫「 現金流 」，它能幫你面對退休、疾病或生活的不確定。別怕開始太慢，怕的是永遠不開始。 四、怎麼做？從一杯手搖的錢開始也不嫌小 你不需要一次拿出幾十萬開始投資。一杯手搖飲的錢，就能定期定額買進ETF，開始體驗複利的魔法。從學習資產配置、分散風險做起，每一小步都比站在原地等勞保重要。 如果你願意，也可以學學「 延遲享樂 」的心法，短期忍一下，長期更自在。 五、結語：未來的你，會感謝現在願意改變的自己 這世界對很多人確實不太公平，有些人出生就有資本，有些人得靠勞力換飯吃。但我們可以做的，是用智慧為自己鋪一條更穩的路。 別讓生活只剩「等薪水進來」，試著讓錢也替你工作。你不需要變成什麼投資達人，只需要慢慢讓自己，有選擇的自由。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

✍️ 作者：50歲退休練習生｜專注於股息投資與現金流規劃 一、退休理財鐵律： 不懂的，不要碰！ 年輕時，我們敢衝敢拼，什麼熱門就追什麼。朋友說比特幣會翻倍，權證可以秒賺一台車，我們也心動跟風。 但當年紀漸長，心臟跳得沒那麼穩了，才終於明白—— 這些高風險操作，不是退休族該玩的「人生下半場活動」，而是睡不著的風險試煉。 二、行為經濟學早就提醒我們了 行為經濟學大師康納曼（Daniel Kahneman）曾說： 「人類在面對不確定性時，常常高估自己的判斷力，低估潛在風險。」 這也就是著名的 過度自信偏誤（Overconfidence Bias） 。 退休後還靠聽人說、看網紅推就下單，只能說是「不聽老人言，吃虧在眼前」。 再來聽聽巴菲特的老搭檔查理·蒙格怎麼說： 「你不需要在每個領域都打擊率100%，只要在你理解的地方，不犯錯就好。」 三、退休理財的四字箴言：「熟、穩、簡、領」 我們不是來賭明天的科技股爆發，也不是追夢少年要翻倍報酬，我們需要的是： 能安穩過日子的現金流 。以下四字箴言，是我走過風雨才悟出的： 1️⃣ 熟：熟悉的商品才是你的武器 ETF、定存、儲蓄保單，如果你了解，就多花時間研究它們。 不熟的商品，就別碰。別因為朋友說美國REIT賺翻了就進場， 你可能連美國通膨怎麼走都搞不清楚。 2️⃣ 穩：報酬穩定才睡得著 10%報酬聽起來很香，但如果報酬像雲霄飛車，那叫刺激，不叫安穩。 穩定的4～6%，才是能陪你長長久久的選擇。 3️⃣ 簡：簡單才能看得懂、判斷清 ETF、債券、年金、股息股，這些規則清楚、制度透明， 比那些你看不懂的結構型商品安全得多。 4️⃣ 領：能穩定領現金才是王道 退休後最需要的是 定期補貼生活的現金來源 。 一檔好商品，不一定要會飛天，但一定要能每月（或每季）穩定配息。 四、小心你不是金融玩家，只是「退休領主」 別誤以為自己是在「操作資產」，實際上你可能只是被割的韭菜。 你不會開飛機，就不要坐駕駛艙。你不懂金融操作，就別碰那些機關重重的商品。 退休後，你不再是冒險家，而是需要「穩定領薪水」的 領主 。 守住現金流，才是你的本分與勝利。 ...

     近期，市場劇烈震盪，一些槓桿操作的投資者被迫出場，而資金雄厚的大戶則趁機逢低吸納，進一步擴大了他們的優勢。這種現象再次印證了市場的殘酷現實：「本大終必勝。」擁有充足資源的投資者可以耐心等待機會，而資金有限的散戶卻經常在市場稍有風吹草動時被迫離場。 資源 = 勝率 在市場中，資源的多寡決定了交易者的勝率。不論是資金、資訊、交易工具，甚至是心理素質，擁有更多資源的玩家自然能提高勝率。大戶與機構投資者可以透過以下手段降低風險並放大收益： 1：低成本借貸： 機構能以極低的利率借錢，增加槓桿操作的空間。 2：內部資訊優勢 ：法人機構擁有即時且深度的市場資訊，能比一般散戶更早做出決策。 3:演算法交易： 利用高頻交易、量化分析等技術提高交易效率，讓勝率提升。 4：心理優勢 ：資金充足讓他們可以更有耐心，不會因短期虧損而恐慌離場。 這些條件讓大戶能夠在市場波動時保持冷靜，甚至反向利用市場恐慌，逢低吸納優質資產，進一步強化他們的優勢。 散戶如何提高生存率？ 雖然散戶難以匹敵機構投資者的資源，但仍然可以透過以下策略提高存活率： 1：資金控管： 確保自己擁有足夠的現金流，不因短期震盪被迫出場。 2：風險管理： 分散投資，避免單一標的影響整體資產配置。 3：耐心與紀律： 正如巴菲特所說：「市場是從沒有耐心的人轉移財富到有耐心的人。」散戶應該專注於長期投資，而非短線博弈。 4：資訊運用： 雖然無法獲得機構級的內部資訊，但可以透過獨立思考與分析，提高市場判斷力，避免被市場情緒牽著走。 5：順勢而為： 順應市場趨勢，而非逆勢硬拼，適時調整資產配置，提高存活機率。 長期存活比短期獲利更重要 市場的遊戲規則從來不是公平的，這是一場強者恒強的競賽。散戶若想在這場遊戲中生存下來，最重要的並非短期勝負，而是如何讓時間站在自己這邊。唯有穩健的資金管理、風險控管與耐心布局，才能在市場風雨中站穩腳步。 在這場資本市場的競技場上，與其幻想能戰勝市場，不如專注於如何活得更久，因為真正的勝者，往往不是那些跑得最快的人，而是那些能撐到最後的人。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀： 你沒看到的那隻猩猩，其實就藏在股災裡——市場噪音下的人性鏡像 - 4月 11, 2025

  在這個工資停滯、物價飛漲的時代，「極簡生活」正被媒體塑造成一種理想——減少物質依賴、降低消費需求，從而換取更自由的生活。但對於低薪族來說，極簡究竟是一種主動選擇，還是不得不接受的現實？當極簡成為一種流行，誰又真正從中獲益？ 極簡 ，真的為了自由嗎？ 極簡生活的倡導者，往往強調「擺脫物慾、追求精神富足」，彷彿只要捨棄不必要的開銷，就能獲得更大的自由。然而，對於低薪族而言，極簡並非選擇，而是現實。 當薪資入不敷出時，「不買」並不是一種生活哲學，而是經濟上的無奈。極簡的推廣者可以輕描淡寫地說：「少買一杯咖啡，你的人生會更純粹。」但對於工資僅能勉強維生的人來說，他們早已不是「少買一杯咖啡」，而是連咖啡都買不起。 當人們鼓勵年輕人「減少物慾」時，是否忽略了他們真正需要的，並不是一場消費上的自省，而是更公平的薪資、更穩定的經濟環境？ 低 薪 與消費模式的變革：極簡真的能省錢嗎？ 從表面上看，極簡似乎可以幫助人們省錢，讓生活成本降低，但實際情況可能正好相反。極簡消費並非「不消費」，而是轉向更精緻、更高端的消費模式。 1:「少即是貴」的邏輯 低薪族選擇便宜的衣服、二手家具，這是為了生存。但極簡主義者則可能會購買「高品質、可用十年」的極簡家具與服飾，單價昂貴，實際上支出並未減少。 2:從 擁有 到租賃，消費無所不在 傳統的消費模式是「一次性購買」，但極簡的數位化趨勢讓人們轉向訂閱制。串流影音、雲端存儲、租賃辦公空間……低薪族無法負擔昂貴的「一次性擁有」，於是轉向「以租代買」，反而讓固定開銷持續增加。 結果，極簡沒有讓人擺脫消費，而是讓消費變得更隱形、更持久。低薪族看似減少了開支，卻被困在長期的訂閱與精緻消費之中，始終無法真正擺脫財務壓力。 媒體 與商業：誰才是極簡的真正受益者？ 如果極簡真的只是「少買東西」，那麼市場應該會萎縮。然而，現實是極簡反而成為一門生意，讓企業獲取更多利潤。 1:極 簡 品牌的崛起 「極簡風」不再是便宜的象徵，而是品牌化、高端化的象徵。一張標榜簡約設計的桌子，價格比傳統桌子貴出數倍；極簡風格的服飾，強調「一件可穿十年」，但定價遠高於一般快時尚。消費者雖然買得少了，卻花得更多。 2: 內容 產業的變現 極簡生活成為YouTuber、部落客的熱門話題，極簡理財課程、書籍、會員訂閱層出不窮。他們告訴低薪族：「你可以透過極簡獲得財務自由」，但真正賺錢的是販...

  －股市的浮沈如何映照人生的起落 年輕的時候，我以為投資是一門技術，只要懂圖表、看財報、跟對消息，就能穩穩賺錢。後來才發現，市場真正要磨的不是眼力，是心性。股市是個沒有鐘點費的老師，卻常常給你最深刻的人生功課。 贏的時候，學會謙卑；輸的時候，學會承擔 剛進市場那幾年，有時賺了幾千，覺得自己快成股神；下一週跌個兩成，又懷疑人生。市場讓你知道，沒有什麼是理所當然的獲利，也沒有誰能永遠看準趨勢。 贏了，不一定是因為你聰明，可能只是剛好遇上風；輸了，也不全是你笨，可能是行情來得太急。但不管輸贏，最後都得自己買單。這讓我學會了：做決定之前，要先問問自己能不能承受後果，而不是只想著可能的好處。 市場看的是數字，人生走的是節奏 市場常常讓人焦躁。一下子某檔高股息ETF熱到爆，一下子又是AI、重電、軍工輪番登場。如果心不定，很容易被拉著走，買進時總是別人喊破喉嚨的高點，賣出時又是沒人想看的谷底。 後來我學會了：投資的節奏，最好像自己的呼吸，不快不慢，持續即可。 我設下自己的買進、配息、再投入的節奏，不追熱門，也不跟風。市場再熱鬧，我仍舊按表操課，像個上下班打卡的上班族。這不是偷懶，而是一種堅持。因為我知道，我要的是十年後的現金流，不是下週的價差。 最難的功課：接受現實，不強求結果 投資最痛的，不是賠錢，而是眼睜睜看著自己判斷錯誤，卻還得繼續活下去。那種心情，有點像人生犯錯後不能回頭，只能往前走。 有時候，資產配置錯了，績效落後；有時候，以為撿到便宜，卻發現便宜沒好貨。每一筆錯誤，其實都像市場給你的一面鏡子，照見你心裡的貪念、不甘、急躁，還有那一點點不願面對真相的驕傲。 但也正因為如此，**投資才成為一場練心的旅程。**每一次錯誤，讓我多一點勇氣去承認自己不是全知的；每一次反彈，也提醒我不要過度自信。市場教我的，遠比財經書厚重，也比人生講堂誠實。 結語：與市場共處，不是為了打敗它，而是理解自己 曾經我以為，投資是賺錢的工具；後來我發現，它其實是認識自己的鏡子。當你知道自己是怎樣的人，能承受多大的波動、適合哪種方式，才能在市場裡活得安心。 我不再追求超額報酬，也不再幻想成為下一個「散戶傳奇」。我只想要每個月穩穩的現金流，讓我在選擇生活時多一點底氣、少一點焦慮。那就夠了。 投資，不是要你變得偉大，而是讓你回到那個更踏實、更溫和、更真實的自己。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理...

 在台灣，基層勞工經常面對一種現象──俗稱「慣老闆文化」。 事情多、薪水低、加班沒補、臨時工沒保障，彷彿「吃苦耐勞」是工作美德的全部。很多人辛苦做了一輩子，卻發現到頭來只能靠勞保過日子。 但你有沒有想過：如果制度出問題，我們該怎麼辦？ 一、依賴制度的人生，風險越來越高 過去的社會講究「一輩子一份工作」，只要乖乖上班、按時繳勞保、累積資歷，就能安心退休。這種人生規劃，背後其實是一種 「資本導向」的思維 ——期待制度、資方或政府為你儲備一筆未來的退休資本。 但問題是，制度也會變老。根據主計處與監察機關數據，台灣勞保的財務狀況早已拉緊報。人口老化、少子化讓繳費的人變少、請領的人變多，這個公式怎麼算都不會好看。 結果就是：你一輩子的努力，可能只換來一個「再撐一下就會改革」的空頭支票。 二、轉念：從被動等待到主動創造現金流 與其依賴不確定的制度，不如開始建立自己的現金流。這不只是投資概念，而是一種生存邏輯。所謂「現金流導向」，就是讓金錢不是一次存好、用到死，而是持續創造收入來源。 經濟學家羅伯特・清崎在《富爸爸窮爸爸》中曾說：「資產是能把錢放進你口袋的東西。」你可以沒背景、沒靠山，但如果擁有能定期產生收入的資產（如：股息、租金、副業），你就不再只是被動接收，而是主動掌握人生。 三、打造現金流，其實沒有你想像的難 你不需要是財經高手，也不用中樂透。打造現金流，就像慢慢煮一壺水，從第一滴開始。 定期定額ETF：每月投入一筆可承擔的小額，累積股息與複利。 儲蓄型現金帳戶：設定自動轉帳，把錢「隱形」存起來。 副業與兼職：把興趣變成收入來源，即使一個月只多三千，也可能養出一條新路。 低消費高效率生活：延遲享樂不等於犧牲，而是選擇「對未來有幫助的快樂」。 財務自由不是「有錢」，而是「不用擔心錢」。這一點，任何年齡都來得及開始 。 四、人生不靠天吃飯，而是靠選擇權過活 制度不會永遠可靠，但你可以讓自己變得更可靠。真正的安全感，不是老闆不炒你魷魚，也不是政府年金夠用，而是就算什麼都沒了，你還有其他的現金流撐著你活下去。 當你開始用現金流思維看待人生，你會發現：每天的選擇，其實都在為你的未來鋪路。而你不是只能靠「勞力換錢」，你還有機會建立一個「讓錢替你工作」的系統。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

從愛情三階段看懂人生財務規劃，用幽默輕鬆的方式學會穩健理財術！ 某位知名女作家曾說： 「愛情本來並不複雜，來來去去不過三個字，不是『我愛你，我恨你』，就是『算了吧，你好嗎？對不起。』」 這句話說得既寫實又帶點傷感，也讓我聯想到：其實投資理財也一樣，來來去去不過三個詞：賺錢、存錢、花錢。 不同的是，愛情失敗最多換個人重新來過；但理財失敗，可能得重新做人 一、賺錢：激情期的「我愛你」 剛投入市場，就像剛談戀愛一樣——滿懷期待、自信爆棚，總覺得自己一定能翻倍、贏過大盤。 然而現實很快就會教你：市場不是你想愛就能愛，你愛它，它不一定愛你。 關鍵觀念： 把本業經營好才是穩定財務的基石 不要以為自己能天天打敗市場 投資前先理清「自己的風險承受度」 二、存錢：「算了吧」其實是為了長遠幸福 感情走到某個階段，激情不再，開始面對現實壓力。理財也是如此——存錢就是在為未來的自己存下自由。 小技巧：用「50 / 30 / 20 法則」理財 50%：生活基本開支 30%：娛樂與彈性支出 20%：存款與投資 **存錢，是為了避免在低潮時手忙腳亂。**市場不好的時候，你還有餘裕加碼；生活緊張的時候，你還有備胎可依。 三、花錢：「你好嗎？」與「對不起」的拿捏 花錢不是耍帥，是智慧的展現。就像感情裡的「你好嗎？」帶著關心，「對不起」則是提醒別再亂花。 實用建議： 每花一筆錢前，問問自己：「這對未來的我有價值嗎？」 用「預算分配」控制衝動性消費 偶爾善待自己，是為了讓節儉更長久 結語：讓理財像一段成熟的愛情 成熟的愛情不是轟轟烈烈，而是安穩如常；理財也是。 投資理財的終極目標，不是變有錢，而是安心過日子、有選擇的自由。 記住這句話： 投資市場沒有永遠的「我愛你」，但存款裡的錢，永遠愛你。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀 ： 00919值得買嗎？從高股息ETF到有效市場理論，破解你對理財的迷思！ 星期五, 5月 16, 2025 00878除息該不該買？真正該關注的是現金流，而不是價差！ 星期六, 5月 17, 2025

一段與工作分手、與自己重逢的故事 一、提早退休，不是逃避，而是選擇更好的自己 多數人將退休視為人生的終點，而我，選擇將55歲作為人生下半場的起點。這不是一場衝動的決定，而是對自己未來生活型態的深思熟慮。提早退休，不等於放棄，而是提前握住生活的主導權。 二、為什麼我選擇55歲「提早退休」？ 1. 健康無價，不能等閒視之 當身體開始發出警訊，我終於明白：健康不是退休後再來經營的事。55歲之前，雖然身體還撐得住，但許多症狀已悄悄來臨。提早退休，是我送給自己的一份健康保障。 2. 職涯停滯，生活卻渴望前進 即使我還能升遷，內心卻渴望轉變。重複性的工作內容，漸漸磨平了熱情。我不想在職場裡「撐到退休」，而是想為人生下半場打開新的篇章。 3. 財務規劃使提早退休成為可能 多年來我秉持穩健投資策略，累積了基本的生活防線。透過高股息ETF與簡約生活，我實現了提早退休的財務基礎。不是有錢人才提早退休，而是有規劃的人才能安心退休。 三、退休後的轉變：從社會人走向自由人 1. 人際關係重新洗牌 退休後，我發現許多過去的聯絡人漸漸淡出。但這也讓我有機會重新認識哪些人是真朋友、誰會陪我走進人生下半場。 2. 建立更真誠的人際連結 提早退休後，我開始參與社區活動、加入讀書會，甚至重新聯絡老同學。這些不再建立在利益上的互動，反而讓我感受到人與人之間最真實的溫度。 3. 與自己對話，學會獨處 提早退休給了我空間靜下心來，與自己對話。我開始種花、寫字、散步、沉澱過往的自己，這份獨處的能力，讓我在下半場活得更自在。 四、提早退休後，我如何規劃人生下半場？ 1. 自由安排生活節奏 每天不再被打卡時間限制，而是由我來安排：早晨讀書、下午練字、傍晚煮飯。這是我夢寐以求的生活節奏，也是提早退休帶來的最大幸福。 2. 投資生活，也投資自己 我將時間投入在真正讓我快樂的事物上，例如學習新知、照顧健康與陪伴家人。這些投資，不會出現在財報中，但卻深深影響人生下半場的質量。 3. 活出簡單而有力量的日子 提早退休後，我反而更珍惜每一分花費、每一餐飯菜。生活不必奢華，但要有選擇的自由。簡單，是我給自己最大的奢侈。 五、給也在思考「提早退休」的你：你準備好人生下半場了嗎？ 如果你正思考是否要提前退休，建議你從以下幾點著手：...

快到退休年紀了，我終於領悟到一個人生大真理：金錢可以讓我們過得更舒服，但它始終只是工具，真正的寶貝是時間。別看我年輕時也是拼命工作，辛苦賺錢，還總是覺得「再加油就能有一個美好的未來！」結果呢？當我終於快要退休了，發現那所謂的「美好未來」，好像永遠都在「遙遠的未來」裡徘徊，結果反而錯過了當下的快樂。幸好，還好我悟得早，現在可以跟大家分享一下我的發現，來給大家一些退休前的小提醒！ 金錢 和時間：你想要的是錢還是生活？ 我年輕時總覺得「多賺點錢，未來生活就會輕鬆」，於是加班，努力工作，省吃儉用，只為了能過上更好（應該是「理想」）的生活。結果，當我回頭一看，發現自己當時賺的錢早就花在了“以後”那個理想生活的幻想上，而忽略了當下那個真實的生活。家庭聚會、朋友相聚，甚至是自己也能享受的時間，通通被「未來」的計劃吞噬。 金錢，對，金錢能讓生活更舒適，但它無法換回時間。時間一旦過去了，再怎麼哭都沒用。所以，這時我才發現，原來我們真該把「賺錢」的時間，分配一點給「過好當下」的時間。 幸福 來自當下，從現在開始更快樂！ 「活在當下」 這句話聽過無數遍，直到我準備退休的時候才終於徹底懂了。其實這不只是心靈雞湯，它是超級實用的生活哲學！當我們停止執著於「未來的金錢目標」，轉而專注於現在能享受的小事，生活自然就變得更加美好了。 退休後，我終於可以揮別加班，開始真正享受自己的人生了！不再被工作束縛，可以隨時走出門去散步，喝咖啡，或者和朋友們輕鬆地聊聊天——不必擔心明天還要早起加班。這些小事，才是讓生活充實而有意義的真正源泉。以前總是覺得 「等我賺到足夠的錢，我就可以過得輕鬆 」，結果一回頭，發現自己忽略了那些其實可以讓人開心的當下。 工作 、理財和生活的平衡：不再當加班狂魔 那麼，如何在工作、理財和生活之間找到一個良好的平衡呢？我現在想通了，並不是工作越多，賺得越多，生活就越好。相反，過度的工作只會讓你錯過人生中更多重要的時刻。還記得我年輕時，總是說「我要賺到足夠的錢，就可以退休後去環遊世界」，結果現在發現，環遊世界不是問題，問題是退休前後，我的身體健康狀況已經不再允許我像以前那樣自由自在地四處奔波了。雖然有許多地方我還想去，但時間與體力的限制，讓我意識到，過度的工作和忽略健康，最終會讓很多計劃成為遙不可及的夢想。 理財的目標，應該是讓你有一個穩定的生活，而不是把錢堆成山。投資的智慧不在於一夜...

  引言： 投資多年，我終於明白：市場不會照你預期走，風險與情緒才是最難管理的部分。這篇文章記錄我在股市高低起伏中的反思與學習，希望能幫助正走在投資路上的你，少一點迷惘、多一點清醒。 一、 人人 都想靠被動收入過生活 在現代社會， 「被動收入」 已成為多數人的夢想。尤其當工資停滯、物價上漲、退休年齡延後，透過投資理財建立現金流，讓錢為自己工作，是邁向財務自由的必經之路。 但現實卻是—— 大多數人學不好投資，也無法真正創造穩定的被動收入。 二、 沒有 資產，就沒有被動收入 這是殘酷的真相：要有資產，才能產生被動收入。 很多人誤以為投資可以靠「小錢滾大錢」，但若資本不足，報酬再高也難以產生穩定現金流。 舉例來說： 如果你手上只有 10 萬元資金，就算年報酬率 10%，一年也僅獲利 1 萬元，還不如打工兼職來得多。 因此，第一步不是找投資標的，而是先累積資本。 三、多數人學 投資 的方式錯在哪？ 1. 聽信理專與 保險 業務的話術 很多人不研究，直接買下推薦的基金、變額壽險或高 股息 ETF ，只因為「對方講得頭頭是道」。 2. 跟風 YouTube 網 紅 與社群意見 現在網路上充斥短影音與財經 KOL，但他們的建議大多缺乏個人化評估與風險揭露。 3. 對教科書抗拒 這是最大問題：大家不願意看原理，只想聽結論。 四、教科書是建立財務知識 的 基礎 教科書不是用來賣商品，而是幫你「建立觀念」 雖然內容比較理論、乏味、不花俏，卻能讓你真正理解什麼是： 市場風險與系統風險： 延伸閱讀： 理性投資的第一課：認清風險，不迷信預測 - 4月 16, 2025 資產配置與分散投資 機率與報酬分布 有效市場理論（EMH）與其爭議 延伸閱讀： 市場有效性假說簡介：股市入門必讀 - 5月 10, 2025 這些觀念，才是你能否長期穩健投資、避免陷阱的關鍵。 五、學會投資，不靠技巧靠 架構 投資不是學「撇步」，而是學「邏輯」 市場變化快速，你學的每一個招數可能過幾年就不靈了，但投資背後的邏輯、風險意識與自我認知永遠不會過時。 例如： 你知道為什麼股市下跌時 ETF 不該全賣嗎？ 延伸閱讀： 高配息ETF：破解「左手換右手」迷思，穩定現金流的投資策略 - 5月 12, 2025 你能接受每年 3~5% 回報嗎？ 延伸閱讀： 法，財富 退休金準備，不只是「存多少錢」──而是「每月能用多...

 —搞懂這兩招，理財也能簡單又安心 對剛踏入投資領域的人來說，「ETF」可說是最友善的入門選擇之一。便宜、分散、透明、簡單，幾乎符合所有懶人投資的條件。但當你決定要買ETF時，接著就會遇到一個問題： 我該定期定額慢慢買？還是一次單筆投入？ 兩者各有優缺點，也各有適合的情境與投資心態。本文將用懶人角度幫你一次看懂。 一、什麼是「定期定額」與「單筆投入」？ 定期定額（DCA：Dollar-Cost Averaging ） 指的是固定時間（如每月）、固定金額（如5,000元）投入ETF，不管市場漲跌都照常執行。 單筆投入（Lump Sum Investment） 一次將資金全額投入市場，例如存到30萬元後，一口氣買進ETF。 這兩種方式其實沒有對錯，重點在於你心理能不能承受波動、以及你現在有多少資金可用。 二、懶人視角的優劣比較 從懶人投資的角度來看，定期定額的最大優勢在於資金門檻低，只需每月固定小額金額就能參與市場，非常適合剛開始理財的小資族或上班族。這種方式不需要特別抓準買進時機，心理壓力也較小，能有效避免「一筆買在高點」的風險。更重要的是，市場震盪時能自動逢低加碼，平均買進成本，有利長期布局。 相對地，單筆投入則較適合手中已有一筆閒置資金、且具備一定投資經驗的投資人。如果市場正值低點，單筆投入能馬上掌握反彈機會，報酬率往往會優於定期定額。然而，單筆投入也伴隨較大的風險，一旦市場投入後馬上下跌，投資者必須有足夠的心理素質才能安然度過波動期，不致急於賣出。 總結來說，定期定額操作門檻低、壓力小，適合長期養成投資習慣；而單筆投入則追求效率與報酬，但需要較強的風險承擔能力與市場判斷力。 三、實戰建議：你是哪一型？ 1. 如果你是月光族、小資族 → 選「定期定額」 每月自動投資，不需費心研究時機 可從5,000元開始，累積投資習慣 配合高股息ETF（如00878、0056）長期投資，逐漸建立現金流 延伸閱讀： 高配息ETF：破解「左手換右手」迷思，穩定現金流的投資策略 - 5月 12, 2025 2. 如果你存了一筆錢，但怕買在高點 → 「分批單筆」+定期定額混合式 把30萬分成3～6次投入，每月投5萬~10萬 同時設定小額定期定額繼續買 有資產運作，又可降低一次性波動風險 3. 你熟悉市場、能承受風險 → 可以選「單筆投入」 市場下跌時勇敢進場，可爭取未來報酬 建議...

  人到晚年，不怕沒有錢，只怕每個月沒錢用。  — 每個人都該面對的現實與轉念 一、你真的需要一大 筆錢 嗎？ 談起退休，最常聽到的問題總是：「你準備好了嗎？你存了多少錢？」 五百萬、一千萬、甚至兩千萬——這些數字彷彿是退休的門票，沒有達標就不得安心。 但真正困擾退休生活的，往往不是「有多少錢」，而是「每個月能不能放心地用錢」。 存款帳戶裡再多的數字，若無穩定的出水口，不過是個無法飲用的湖。 真正的財務自由，是生活的水龍頭開得夠穩、夠久、夠安心。 二、退休，是一場現金流的 遊戲 當你停止工作、告別薪資收入，退休生活才真正開始。 這時的挑戰不在於「能不能花錢」，而是「花得是否踏實」。 退休規劃的核心，不在於一次累積多少資產，而在於這些資產能否長期穩定地轉化為「每月可用現金流」。 這樣的轉念，不僅讓退休不再遙不可及，也能幫助我們做出更務實的投資選擇。 三、學術觀點：從資產最大化到收入 可 持續化 哈佛商學院教授、諾貝爾經濟學獎得主 Robert C. Merton 指出： 「退休規劃的目標，不該是最大化資產淨值，而是最大化可持續的終生消費能力（Sustainable Lifetime Income）。」 Merton 認為，現金流才是退休安全感的核心，否則再多的資產也可能因錯誤提領或市場風險而耗盡。 行為經濟學家 Richard Thaler 更指出： 「人們在做退休決策時，遠比起總資產，更重視『每月能穩定領到多少錢』。」 這些研究提醒我們： 真正的退休金，不是銀行裡的數字，而是你每月手中那筆可以安心花用的錢。 四、打造現金流的三種常見 方式 1. 高 股息資產 選擇穩定配息的 ETF 或個股，讓你每季都有固定收入，無需動用本金。 2. 不動產 租金 房屋若能帶來穩定租金，就像退休後的一份「薪水」，甚至可因通膨而調升。 3. 年金 與保險現金給付 儘管報酬率較低，但可預期、長期穩定，是退休風險管理的重要拼圖。 五、從「資產思維」到「現金流 思維 」 這是一場關於安全感的轉向。 與其問：「我還差多少才能退休？」 不如問：「我是否已建立起穩定現金流，支持我不工作也能生活？」 人生最好的水庫，不是填滿，而是日日有水、歲歲不乾。 六、寫在最後：讓錢為你工作， 歲月 才不會白忙一場 退休從來不是「夠不夠錢」的問題，而是「能不能安心過生活」的答案。 打造現金流，就...

 在資訊過載的今天，許多網紅和財經KOL對高配息ETF提出了諸多質疑。常見的批評聲音是：「高配息ETF終究會讓你住公園。」他們的觀點通常圍繞在這句話上，並強調「配息只是左手換右手，賺了配息賠了價差。」這些話語雖然聳動，卻未必能夠全面反映高配息ETF的真實價值。作為一位長期投資並注重現金流與被動收入的投資人，我認為這種觀點過於片面，值得我們深入探討。 什麼 是「左手換右手」誤解？ 所謂的 「左手換右手」 ，用來形容公司發放股息後，帳面價值下降的情況。這一說法，似乎把股息分配當作一種「價值流失」，但實際上，這只是企業把盈餘透過股息分配給股東的過程。 這不等於價值的消失，而是價值的實現。 就像企業將賺來的現金回饋給股東，而股東得到的股息正是來自企業的盈餘，這些現金可以再投資，形成新的現金流。 市場有效性假說 與 股價波動 如果我們理解了市場有效性假說（EMH），便能明白：市場價格反映所有公開資訊，而短期內的價格波動往往是隨機的，無法預測。因此，若一個投資者單純關注短期的價差波動來評價高配息ETF，就會忽略其背後的核心價值——穩定的 現金流 。 高配息ETF與被動收入的 關聯 對我來說，選擇高配息ETF，並不是為了單純博取資本利得，而是為了建立一個穩定的被動收入來源。這就像是買房收租，而非只追求短期房價的波動。當你選擇高配息ETF時，你所得到的股息收入就是你每年穩定的現金流，不會受到股價波動的影響，能夠持續支撐你的生活需求，尤其在退休之後，這種現金流將成為生活的保障。 高配息ETF的實際數據 分析 以台灣市場的三檔知名高配息ETF為例，這些ETF都具有穩定的配息紀錄，並且能夠提供穩定的被動收入： 1：元大高股息ETF（0056） 近一年殖利率約為5.5%。 每季發放一次股息。 近三年的年化報酬率約在6%至7%之間，顯示其長期穩定的表現。 配息穩定，並持續為投資者提供穩定的現金流。 2： 國泰 永續高股息ETF（00878） 近一年殖利率約為5.8%。 每季發放一次股息，提供持續的被動收入。 近三年的年化報酬率約在7%至8%之間，顯示其在市場中的優異表現。 該ETF的配息穩定，且其持有的高股息成分股有助於維持穩定的收益。 3：群 益 台灣精選高息ETF（00919） 近一年殖利率約為6.5%。 這檔ETF每季發放一次股息。 近三年的年化報酬率約為8%，其高配息的吸引力...

  在恆春北門，我遇見一群流浪的夢想 ——一場市集、一群年輕人，喚醒我對生活的哲學思考 【一場休假，走進南國的自由空氣】 給自己一個喘息的機會，我來到恆春北門，參加一場名為「南國生活」的活動。這是一場在草地上展開的自由市集，沒有擁擠的商業氣息，只有音樂、手作與一群用心生活的人。 現場充滿吉普賽風格的年輕人，服飾、飾品與態度都散發著一種「我就是我」的自在。他們在跳舞、彈唱、交換故事。我靜靜看著，心中湧出一句話：「年輕，真好。」 【年輕的美好，是敢於不設限的生活】 年輕人之所以迷人，是因為他們願意去嘗試未知。他們不急著安定、不怕失敗，而是把夢想裝進車裡、拉開車門，勇敢上路。 我看到許多改裝露營車，一邊旅行、一邊擺攤販售自己的創意商品。有咖啡、有手作、有二手古物，甚至有車廂直接變成舞台。他們不是只是在賺錢，而是在用行動實現「我想過的生活」。 看著他們自在地過日子，我不禁想起自己年輕時，也曾經懷抱過類似的夢想。那時候的我們，是否也曾這樣無畏地出發？然而，隨著時間流轉，我不自覺地問自己—— 【中年反思：我們什麼時候放下夢想？】 我們是從哪個時刻起，把夢想變成奢侈品，只談責任、不再提理想？ 社會總說要務實，但真正務實的，是知道如何讓生活有靈魂、有方向、有意義，而不是只是每天活著卻像機器人般重複。 【人生不是比賽，而是一段旅程】 年輕時，我們拼命向前；到了中年，我開始學會欣賞風景。人生不是贏家或輸家的遊戲，而是一段不斷修正方向的旅程。哪怕錯過，也還能繞道；哪怕慢了，也還能抵達。 【我不開露營車，但我可以選擇更真實的活法】 或許我沒有吉普賽風的打扮，也沒有一台可以改裝的露營車，但我仍然可以選擇一種更真實的生活方式。可以是放下不必要的忙碌、與朋友共度時光，或給自己一趟簡單的南國之旅。 我們不需要完全「像年輕人」，但我們可以重新學習他們的勇氣與率性，把生活過得有一點風，有一點自由，有一點不一樣。 【夢想，永遠不會太遲】 活動接近尾聲，夕陽染紅整片草地。年輕人們仍笑著、跳著，像是一場尚未落幕的青春劇。我靜靜地收起手機，也收起那些早被塵封的想望。 夢想不是青春專利，只要我們願意，它依然能發芽。 【後記：給也在思索人生的你】 如果你也在某個人生階段感到疲憊，不妨給自己一天、一次遠行、一場市集的漫步。你會發現，生活其實一直在等你重新定義它。

  什麼是市場有效性假說？ 對於剛進入股市的投資新手來說，面對琳瑯滿目的投資策略與分析方法，常常會感到困惑。你可能聽過許多人說過股市賺錢的方法，或是看到各種專家提出的投資建議，但是有一個重要的理論，你可能會發現它是所有投資策略背後的基礎—這就是市場有效性假說（Efficient Market Hypothesis，簡稱EMH）。 簡單來說，市場有效性假說的核心觀點是，股市的價格已經反映了所有公開資訊，也就是說，股市裡的每一筆交易價格，無論是股票的漲跌，都包含了當前所有已知的資訊。這包括了公司財報、新的新聞事件、政治情況等。因此，根據這個理論，無論你使用什麼樣的分析方法（比如技術分析或基本分析），都很難長期超越市場。 市場有效性假說的三個版本 市場有效性假說有三種不同的形式，每一種解釋了市場的效率程度： 弱式有效市場假說： 這是市場有效性假說的最基本形式。根據這個假說，所有過去的價格資訊都已經反映在當前的股價中。換句話說，你無法通過分析過去的股價走勢來預測未來的走勢。因此，技術分析（根據歷史價格和交易量來做分析）是無效的。 半強式有效市場假說： 除了過去的價格資訊外，所有公開的資訊（如公司財報、新聞、分析報告等）也都已經反映在股價中。所以，即使你進行基本分析（分析公司的財務狀況、管理層等），這些資訊也早已被市場所吸收，股價已經合理定價。 強式有效市場假說： 最強的版本認為，不僅所有公開資訊，連內部資訊（比如公司內部的消息）也都已經反映在股價中。這意味著，即使你能獲得內部的秘密資訊，也無法在股市中獲得超額回報。 為什麼市場是有效的？ 資訊流通 迅速 ： 現代的股市運作依賴快速的信息傳遞。當有新的資訊出現，市場的價格幾乎是即時調整的。例如，當一家公司公布了財報，投資者立即就能根據這些資訊買賣股票，股價隨之波動。 競爭激烈的投資環境： 市場上有大量的專業投資者、基金經理、機構投資者，他們都在努力從市場中獲得超額回報。如果市場是不有效的，那麼總會有人能夠持續戰勝市場，並賺取超過市場平均回報。但事實上，長期下來，大多數專業投資者的回報都和市場表現差不多，這表明市場已經充分反映了所有資訊，沒有辦法輕易擊敗市場。 價格隨機性： 由於市場上充滿了各種各樣的資訊，價格變動是隨機的，不會固定遵循某種模式。這意味著，股市的未來走勢無法預測，也無法通過過去的價格資料找到一個穩定的規律...

退休 不是人生的終點，而是另一個階段的開始。 你是否曾經想過，自己退休後的生活會是什麼樣子？ 是悠閒地早起散步、喝咖啡看報？還是走出舒適圈，展開環島旅行，甚至追求過往因工作而擱置的夢想？ 本文將分享我對退休生活的5點想像與實踐建議，協助你提早規劃一個屬於自己的理財自由退休人生。 1. 財務 自由，是退休生活的底氣 沒有 穩定的被動收入，退休生活容易陷入焦慮。 我的做法是透過存股、投資高股息ETF（例如0056、00929），逐步建立每月現金流。這些收益不求暴利，但能穩定支撐生活開銷，減少對工作收入的依賴。 2. 健康 是最好的資產 退休 後有的是時間，卻不能沒有健康。 我開始重視飲食、作息與運動習慣，因為唯有身體健康，才有能力去享受生活的美好。 若經濟允許，也可定期健康檢查，把風險降到最低。 3. 找回 被壓抑的興趣與熱情 年輕 時我們總說「有空再做」，但空從來不會自己來。 退休是個好機會，讓你重新拾回那些曾讓你快樂的事。 我想繼續寫作、研究理財，也可能學學攝影、旅行寫真。你呢？有什麼興趣等著你重啟？ 4. 社交 與貢獻感不可或缺 孤獨 是退休生活的隱形殺手。 與其悶在家，不如多參與社區活動、志工服務或教會聚會，讓人際互動成為退休生活的一部分。 那份「還能貢獻」的價值感，是心靈最大的慰藉。 5. 給 未來 的自己一個目標 退休 不是「閒著沒事做」，而是「我想做什麼」。 我希望未來自己還有想學、想挑戰、想完成的事，哪怕只是種菜、寫部落格、帶孫子孫女。 有目標，生活才有動力；有方向，老年才有意義。 結語：你想過你的 退休生活 嗎？ 退休 生活應該是你人生最自由的一段，不應只是「等著過日子」。 現在就開始思考、準備與行動，讓未來的自己感謝今天的你。 你理想中的退休生活是什麼模樣？歡迎留言分享，或把這篇文章轉發給同樣正在規劃未來的朋友。 延伸閱讀 ： 月退」？還是「月月爽」？──給站在退場門口的公務員一封幽默但深刻的信 老友的投資價值——從人力資產觀點看退休生活 退休族的人生下半場：不必追求效率，而是學會有意識地活出 - 4月 28, 2025

第八篇：「穩穩退休，不怕花錢──現金流如何讓人安心」 選擇的自由，來自穩定的現金流 有朋友問我：「你現在退休了，是不是就開始捨得花錢了？」我搖頭一笑。不是捨得，而是「終於不再害怕花錢」。這之間的差別，是關鍵。 退休前，我像許多人一樣精打細算，看到別人出國、聚餐、換新手機，心裡總是掂量著：「這筆花費值不值得？會不會讓下個月吃緊？萬一哪天住院怎麼辦？」不是不想享受生活，而是不敢輕舉妄動。畢竟退休之後，收入終止，支出卻從不打烊。 直到我建立起穩定的現金流，一切才開始改變。那不是一夕之間的奇蹟，而是多年累積的成果——靠著高股息ETF、定期配息的基金，以及謹慎規劃的保險配置，我終於有了每月像薪水一樣進帳的「退休現金流」。 這筆現金流，不是為了買名牌包或環遊世界，而是給了我一個寶貴的權利：選擇的自由。 聚餐、旅行與醫療支出，都不再是壓力 某次老朋友相約聚餐，地點選在市區一間評價不錯的餐廳。以前我可能會猶豫：這一餐要四五百，會不會太奢侈？但現在，我可以坦然赴約，吃得開心、聊得盡興。不是因為我變得愛花錢，而是我知道——這一餐，不會動搖我下個月的生活品質。 有次短途旅行，剛好遇上旅館促銷，我臨時起意就報名參加。以前的我，面對這種臨時支出會反覆盤算再三，最後多半選擇放棄。而如今，我可以說走就走，不再需要為每一筆支出開無止境的家庭會議。 甚至連去年那次突如其來的住院，我也沒有太慌張。醫療費用、看護費、住院期間的家務支援，雖然金額不小，但因為有穩定現金流支撐，我知道不至於讓生活崩盤。這份「可以面對突發狀況」的底氣，就是現金流的力量。 現金流：選擇的門票，而非揮霍的通行證 很多人對「現金流」這個詞有誤解，以為那是企業財報上的專業術語，或是高資產人士的遊戲。但其實，現金流的本質，就是替未來的自己預約一份穩定與安心。 有現金流，不代表你要花光每一分錢，而是你有餘裕選擇什麼時候花、花在哪裡、花得是否值得。它不是揮霍的通行證，而是選擇的門票。最重要的是，它讓你在退休後，仍然保有生活的主導權。 退休生活的選擇權，是最珍貴的自由 我常想，退休不是一場逃離，而是一段新旅程。而這段旅程中，有現金流，就像口袋裡放了一張萬用悠遊卡。想搭車就搭車，想暫停就暫停，不用每走一步都提心吊膽。 人生下半場，不怕花錢，不是因為有錢，而是因為有規劃、有節奏、有現金流。那份自由，是退休生活中最奢侈也最值得追求的享受。

第四篇：被動收入不是夢，但需要提前布局 被動收入的幻想與現實 許多人談「被動收入」，腦中浮現的是夢想中的財富自由：睡覺時也能賺錢、退休後安穩過日。這種畫面很吸引人，但現實是——被動收入不是憑空出現的，它需要時間、紀律，還有正確的風險控管觀念來提前布局。 在金融學中，有個關鍵的原則叫「時間複利效應」（Time Value of Money），意思是：愈早開始投資，資產成長的潛力就愈大。而風險控管的本質，就是在不確定的市場中，守住本金、穩住收益。 錯過0050的經驗：眼界決定未來 還在公職工作的那段日子，我曾選修風險管理課程。老師當時語重心長地說：「長期投資0050，是穩健累積資產的一條路。」這類ETF代表的是市場的整體走勢，風險分散，適合做為資產配置的核心。 但那時的我，眼界太窄，周遭也沒人談投資，更沒人理解「風險報酬原則」這個觀念——追求報酬之前，得先了解能承擔多少風險。我錯過了0050，不是因為它不好，而是當時不懂資產配置與長期布局的邏輯。 台塑四寶的啟示：紀律與穩定的力量 反觀我一位國中同學，她和先生一輩子只靠基本工資生活。儘管收入不高，他們年年節省、固定買進台塑四寶的股票，靠穩定配息過日子。 他們無意間實踐了「現金流為王」的觀念：真正穩定的生活，不在於帳面上的資產規模，而是每年有沒有穩定的現金流進來。他們選擇的是高配息、歷史穩健的企業，這樣的策略，其實與企業財務管理中的「現金流量折現模型（DCF）」概念不謀而合：未來能穩定帶來現金流的資產，才是最有價值的資產。 真正的風險控管，是為不確定的人生做準備 這些故事讓我明白一件事：風險控管不只是為了避免損失，而是為了面對人生中的變局。 高報酬背後的高風險不見得人人能承受，而退休生活更需要的是穩定、可預期的現金流。 在市場上與其追逐短線利得、追高殺低，不如選擇長期穩定配息的標的，用紀律換取安全。這才是為老年人生打好基礎的關鍵策略。 穩定現金流，才是退休的安全網 如今的我，把高股息ETF作為資產配置的核心。選擇這條路，不是為了致富，而是為了穩定。因為我深知：退休後不會有意外的收入，只有意外的支出。 退休後的投資心法，就是 「以配息支應生活，以價差當備援」 ，這樣的資產配置，也符合 「生活現金流優先、資本利得其次」 的理財原則。 結語：提早醒來，才有夢可追 被動收入不是夢，但你必須提早醒來，開始規劃。 這是一場與時間賽跑的...

第三篇：人生下半場的投資策略──以領息為主、增值為輔 曾經，我也很迷信「年化報酬率」。 但到了50歲以後，我發現──高報酬率不一定養得起我，但穩定的股息，能讓我安心睡覺。 這不是理論，而是被現實教出來的選擇。 一、年輕人玩成長，熟齡人重穩定 還記得剛接觸投資時，我像很多人一樣，愛追熱門股、飆股、題材股。每次大漲前都沒買，大跌時卻跳進去「撿便宜」，最後不但沒便宜，反而被套牢。 那時候，我還不知道自己其實是在「賭價差」。 但年紀越大，我越清楚： 我不再有時間、也沒有本錢等待虧損回本。 這時候，我開始把眼光放在： 1：台灣高股息ETF、 2：龍頭穩健公司、 3：長期配息穩定的產業。 不求賺得多，只求「每年、每季都能收到錢」。 二、從股價刺激轉向股息踏實 以前我看投資報酬率的重點是股價增值，現在我看的是現金股息。 因為當你退休，生活不是靠賣股票過活的。你得靠一筆筆定期進帳的錢來買菜、繳費、修水管。 我有幾次經驗讓我印象深刻： 曾買過一檔看起來會飛的科技股，結果腰斬之後花三年才回本，卻一毛股息沒配； 後來轉買一檔高股息ETF，每年配息時間一到就入帳，雖然漲得慢，但不用擔心什麼消息面利空會讓我睡不著覺。 這些讓我明白，成長性是錦上添花，但領息才是基本功。 三、「靠價差致富」與「靠股息過活」是兩種人生策略 當我開始接受「以息養老」的觀念後，投資心態也跟著改變了： #不再為了漲跌起伏情緒波動； #資產配置更穩定，也不再頻繁進出； #生活規劃可以根據每年預期領到的股息來安排，而不是看市場臉色。 說到底，價差是靠天吃飯，股息是靠自己安排。 結語 ： 人生下半場的投資策略，不該再像年輕時那樣衝刺，而是要建立能長期持續、讓你活得安心的現金流系統。 股價可以漲跌，息進來了就是你的； 市場可以起落，穩定的領息讓你活得自在。

  第七篇：「風險不只是錢──心理與生活的準備」 退休的第一天，不是自由，而是失重 當我把人生最後一份公文簽完，褪下名牌，走出辦公室的那一刻，身體是輕的，心卻沉沉的。退休，原以為是一場解脫，卻像是被丟進了一片無風的海，沒有航向，也沒有人喊話。沒了工作，沒了職稱，沒了會議提醒，我忽然不知道自己還剩下什麼。 「風險」這兩個字，在職場時等同於投資、通膨、醫療費；但退休後我才明白，那些數字之外的風險，才是真正會侵蝕靈魂的東西──孤獨、失序感、無用感，還有那種站在人群中卻透明的痛。 一個人的台東：風靜，心才有聲 那年，我搬到了台東。一個人，沒有告別，也沒有慶祝。只是靜靜地，把過去三十年堆疊的身分，摺疊好放進心裡最深的抽屜。我選了一個離海不遠的小屋，屋外是稻田，屋內是沉默。我開始學著用耳朵聽風、用眼睛讀雲，用雙腳丈量這座城市的緩慢。 這樣的慢，是療癒的，也是鏡子。它讓我看見自己曾有過的憤怒與壓抑，看見家庭裡那些吞下的話與沒說出口的歉意。曾幾何時，我把自我價值掛在別人的認可上，別人一句話、一個表情，就足以讓我否定自己。但現在，我只能學著問自己：「我，還愛這樣的自己嗎？」 學會慢慢生活，也是一種勇敢 台東的日子像一首沒有副歌的歌，每一天的旋律都一樣，卻在某個午後的陽光裡，忽然多了新的句點。我開始種菜，看著小苗一點點長大；我學著烘豆，用手掌去感受時間和火候的細節；我甚至在某個偶然的早晨，打開塵封多年的筆記本，寫下第一句詩：「我不是沒用了，我只是變得不一樣了。」 與其說我在台東找到新的生活，不如說，我在這裡學會了放下戰鬥的盔甲。那些年，為了家庭、為了職場、為了社會的期待，我不斷地裝備自己，像個士兵一樣從不鬆懈。但終於，我可以在這裡做個赤腳的老人，在晨霧中走進雜草叢生的小徑，只為聽見自己心跳的節奏。 心理的準備，比存款還重要 我也曾恐懼過未來，害怕疾病、孤獨與不可預測的衰老。但我現在相信：真正的準備，不是存夠了多少錢，而是練習一個人吃飯、一個人過節、一個人對自己說：「今天也辛苦了。」 退休不是一條斷崖，而是一條繞進森林的小徑。若你肯慢下腳步，放下地圖，也許就能聽見遠方傳來的風鈴聲。那聲音，不是迷失，而是召喚。

  第六篇從韭菜到自我修復：一位散戶的內心煉金術 一、誤入市場的信徒 股市不是一場戰爭，它更像一座廟。 初入廟堂的信徒，總以為點香拜佛，神明就會賜福。但市場不是神，它從不眷戀虔誠，只回應理解。 我，曾是一株健壯的韭菜。 每天清晨醒來，翻開手機，滑過K線、紅綠燈號，如同農民檢查今日天氣。若見陽光普照，便信心滿滿地加碼；若遇風雨交加，便心驚膽跳、懷疑人生。那時我誤以為，這就是參與市場的方式：快進快出，捕捉短線，期待成為下個故事的主角。 二、第一次信仰崩潰：金融海嘯的警鐘 2008年，雷曼兄弟倒下時，我還不懂得風控兩字怎麼寫。 每天打開新聞都是全球股市血流成河，那些曾經信手拈來的「長抱績優股」理論，如今變成一張張急欲脫手的虧損單。連大企業都接連倒下，更何況我這小小散戶？ 我第一次見識到什麼叫「系統性風險」，也第一次感受到信心崩塌的速度，遠遠超過股票下跌的速度。 那場災難沒有讓我退場，但它在我心裡種下了一個種子： 市場從不保證回報，它只給誠實的人機會。 三、病毒來襲，市場斷電：新冠疫情下的反思 2020年，新冠疫情爆發。世界彷彿突然按下暫停鍵，指數幾週內斷崖式下跌。那時我終於理解：危機從不預約，它只在你最鬆懈時登門拜訪。 這不是企業經營不善、也不是市場泡沫，而是一場橫掃全球的「黑天鵝」。我再次看著帳戶染血，不同的是，這次我不再恐慌，而是開始學會對抗自己的情緒。 我問自己：「這些股票，是你真的了解、願意長期持有的資產嗎？」 那場疫情，讓我開始建立起資產的免疫系統，而不是繼續用運氣對抗風險。 四、四月斷崖：當川普向台灣開刀 我以為，已經看過足夠多的風暴。直到2025年4月，市場再次狠狠給了我一巴掌。 美國總統川普為了重啟貿易戰，在毫無預警下對台灣出口課徵懲罰性關稅。消息一出，外資瞬間撤退，台幣狂貶，加權指數連續跳空大跌，台積電、電子雙王全線潰敗。 我看著盤中跳水的走勢，心頭像被釘子封住。不是因為帳戶再度失血，而是因為我曾以為地緣政治只是新聞，不會成為現實。但這次，鐮刀不是市場揮下的，是政治掄來的。 我終於懂了：即使資產配置再分散，也擋不住一場跨國政治的槓桿。風險，從來不是只存在於財報裡，也潛伏在總統的每一篇推文裡。 五、鍊金術的開始 這些年，我不斷從廢墟中重建自己。 我不再迷信「利多即買」、「他人恐懼我貪婪」這些口號。我學會分析財報、理解產業結構、選擇真正能穿越景氣循環...

第五篇：月月配高股息ETF──退休後，讓錢每月來敲門 退休生活，不只是要有錢，而是要有現金流。 不是一次領一大筆、然後擔心錢不夠用；而是像以前上班一樣，每月有「薪水」進來，安心、穩定。 我試過定存、房租、年金保單，但最後真正讓我心安的，是──月月配息的高股息ETF。 一、月初、中、月底──月月有錢進來的節奏 三檔ETF的配息時間分散在每個月不同時段，像是安排好的一場「接力賽」，讓每個星期都有收入感： 1：00940（元大台灣價值高息）──月初配息 穩穩的老大哥，幫我打點每月開銷一開始的壓力。 2：00929（復華台灣科技優息）──月中配息 帶點科技股動能，配息也算穩定，是中場補給。 3：00939（統一台灣高息動能）──月底配息 月底進帳，剛好為下個月的開銷做好準備。 這樣一來，一整個月都不缺現金流，不需要急著賣股、也不怕突然沒錢繳費。 二、用月月配規避時間的變異因子 投資市場的波動，就像生活中的不確定性。我過去總是擔心某些大波動會影響退休金的穩定性。 然而，透過月月配息的ETF，我發現其實可以巧妙規避「時間的變異因子」。 什麼是時間的變異因子？ 當我們把所有的資金集中在某個時點進場，無論是買股票、基金，還是其他的投資工具，都會面臨「時間的變異」──進場的時機不好，可能會錯過最佳利潤或是被市場波動拖累。而月月配息的ETF，可以有效規避這種風險。 每月固定的配息時間點就像是一種「平均化」，讓我無需擔心特定時間點的市場波動，因為： 每月的配息可以分散市場震盪對資金流的影響； 我不需要在大跌的時候去賣出ETF，以應付突如其來的生活開銷，因為有穩定的現金流支持。 這種分散的時間點配息，實際上有助於在市場波動中保持平穩的收入流，就像我退休後，每個月都有穩定的「收入」，無論大盤如何變動。 三、我自己的現金流組合 我把資產分成三份，投入這三檔ETF各自擔任不同角色： #00940 負責基本生活費（如水電、伙食）； #00929 補足中間的醫療或雜支； #00939 作為月底的機動預備金，萬一哪月多出支出，也能頂上。 搭配季配型ETF當「季度紅包」，整個現金流佈局穩穩的。 結語： 退休不是不工作，而是讓資產幫你工作。 月月配息的ETF，是退休生活的「發薪機器」。 透過月初、月中、月底接力式的配息節奏，讓我在沒有工資的日子裡，也能過得有條不紊、有信心、有尊嚴。 而且，這種分散配息的方...

 從退休後的體會談起 從退休後，我開始真正體會到，人生下半場的重心並不是再拼命工作，而是要「有選擇地活著」。這種心境上的轉變，不僅改變了我對金錢和工作的看法，也讓我逐漸發現，生活的自由不必依賴於每天的奔波，而是能夠選擇自己想過的日子。 身邊朋友的不同人生選擇 退休後，我身邊的朋友有著各種不同的生活方式。有的朋友，退休後總是焦慮不安，似乎覺得一旦沒有了工作，就像失去了生活的意義；有的朋友則選擇過著輕鬆的旅遊生活，每天在不同的地方享受陽光、品味美食；還有一些人，則選擇繼續兼差，似乎退不下來，還在忙碌的生活中打轉。每個人的選擇都不同，但對我來說，我選擇的生活方式是「用股息來換取自由」。 股息換自由：我的選擇 這不是一個空泛的理想，而是我經過多年的規劃後的實踐。我並不是說每個人都應該選擇這樣的方式，但對我來說，這是我認為最適合我的選擇。退休後，我不再依賴每月的工資，而是將重心放在了投資和股息收入上。這樣的生活方式讓我不再為生計煩惱，能夠專心去做自己喜歡的事，享受每一個當下的美好。 真正的自由來自智慧的金錢管理 當不再依賴固定的薪水時，生活的質感和節奏就變得不一樣。我不再為了加薪、升遷、或者保持競爭力而不斷奔波，反而能夠選擇自己想做的事情。股息收入的穩定性，讓我不必為了每月的開支而焦慮，可以更多地享受自由，去做那些我真正喜歡的事情。 每個人都有不同的選擇 當然，退休後每個人的選擇都不同。有人可能會選擇兼差來充實日常，有人則可能選擇不停地旅遊，而我選擇的是過一個無憂無慮的退休生活，靠著股息來支持自己的生活。這是我認為最理想的生活方式，它讓我擁有選擇的權利，並且能夠掌控自己的人生，而不再被生計所束縛。 總結：選擇自己想要的生活 這樣的選擇對我來說是實現真正自由的方式。我會繼續靠股息過日子，享受自己創造的自由，過一個不焦慮、無壓力的退休生活。這是我對人生下半場的選擇，也許也能成為你們的選擇之一。