錢不會自己來、但我們有辦法

前陣子和老同學聊天，話題從近況聊到買車。他說：「我最近在考慮買車，不知道該買新車還是二手車，二手車便宜很多，但新車比較可靠。」這句話讓我想起一個有趣的現象——買車這件事，往往不是單純的消費選擇，而是價值觀的體現。 很多人買車時，第一個想到的是「怎麼省錢」，但真正影響生活品質的，從來不是省多少錢，而是這筆錢能換來什麼。這讓我想到行為經濟學的「心理帳戶理論」(Mental Accounting Theory)，它指出人們會根據不同的消費分類來決定支出方式。窮人買車時，思考的是「這樣能省多少？」富人買車，考慮的是「這樣能讓我的生活提升多少？」 價格 導向 vs. 價值導向 窮人買車時，通常會選擇二手車，因為「便宜」，但他們往往忽略了一個更重要的問題——車輛品質、維修成本與未來可能帶來的隱形風險。這就像在餐廳吃飯，窮人只求「吃得飽」，但富人則思考「這頓飯能否帶來美好的回憶與享受」。 經濟學家 Robert Kiyosaki 在《富爸爸 窮爸爸》中強調：「窮人只關心標價，富人則關心價值。」這句話放在買車上尤其適用。二手車雖然當下便宜，但後續可能會帶來更高的總成本 (Total Cost of Ownership, TCO)，包含維修、保養、油耗、安全性等。 相反地，富人買車時的考量點完全不同。他們的問題不是「新車貴不貴」，而是「這輛車能否提升我的生活？」如果這台車能帶來更舒適的駕駛體驗、更高的安全性、更低的維修風險，那麼折舊就不是問題，因為它所帶來的「價值」遠超過金錢的損失。 諾貝爾經濟學獎得主 Daniel Kahneman 在《快思慢想》(Thinking, Fast and Slow) 中提到，人類的決策往往受到「短視近利」的影響。窮人傾向於選擇當下最便宜的方案，但長遠來看，這樣的選擇可能讓他們陷入更高的隱形成本。 舉例來說，一位白領選擇買一台可靠的新車，每天上下班更省時省力，不必擔心車輛拋錨、維修延誤工作，這就是對生活品質的投資。而另一位只想省錢，買了一台廉價的二手車，結果常常進廠維修，不僅花了更多錢，還影響了日常生活，這樣的選擇真的比較划算嗎？ 結論 ：錢應該拿來換取價值，而不是只省錢 錢的價值不在於存了多少，而在於它能為我們帶來什麼。買車、吃飯、甚至投資，都是這個道理——如果這筆錢能帶來更好的生活，那就是值得的。 所以，當你在猶豫買新車還是二手車時，與其只考慮「省...

  「填不滿的安全感」是誰的責任？——經濟學與心理學中的退休金問題 隨著退休年齡的臨近，許多人對未來的生活充滿焦慮。在這些焦慮背後，不僅是對金錢的需求，還有對心理安全感的渴望。尤其在網媒不斷放大退休金問題的背景下，報導如“老了會住公園”這樣的極端情景，更加劇了即將退休的民眾的不安。這種焦慮不僅源於實際的退休金不足，還涉及經濟學中的邊際效應以及心理學中的安全感需求。我們不妨從這兩個角度來探討“填不滿的安全感”這一問題，並分析其責任。 經濟學中的邊際效應與退休金問題 在經濟學中，邊際效應（Marginal Utility）指的是隨著某一物品或資源的消耗或投入量增加，所帶來的額外效用或滿足感逐漸減少。在退休金儲蓄的情況下，當一個人開始儲蓄退休金時，初期的儲蓄會帶來較大的心理安慰，因為這代表著他正在為未來的生活做準備。然而，隨著儲蓄額度的增加，對未來的安全感並不會呈現線性增長，反而可能會逐漸減少，最終可能導致“填不滿的安全感”現象。 換句話說，即使人們儲蓄了豐厚的退休金，隨著額外儲蓄所帶來的滿足感逐漸遞減，他們對未來生活的信心也不會因此大幅提高。這一現象的背後，正是因為邊際效應的遞減原理。即使儲蓄額度已經相對豐富，這些金錢對心理上的安全感所帶來的增幅會越來越小，最終未必能填補內心深處對未來的焦慮。 心理學中的安全感需求與網媒影響 但問題並不僅僅是金錢的數字，還有心理層面的影響。心理學中，安全感是一種情緒狀態，通常來自於外部環境的穩定與可預測性。退休金的儲蓄對許多人來說，不僅是數字上的保障，更是心理上的支撐。然而，心理學研究表明，安全感不僅僅來自金錢的多寡，還取決於個人的心理調適與對未來不確定性的容忍度。即使儲蓄已經相對充裕，當對未來的不確定性感到焦慮時，這些金錢也無法完全帶來心理上的安慰。 此時，網媒對退休金問題的過度放大便成為加劇焦慮的關鍵。許多報導以“老了會住公園”等極端情境來吸引眼球，這類內容往往忽略了理性財務規劃的重要性，而將焦慮情緒放大。這樣的報導不僅放大了對未來的恐懼，還讓人們覺得自己的退休金儲備根本無法應對未來的生活挑戰，這種情況使人無法冷靜面對自己的實際情況和需求。 網媒加碼與焦慮的相互作用 而網媒對退休金問題的加碼與焦慮的擴大，正是相互作用的結果。心理學中有一個概念叫做“災難化思維”（Catastrophizing），即人們在面對不確定性時，常常會...

  最近入住飯店時，發現已不再提供一次性牙刷、牙膏等備品。詢問櫃台後，得到的回答是：「為了響應環保政策，飯店不再主動提供這些用品。」環保理念本身值得推廣，但在這樣的情境下，也讓人思考其中的經濟考量。 環保 政策與成本結構的改變 從經營角度來看，取消一次性備品確實能減少開支。然而，住宿價格並未因此下降，反而在某些情況下還有所提升。這讓人不禁思考，當企業選擇推動某些政策時，是否同時考量了消費者的需求，還是主要基於自身的營運成本考量？ 環保應該是一種共識，而非單方面的轉變。若飯店提供如租借或可重複使用的替代方案，可能會更符合環保初衷，也能讓旅客感受到服務並未縮減。 政策 推行的選擇性 回顧過去，各種環保措施往往較容易在「對企業有利」的情況下實施，例如減少包裝、降低耗材使用等，這些確實能減少浪費，但同時也讓企業營運成本下降。然而，當涉及需要企業投入更多資源來提升服務品質的措施時，則常見較多考量與討論。 這並非否定企業對環保的努力，而是希望在推行這些政策時，能夠更全面地思考消費者的體驗。例如，若企業能在減少一次性用品的同時，提供其他便利措施，讓消費者感受到變化帶來的正面影響，那麼這類政策或許更容易被接受。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

  股市，這個華麗又迷人的地方，讓無數人夢想一夜致富，感覺就像是走進了一座金光閃閃的賭場。可是，如果你以為股市只是一個「賭運氣」的地方，那你真的錯了！其實，股市就像賭場，你不懂規則的話，進去不小心就會被當成賭注給「洗劫」一空。今天就來聊聊，為什麼你進股市之前，一定要先了解規則。 第一步：選擇合適的賭桌（也就是選股） 就像賭場裡有各種不同的賭桌，股市也有許多不同的投資標的。你進去不可能直接坐到最豪華的撲克桌，對吧？選股也是如此。從藍籌股到新興市場股票，每一隻股票都有自己的風險和回報。如果你是新手，先從穩定性高的股票入手，避免直接跳進那些高風險的賭場遊戲。 第二步：不要以為是「好運」在幫你贏錢 記得，賭場裡面最聰明的玩家往往是那些能夠計算概率的人。股市也是這樣。別以為每次漲停板都是你的「幸運日」，股市的波動是有原因的，並不是每天都能賺錢。如果你對風險一無所知，將錢交給股市，就像在賭場裡隨便選一張牌，完全是憑運氣的遊戲。這可不行！ 第三步：設立止損點，這是保護自己的安全裝置 賭場裡，有人贏，有人輸。問題是，輸掉的人往往都不願意停手，直到最後一分錢都賠光。股市也是這樣，很多人因為貪心而錯過了止損的時機，結果損失更大。所以，在進入股市之前，一定要設立止損點，就像賭場裡的「離場時機」。設定好心理底線，當虧損達到一定程度時，不要再盲目下注。 第四步：學會讀懂「賭桌上的牌」 賭場裡的高手知道怎麼觀察牌局，股市裡的高手則知道怎麼解讀財報和技術指標。沒錯！股市不像賭場那樣純粹憑運氣，它更像是一場需要智謀和策略的博弈。學會讀懂每一隻股票的基本面和技術面，了解市場的走向，這樣你才能像賭場高手一樣，能夠在對的時間賺到錢。 第五步：設立投資預算，不要超過底線 在賭場裡，如果你賭得太大，輸得太慘，整個人就會變得非常痛苦。股市也是這樣，設立一個投資預算，並且控制自己不要過度投資。畢竟，股市的波動是無法預測的，有時候即使你聽到所有專家的建議，結果還是有可能賠錢。所以下場前，先確定你能承擔的風險，這樣無論輸贏，都能輕鬆面對。 最後結論：股市不是賭場，它有規則！ 股市確實有其不確定性，但這並不代表它是一個完全依賴運氣的地方。其實，股市更像是一場智力的競賽，只有理解規則並做出理性判斷，你才能避免像賭場裡的那些大額賠錢的玩家。進股市之前，別只想著「一夜致富」，更要記得做好功課，設立止損，並且控制風險...

【 一 、富二代的圈內潛規則：啃老新定義】 在台灣某些富二代圈子裡，流傳一句看似玩笑實則有理的金句：「只要不創業、不投資、不開店，就不算啃老。」這不是廢話，是他們的「哲學」——不亂搞，才是對老爸老媽最深的敬意。 【二、理財新思維：守成比創業 更難 】 「富不過三代」這句話讓第一代打拚起家的長輩們夜夜難眠。對於第二代來說，他們其實知道創業不易、守成更難，於是奉行一種極端務實的理財方式：能不動，就不動。 這種態度，其實暗合了「資產保值比資產增值更重要」的財務觀。 【三、不動如山的資本 心法 】 富二代的日常理財行為大概長這樣： 創業？太累。 投資？太波動。 開店？太麻煩。 比起這些，他們更偏好穩定的租金收入、藍籌股配息、定存利息。追求的不是暴利，而是「活得久，花得穩」。 【四、經濟學支持：行為財務學教 我們 不衝動】 根據行為財務學（Behavioral Finance），人類對損失的恐懼比對收益的快樂更強烈。 富二代當然不笨，他們寧願保守一點、無聊一點，也不要讓家產坐雲霄飛車。對他們而言，「穩定現金流」才是人生最大的安全感來源。 【五、資本結構理論：我不借錢， 也不 投資】 根據資本結構理論（Capital Structure Theory），如何分配資本與負債是企業決策核心。富二代也一樣，他們選擇極低槓桿，甚至零風險資產組合。 對他們來說，不借錢、不冒險，就是對家族最大的貢獻。因為家產就像祖先流傳的武功祕笈，用錯了反傷自己。 【六、為什麼不開店？因為父母已 開 過一次了】 開店是許多普通人夢想致富的方式，但對富二代來說，上一代早已開好並交出一張漂亮成績單。這時再創業，風險不成正比。 所以他們寧可謹慎守成，畢竟“創業九死一生，守成只要別亂搞”。 【七、富二代其實很懂風險控管 】 你以為他們只是「擺爛」？其實不然。富二代多半受過良好教育，知道每一次資產重組、每一次市場波動的背後都是一堆血汗錢。 他們懂得利用家族信託、不動產配置、股息再投資等方式，讓資產穩定滾動成現金流。這叫作「現金牛人生」。 【八、老爸打天下，兒子穩住它 】 你可以這樣理解： 第一代知道創業艱難、守成不易， 第二代知道只要「不亂來」， 這份財富就能讓他們順順利利地活完一生。 這不是「躺平」，而是高段位的理性選擇。 【九、真正的傳承不是錢，而是 心法 】 最終，富二代之間流行的不只是金錢上的繼承，更是一種...

  慈善與商機的邊界：非營利機構如何變得既有意義又有利可圖 當我們步入都市的街頭，總能看到那些徘徊在角落的身影——他們是流浪者、街友，是那些在城市邊緣掙扎求生的人。有人避開目光，有人則默默投下一枚硬幣，心中祈求這小小的捐助能為他們帶來些許改變。然而，這些行動是否真能解決街友問題？又是否真能帶來長久的改變？ 但若我告訴你，這背後或許隱藏著另一種商機，一種不僅能解決社會問題，還能為投資者帶來穩定回報的機會，你會怎麼想？ 街友問題的商業化可能 想像一下，在某些公共開放空間，那些聚集的街友並非只是困境的象徵，而是一種持續且穩定的需求。他們的生活、工作和教育需要不僅僅是捐款的短期支持，而是來自於一個能夠自我延續的系統——社會企業、二手店，甚至是街友工作坊。這些創新的運營模式不僅能提供工作機會，還能為這些機構帶來收入，減少對捐款的依賴。 這一切，從商業角度來看，無疑是一個完美的契機。穩定的市場需求，加上政府政策的支持，這些非營利機構的商業化運作方式無疑會帶來持久且穩定的現金流。 不只是表面上的善舉 但投資者若僅止於看到捐款和志工活動的表面，恐怕難以捕捉到真正的商業潛力。若想看到非營利機構的真正價值，就必須關注它們如何將慈善行動與商業模式結合，並保持長期穩定的運營。街友的問題，單靠偶爾的捐助是不足以解決的，唯有那些能夠自我循環的社會企業，能夠在助人之餘，創造出穩定的收益和影響。 重新定義慈善與商業的界限 我們或許應該重新思考，什麼是慈善，什麼又是商業？在這些非營利機構中，兩者不再是對立的，反而是互補的。當慈善與商業結合時，商業不再是冷酷無情的，它擁有社會責任；而慈善，也不再是單純的無償付出，它擁有持續性與可持續發展的力量。這樣的模式，不僅能解決街友問題，還能為投資者帶來穩定的回報。 投資者的責任與機會 對於投資者而言，這樣的模式既是機會，也是挑戰。只有深入了解這些非營利機構如何運作，了解它們如何將社會責任轉化為商業價值，投資者才能在其中發掘真正的機會。資金流的穩定性、社會企業的可持續性、政府政策的支持——這些背後的細節，往往決定著非營利機構是否能長期穩定運營。 結語：將意義與回報並行 在這條線上，慈善與商業的界限逐漸模糊。非營利機構不再僅僅是解決社會問題的工具，它們也能成為有利可圖的商業運作。在這樣的模式中，投資者不僅能夠獲得穩定回報，還能參與到一個深具意義的社會改變中。...

最近休假時走訪台北萬華龍山寺一帶，意外發現公園裡的街友群體與一般印象中的遊民有所不同。他們並非只是零散地求生，而是形成了一個自給自足的小型社會，有人負責回收資源，有人靠短工賺取微薄收入，甚至部分成為當地色情產業的消費群體。一般來說，街友被視為經濟最邊緣的一群人，理論上不應該有多餘的消費能力，然而，他們卻能支撐起一部分產業鏈，這種現象顛覆了我的直覺。 這讓我回想起新冠疫情期間股市的表現——當時市場普遍認為全球經濟將會進入深度衰退，許多投顧老師甚至斷言：「停工停產、消費力下降，市場必然崩潰。」但最終的結果卻出人意料：某些產業並未受到衰退影響，甚至逆勢成長。 新冠股市的意外 驚奇 ：從恐慌到狂飆 2020年初，新冠疫情爆發，各國陸續封城，全球股市出現歷史性暴跌。當時的市場氛圍極度悲觀，許多投資者拋售股票，認為企業停工、消費緊縮，經濟將陷入長期衰退。然而，股市的發展卻出乎意料——短短幾個月後，美股和台股迅速反彈，甚至創下新高，最令人驚奇的是，運輸股與宅經濟概念股大漲。 1:運輸股的爆發：當供需關係顛倒時 一開始大家以為疫情會導致貿易停滯，貨運需求下滑，航運業將遭受重創。但現實卻相反，由於封城導致大量實體購物轉向網購，全球物流需求暴增，航運業甚至因貨櫃短缺而暴利大賺。長榮、陽明、萬海等航運股在短短一年內翻了數倍，成為股市最耀眼的明星。 2:宅經濟的崛起：危機中的新 商機 餐飲、旅遊、航空業確實因疫情而崩盤，但另一邊，遠距辦公、線上學習、電商、遊戲娛樂等產業卻迎來歷史性機會。Zoom、Amazon、Netflix、Nintendo 等公司業績暴增，科技股帶動美股不斷創新高，投資者們才驚覺，疫情並非全面災難，而是某些產業的「催化劑」。 市場的本質：供需關係與意外 消費 群體 回到龍山寺街友的觀察，我發現這與疫情股市的現象有著相似的邏輯。街友原本被認為是社會的底層，沒有消費能力，但在某些特殊環境下，他們卻成為某些行業的意外支撐者。同樣地，當所有人認為疫情會讓全球經濟衰退時，卻意外催生了物流、電商、科技產業的大爆發。這說明了一個投資的關鍵： 市場不是看表面現象，而是看「資金的流向」。當某個群體的消費模式改變，或者當供需關係出現劇變，新的市場機會就會誕生。 投資 啟示 ：如何抓住市場的「意外機會」？ 從龍山寺的觀察到新冠疫情股市的變化，我得到幾個投資上的重要啟示： 1:不要用傳統思維預...

每天努力工作，為什麼還是存不了錢？——從慣老闆文化談資本與現金流 在台灣，很多人都聽過 「慣老闆」 這個詞：事情多、錢少、加班沒補貼，還總說「你要學習吃苦」。但辛苦了十年、二十年，存款還是老樣子，退休更像是一場賭博——賭勞保不要破產。 這樣的生活，是不是有點讓人喘不過氣？ 一、打拼一輩子，為什麼還是覺得不安全？ 你可能每天工作超過8小時，假日還被Call，卻發現月薪到手一點點，扣完房租、水電、孩子學費，剩下根本不夠存。這其實跟經濟學裡說的「人力資本」有關：如果工作只是耗體力、沒學到新技能，那麼未來的收入其實也不太可能改變。 不是你不努力，而是努力沒有辦法轉成資本。 二、靠勞保養老？先別太放心 我們從小就被教要認真工作、繳勞保，退休就會有保障。但現實呢？根據報導，勞保可能在十年內就面臨破產。這代表什麼？代表如果我們沒有自己另外建立收入來源，退休後的日子可能比現在更辛苦。 這就是所謂的「現金流危機」——你沒辦法工作了，但錢也沒繼續進來。 三、理財不是有錢人的專利，是替自己留條後路 很多人以為投資是有錢人才需要煩惱的事。但其實，每個人都該有一點「 資本性收入 」——比如：投資高股息ETF、定期定額基金、甚至一間小套房收租。這些資產能夠在你不工作時，幫你「繼續工作」。 這就叫「 現金流 」，它能幫你面對退休、疾病或生活的不確定。別怕開始太慢，怕的是永遠不開始。 四、怎麼做？從一杯手搖的錢開始也不嫌小 你不需要一次拿出幾十萬開始投資。一杯手搖飲的錢，就能定期定額買進ETF，開始體驗複利的魔法。從學習資產配置、分散風險做起，每一小步都比站在原地等勞保重要。 如果你願意，也可以學學「 延遲享樂 」的心法，短期忍一下，長期更自在。 五、結語：未來的你，會感謝現在願意改變的自己 這世界對很多人確實不太公平，有些人出生就有資本，有些人得靠勞力換飯吃。但我們可以做的，是用智慧為自己鋪一條更穩的路。 別讓生活只剩「等薪水進來」，試著讓錢也替你工作。你不需要變成什麼投資達人，只需要慢慢讓自己，有選擇的自由。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

  說到退休理財，有句話必須銘記在心，那就是： 不懂的，不要碰！」 年輕時我們敢衝敢拼，什麼商品火就買什麼，什麼朋友說賺就跟著衝。看別人買加密貨幣翻倍，我們也眼紅；看別人炒權證秒賺一台車，我們也想搏一把。但到了一定年紀後才會明白：這些高風險遊戲，不是我們退休後該參加的**「人生下半場活動」**，而是會讓人一夕失眠的心臟測試。 理論派站台：行為經濟學這樣說 有沒有理論支持這些「不懂不要碰」的老話呢？還真有，來請行為經濟學的巨頭丹尼爾·康納曼（Daniel Kahneman）站台一下。他指出：「人類在面對不確定性時，往往會高估自己的判斷能力，低估風險。」這也就是過度自信（Overconfidence Bias）。 當我們對某項金融商品不熟，卻聽了幾個YouTuber推薦、或鄰居阿明說「穩賺不賠」，就砸下重金，這就是過度自信在作祟。退休後還這樣操作，只能說是「不聽老人言，吃虧在眼前」。 再來一位學者——巴菲特的老搭檔查理·蒙格說得更直接 ： 「你不需要在每個領域都打擊率一百分，你只要在你理解的領域裡，不犯錯就好。」 也就是說：退休後，我們只需要在自己熟悉的金融領域裡穩穩地打擊，就能活得好好的。 懂的才碰，退休理財四字箴言：「熟、穩、簡、領」 退休後我們追求的不是資產爆炸式成長，而是心臟負擔降低與生活現金流穩定。所以，理財選擇上最好遵循以下四個字： 1：熟：選擇自己「熟悉」的金融商品。你了解台灣的ETF、定存、儲蓄保單？那就好好研究這幾個，不要因為美國某個什麼REIT大漲就跳進去。 2：穩：回報「穩定」最重要。看起來10%的年化報酬很誘人，但如果標準差像坐雲霄飛車一樣，還不如回到4~6%的穩穩收入。 3 ：簡：簡單的商品比較不容易出錯。ETF、債券、年金、股息股票這類有制度、有規則的商品，比複雜的衍生性金融商品好太 多。 4:領：能「領現金」的金融商品，是退休族的真愛。 什麼 是好 商品 ？能定期穩定領現金、補貼生活的，就是好商品。 小心你不是「金融玩家」，只是「退休領主」 市場上充斥著太多看似「簡單好賺」的選擇，其實背後機關重重。你不會開飛機，怎麼可以隨便坐進駕駛艙？金融商品也是一樣。退休後我們不再是冒險家，而是需要穩定領薪的領主。記住這一點，你就能避開許多金融陷阱。 結語：聽聽可以，參一腳不行！ 那些一夜致富的故事、賺千萬退休的傳奇，看看就好，就像武俠小說一樣精...

     近期，市場劇烈震盪，一些槓桿操作的投資者被迫出場，而資金雄厚的大戶則趁機逢低吸納，進一步擴大了他們的優勢。這種現象再次印證了市場的殘酷現實：「本大終必勝。」擁有充足資源的投資者可以耐心等待機會，而資金有限的散戶卻經常在市場稍有風吹草動時被迫離場。 資源 = 勝率 在市場中，資源的多寡決定了交易者的勝率。不論是資金、資訊、交易工具，甚至是心理素質，擁有更多資源的玩家自然能提高勝率。大戶與機構投資者可以透過以下手段降低風險並放大收益： 1：低成本借貸： 機構能以極低的利率借錢，增加槓桿操作的空間。 2：內部資訊優勢 ：法人機構擁有即時且深度的市場資訊，能比一般散戶更早做出決策。 3:演算法交易： 利用高頻交易、量化分析等技術提高交易效率，讓勝率提升。 4：心理優勢 ：資金充足讓他們可以更有耐心，不會因短期虧損而恐慌離場。 這些條件讓大戶能夠在市場波動時保持冷靜，甚至反向利用市場恐慌，逢低吸納優質資產，進一步強化他們的優勢。 散戶如何提高生存率？ 雖然散戶難以匹敵機構投資者的資源，但仍然可以透過以下策略提高存活率： 1：資金控管： 確保自己擁有足夠的現金流，不因短期震盪被迫出場。 2：風險管理： 分散投資，避免單一標的影響整體資產配置。 3：耐心與紀律： 正如巴菲特所說：「市場是從沒有耐心的人轉移財富到有耐心的人。」散戶應該專注於長期投資，而非短線博弈。 4：資訊運用： 雖然無法獲得機構級的內部資訊，但可以透過獨立思考與分析，提高市場判斷力，避免被市場情緒牽著走。 5：順勢而為： 順應市場趨勢，而非逆勢硬拼，適時調整資產配置，提高存活機率。 長期存活比短期獲利更重要 市場的遊戲規則從來不是公平的，這是一場強者恒強的競賽。散戶若想在這場遊戲中生存下來，最重要的並非短期勝負，而是如何讓時間站在自己這邊。唯有穩健的資金管理、風險控管與耐心布局，才能在市場風雨中站穩腳步。 在這場資本市場的競技場上，與其幻想能戰勝市場，不如專注於如何活得更久，因為真正的勝者，往往不是那些跑得最快的人，而是那些能撐到最後的人。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀： 你沒看到的那隻猩猩，其實就藏在股災裡——市場噪音下的人性鏡像 - 4月 11, 2025

  在這個工資停滯、物價飛漲的時代，「極簡生活」正被媒體塑造成一種理想——減少物質依賴、降低消費需求，從而換取更自由的生活。但對於低薪族來說，極簡究竟是一種主動選擇，還是不得不接受的現實？當極簡成為一種流行，誰又真正從中獲益？ 極簡 ，真的為了自由嗎？ 極簡生活的倡導者，往往強調「擺脫物慾、追求精神富足」，彷彿只要捨棄不必要的開銷，就能獲得更大的自由。然而，對於低薪族而言，極簡並非選擇，而是現實。 當薪資入不敷出時，「不買」並不是一種生活哲學，而是經濟上的無奈。極簡的推廣者可以輕描淡寫地說：「少買一杯咖啡，你的人生會更純粹。」但對於工資僅能勉強維生的人來說，他們早已不是「少買一杯咖啡」，而是連咖啡都買不起。 當人們鼓勵年輕人「減少物慾」時，是否忽略了他們真正需要的，並不是一場消費上的自省，而是更公平的薪資、更穩定的經濟環境？ 低 薪 與消費模式的變革：極簡真的能省錢嗎？ 從表面上看，極簡似乎可以幫助人們省錢，讓生活成本降低，但實際情況可能正好相反。極簡消費並非「不消費」，而是轉向更精緻、更高端的消費模式。 1:「少即是貴」的邏輯 低薪族選擇便宜的衣服、二手家具，這是為了生存。但極簡主義者則可能會購買「高品質、可用十年」的極簡家具與服飾，單價昂貴，實際上支出並未減少。 2:從 擁有 到租賃，消費無所不在 傳統的消費模式是「一次性購買」，但極簡的數位化趨勢讓人們轉向訂閱制。串流影音、雲端存儲、租賃辦公空間……低薪族無法負擔昂貴的「一次性擁有」，於是轉向「以租代買」，反而讓固定開銷持續增加。 結果，極簡沒有讓人擺脫消費，而是讓消費變得更隱形、更持久。低薪族看似減少了開支，卻被困在長期的訂閱與精緻消費之中，始終無法真正擺脫財務壓力。 媒體 與商業：誰才是極簡的真正受益者？ 如果極簡真的只是「少買東西」，那麼市場應該會萎縮。然而，現實是極簡反而成為一門生意，讓企業獲取更多利潤。 1:極 簡 品牌的崛起 「極簡風」不再是便宜的象徵，而是品牌化、高端化的象徵。一張標榜簡約設計的桌子，價格比傳統桌子貴出數倍；極簡風格的服飾，強調「一件可穿十年」，但定價遠高於一般快時尚。消費者雖然買得少了，卻花得更多。 2: 內容 產業的變現 極簡生活成為YouTuber、部落客的熱門話題，極簡理財課程、書籍、會員訂閱層出不窮。他們告訴低薪族：「你可以透過極簡獲得財務自由」，但真正賺錢的是販...

  －股市的浮沈如何映照人生的起落 年輕的時候，我以為投資是一門技術，只要懂圖表、看財報、跟對消息，就能穩穩賺錢。後來才發現，市場真正要磨的不是眼力，是心性。股市是個沒有鐘點費的老師，卻常常給你最深刻的人生功課。 贏的時候，學會謙卑；輸的時候，學會承擔 剛進市場那幾年，有時賺了幾千，覺得自己快成股神；下一週跌個兩成，又懷疑人生。市場讓你知道，沒有什麼是理所當然的獲利，也沒有誰能永遠看準趨勢。 贏了，不一定是因為你聰明，可能只是剛好遇上風；輸了，也不全是你笨，可能是行情來得太急。但不管輸贏，最後都得自己買單。這讓我學會了：做決定之前，要先問問自己能不能承受後果，而不是只想著可能的好處。 市場看的是數字，人生走的是節奏 市場常常讓人焦躁。一下子某檔高股息ETF熱到爆，一下子又是AI、重電、軍工輪番登場。如果心不定，很容易被拉著走，買進時總是別人喊破喉嚨的高點，賣出時又是沒人想看的谷底。 後來我學會了：投資的節奏，最好像自己的呼吸，不快不慢，持續即可。 我設下自己的買進、配息、再投入的節奏，不追熱門，也不跟風。市場再熱鬧，我仍舊按表操課，像個上下班打卡的上班族。這不是偷懶，而是一種堅持。因為我知道，我要的是十年後的現金流，不是下週的價差。 最難的功課：接受現實，不強求結果 投資最痛的，不是賠錢，而是眼睜睜看著自己判斷錯誤，卻還得繼續活下去。那種心情，有點像人生犯錯後不能回頭，只能往前走。 有時候，資產配置錯了，績效落後；有時候，以為撿到便宜，卻發現便宜沒好貨。每一筆錯誤，其實都像市場給你的一面鏡子，照見你心裡的貪念、不甘、急躁，還有那一點點不願面對真相的驕傲。 但也正因為如此，**投資才成為一場練心的旅程。**每一次錯誤，讓我多一點勇氣去承認自己不是全知的；每一次反彈，也提醒我不要過度自信。市場教我的，遠比財經書厚重，也比人生講堂誠實。 結語：與市場共處，不是為了打敗它，而是理解自己 曾經我以為，投資是賺錢的工具；後來我發現，它其實是認識自己的鏡子。當你知道自己是怎樣的人，能承受多大的波動、適合哪種方式，才能在市場裡活得安心。 我不再追求超額報酬，也不再幻想成為下一個「散戶傳奇」。我只想要每個月穩穩的現金流，讓我在選擇生活時多一點底氣、少一點焦慮。那就夠了。 投資，不是要你變得偉大，而是讓你回到那個更踏實、更溫和、更真實的自己。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理...

 在台灣，基層勞工經常面對一種現象──俗稱「慣老闆文化」。 事情多、薪水低、加班沒補、臨時工沒保障，彷彿「吃苦耐勞」是工作美德的全部。很多人辛苦做了一輩子，卻發現到頭來只能靠勞保過日子。 但你有沒有想過：如果制度出問題，我們該怎麼辦？ 一、依賴制度的人生，風險越來越高 過去的社會講究「一輩子一份工作」，只要乖乖上班、按時繳勞保、累積資歷，就能安心退休。這種人生規劃，背後其實是一種 「資本導向」的思維 ——期待制度、資方或政府為你儲備一筆未來的退休資本。 但問題是，制度也會變老。根據主計處與監察機關數據，台灣勞保的財務狀況早已拉緊報。人口老化、少子化讓繳費的人變少、請領的人變多，這個公式怎麼算都不會好看。 結果就是：你一輩子的努力，可能只換來一個「再撐一下就會改革」的空頭支票。 二、轉念：從被動等待到主動創造現金流 與其依賴不確定的制度，不如開始建立自己的現金流。這不只是投資概念，而是一種生存邏輯。所謂「現金流導向」，就是讓金錢不是一次存好、用到死，而是持續創造收入來源。 經濟學家羅伯特・清崎在《富爸爸窮爸爸》中曾說：「資產是能把錢放進你口袋的東西。」你可以沒背景、沒靠山，但如果擁有能定期產生收入的資產（如：股息、租金、副業），你就不再只是被動接收，而是主動掌握人生。 三、打造現金流，其實沒有你想像的難 你不需要是財經高手，也不用中樂透。打造現金流，就像慢慢煮一壺水，從第一滴開始。 定期定額ETF：每月投入一筆可承擔的小額，累積股息與複利。 儲蓄型現金帳戶：設定自動轉帳，把錢「隱形」存起來。 副業與兼職：把興趣變成收入來源，即使一個月只多三千，也可能養出一條新路。 低消費高效率生活：延遲享樂不等於犧牲，而是選擇「對未來有幫助的快樂」。 財務自由不是「有錢」，而是「不用擔心錢」。這一點，任何年齡都來得及開始 。 四、人生不靠天吃飯，而是靠選擇權過活 制度不會永遠可靠，但你可以讓自己變得更可靠。真正的安全感，不是老闆不炒你魷魚，也不是政府年金夠用，而是就算什麼都沒了，你還有其他的現金流撐著你活下去。 當你開始用現金流思維看待人生，你會發現：每天的選擇，其實都在為你的未來鋪路。而你不是只能靠「勞力換錢」，你還有機會建立一個「讓錢替你工作」的系統。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

從愛情三階段看懂人生財務規劃，用幽默輕鬆的方式學會穩健理財術！ 某位知名女作家曾說： 「愛情本來並不複雜，來來去去不過三個字，不是『我愛你，我恨你』，就是『算了吧，你好嗎？對不起。』」 這句話說得既寫實又帶點傷感，也讓我聯想到：其實投資理財也一樣，來來去去不過三個詞：賺錢、存錢、花錢。 不同的是，愛情失敗最多換個人重新來過；但理財失敗，可能得重新做人 一、賺錢：激情期的「我愛你」 剛投入市場，就像剛談戀愛一樣——滿懷期待、自信爆棚，總覺得自己一定能翻倍、贏過大盤。 然而現實很快就會教你：市場不是你想愛就能愛，你愛它，它不一定愛你。 關鍵觀念： 把本業經營好才是穩定財務的基石 不要以為自己能天天打敗市場 投資前先理清「自己的風險承受度」 二、存錢：「算了吧」其實是為了長遠幸福 感情走到某個階段，激情不再，開始面對現實壓力。理財也是如此——存錢就是在為未來的自己存下自由。 小技巧：用「50 / 30 / 20 法則」理財 50%：生活基本開支 30%：娛樂與彈性支出 20%：存款與投資 **存錢，是為了避免在低潮時手忙腳亂。**市場不好的時候，你還有餘裕加碼；生活緊張的時候，你還有備胎可依。 三、花錢：「你好嗎？」與「對不起」的拿捏 花錢不是耍帥，是智慧的展現。就像感情裡的「你好嗎？」帶著關心，「對不起」則是提醒別再亂花。 實用建議： 每花一筆錢前，問問自己：「這對未來的我有價值嗎？」 用「預算分配」控制衝動性消費 偶爾善待自己，是為了讓節儉更長久 結語：讓理財像一段成熟的愛情 成熟的愛情不是轟轟烈烈，而是安穩如常；理財也是。 投資理財的終極目標，不是變有錢，而是安心過日子、有選擇的自由。 記住這句話： 投資市場沒有永遠的「我愛你」，但存款裡的錢，永遠愛你。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀 ： 00919值得買嗎？從高股息ETF到有效市場理論，破解你對理財的迷思！ 星期五, 5月 16, 2025 00878除息該不該買？真正該關注的是現金流，而不是價差！ 星期六, 5月 17, 2025

一段與工作分手、與自己重逢的故事 一、提早退休，不是逃避，而是選擇更好的自己 多數人將退休視為人生的終點，而我，選擇將55歲作為人生下半場的起點。這不是一場衝動的決定，而是對自己未來生活型態的深思熟慮。提早退休，不等於放棄，而是提前握住生活的主導權。 二、為什麼我選擇55歲「提早退休」？ 1. 健康無價，不能 等閒視之 當身體開始發出警訊，我終於明白：健康不是退休後再來經營的事。55歲之前，雖然身體還撐得住，但許多症狀已悄悄來臨。提早退休，是我送給自己的一份健康保障。 2. 職涯停滯，生活卻渴望 前進 即使我還能升遷，內心卻渴望轉變。重複性的工作內容，漸漸磨平了熱情。我不想在職場裡「撐到退休」，而是想為人生下半場打開新的篇章。 3. 財務規劃使提早退休成為 可能 多年來我秉持穩健投資策略，累積了基本的生活防線。透過高股息ETF與簡約生活，我實現了提早退休的財務基礎。不是有錢人才提早退休，而是有規劃的人才能安心退休。 三、退休後的轉變：從社會人走向 自由 人 1. 人際關係重新 洗牌 退休後，我發現許多過去的聯絡人漸漸淡出。但這也讓我有機會重新認識哪些人是真朋友、誰會陪我走進人生下半場。 2. 建立更真誠的人際 連結 提早退休後，我開始參與社區活動、加入讀書會，甚至重新聯絡老同學。這些不再建立在利益上的互動，反而讓我感受到人與人之間最真實的溫度。 3. 與自己對話，學會 獨處 提早退休給了我空間靜下心來，與自己對話。我開始種花、寫字、散步、沉澱過往的自己，這份獨處的能力，讓我在下半場活得更自在。 四、提早退休後，我如何規劃人生 下半場 ？ 1. 自由安排生活 節奏 每天不再被打卡時間限制，而是由我來安排：早晨讀書、下午練字、傍晚煮飯。這是我夢寐以求的生活節奏，也是提早退休帶來的最大幸福。 2. 投資生活，也投資 自己 我將時間投入在真正讓我快樂的事物上，例如學習新知、照顧健康與陪伴家人。這些投資，不會出現在財報中，但卻深深影響人生下半場的質量。 3. 活出簡單而有力量的 日子 提早退休後，我反而更珍惜每一分花費、每一餐飯菜。生活不必奢華，但要有選擇的自由。簡單，是我給自己最大的奢侈。 五、給也在思考「提早退休」 的 你：你準備好人生下半場了嗎？ 如果你正思考是否要提前退休，建議你從以下幾點著手： 健康是否穩定？ 財務是否足以支撐基本生活？ 你是否已準備好面對轉變的人際...

快到退休年紀了，我終於領悟到一個人生大真理：金錢可以讓我們過得更舒服，但它始終只是工具，真正的寶貝是時間。別看我年輕時也是拼命工作，辛苦賺錢，還總是覺得「再加油就能有一個美好的未來！」結果呢？當我終於快要退休了，發現那所謂的「美好未來」，好像永遠都在「遙遠的未來」裡徘徊，結果反而錯過了當下的快樂。幸好，還好我悟得早，現在可以跟大家分享一下我的發現，來給大家一些退休前的小提醒！ 金錢 和時間：你想要的是錢還是生活？ 我年輕時總覺得「多賺點錢，未來生活就會輕鬆」，於是加班，努力工作，省吃儉用，只為了能過上更好（應該是「理想」）的生活。結果，當我回頭一看，發現自己當時賺的錢早就花在了“以後”那個理想生活的幻想上，而忽略了當下那個真實的生活。家庭聚會、朋友相聚，甚至是自己也能享受的時間，通通被「未來」的計劃吞噬。 金錢，對，金錢能讓生活更舒適，但它無法換回時間。時間一旦過去了，再怎麼哭都沒用。所以，這時我才發現，原來我們真該把「賺錢」的時間，分配一點給「過好當下」的時間。 幸福 來自當下，從現在開始更快樂！ 「活在當下」 這句話聽過無數遍，直到我準備退休的時候才終於徹底懂了。其實這不只是心靈雞湯，它是超級實用的生活哲學！當我們停止執著於「未來的金錢目標」，轉而專注於現在能享受的小事，生活自然就變得更加美好了。 退休後，我終於可以揮別加班，開始真正享受自己的人生了！不再被工作束縛，可以隨時走出門去散步，喝咖啡，或者和朋友們輕鬆地聊聊天——不必擔心明天還要早起加班。這些小事，才是讓生活充實而有意義的真正源泉。以前總是覺得 「等我賺到足夠的錢，我就可以過得輕鬆 」，結果一回頭，發現自己忽略了那些其實可以讓人開心的當下。 工作 、理財和生活的平衡：不再當加班狂魔 那麼，如何在工作、理財和生活之間找到一個良好的平衡呢？我現在想通了，並不是工作越多，賺得越多，生活就越好。相反，過度的工作只會讓你錯過人生中更多重要的時刻。還記得我年輕時，總是說「我要賺到足夠的錢，就可以退休後去環遊世界」，結果現在發現，環遊世界不是問題，問題是退休前後，我的身體健康狀況已經不再允許我像以前那樣自由自在地四處奔波了。雖然有許多地方我還想去，但時間與體力的限制，讓我意識到，過度的工作和忽略健康，最終會讓很多計劃成為遙不可及的夢想。 理財的目標，應該是讓你有一個穩定的生活，而不是把錢堆成山。投資的智慧不在於一夜...

  引言： 投資多年，我終於明白：市場不會照你預期走，風險與情緒才是最難管理的部分。這篇文章記錄我在股市高低起伏中的反思與學習，希望能幫助正走在投資路上的你，少一點迷惘、多一點清醒。 一、 人人 都想靠被動收入過生活 在現代社會， 「被動收入」 已成為多數人的夢想。尤其當工資停滯、物價上漲、退休年齡延後，透過投資理財建立現金流，讓錢為自己工作，是邁向財務自由的必經之路。 但現實卻是—— 大多數人學不好投資，也無法真正創造穩定的被動收入。 二、 沒有 資產，就沒有被動收入 這是殘酷的真相：要有資產，才能產生被動收入。 很多人誤以為投資可以靠「小錢滾大錢」，但若資本不足，報酬再高也難以產生穩定現金流。 舉例來說： 如果你手上只有 10 萬元資金，就算年報酬率 10%，一年也僅獲利 1 萬元，還不如打工兼職來得多。 因此，第一步不是找投資標的，而是先累積資本。 三、多數人學 投資 的方式錯在哪？ 1. 聽信理專與 保險 業務的話術 很多人不研究，直接買下推薦的基金、變額壽險或高 股息 ETF ，只因為「對方講得頭頭是道」。 2. 跟風 YouTube 網 紅 與社群意見 現在網路上充斥短影音與財經 KOL，但他們的建議大多缺乏個人化評估與風險揭露。 3. 對教科書抗拒 這是最大問題：大家不願意看原理，只想聽結論。 四、教科書是建立財務知識 的 基礎 教科書不是用來賣商品，而是幫你「建立觀念」 雖然內容比較理論、乏味、不花俏，卻能讓你真正理解什麼是： 市場風險與系統風險： 延伸閱讀： 理性投資的第一課：認清風險，不迷信預測 - 4月 16, 2025 資產配置與分散投資 機率與報酬分布 有效市場理論（EMH）與其爭議 延伸閱讀： 市場有效性假說簡介：股市入門必讀 - 5月 10, 2025 這些觀念，才是你能否長期穩健投資、避免陷阱的關鍵。 五、學會投資，不靠技巧靠 架構 投資不是學「撇步」，而是學「邏輯」 市場變化快速，你學的每一個招數可能過幾年就不靈了，但投資背後的邏輯、風險意識與自我認知永遠不會過時。 例如： 你知道為什麼股市下跌時 ETF 不該全賣嗎？ 延伸閱讀： 高配息ETF：破解「左手換右手」迷思，穩定現金流的投資策略 - 5月 12, 2025 你能接受每年 3~5% 回報嗎？ 延伸閱讀： 法，財富 退休金準備，不只是「存多少錢」──而是「每月能用多...

 —搞懂這兩招，理財也能簡單又安心 對剛踏入投資領域的人來說，「ETF」可說是最友善的入門選擇之一。便宜、分散、透明、簡單，幾乎符合所有懶人投資的條件。但當你決定要買ETF時，接著就會遇到一個問題： 我該定期定額慢慢買？還是一次單筆投入？ 兩者各有優缺點，也各有適合的情境與投資心態。本文將用懶人角度幫你一次看懂。 一、什麼是「定期定額」與「單筆投入」？ 定期定額（DCA：Dollar-Cost Averaging ） 指的是固定時間（如每月）、固定金額（如5,000元）投入ETF，不管市場漲跌都照常執行。 單筆投入（Lump Sum Investment） 一次將資金全額投入市場，例如存到30萬元後，一口氣買進ETF。 這兩種方式其實沒有對錯，重點在於你心理能不能承受波動、以及你現在有多少資金可用。 二、懶人視角的優劣比較 從懶人投資的角度來看，定期定額的最大優勢在於資金門檻低，只需每月固定小額金額就能參與市場，非常適合剛開始理財的小資族或上班族。這種方式不需要特別抓準買進時機，心理壓力也較小，能有效避免「一筆買在高點」的風險。更重要的是，市場震盪時能自動逢低加碼，平均買進成本，有利長期布局。 相對地，單筆投入則較適合手中已有一筆閒置資金、且具備一定投資經驗的投資人。如果市場正值低點，單筆投入能馬上掌握反彈機會，報酬率往往會優於定期定額。然而，單筆投入也伴隨較大的風險，一旦市場投入後馬上下跌，投資者必須有足夠的心理素質才能安然度過波動期，不致急於賣出。 總結來說，定期定額操作門檻低、壓力小，適合長期養成投資習慣；而單筆投入則追求效率與報酬，但需要較強的風險承擔能力與市場判斷力。 三、實戰建議：你是哪一型？ 1. 如果你是月光族、小資族 → 選「定期定額」 每月自動投資，不需費心研究時機 可從5,000元開始，累積投資習慣 配合高股息ETF（如00878、0056）長期投資，逐漸建立現金流 延伸閱讀： 高配息ETF：破解「左手換右手」迷思，穩定現金流的投資策略 - 5月 12, 2025 2. 如果你存了一筆錢，但怕買在高點 → 「分批單筆」+定期定額混合式 把30萬分成3～6次投入，每月投5萬~10萬 同時設定小額定期定額繼續買 有資產運作，又可降低一次性波動風險 3. 你熟悉市場、能承受風險 → 可以選「單筆投入」 市場下跌時勇敢進場，可爭取未來報酬 建議...

  人到晚年，不怕沒有錢，只怕每個月沒錢用。  — 每個人都該面對的現實與轉念 一、你真的需要一大 筆錢 嗎？ 談起退休，最常聽到的問題總是：「你準備好了嗎？你存了多少錢？」 五百萬、一千萬、甚至兩千萬——這些數字彷彿是退休的門票，沒有達標就不得安心。 但真正困擾退休生活的，往往不是「有多少錢」，而是「每個月能不能放心地用錢」。 存款帳戶裡再多的數字，若無穩定的出水口，不過是個無法飲用的湖。 真正的財務自由，是生活的水龍頭開得夠穩、夠久、夠安心。 二、退休，是一場現金流的 遊戲 當你停止工作、告別薪資收入，退休生活才真正開始。 這時的挑戰不在於「能不能花錢」，而是「花得是否踏實」。 退休規劃的核心，不在於一次累積多少資產，而在於這些資產能否長期穩定地轉化為「每月可用現金流」。 這樣的轉念，不僅讓退休不再遙不可及，也能幫助我們做出更務實的投資選擇。 三、學術觀點：從資產最大化到收入 可 持續化 哈佛商學院教授、諾貝爾經濟學獎得主 Robert C. Merton 指出： 「退休規劃的目標，不該是最大化資產淨值，而是最大化可持續的終生消費能力（Sustainable Lifetime Income）。」 Merton 認為，現金流才是退休安全感的核心，否則再多的資產也可能因錯誤提領或市場風險而耗盡。 行為經濟學家 Richard Thaler 更指出： 「人們在做退休決策時，遠比起總資產，更重視『每月能穩定領到多少錢』。」 這些研究提醒我們： 真正的退休金，不是銀行裡的數字，而是你每月手中那筆可以安心花用的錢。 四、打造現金流的三種常見 方式 1. 高 股息資產 選擇穩定配息的 ETF 或個股，讓你每季都有固定收入，無需動用本金。 2. 不動產 租金 房屋若能帶來穩定租金，就像退休後的一份「薪水」，甚至可因通膨而調升。 3. 年金 與保險現金給付 儘管報酬率較低，但可預期、長期穩定，是退休風險管理的重要拼圖。 五、從「資產思維」到「現金流 思維 」 這是一場關於安全感的轉向。 與其問：「我還差多少才能退休？」 不如問：「我是否已建立起穩定現金流，支持我不工作也能生活？」 人生最好的水庫，不是填滿，而是日日有水、歲歲不乾。 六、寫在最後：讓錢為你工作， 歲月 才不會白忙一場 退休從來不是「夠不夠錢」的問題，而是「能不能安心過生活」的答案。 打造現金流，就...

  在某次午休閒聊時，我問了同事一個問題：「如果可以不用上班，但只能領一半薪水，你會選擇不上班嗎？」 答案幾乎一面倒：「當然會啊！」 但當我換個方式問：「如果可以提前退休，領半薪的月退金，你會退休嗎？」氣氛馬上變了。有人皺眉，有人遲疑，甚至有人茫然地問：「這樣真的夠用嗎？」 兩個問題看似條件相同──都是「薪水少一半」，但為什麼人們對「不上班」充滿嚮往，對「退休」卻充滿焦慮？我們可以從以下幾個面向思考這個心理落差。 一、從 角色 理論看退休焦慮的心理根源 社會心理學家 George Mead 和 Ralph Turner 提出的「角色理論（Role Theory）」認為，每個人都在社會中扮演多重角色：職場上的專業人士、家庭中的父母或子女、社區裡的參與者等等。 當某一個穩定角色被抽離，若沒有新的角色補位，往往會產生「認同危機」，甚至出現空虛、失落感。退休就是一種角色的剝離──從「上班族」變成「無工作身分的人」。這樣的斷裂不只是身份上的轉換，更是對價值與存在感的挑戰。 短暫不上班像是放假，但退休則像是永遠脫隊。如果沒有其他明確生活定位，很容易陷入失序感。 二、 心理 退休準備模型：退休不只是金錢問題 Wang & Shultz 在 2010 年提出《心理退休準備模型（Psychological Preparation for Retirement Model）》，強調退休的成功不僅仰賴財務準備，更涵蓋三大面向： 1：財務穩定 2：心理調適 3：社會支持 許多即將退休的人，明明擁有不錯的存款，卻仍遲遲無法做出決定。原因往往不是錢不夠，而是內心尚未為「退出職場」這件事做好準備：擔心生活無聊、缺乏目標、被社會邊緣化等。 這也說明了，為何很多人願意領半薪不上班，卻不敢「正式退休」──因為前者只是暫時脫離，後者則是永久轉身。 三、 財務 錯覺與風險落差：生命週期假說的啟示 經濟學家 Modigliani 與 Brumberg 提出的「生命週期假說（Life-Cycle Hypothesis）」認為，理性的人會在年輕時儲蓄，老年時提取，以維持消費平穩。 但現實很骨感。大多數人無法準確估算退休所需金額，甚至沒有持續追蹤現金流、資產配置與通膨變化。醫療支出、壽命延長、家人依賴……這些不可預測的因素，讓「提早退休」變得不切實際。 也正因此，當我們問：「你會提早退休嗎？」人們...

 在資訊過載的今天，許多網紅和財經KOL對高配息ETF提出了諸多質疑。常見的批評聲音是：「高配息ETF終究會讓你住公園。」他們的觀點通常圍繞在這句話上，並強調「配息只是左手換右手，賺了配息賠了價差。」這些話語雖然聳動，卻未必能夠全面反映高配息ETF的真實價值。作為一位長期投資並注重現金流與被動收入的投資人，我認為這種觀點過於片面，值得我們深入探討。 什麼 是「左手換右手」誤解？ 所謂的 「左手換右手」 ，用來形容公司發放股息後，帳面價值下降的情況。這一說法，似乎把股息分配當作一種「價值流失」，但實際上，這只是企業把盈餘透過股息分配給股東的過程。 這不等於價值的消失，而是價值的實現。 就像企業將賺來的現金回饋給股東，而股東得到的股息正是來自企業的盈餘，這些現金可以再投資，形成新的現金流。 市場有效性假說 與 股價波動 如果我們理解了市場有效性假說（EMH），便能明白：市場價格反映所有公開資訊，而短期內的價格波動往往是隨機的，無法預測。因此，若一個投資者單純關注短期的價差波動來評價高配息ETF，就會忽略其背後的核心價值——穩定的 現金流 。 高配息ETF與被動收入的 關聯 對我來說，選擇高配息ETF，並不是為了單純博取資本利得，而是為了建立一個穩定的被動收入來源。這就像是買房收租，而非只追求短期房價的波動。當你選擇高配息ETF時，你所得到的股息收入就是你每年穩定的現金流，不會受到股價波動的影響，能夠持續支撐你的生活需求，尤其在退休之後，這種現金流將成為生活的保障。 高配息ETF的實際數據 分析 以台灣市場的三檔知名高配息ETF為例，這些ETF都具有穩定的配息紀錄，並且能夠提供穩定的被動收入： 1：元大高股息ETF（0056） 近一年殖利率約為5.5%。 每季發放一次股息。 近三年的年化報酬率約在6%至7%之間，顯示其長期穩定的表現。 配息穩定，並持續為投資者提供穩定的現金流。 2： 國泰 永續高股息ETF（00878） 近一年殖利率約為5.8%。 每季發放一次股息，提供持續的被動收入。 近三年的年化報酬率約在7%至8%之間，顯示其在市場中的優異表現。 該ETF的配息穩定，且其持有的高股息成分股有助於維持穩定的收益。 3：群 益 台灣精選高息ETF（00919） 近一年殖利率約為6.5%。 這檔ETF每季發放一次股息。 近三年的年化報酬率約為8%，其高配息的吸引力...

  在恆春北門，我遇見一群流浪的夢想 ——一場市集、一群年輕人，喚醒我對生活的哲學思考 【一場休假，走進南國的自由空氣】 給自己一個喘息的機會，我來到恆春北門，參加一場名為「南國生活」的活動。這是一場在草地上展開的自由市集，沒有擁擠的商業氣息，只有音樂、手作與一群用心生活的人。 現場充滿吉普賽風格的年輕人，服飾、飾品與態度都散發著一種「我就是我」的自在。他們在跳舞、彈唱、交換故事。我靜靜看著，心中湧出一句話：「年輕，真好。」 【年輕的美好，是敢於不設限的生活】 年輕人之所以迷人，是因為他們願意去嘗試未知。他們不急著安定、不怕失敗，而是把夢想裝進車裡、拉開車門，勇敢上路。 我看到許多改裝露營車，一邊旅行、一邊擺攤販售自己的創意商品。有咖啡、有手作、有二手古物，甚至有車廂直接變成舞台。他們不是只是在賺錢，而是在用行動實現「我想過的生活」。 看著他們自在地過日子，我不禁想起自己年輕時，也曾經懷抱過類似的夢想。那時候的我們，是否也曾這樣無畏地出發？然而，隨著時間流轉，我不自覺地問自己—— 【中年反思：我們什麼時候放下夢想？】 我們是從哪個時刻起，把夢想變成奢侈品，只談責任、不再提理想？ 社會總說要務實，但真正務實的，是知道如何讓生活有靈魂、有方向、有意義，而不是只是每天活著卻像機器人般重複。 【人生不是比賽，而是一段旅程】 年輕時，我們拼命向前；到了中年，我開始學會欣賞風景。人生不是贏家或輸家的遊戲，而是一段不斷修正方向的旅程。哪怕錯過，也還能繞道；哪怕慢了，也還能抵達。 【我不開露營車，但我可以選擇更真實的活法】 或許我沒有吉普賽風的打扮，也沒有一台可以改裝的露營車，但我仍然可以選擇一種更真實的生活方式。可以是放下不必要的忙碌、與朋友共度時光，或給自己一趟簡單的南國之旅。 我們不需要完全「像年輕人」，但我們可以重新學習他們的勇氣與率性，把生活過得有一點風，有一點自由，有一點不一樣。 【夢想，永遠不會太遲】 活動接近尾聲，夕陽染紅整片草地。年輕人們仍笑著、跳著，像是一場尚未落幕的青春劇。我靜靜地收起手機，也收起那些早被塵封的想望。 夢想不是青春專利，只要我們願意，它依然能發芽。 【後記：給也在思索人生的你】 如果你也在某個人生階段感到疲憊，不妨給自己一天、一次遠行、一場市集的漫步。你會發現，生活其實一直在等你重新定義它。

  什麼是市場有效性假說？ 對於剛進入股市的投資新手來說，面對琳瑯滿目的投資策略與分析方法，常常會感到困惑。你可能聽過許多人說過股市賺錢的方法，或是看到各種專家提出的投資建議，但是有一個重要的理論，你可能會發現它是所有投資策略背後的基礎—這就是市場有效性假說（Efficient Market Hypothesis，簡稱EMH）。 簡單來說，市場有效性假說的核心觀點是，股市的價格已經反映了所有公開資訊，也就是說，股市裡的每一筆交易價格，無論是股票的漲跌，都包含了當前所有已知的資訊。這包括了公司財報、新的新聞事件、政治情況等。因此，根據這個理論，無論你使用什麼樣的分析方法（比如技術分析或基本分析），都很難長期超越市場。 市場有效性假說的三個版本 市場有效性假說有三種不同的形式，每一種解釋了市場的效率程度： 弱式有效市場假說： 這是市場有效性假說的最基本形式。根據這個假說，所有過去的價格資訊都已經反映在當前的股價中。換句話說，你無法通過分析過去的股價走勢來預測未來的走勢。因此，技術分析（根據歷史價格和交易量來做分析）是無效的。 半強式有效市場假說： 除了過去的價格資訊外，所有公開的資訊（如公司財報、新聞、分析報告等）也都已經反映在股價中。所以，即使你進行基本分析（分析公司的財務狀況、管理層等），這些資訊也早已被市場所吸收，股價已經合理定價。 強式有效市場假說： 最強的版本認為，不僅所有公開資訊，連內部資訊（比如公司內部的消息）也都已經反映在股價中。這意味著，即使你能獲得內部的秘密資訊，也無法在股市中獲得超額回報。 為什麼市場是有效的？ 資訊流通 迅速 ： 現代的股市運作依賴快速的信息傳遞。當有新的資訊出現，市場的價格幾乎是即時調整的。例如，當一家公司公布了財報，投資者立即就能根據這些資訊買賣股票，股價隨之波動。 競爭激烈的投資環境： 市場上有大量的專業投資者、基金經理、機構投資者，他們都在努力從市場中獲得超額回報。如果市場是不有效的，那麼總會有人能夠持續戰勝市場，並賺取超過市場平均回報。但事實上，長期下來，大多數專業投資者的回報都和市場表現差不多，這表明市場已經充分反映了所有資訊，沒有辦法輕易擊敗市場。 價格隨機性： 由於市場上充滿了各種各樣的資訊，價格變動是隨機的，不會固定遵循某種模式。這意味著，股市的未來走勢無法預測，也無法通過過去的價格資料找到一個穩定的規律...

退休 不是人生的終點，而是另一個階段的開始。 你是否曾經想過，自己退休後的生活會是什麼樣子？ 是悠閒地早起散步、喝咖啡看報？還是走出舒適圈，展開環島旅行，甚至追求過往因工作而擱置的夢想？ 本文將分享我對退休生活的5點想像與實踐建議，協助你提早規劃一個屬於自己的理財自由退休人生。 1. 財務 自由，是退休生活的底氣 沒有 穩定的被動收入，退休生活容易陷入焦慮。 我的做法是透過存股、投資高股息ETF（例如0056、00929），逐步建立每月現金流。這些收益不求暴利，但能穩定支撐生活開銷，減少對工作收入的依賴。 2. 健康 是最好的資產 退休 後有的是時間，卻不能沒有健康。 我開始重視飲食、作息與運動習慣，因為唯有身體健康，才有能力去享受生活的美好。 若經濟允許，也可定期健康檢查，把風險降到最低。 3. 找回 被壓抑的興趣與熱情 年輕 時我們總說「有空再做」，但空從來不會自己來。 退休是個好機會，讓你重新拾回那些曾讓你快樂的事。 我想繼續寫作、研究理財，也可能學學攝影、旅行寫真。你呢？有什麼興趣等著你重啟？ 4. 社交 與貢獻感不可或缺 孤獨 是退休生活的隱形殺手。 與其悶在家，不如多參與社區活動、志工服務或教會聚會，讓人際互動成為退休生活的一部分。 那份「還能貢獻」的價值感，是心靈最大的慰藉。 5. 給 未來 的自己一個目標 退休 不是「閒著沒事做」，而是「我想做什麼」。 我希望未來自己還有想學、想挑戰、想完成的事，哪怕只是種菜、寫部落格、帶孫子孫女。 有目標，生活才有動力；有方向，老年才有意義。 結語：你想過你的 退休生活 嗎？ 退休 生活應該是你人生最自由的一段，不應只是「等著過日子」。 現在就開始思考、準備與行動，讓未來的自己感謝今天的你。 你理想中的退休生活是什麼模樣？歡迎留言分享，或把這篇文章轉發給同樣正在規劃未來的朋友。 延伸閱讀 ： 月退」？還是「月月爽」？──給站在退場門口的公務員一封幽默但深刻的信 老友的投資價值——從人力資產觀點看退休生活 退休族的人生下半場：不必追求效率，而是學會有意識地活出 - 4月 28, 2025

第八篇：「穩穩退休，不怕花錢──現金流如何讓人安心」 選擇的自由，來自穩定的現金流 有朋友問我：「你現在退休了，是不是就開始捨得花錢了？」我搖頭一笑。不是捨得，而是「終於不再害怕花錢」。這之間的差別，是關鍵。 退休前，我像許多人一樣精打細算，看到別人出國、聚餐、換新手機，心裡總是掂量著：「這筆花費值不值得？會不會讓下個月吃緊？萬一哪天住院怎麼辦？」不是不想享受生活，而是不敢輕舉妄動。畢竟退休之後，收入終止，支出卻從不打烊。 直到我建立起穩定的現金流，一切才開始改變。那不是一夕之間的奇蹟，而是多年累積的成果——靠著高股息ETF、定期配息的基金，以及謹慎規劃的保險配置，我終於有了每月像薪水一樣進帳的「退休現金流」。 這筆現金流，不是為了買名牌包或環遊世界，而是給了我一個寶貴的權利：選擇的自由。 聚餐、旅行與醫療支出，都不再是壓力 某次老朋友相約聚餐，地點選在市區一間評價不錯的餐廳。以前我可能會猶豫：這一餐要四五百，會不會太奢侈？但現在，我可以坦然赴約，吃得開心、聊得盡興。不是因為我變得愛花錢，而是我知道——這一餐，不會動搖我下個月的生活品質。 有次短途旅行，剛好遇上旅館促銷，我臨時起意就報名參加。以前的我，面對這種臨時支出會反覆盤算再三，最後多半選擇放棄。而如今，我可以說走就走，不再需要為每一筆支出開無止境的家庭會議。 甚至連去年那次突如其來的住院，我也沒有太慌張。醫療費用、看護費、住院期間的家務支援，雖然金額不小，但因為有穩定現金流支撐，我知道不至於讓生活崩盤。這份「可以面對突發狀況」的底氣，就是現金流的力量。 現金流：選擇的門票，而非揮霍的通行證 很多人對「現金流」這個詞有誤解，以為那是企業財報上的專業術語，或是高資產人士的遊戲。但其實，現金流的本質，就是替未來的自己預約一份穩定與安心。 有現金流，不代表你要花光每一分錢，而是你有餘裕選擇什麼時候花、花在哪裡、花得是否值得。它不是揮霍的通行證，而是選擇的門票。最重要的是，它讓你在退休後，仍然保有生活的主導權。 退休生活的選擇權，是最珍貴的自由 我常想，退休不是一場逃離，而是一段新旅程。而這段旅程中，有現金流，就像口袋裡放了一張萬用悠遊卡。想搭車就搭車，想暫停就暫停，不用每走一步都提心吊膽。 人生下半場，不怕花錢，不是因為有錢，而是因為有規劃、有節奏、有現金流。那份自由，是退休生活中最奢侈也最值得追求的享受。

第四篇：被動收入不是夢，但需要提前布局 被動收入的幻想與現實 許多人談「被動收入」，腦中浮現的是夢想中的財富自由：睡覺時也能賺錢、退休後安穩過日。這種畫面很吸引人，但現實是——被動收入不是憑空出現的，它需要時間、紀律，還有正確的風險控管觀念來提前布局。 在金融學中，有個關鍵的原則叫「時間複利效應」（Time Value of Money），意思是：愈早開始投資，資產成長的潛力就愈大。而風險控管的本質，就是在不確定的市場中，守住本金、穩住收益。 錯過0050的經驗：眼界決定未來 還在公職工作的那段日子，我曾選修風險管理課程。老師當時語重心長地說：「長期投資0050，是穩健累積資產的一條路。」這類ETF代表的是市場的整體走勢，風險分散，適合做為資產配置的核心。 但那時的我，眼界太窄，周遭也沒人談投資，更沒人理解「風險報酬原則」這個觀念——追求報酬之前，得先了解能承擔多少風險。我錯過了0050，不是因為它不好，而是當時不懂資產配置與長期布局的邏輯。 台塑四寶的啟示：紀律與穩定的力量 反觀我一位國中同學，她和先生一輩子只靠基本工資生活。儘管收入不高，他們年年節省、固定買進台塑四寶的股票，靠穩定配息過日子。 他們無意間實踐了「現金流為王」的觀念：真正穩定的生活，不在於帳面上的資產規模，而是每年有沒有穩定的現金流進來。他們選擇的是高配息、歷史穩健的企業，這樣的策略，其實與企業財務管理中的「現金流量折現模型（DCF）」概念不謀而合：未來能穩定帶來現金流的資產，才是最有價值的資產。 真正的風險控管，是為不確定的人生做準備 這些故事讓我明白一件事：風險控管不只是為了避免損失，而是為了面對人生中的變局。 高報酬背後的高風險不見得人人能承受，而退休生活更需要的是穩定、可預期的現金流。 在市場上與其追逐短線利得、追高殺低，不如選擇長期穩定配息的標的，用紀律換取安全。這才是為老年人生打好基礎的關鍵策略。 穩定現金流，才是退休的安全網 如今的我，把高股息ETF作為資產配置的核心。選擇這條路，不是為了致富，而是為了穩定。因為我深知：退休後不會有意外的收入，只有意外的支出。 退休後的投資心法，就是 「以配息支應生活，以價差當備援」 ，這樣的資產配置，也符合 「生活現金流優先、資本利得其次」 的理財原則。 結語：提早醒來，才有夢可追 被動收入不是夢，但你必須提早醒來，開始規劃。 這是一場與時間賽跑的...

第三篇：人生下半場的投資策略──以領息為主、增值為輔 曾經，我也很迷信「年化報酬率」。 但到了50歲以後，我發現──高報酬率不一定養得起我，但穩定的股息，能讓我安心睡覺。 這不是理論，而是被現實教出來的選擇。 一、年輕人玩成長，熟齡人重穩定 還記得剛接觸投資時，我像很多人一樣，愛追熱門股、飆股、題材股。每次大漲前都沒買，大跌時卻跳進去「撿便宜」，最後不但沒便宜，反而被套牢。 那時候，我還不知道自己其實是在「賭價差」。 但年紀越大，我越清楚： 我不再有時間、也沒有本錢等待虧損回本。 這時候，我開始把眼光放在： 1：台灣高股息ETF、 2：龍頭穩健公司、 3：長期配息穩定的產業。 不求賺得多，只求「每年、每季都能收到錢」。 二、從股價刺激轉向股息踏實 以前我看投資報酬率的重點是股價增值，現在我看的是現金股息。 因為當你退休，生活不是靠賣股票過活的。你得靠一筆筆定期進帳的錢來買菜、繳費、修水管。 我有幾次經驗讓我印象深刻： 曾買過一檔看起來會飛的科技股，結果腰斬之後花三年才回本，卻一毛股息沒配； 後來轉買一檔高股息ETF，每年配息時間一到就入帳，雖然漲得慢，但不用擔心什麼消息面利空會讓我睡不著覺。 這些讓我明白，成長性是錦上添花，但領息才是基本功。 三、「靠價差致富」與「靠股息過活」是兩種人生策略 當我開始接受「以息養老」的觀念後，投資心態也跟著改變了： #不再為了漲跌起伏情緒波動； #資產配置更穩定，也不再頻繁進出； #生活規劃可以根據每年預期領到的股息來安排，而不是看市場臉色。 說到底，價差是靠天吃飯，股息是靠自己安排。 結語 ： 人生下半場的投資策略，不該再像年輕時那樣衝刺，而是要建立能長期持續、讓你活得安心的現金流系統。 股價可以漲跌，息進來了就是你的； 市場可以起落，穩定的領息讓你活得自在。

  第七篇：「風險不只是錢──心理與生活的準備」 退休的第一天，不是自由，而是失重 當我把人生最後一份公文簽完，褪下名牌，走出辦公室的那一刻，身體是輕的，心卻沉沉的。退休，原以為是一場解脫，卻像是被丟進了一片無風的海，沒有航向，也沒有人喊話。沒了工作，沒了職稱，沒了會議提醒，我忽然不知道自己還剩下什麼。 「風險」這兩個字，在職場時等同於投資、通膨、醫療費；但退休後我才明白，那些數字之外的風險，才是真正會侵蝕靈魂的東西──孤獨、失序感、無用感，還有那種站在人群中卻透明的痛。 一個人的台東：風靜，心才有聲 那年，我搬到了台東。一個人，沒有告別，也沒有慶祝。只是靜靜地，把過去三十年堆疊的身分，摺疊好放進心裡最深的抽屜。我選了一個離海不遠的小屋，屋外是稻田，屋內是沉默。我開始學著用耳朵聽風、用眼睛讀雲，用雙腳丈量這座城市的緩慢。 這樣的慢，是療癒的，也是鏡子。它讓我看見自己曾有過的憤怒與壓抑，看見家庭裡那些吞下的話與沒說出口的歉意。曾幾何時，我把自我價值掛在別人的認可上，別人一句話、一個表情，就足以讓我否定自己。但現在，我只能學著問自己：「我，還愛這樣的自己嗎？」 學會慢慢生活，也是一種勇敢 台東的日子像一首沒有副歌的歌，每一天的旋律都一樣，卻在某個午後的陽光裡，忽然多了新的句點。我開始種菜，看著小苗一點點長大；我學著烘豆，用手掌去感受時間和火候的細節；我甚至在某個偶然的早晨，打開塵封多年的筆記本，寫下第一句詩：「我不是沒用了，我只是變得不一樣了。」 與其說我在台東找到新的生活，不如說，我在這裡學會了放下戰鬥的盔甲。那些年，為了家庭、為了職場、為了社會的期待，我不斷地裝備自己，像個士兵一樣從不鬆懈。但終於，我可以在這裡做個赤腳的老人，在晨霧中走進雜草叢生的小徑，只為聽見自己心跳的節奏。 心理的準備，比存款還重要 我也曾恐懼過未來，害怕疾病、孤獨與不可預測的衰老。但我現在相信：真正的準備，不是存夠了多少錢，而是練習一個人吃飯、一個人過節、一個人對自己說：「今天也辛苦了。」 退休不是一條斷崖，而是一條繞進森林的小徑。若你肯慢下腳步，放下地圖，也許就能聽見遠方傳來的風鈴聲。那聲音，不是迷失，而是召喚。

  第六篇從韭菜到自我修復：一位散戶的內心煉金術 一、誤入市場的信徒 股市不是一場戰爭，它更像一座廟。 初入廟堂的信徒，總以為點香拜佛，神明就會賜福。但市場不是神，它從不眷戀虔誠，只回應理解。 我，曾是一株健壯的韭菜。 每天清晨醒來，翻開手機，滑過K線、紅綠燈號，如同農民檢查今日天氣。若見陽光普照，便信心滿滿地加碼；若遇風雨交加，便心驚膽跳、懷疑人生。那時我誤以為，這就是參與市場的方式：快進快出，捕捉短線，期待成為下個故事的主角。 二、第一次信仰崩潰：金融海嘯的警鐘 2008年，雷曼兄弟倒下時，我還不懂得風控兩字怎麼寫。 每天打開新聞都是全球股市血流成河，那些曾經信手拈來的「長抱績優股」理論，如今變成一張張急欲脫手的虧損單。連大企業都接連倒下，更何況我這小小散戶？ 我第一次見識到什麼叫「系統性風險」，也第一次感受到信心崩塌的速度，遠遠超過股票下跌的速度。 那場災難沒有讓我退場，但它在我心裡種下了一個種子： 市場從不保證回報，它只給誠實的人機會。 三、病毒來襲，市場斷電：新冠疫情下的反思 2020年，新冠疫情爆發。世界彷彿突然按下暫停鍵，指數幾週內斷崖式下跌。那時我終於理解：危機從不預約，它只在你最鬆懈時登門拜訪。 這不是企業經營不善、也不是市場泡沫，而是一場橫掃全球的「黑天鵝」。我再次看著帳戶染血，不同的是，這次我不再恐慌，而是開始學會對抗自己的情緒。 我問自己：「這些股票，是你真的了解、願意長期持有的資產嗎？」 那場疫情，讓我開始建立起資產的免疫系統，而不是繼續用運氣對抗風險。 四、四月斷崖：當川普向台灣開刀 我以為，已經看過足夠多的風暴。直到2025年4月，市場再次狠狠給了我一巴掌。 美國總統川普為了重啟貿易戰，在毫無預警下對台灣出口課徵懲罰性關稅。消息一出，外資瞬間撤退，台幣狂貶，加權指數連續跳空大跌，台積電、電子雙王全線潰敗。 我看著盤中跳水的走勢，心頭像被釘子封住。不是因為帳戶再度失血，而是因為我曾以為地緣政治只是新聞，不會成為現實。但這次，鐮刀不是市場揮下的，是政治掄來的。 我終於懂了：即使資產配置再分散，也擋不住一場跨國政治的槓桿。風險，從來不是只存在於財報裡，也潛伏在總統的每一篇推文裡。 五、鍊金術的開始 這些年，我不斷從廢墟中重建自己。 我不再迷信「利多即買」、「他人恐懼我貪婪」這些口號。我學會分析財報、理解產業結構、選擇真正能穿越景氣循環...

第五篇：月月配高股息ETF──退休後，讓錢每月來敲門 退休生活，不只是要有錢，而是要有現金流。 不是一次領一大筆、然後擔心錢不夠用；而是像以前上班一樣，每月有「薪水」進來，安心、穩定。 我試過定存、房租、年金保單，但最後真正讓我心安的，是──月月配息的高股息ETF。 一、月初、中、月底──月月有錢進來的節奏 三檔ETF的配息時間分散在每個月不同時段，像是安排好的一場「接力賽」，讓每個星期都有收入感： 1：00940（元大台灣價值高息）──月初配息 穩穩的老大哥，幫我打點每月開銷一開始的壓力。 2：00929（復華台灣科技優息）──月中配息 帶點科技股動能，配息也算穩定，是中場補給。 3：00939（統一台灣高息動能）──月底配息 月底進帳，剛好為下個月的開銷做好準備。 這樣一來，一整個月都不缺現金流，不需要急著賣股、也不怕突然沒錢繳費。 二、用月月配規避時間的變異因子 投資市場的波動，就像生活中的不確定性。我過去總是擔心某些大波動會影響退休金的穩定性。 然而，透過月月配息的ETF，我發現其實可以巧妙規避「時間的變異因子」。 什麼是時間的變異因子？ 當我們把所有的資金集中在某個時點進場，無論是買股票、基金，還是其他的投資工具，都會面臨「時間的變異」──進場的時機不好，可能會錯過最佳利潤或是被市場波動拖累。而月月配息的ETF，可以有效規避這種風險。 每月固定的配息時間點就像是一種「平均化」，讓我無需擔心特定時間點的市場波動，因為： 每月的配息可以分散市場震盪對資金流的影響； 我不需要在大跌的時候去賣出ETF，以應付突如其來的生活開銷，因為有穩定的現金流支持。 這種分散的時間點配息，實際上有助於在市場波動中保持平穩的收入流，就像我退休後，每個月都有穩定的「收入」，無論大盤如何變動。 三、我自己的現金流組合 我把資產分成三份，投入這三檔ETF各自擔任不同角色： #00940 負責基本生活費（如水電、伙食）； #00929 補足中間的醫療或雜支； #00939 作為月底的機動預備金，萬一哪月多出支出，也能頂上。 搭配季配型ETF當「季度紅包」，整個現金流佈局穩穩的。 結語： 退休不是不工作，而是讓資產幫你工作。 月月配息的ETF，是退休生活的「發薪機器」。 透過月初、月中、月底接力式的配息節奏，讓我在沒有工資的日子裡，也能過得有條不紊、有信心、有尊嚴。 而且，這種分散配息的方...

 從退休後的體會談起 從退休後，我開始真正體會到，人生下半場的重心並不是再拼命工作，而是要「有選擇地活著」。這種心境上的轉變，不僅改變了我對金錢和工作的看法，也讓我逐漸發現，生活的自由不必依賴於每天的奔波，而是能夠選擇自己想過的日子。 身邊朋友的不同人生選擇 退休後，我身邊的朋友有著各種不同的生活方式。有的朋友，退休後總是焦慮不安，似乎覺得一旦沒有了工作，就像失去了生活的意義；有的朋友則選擇過著輕鬆的旅遊生活，每天在不同的地方享受陽光、品味美食；還有一些人，則選擇繼續兼差，似乎退不下來，還在忙碌的生活中打轉。每個人的選擇都不同，但對我來說，我選擇的生活方式是「用股息來換取自由」。 股息換自由：我的選擇 這不是一個空泛的理想，而是我經過多年的規劃後的實踐。我並不是說每個人都應該選擇這樣的方式，但對我來說，這是我認為最適合我的選擇。退休後，我不再依賴每月的工資，而是將重心放在了投資和股息收入上。這樣的生活方式讓我不再為生計煩惱，能夠專心去做自己喜歡的事，享受每一個當下的美好。 真正的自由來自智慧的金錢管理 當不再依賴固定的薪水時，生活的質感和節奏就變得不一樣。我不再為了加薪、升遷、或者保持競爭力而不斷奔波，反而能夠選擇自己想做的事情。股息收入的穩定性，讓我不必為了每月的開支而焦慮，可以更多地享受自由，去做那些我真正喜歡的事情。 每個人都有不同的選擇 當然，退休後每個人的選擇都不同。有人可能會選擇兼差來充實日常，有人則可能選擇不停地旅遊，而我選擇的是過一個無憂無慮的退休生活，靠著股息來支持自己的生活。這是我認為最理想的生活方式，它讓我擁有選擇的權利，並且能夠掌控自己的人生，而不再被生計所束縛。 總結：選擇自己想要的生活 這樣的選擇對我來說是實現真正自由的方式。我會繼續靠股息過日子，享受自己創造的自由，過一個不焦慮、無壓力的退休生活。這是我對人生下半場的選擇，也許也能成為你們的選擇之一。

 大家好，我是某個靠股息過日子的退休人。今天來聊聊，我如何把股息當作「月薪」，用現金流思維規劃我的退休生活。對我來說，股息不僅是額外的收入，它就是我的薪水。每個月的配息就像是固定薪水一樣，讓我在沒有工作壓力的情況下，依然可以過得安穩自在。 配息時間，像是薪水日 首先，讓我們來談談配息的時間。每個月的股息發放時間不同，有些公司是每季度發一次，也有些是每年發一次。但對我來說，這些時間其實就像是固定薪水的發放日。每次收到股息，我就會立即把這筆收入規劃好，確保它能夠按時支付我的日常開支。 為了避免「退休後財務恐慌」，我會提前安排好每個月的開支，像是水電費、健保、伙食費等，這些都是我生活中不可避免的基本支出。每當股息發放，我會先把這些支出預留出來，剩下的才會用來處理其他比較靈活的支出，比如娛樂、旅行或者偶爾的購物。 如何安排支出 這裡來分享一下我的支出安排。我的生活方式相對簡單，所以大部分的支出都可以依賴股息來支付。水電費、健保費、伙食費等固定開支，我會預估每月的花費，然後根據股息的發放時間來調整我的預算。 比如說，如果某個月有較多的股息收入，我就可以把這筆額外的收入拿來做一些不那麼急迫的支出，像是替家裡買些必需品，或者安排一下小旅行。如果某個月股息收入較少，我就會相對地減少一些不必要的花費，像是吃飯外賣、外出娛樂等，確保不會超支。 股息規劃，讓財務不再恐慌 退休後，最大的挑戰之一就是如何保持穩定的現金流。以前工作時，每月固定的薪水進賬，無論如何都有收入。而退休後，我轉向依賴股息來維持我的生活，這樣的變化最初還是會讓人感到一點不安。幸好，隨著我逐漸習慣這種「月薪」的模式，財務上的焦慮也慢慢消失了。 股息收入並不是一蹴而就的，它需要時間來積累。我的策略是長期持有優質的高股息股票，並將收到的股息再投資回市場，這樣股息就會以複利的方式不斷增長，為未來的生活提供穩定的財務保障。 總結來說，退休後如果能夠把股息當作月薪來看待 ，並且精心規劃每月的支出，就能讓退休生活變得更加穩定，避免那些因為收入不穩而帶來的恐慌感。現在，股息就是我的薪水，而我也學會了如何在這份薪水下，過得既簡單又充實。 這就是我在台東過日子的方式，希望我的經驗能對你有所幫助。股息不僅僅是額外的收入，它其實可以成為你退休生活的一部分，讓你在沒有工作壓力的情況下，依然可以享有安穩的生活。

  開始簡單的台東生活 自從搬到台東，我才真正明白，所謂的「簡單生活」，其實並非將就，而是一種選擇。它並非以苦行僧的方式節省，而是一種在繁華背後的深刻領悟：許多曾經認為必須擁有的東西，其實不必也無所謂。 每天的清晨，我會前往那家在街角的老牌早餐店。點一杯溫熱的豆漿，再搭配一份蛋餅，花費大約五十元。每當老闆娘看到我，她總會多放一些九層塔，像是一份隱約的溫情。這裡的物價，與繁忙的都市迥異，反而帶來一種讓人深呼吸的寬慰。 市場裡的溫暖 中午時分，大多是自己在家裡做菜，食材通常來自於清晨時分的傳統市場。這裡的市場不像北部那樣擁擠，進去的每一個攤位，都是熟悉的面孔。阿姨總會一邊包著蔬菜，一邊聊著昨夜的颱風如何轉向，又或是哪一批芒果的口感最甜。幾樣蔬菜，再加一條新鮮的魚，花費總不過百元。這樣的生活，雖不奢華，卻非常踏實。 騎腳踏車，看海吹風 午後若是閒暇，我會騎著那輛略顯老舊的腳踏車，隨意漫遊至海邊，靜靜坐下。有時，便這樣發呆，凝望著遼闊的海面，聽聽海浪拍打岩石的聲音，讓微風輕拂臉龐。你會發現，那些不需要花費的事物，往往是生活中最珍貴的部分。 股息的穩定生活 依賴股息過活，聽起來彷彿是一場夢幻的生活，但事實上，它就是這麼簡單——生活若足夠簡單，股息便足以維持。你不再追求每季一餐和牛，或每年一次的滑雪度假，而是享受當下的豆漿、當地的蔬菜，與清涼的海風，這便是最好的生活。 我的退休哲學 我從來不羨慕那些奢華的退休生活，對我而言，「不必擔心帳單的問題，還能有力氣騎車到海邊」這樣的生活，便是一種最純粹的幸福。

 說真的，一開始我買股票，完全沒有方向。 什麼飆股、網紅股，大家喊什麼我就買什麼。看到K線飆起來，心跳跟著飆，有時候還睡不著。哪怕是看財經YouTuber說得天花亂墜，我也照單全收，心裡只想著：「哇！這支再不上車就來不及了！」 但後來呢？錢沒賺到，信心倒是賠了不少。帳面一直紅紅的，我的臉也跟著紅，紅到有點羞愧。那陣子我才開始冷靜下來，問自己：「這樣下去真的可以靠股票過生活嗎？」 學費繳夠了，開始學會慢慢來 也許年輕的時候能衝一波，但我年紀也不小了，不可能再跟著行情上上下下跳探戈。我開始轉念，開始學別人說的「存股」。一開始還是半信半疑，總覺得慢慢來哪有可能賺得到錢。但後來我發現，這世界上真的有一種東西叫做「股息」。 什麼是股息？就像你養了一棵樹，時間到了，它會自動掉果實給你吃。而不是每天去看樹長高了沒、葉子變紅了沒。當我開始持有一些高股息ETF，看到第一筆股息入帳的那一刻，我的心情是：「咦？原來這才是我要的！」 不再追漲跌，只想穩穩養股息 現在的我，不看盤也能睡得著。不因為台股跌了300點就失眠，也不會因為某支AI概念股大漲就心癢癢。我每天在台東的陽光下散步、喝咖啡，偶爾打開股息入帳簡訊，就覺得這樣的人生，挺踏實的。 我開始定期投入高股息ETF，台股有0056、00878，美股則是像VYM、SCHD這類的。這些標的不是暴漲型選手，但它們像老朋友一樣穩穩地給我生活的底氣。 存股，不是懶人投資，而是成熟的選擇 很多人說：「存股很無聊，不如去追熱門股比較快賺！」但對我來說，存股不是偷懶，而是一種選擇，一種我不想再跟情緒起舞的決定。我不再想靠股票賺快錢，我只想讓股息替我買一碗乾麵、一杯手搖，甚至一段無憂的退休生活。 從亂買股票到學會慢慢存，這段路我走了好幾年，也繳了不少學費。但回頭看，這些跌跌撞撞的經驗，才真正讓我搞懂什麼叫「養一隻會下金蛋的雞」，而不是去追每一顆閃亮亮的蛋。 你如果也在投資的路上感到迷惘，不妨停下來，問問自己：「我到底是想賺快錢，還是想穩穩過日子？」 希望這一集的分享，能讓你少走一些彎路。

  搬到台東後，我靠高股息慢慢過人生下半場 說真的，退休這回事，我原本以為是「每天睡到自然醒、悠哉喝咖啡」的開始，結果一退下來才發現：咦？這人生好像才剛要重新開始。 制度讓我看破，生活逼我學乖 以前在公部門混口飯吃，大家都說鐵飯碗穩穩的，結果年金改革、福利縮水，搞到我這小公務員還真變成了「溫水煮青蛙」。升遷沒望、人情壓力大，最後我乾脆提早退場，自己選擇下車。 然後搬來台東，空氣超乾淨，天空大到讓人心情也跟著放鬆。物價也比雙北溫柔，早餐30元、理髮150、計程車都能聊天聊到變朋友。節奏慢、風景美，就是……沒有穩定收入，會有點心慌。 以前亂投資，現在靠股息穩穩過 說真的，剛開始我也走過冤枉路——學K線、追飆股、被網紅帶著衝，結果錢越衝越少。後來我放棄幻想，開始轉向高股息ETF，例如0056、00878、國外的VT、HDV這種，穩穩配息，不求大富大貴，只求每個月有錢付帳單。 就這樣，慢慢養出一條「退休生活專用現金流」。有了它，我不用再看老闆臉色，也不用跟人搶年終，只要看股息有沒有進來。進來，就喝咖啡慶祝；沒進來……那就多泡幾包茶包，省點也可以過。 搬來台東，才學會真正的「過日子」 現在的日子很簡單。早上走海邊步道、買菜順便看山，中午自己下廚，下午看股息有沒有進來、看書、散步或看看天空發呆。人家說台東沒娛樂？我說：你沒壓力的時候，每一片雲都很好看。 最開心的是，不用再聽人說「你要拼一下升官」、「要找副業」，退休後我只想好好地活著，不欠人、不累自己。 人生下半場，不拼輸贏，拼活法 現在我不追求什麼財富自由，我只希望每個月股息進來剛好夠花。有飯吃、有冷氣、有一台穩定的WiFi加YouTube，這就很幸福了。 退休後才發現，不是沒錢就不能活，是沒準備才會怕活太久。 小結：台東風大，但我心很穩 搬到台東是我人生最讚的選擇之一，另一個就是乖乖做高股息投資。現在我不再追求「變有錢」，我只想「不用怕沒錢」。這就是我的第二人生，很安靜、很實在、也很踏實。 如果你還在猶豫退休要去哪、錢要怎麼準備，我建議你：不用衝、不用拼，只要穩穩養股息，就能自己做主、慢慢變自由。

  第二篇：退休不能只靠存錢──現金流，才是真正的安全感 「我存了幾百萬，應該夠退休了吧？」 這句話我以前也常對自己說。但真的到了退休的門口，才發現──錢存得再多，只要沒有穩定現金流，日子還是會讓人不安。 一、不是沒錢花，而是不敢花 我們這一代人，多半存錢有一套。但進入退休生活後，很多人都碰到一個困境：不敢花錢。不是沒錢，而是沒有每月進帳的安全感。 比方說，有次朋友揪我去越南玩，團費快四萬，我一聽就搖頭──不是我不想玩，而是我知道：這四萬花下去，短時間內回不來，會讓我整個月都心慌。 後來我才體悟：「退休後最需要的，不是一大筆錢，而是一條穩定的現金流。」 二、真正的財務安全感，是「每年都進來的錢」 我有一位國中同學，從年輕就在工廠打拼，跟他老公一樣拿最低工資。沒有名牌、沒有豪宅，但他們夫妻兩人很有紀律，每年都存錢，買的也不是什麼新潮股票，而是老老實實地投入「台塑四寶」。 從三十幾歲開始投資，一直沒賣過。到五十多歲工廠關門、兩人被迫提前退休時，光是這些股票的股息，就夠他們兩人安穩過日子，還能扶養兩個孩子、買下一間自己的房子。 他曾經說過一句話讓我印象深刻： 「我們這輩子賺的不多，但每年都看得到這些錢乖乖進來，我們不怕沒工作。」 這不是什麼高明的投資技術，而是一種簡單又持續的現金流思維。 三、現金流，是退休人生的地基 回頭看看自己，我也是從一開始盲目跟風買熱門股，總幻想一夕翻身，到後來跌跌撞撞，才開始轉向重視配息的ETF與穩定現金流產品。 以前看財經書會跳過「股息殖利率」那幾章，總覺得那是老人才看的東西。直到自己真正老了，才明白，「領得到錢」比「帳面增值」更重要。 你可能會問：現在才開始準備，會不會太晚？ 永遠不嫌晚。 重點是： #要轉換思維，不再只靠資產總額來決定退休條件； #要設計出每月都有錢進來的模式； #要能讓生活，不靠賣股票、賣房子也能過得去。 結語 ： 退休，不是存到「夠用」的數字，而是打造「源源不絕」的現金流。 那位靠台塑四寶過日子的同學，不靠財經名嘴、不追熱門標的，但他做對了一件事──用耐心建立了穩定的生活現金流。 如果您正在規劃退休財務，或對投資理財與退休生活有任何疑問，歡迎在下方留言與我們交流您的看法與經驗！」 延伸閱讀：

  一、從效率人生到意識生活的轉變 1. 生活不再是競賽，而是享受 對於許多退休族來說，生活進入了人生下半場。曾經，我們的生活是加速運行的列車，每一天都是不斷追求效率和目標的過程。然而，隨著年齡增長，當我們逐漸走入退休的時期，這種生活方式已經不再適用。時間，開始變得不那麼緊迫。我們學會讓每一刻都值得深刻體會。 2. 揮別「效率至上」的心態 對退休族來說，年輕時，效率讓我們感到自豪，我們依賴高效來證明自己的價值。然而，當生命走到下半場，才發現，生活的價值不應該只是完成任務的數字，而是在於能夠享受過程，感受每一個「當下」。真正的智慧，是從「忙碌」中學會退出，進入到「慢活」的節奏。 二、卸下角色後的空白，反而是真正的起點 1. 退休族的自我重生 退休並非終點，而是新的開始。當退休族卸下了「職位」這一社會角色，我們迎來的是一片空白。但這片空白，其實是生命中最充實的時間。因為，這時的你可以重新審視自我，找回屬於自己的步伐和節奏。 2. 重新發現自己的熱情 在人生下半場的退休時期，你有了更多時間去做那些一直渴望卻無暇嘗試的事。也許是學習一門新技能，或是去旅行，體驗陌生的世界；也許是回到年輕時的愛好，讓心中的熱情再次燃燒。這一刻，真正的自由降臨，重新點燃你對生活的熱情。 三、有意識的活法，是一種溫柔的自我實踐 1. 每一天的選擇 有意識的生活，並非隨波逐流，而是每一天都在用心選擇生活的方式。對於退休族來說，你不再被時間束縛，也不再為他人的期望而活。你擁有更多選擇的權利，可以選擇自己真正想過的生活。每一個清晨，都是一次新的啟程。 2. 找到屬於自己的生活節奏 有意識的生活是對每個當下的珍惜。也許是一頓安靜的早餐，也許是一場深刻的對話，也許是一段獨自的漫步。每一個小小的時刻，都能讓你感受到生活的美好。這些簡單而又真實的瞬間，正是生命中的寶貴珍寶。 四、從比較中解脫，從連結中找回價值 1. 停止與他人比較 在人生下半場，退休族需要學會停止與他人比較。不要再羨慕他人的成功，也不要再懷疑自己的選擇。你的人生並不需要和誰競爭，最重要的是：今天的你過得如何？你是否真心感到滿足和平靜？ 2. 重拾心靈的連結 社會學者指出，當退休族處於退休階段，若沒有積極與他人保持連結，便容易陷入孤獨感。因此，保持社交是維持心理健康的重要一環。無論是參加社區活動，還是和舊友見面，這些關係都是我們心靈的栽培...

辦公室的哲學辯論 有時候，知識的隔閡深得像海溝，讓人難以跨越。我最近就深刻體會到這一點，地點是在辦公室，對象是我的長官。 長官來自法律界，邏輯嚴密，條理分明，證據至上。說他是法律世界的高手，絕不為過。但當我興致勃勃地向他分享管理學或投資學的一些基本概念時，他的反應卻讓我愣住了——他皺起眉，滿臉困惑，彷彿剛咬了一口生檸檬。 知識的孤島 「這些東西有什麼用？」他疑惑地問。 我瞬間頓悟，這不只是我們之間的理解差異，而是整個世界普遍存在的「知識孤島」現象。當一個人長時間待在某個專業領域裡，思維模式會逐漸定型，形成獨特的專業濾鏡。廚師看世界，可能會想：「這道料理怎麼燉才入味？」投資人則會思考：「這個選擇的風險報酬比如何？」而法律人則問：「這件事符不符合現行法規？」 錯失跨領域的契機 這樣的鴻溝，讓我們錯失了許多跨領域的機會。我自己剛開始接觸投資學時，也曾經懷疑它的價值。但後來發現，投資不只是賺錢的工具，更是一種風險管理的手段，幫助我們在變動的世界裡找到穩定點。如果當年就明白這一點，或許我的錢包不會經歷那麼多「大出血」的慘劇。 破除鴻溝的策略 但知識的鴻溝不會自動填平，必須靠我們主動搭橋。我後來的策略是：「學習跨領域知識，保持開放心態，並且偶爾用幽默來打破隔閡。」當長官對投資學嗤之以鼻時，我微笑回應：「法律是保障資產的，但如果沒有資產，那保障什麼呢？」這句話讓他沉思了一下，似乎開始有些理解。 跨領域學習的價值 跨領域學習，其實就像學語言。當你只會一種語言，世界就像一本沒翻譯的書；當你懂得多種語言，就能讀懂更多故事。同理，當我們願意接觸不同的知識領域，思考方式就會更加靈活，甚至能發現許多有趣的連結。 知識是調味料 所以，不論你是工程師、醫生、藝術家，還是法律人，別讓自己的專業成為限制，而要把它當作探索世界的起點。試著閱讀一本與自己專業無關的書，或與不同領域的人交流，你會發現，這不只是學習，更是一場視野的拓展之旅。畢竟，知識就像調味料，懂得越多，人生這道菜才會更豐富、更有滋味。

I. 「已經可以月退了，但我為什麼還在繼續混？」──站在十字路口的你 親愛的「 公務員」 朋友，當你年資超過25年、 符合月退條件 ，那就是你成功升級為台灣最少數的特權族群之一！每月穩定的現金流，讓你能夠擺脫「每月月底慌」的焦慮，過上無憂無慮的日子。你開始思考：“嗯，我是不是可以拿著這些退撫金，優雅地過個慢生活？” 但，為什麼還有那麼多人一邊掂量“我是不是該提前退休？”一邊卻還是繼續工作？是因為工地上的同事看似都在盡情揮灑青春，而自己像是中年危機的代表？ 好啦，讓我們來分個清楚：你在選擇「 提早退」 或「繼續撐」，其實只是兩種截然不同的遊戲，你可以選擇退出或繼續參賽，完全取決於你想要的“勝利”。 II. 「減%數月退」：是賠錢，還是心理賠償？ 很多人一聽到「減%數月退」，就嚇得像貓見到大黄狗，眼睛大得像鳳梨酥！但問題是，減%數真的代表虧損嗎？我們來搞清楚幾個常見誤解： 1：壽命長、健康好，減%數其實等於「超值優惠」 一年少領幾千塊，難道你沒有想過，你有可能再活20年嗎？對啊，根據統計，很多人60歲才開始真正享受生活，如果到75歲還活得好，這幾年的差額真的不過是無傷大雅的小錢。 2：心理帳誤導你：少一點金錢，等於少一點自由？ 你看，當你每月領回來的那點月退金時，對某些人來說，似乎缺少了那個5%就等於是世界末日，但其實你能夠早早收回時間，去做自己喜歡的事，那才是「賺」到的最大價值！ 3：機會成本：永遠不要低估年輕時的「空白期」 不是每個人都能像黃金時代的職場長青樹那樣賺到大錢。早退了，或許可以讓你多些時間陪伴家人，或許還能創業、學新技能、練習拍照變網紅，想要的都可以擁有，為什麼要和時間對抗，爭那些五零零零五十塊的月退金？ III. 做到屆齡也好，繼續撐著也好，都是一種選擇 當然，繼續做到屆齡的人，可能會說：“你們這些提早退的人，沒有屆齡工作來的穩定！”嗯，好像有點道理，但真的是這樣嗎？來看看繼續撐的好處： 1：獲得更多保障與醫療福利 我知道你們可能暗地裡在想：“我不退，我就有保險、有福利、有醫療，這些保障多重要！”但實際上，很多選擇提前退的人，醫療保險照樣可以選擇購買，生活也不一定就差，反而有了更多的時間可以規劃生活質量。 2：更多人脈與經驗可以積累 繼續工作，其實是你擁有更多時間來建立第二職業的基礎。假設你未來想開一家餐廳或者做自媒體，繼續待在職場能夠結識到更多的合作...

  大家好，今天來聊聊資本市場的真相。不過，這不是一篇學術報告，而是讓你捧腹大笑、卻又會陷入深思的現實版故事。富人們的秘訣不是「努力工作」，而是如何抱團取暖，而我們這些「普通人」呢？在不知不覺中，總是忙著競爭，活像一群螞蟻，卻不知道真正的「大象」在哪裡。 富人不是競爭，而是「資本合作」 你以為富人們每天都在上演一場金錢的拔河比賽？錯！他們的秘密武器是「資本合作」。對富人來說，「競爭」這個詞簡直是過時的，他們早就學會了怎麼利用資本互相扶持，共同做大做強。這樣的合作，讓他們的財富就像滾雪球一樣越滾越大，甚至不小心就能從「小康之家」變成「小王國」。 合作共贏，財富滾雪球 別以為富人只是單打獨鬥，他們會通力合作，形成資本聯盟。例如，今天他們不只在一起開公司，還可能在其他領域共享資源——像是共同擁有一支名叫「我的錢越來越多」的投資組合。這些資本高手合作得天衣無縫，打開了一個又一個財富增長的大門。簡單來說，他們就像是專門為賺錢而設計的超級隊伍，大家分工合作，目標一致。這不僅是「賺錢」，而是一種「資本合作」的藝術。 我們在忙著「拼命競爭」？ 那麼，來看看我們這些「普通人」吧！每一天，我們都在職場上像無頭蒼蠅一樣忙碌，爭奪辦公室的冷氣、升遷名額，甚至是那最後一塊披薩。這樣的 「競爭」 ，其實沒啥意義，因為我們爭的每一個小小的利益，最終都將變成上層資本家的進帳。這不只是職場遊戲，還是整個資本市場的一部分。 「成功=努力」，這真的是唯一公式？ 你有沒有發現，媒體總是告訴我們「成功的秘訣就是努力工作」？從報紙到社交媒體，無數成功故事告訴你，只要「拼命」，就能從零起步，最後坐擁豪宅，開著跑車。但是，等一下！你有沒有想過，這些「成功故事」背後的那群人，有著無限的資本支持和強大的資源？我們拼命工作了幾十年，最後只是換來一張「拼命三郎」的稱號。 媒體的「不經意」操控 富人們利用媒體塑造「努力＝成功」的假象，這就像是他們設下的一個圈套。通過精心編排的故事和廣告，讓我們認為只要像他們一樣努力，總有一天也能成功。而事實是，大多數人根本沒有這些資本的支持，還一直在迷信「努力是唯一的成功之路」。他們的目標是讓你不斷努力，結果卻只是為他們賺更多錢。 打破競爭，進入合作模式 那麼，我們該怎麼辦呢？難道我們注定要永遠成為這場 競爭 的「棋子」？當然不！真正的改變，來自於我們開始理解：資本市場不是一場你死...

    退休，是每個人都會面對的終極問題，但當你開始規劃退休金時，你會發現自己像一個尋寶者，卻根本不知道寶藏到底在哪裡！到底我的退休金都在哪裡？它是不是偷偷躲在某個地方，等我努力找到？ 第一步：你得有個計劃，否則你就會成為《股市的篚菜》 每次聽到某些年輕人說「等我退休，我要環遊世界，過著悠哉的生活！」我都想問他們：「你們的退休金在哪？」如果你還像我一樣，對股市和投資只是「看圖說故事」，那麼恭喜你，你正在踏上一條艱難的路程。沒錯，沒計劃的退休規劃就像坐飛機卻沒有買票，總有一天會摔下來。 第二步：不只有存錢，還要懂得讓錢幫你工作 「存錢」這件事聽起來很簡單，但問題是，當你把錢存進銀行，它只能給你微薄的利息，這就像把你自己放進一間牢籠，而你根本無法享受外面的自由。真正的退休規劃是讓你的錢開始工作，像養了幾隻可愛的小股息雞，每天產蛋，你就能繼續過日子，不用再為錢發愁。 第三步：把未來的退休生活想像成一場豪華飯局 如果你希望自己未來能安穩退休，那麼就像準備一場豪華飯局，所有的菜都得提前準備好。這些菜就是你的各種投資，像是股市、高股息基金、房地產等。每一份投資都像是桌上的一道菜，它們需要合理的搭配，讓整個飯局既豐盛又不會讓你肚子痛。 第四步：搞清楚你的「非預期支出」 退休後的生活，最大的敵人就是「非預期支出」，比如醫療費用、突如其來的旅行、甚至突然升高的電費。這些都是你在退休前無法預測的，唯一能做的就是為它們留下一些「預備金」，以便應對意外。 第五步：了解你的「退休夢想清單」 如果你想要有個安穩的退休生活，得先了解自己真正的「退休夢想清單」。是去海邊住一間小屋，還是每年來一場奢華的旅行？或者是每周和老朋友一起喝咖啡，聊聊當年的風華？這些都需要你提前規劃。因為你總不能退休後發現自己拿著每月幾千塊的退休金，卻只能過著吃泡麵、看YouTube的生活吧？ 最後的結論：退休金不會自己來，除非你讓它幫忙 如果你什麼都不做，退休金就會像遺失的鑰匙一樣，永遠找不著；如果你能學會如何讓你的錢開始工作，未來的退休生活就像一個逐步展開的美好故事，既可期也可待。只要你現在開始規劃，未來的日子絕對不會是像拼圖一樣，亂七八糟的。 所以，當你問自己「我的退休金都在哪裡？」答案其實很簡單：它正等著你開始認真規劃，從今天開始，別讓時間悄悄溜走！ 如果您正在考慮退休，或對退休生活有疑問，歡迎在下...

第一篇：人生下半場：我們到底在怕什麼？ 人到了五十歲，有些東西不再怕了，比如責罵、失戀、被看不起；但有些東西，卻愈來愈怕──像是疾病、破產、孤獨，還有「沒有退路」。 這不是矯情，而是人生走到這個階段後的一種清醒。 一、不是沒風險，而是風險換了樣貌 年輕的時候，風險多半是可以「拼一下」的。工作換一份、股票跌一波、婚姻爛一場，總覺得還有時間東山再起。但五十歲以後，很多風險變得不能承擔： #健康風險： 像我自己，左肩骨折後，才深刻體會什麼叫「不能提、不能搬、不能自理」的無力感。不是錢的問題，是你知道自己再也不像以前那樣「有本錢」。 #家庭風險： 我曾經想好好陪著家庭過下半輩子，但現實卻是與妻子家族的衝突日益激烈，最後選擇了搬離，走向一個人的退休生活。這不是我預想的劇本，但我只能接受。 #財務風險： 我也曾投入股市，以為讀了名師的書、上過技術分析課就能掌握市場，結果一次次被修理。直到後來才真正理解「現金流」的重要性，而不只是追求資本利得。 #情感風險： 當你慢慢與老朋友失聯，或是不願參與親戚聚會時，會發現孤單這件事不是突然來的，而是慢慢形成的日常。 二、怕失控，也怕沒用 五十歲以後的怕，不像年輕人怕失敗；我們怕的是「失控」──失去掌控生活的能力。 沒錢，不敢生病；沒工作，不敢辭氣；沒人陪，不敢承認寂寞。怕的不是困難，而是那種「無能為力」的感覺。 退休不該是「等死」，但現實裡，太多人一旦沒了工作的名片，就像是從世界上被抹除存在感。我也曾經猶豫：我還能做什麼？我值多少錢？誰還需要我？ 三、開始學會面對，而不是逃避 與其說「怕」，不如說我們終於學會誠實面對。年輕時靠勇氣，五十歲以後靠的是智慧與謀略。 我開始想 #我的錢夠不夠過完下半輩子？ #有什麼方式能穩定產生現金流，不靠運氣？ #哪些人是真心願意在我低谷時還站在我身邊？ #現在還能做什麼，讓自己每天醒來不覺得空虛？ 這些問題，是痛過後才會問自己的。 結語： 五十歲之後的「怕」，其實是提醒我們：要準備。 準備身體、準備財務、準備心靈，也準備一個能夠安穩面對未來的自己。

退休生活：從金錢、時間到心靈的自由 退休，對於我們來說，總是一個夢想的開始。多少年來，我們在忙碌的工作中熬過每一個早晨，奮鬥在每一個日落，渴望著有一天能夠放下那份無形的束縛。直到那一天，當我們終於站在退休的門檻上，才真正開始明白，退休的意義遠遠超過了“退出”職場這麼簡單的表面。 在許多人眼中，退休意味着停止工作，意味着不再為每一份薪水奔波，但對我們而言，退休的真正含義是——擁有了時間的自由，回到了內心的平靜，找到了人生的主導權 金錢自由：不再為生計所困 回首往事，我們常常想起那段為了薪水而忙碌的日子。每個月的薪水，總是剛好夠用，沒有多餘的積蓄，生活充斥著一個又一個不斷重複的工作日。當時，金錢似乎是生活的唯一主宰，而我們也只能為了那幾張發票、那幾個數字而拼命工作。這是很多人在上班時都經歷過的日常。 然而，當我們退休後，金錢自由給了我們全新的體驗。雖然退休後，我們的收入大大減少，但那時的我們，反而更能享受每一分錢帶來的價值。我們不再為每一筆花費而焦慮，因為我們已經不再依賴每天固定的工資來維持生活。是的，金錢並不是我們生活的全部，這份來自過去的努力所積累下來的財富，成為了我們現在自由生活的基礎。 時間自由：可以隨心所欲地度過每一天 然而，金錢的自由固然重要，但時間的自由更是不可或缺。在上班的時候，時間幾乎從來不屬於自己。每一天的八小時，甚至更多的時間，都被工作所佔據，下班後，往往還得繼續處理各種工作上的事宜。即使是休假日，總會有同事打電話，要求我們幫忙處理一些工作上的事情。就算是在休假旅行的時候，這些無所不在的工作壓力，也會在我們最放鬆的時刻悄悄侵入。 退休後，時間的控制權完全交到了我們手中。每天的起居可以隨心所欲，不必再被鬧鐘聲打斷，也不再被排滿的工作日程所束縛。我們可以隨時決定是否出門旅行、是否和朋友相聚、是否深度閱讀一本書，這些都由我們來選擇。無數個曾經在工作中被浪費掉的瞬間，終於回到了我們手中。這份時間自由，帶來的是一種無與倫比的輕鬆與滿足。 心靈自由：回歸自我，重拾內心的平靜 當金錢和時間自由都不再是問題時，心靈的自由便成了我們最珍貴的禮物。回想那段繁忙的工作生涯，內心的焦慮和壓力早已習以為常。每天的工作、會議、業績目標、升遷壓力，所有這些都像一座大山，壓在我們的心頭。我們總是擔心工作做不好、擔心升遷遙不可及、擔心未來的種種不確定性。 退休後，這些壓力消失了。再...

《生活不止於積累：財富自由背後的隱藏價值》 有些人，無論如何努力，似乎永遠與貧窮相伴。這樣的人，表面上並非生活艱難，甚至擁有穩定的收入與看似不錯的經濟條件，但他們卻選擇將自己封閉在一個狹窄的世界裡，拒絕任何可能讓生活有所提升的可能。他們把金錢當作唯一的安全網，生怕一個不小心就會掉進貧困的深淵，於是對自己過度節制，彷彿生活的目的就是為了積累更多的“未來”。 記得有一天，我與一位老友相約在便利超商見面。當我走進店裡時，首先映入眼簾的，是他正站在咖啡機旁，手中拿著一包自帶的咖啡粉，準備自己沖泡。這一幕讓我一時間語塞，心中泛起幾許不解。他看見我愣住，便笑了笑，淡淡地說道：“這樣比較省，味道也不錯。”我心中不禁想，這位朋友並非缺乏金錢，而是他選擇用極端節儉的方式過活，將每一分錢都當作未來的保證，生怕浪費半分半秒。 更令我費解的是，他從未出國旅行。每當提起旅行，他的眼神總是閃過一絲懷疑與疏離。他說：“旅行太花錢，未來能儲蓄更多，總比那一時的享樂來得實際。”我知道他並非不喜歡旅行，而是他心中有一個堅定的信條——“今天的花費，就是明天的負擔”。他把每一分錢視為投資，將生活的所有開支都壓縮到最小，將一切可能的享樂剝奪，換來的卻只是長久的焦慮與遲鈍。 然而，更讓我深感驚訝的，還是他對工作的態度。他不曾給自己真正的休息時間，總是將所有的空閒時光投入工作之中。他不懂得停下來，彷彿休息對他來說是一種奢侈，一種可有可無的享受。他的假期從不安於享樂，而是當作工作的一部分，將自己繼續埋頭於那些無休止的日常瑣事中。即便身心疲憊，他也從未將放鬆視為一項必要的事務，總覺得只有不斷勞動，才配得上所謂的安全感。 我曾試圖理解他的生活方式，也試圖認同他所謂的“未來保障”。可是隨著時間的流逝，我漸漸明白，這樣的生活，終究無法帶來真正的滿足。或許，儲蓄、積累與財富是我們不容忽視的事，但它們從來不是生活的全部。當一個人將所有的心力都投注於未來，而忽略了當下的美好，最終，他不僅失去了對生活的感知，也丟失了對生活的熱愛。 也許，我的朋友從未意識到，真正的自由，不僅僅是積蓄與財富的數字，而是在於能夠有選擇的權利，能夠選擇什麼時候放下手中的工作，什麼時候去感受一場旅行的愉悅，什麼時候能夠隨心所欲地享受一杯咖啡，感受日常中的寧靜與安逸。生活的質感，不應該是被金錢所規註的標準，而是源自內心的一種平衡與從容。 也許，有些人需要的...

當我們走向退休的時刻，時間彷彿變得愈加沉重與凝滯。這一刻，像是黃昏時分的河流，既是告別，也是全新的開始。然而，退休並不僅僅是「工作結束」的符號，更是一次靈魂的對話，一次與自己、與人生的深刻對話。那麼，在這段過渡的旅程中，我們應該問自己哪些問題，才能準備好迎接這片未知的海洋？ 1. 我是否準備好財務自由？ 退休前的這個問題，像是人生的起跑線。所謂的自由，是否是金錢的束縛，還是心靈的釋放？你是否準備好了，讓你的資金像根深的樹根，穩穩地支撐起這片新天地？對於許多人來說，這不僅是金錢的數字遊戲，而是內心深處對穩定與安逸的渴望。 2. 我的生活開支會如何改變？ 我們往往習慣了忙碌與喧囂的生活，而退休，則是一場寧靜的革命。當你不再每天為工作奔波，你的生活需求會如何變化？是簡單的生活讓你感到舒適，還是對過往的消費習慣依然有著無形的牽絆？這個問題考驗的不僅是理智，更是內心對簡樸生活的接受與擁抱。 3. 我是否已經有適合的醫療保險或退休金安排？ 隨著年歲漸長，健康成了不可忽視的命題。那張是否能守護你健康的保險單，是否能在風雨來臨時給你一片庇護的港灣？畢竟，無論怎麼計劃，身體的脆弱總會在某些時刻打破理性。這時，你是否已經為自己鋪好一條防線，讓那一場不期而至的風暴不至於把你摧垮？ 4. 我的健康狀況如何？我是否有維持健康的計劃？ 這是一個觸及心靈深處的問題。我們總是在忙碌的日常中忽略健康的警鐘，然而，隨著歲月的流逝，健康便成了最為奢侈的禮物。退休，是否是重新拾回健康的契機？你是否準備好了從現在開始呵護這具生命的容器，給它更多的關懷與愛？ 5. 我打算如何度過退休後的空閒時間？ 「空閒」，這個詞在我們的字典裡，似乎總是與無聊或空虛劃上等號。然而，退休後，這個空閒的時間，或許正是你能真正找到自我的時刻。你是否已經想好，如何用這段時間去充實自我，去學習未曾觸及的領域，去旅行、去寫作，甚至是去品味每一個微小的日常？ 6. 我是否對退休後的生活有足夠的心理準備？ 生活不僅是日曆上的日期，還是我們心靈的節奏。退休，是一場與自己獨處的旅程，你是否能在這一段旅途中，與內心深處的自己和平相處？那麼，你是否準備好卸下過去的角色，迎接這個新生的自己？ 7. 我是否希望在退休後繼續工作或從事兼職？ 或許你認為退休是完全告別職場的時刻，但對某些人來說，這不過是另一種工作形式的開始。是否依舊想保持工作的節奏，去享受...

一、從「長壽」到「健康餘命」：人生目標的轉向 當我們談論高齡社會，常把焦點放在壽命的長度，卻忘了問：「這樣的壽命，是健康的嗎？」 根據台灣衛福部統計，國人平均壽命約81歲，但健康餘命僅約74.5歲，也就是說，每個人平均有6.5年是在失能、臥病或依賴照護中度過的。 這個數字並不代表我們真的「活得久」，而是「撐得久」。 心理學家Erik Erikson 提出的「心理社會發展理論」中，人生最後一個階段的課題是：「整合 vs. 絕望」。唯有當我們能夠自主、有尊嚴地生活到最後，才會感覺這一生「值得、完整、不後悔」。 二、延長健康餘命，是人生下半場的最重要財富 過去我們強調財務準備、保險配置，卻很少談「健康資產的累積」。其實，晚年最大的差距，不在存款數字，而在是否能「自己穿鞋出門、親手泡一壺茶」。 根據世界衛生組織（WHO）的「活躍老化」（Active Ageing）框架，影響健康餘命的三大因素為： 1：行動力（physical activity） 2:社會參與（social part高齡社會icipation） 3:生活控制感（sense of autonomy and control） 這三者，決定了晚年是否只是「活著」，還是「生活著」。 三、生活設計 ≠ 醫療依賴：預防才是關鍵 醫療照護可以延命，卻無法延健。 學者Rowe與Kahn在1997年提出「成功老化（Successful Aging）」的三大指標： 1：避免疾病與失能 2：高功能的認知與身體能力 3:活躍參與生活 這個理論至今仍是高齡研究的重要依據。成功老化不是機率，而是選擇。而這個選擇，取決於我們今天怎麼生活。 四、健康餘命的投資組合：你設計了嗎？ 理財教我們「資產配置」，健康生活也一樣需要： 1：肌肉是你退休後的行動基金：每週至少150分鐘中度運動 2:社交是你的抗憂鬱保單：維持3組以上穩定人際網絡 3：學習是你防失智的ETF：終身學習、閱讀、接觸新科技 4：飲食是你抗炎的資產組合：地中海飲食、少糖加工、定時清腸 這些不是醫療建議，而是健康生活的日常工程。不要等健康破產，才後悔沒有存健康本金。 五、結語：你不是真的變老，而是停止設計人生的那一刻 「不後悔的人生，不靠延長壽命，而靠延長健康餘命。」 我們這一代，活得比上一代久，也該活得比上一代更有品質。 重新思考老年，不是悲觀的預防，而是積極的設計。 設計的不只...

當健康餘命只有短短六年，我們該重新思考什麼才是「值得活的生活」 根據衛福部與國健署的資料，台灣人的平均退休年齡約為62歲，但健康餘命卻僅有約6.5年。這表示大多數人在退休後，只能享受短短幾年的健康人生，接下來多半被病痛纏身、生活品質大幅下降。 這不禁讓我們反思：真正的退休生活，是等老到不能動才開始，還是應該趁還能動、還有夢的時候就展開？ 為什麼提早退休，是一種智慧選擇？ 在心理學上有一個理論叫做「選擇性社會情緒理論（Socioemotional Selectivity Theory）」，由史丹佛大學的心理學家 Laura Carstensen 提出。這個理論指出：當人們意識到「時間有限」時，會傾向於重視當下的情感品質、幸福與人際關係，而不是長遠的功利目標。 這也可以解釋為什麼很多人在年紀大了之後，開始追求「活得開心、健康」勝過「賺更多錢」。 提早退休，就是在你還擁有體力與選擇權的時候，主動做出對生活品質最有利的安排。 早退休的好處：不只是時間，更是活力與自主 根據醫學研究，「活躍老化（Active Aging）」的關鍵包括：身體活動、社交參與、持續學習與生活自主。而這些條件，在你65歲前比較容易實現，65歲後則容易因健康問題逐漸流失。 選擇提早退休，就有機會： 1：從事規律的戶外活動，像是健走、單車、登山，讓身體維持機能； 2：參與社群、學習新技能、探索興趣，避免陷入退休後的空虛與焦慮； 3：掌握生活節奏，而非被慢性病與醫療行程牽著走。 你是在活著，不是在等病發。 把握人生的黃金尾巴 隨著台灣即將邁入「超高齡社會」，每五人就有一人超過65歲，未來的社會將面對老化、孤獨、健康耗損等問題。如果沒有提前規劃，很可能淪為長照體系裡無力掙扎的一員。 退休不該只是終點，更應該是人生的轉折點—— 從為別人活，轉向為自己活。 結語：提早為自己而活，是對生命的深刻尊重 提早退休不是逃避責任，而是「對自己負責」。 提早退休不是不想努力，而是「努力過後，選擇好好生活」。 用你最好的時光，去做最想做的事。 把時間留給自己，把健康留給家人，這才是人生最珍貴的投資。 如果您正在考慮退休，或對退休生活有疑問，歡迎在下方留言與我們分享您的想法！ 延伸閱讀： 從「被需要」到「為自己而活」：退休是一場靈魂的對話 - 4月 22, 2025 能早退，別硬撐 ——學術背書下的快樂退休生存指南 - 4月 2...

退休生活：從投資理財角度看待未來的自由 隨著退休的日子逐漸臨近，我開始反思，如何能將自己一生的工作、努力與積累轉化為一種穩定的生活方式。對我而言，退休並非終點，而是另一種形式的投資，它要求我們精心策劃、持之以恆地管理自己的資本，使其在未來的日子裡帶來穩定的現金流。就像一個長期的投資計劃，退休生活是對過去所做努力的回報，也是對未來自由的資本運作。 1. 退休生活，與投資一樣需要長期規劃 在我看來，退休生活就像一個長期的投資計劃。它不僅關乎資金的積累，還涉及到如何將這些資金轉化為持久的現金流。退休後，最重要的便是保持資金運行的穩定，而這種穩定來自於對資本的有效管理。正如我在投資中所追求的穩定回報，我希望能夠在退休後，也能保持穩定的收入來源，而不再依賴勞動所得。 為了實現這一點，我將資金的運作視為一項長期計劃，將更多的精力放在建立能夠提供穩定被動收入的資產組合上。這些資產不僅是股票或不動產，還包括我所積累的智慧和經驗，這些都能在退休後帶來相對應的“收入”，讓我的生活繼續充滿動力。 2. 被動收入：讓時間成為資本 退休後，生活的資金來源主要來自被動收入。對我來說，這就像是投資組合中的現金流，每當我累積到一定的金額，就可以用來安排一次短期旅行或是探索新的城市。這種模式就像是「休假帳戶」，當它的金額達到一個水平，我就會出發，去不同的城市走走看看，享受不被工作束縛的自由。 這樣的生活方式不僅能讓我保持動態，還能讓我在享受退休的同時，保持對外界的好奇心和探索精神。每次旅行不僅是一次放鬆，也是一場自我投資，讓我從中汲取新的靈感，進一步增強自己對生活的熱情。 3. 理性消費與計劃性開支：退休生活的資本運作 退休後，沒有了固定薪水進帳，我不再依賴傳統的收入模式來進行生活消費。這時候，我必須依賴對資本的精心管理，才能保證生活的質量不會受到影響。就像在投資中，我總是注重風險與回報的平衡，退休生活也需要進行類似的風險管理。 我會定期檢視自己的資金狀況，確保有足夠的應急基金，應對生活中的突發事件。此外，我也會設立一個“自由基金”，每當累積到一定金額，就可以用來享受生活，無論是旅行、學習新技能，還是單純的休閒放鬆。 4. 風險管理：確保退休生活的穩定性 退休後，面對的風險變得更加多元，包括健康問題、通脹風險、資產價值波動等。因此，我不僅關注現金流的穩定，還會考慮如何分散投資、配置資產，以降低風險。...

  有人說工作是人生價值的來源，但如果你問一隻每天上班的老鼠，它大概會回答：「我只是跑滾輪，沒空談人生。」 你若有能力早退休，不是辭職，是「提前釋放靈魂」，而且學界其實早就偷偷鼓勵你了——只是你還沒發現。 一、早退休有學理根據？當然有！ 你以為我在亂講？學界說得比我還早。 1:根據美國**國家老齡研究所（National Institute on Aging）**研究，提早退休可減少工作壓力對身心的長期侵蝕，提升心理健康與生活滿意度（Wang & Shultz, 2010）。 2：一項**歐洲老年與退休調查（SHARE）**發現，早退休者比延退者在認知能力下降速度上更慢，因為他們有更多時間參與非職場型的腦力活動與社交互動（Bonsang et al., 2012）。 3：台灣也有學者研究指出，高齡工作者的壓力指數及睡眠品質普遍差於已退休者（中央研究院社會所，2019）。 所以你不是懶，是科學證明你該休息。 二、錢怎麼算？不靠命中財星，靠現金流設計 學術論文不會教你中樂透，它會告訴你一件更可靠的事：退休財務規劃的關鍵是「可持續現金流」（Sustainable Withdrawal Strategy）。 1：研究指出，所謂「4%提領法則」是美國金融顧問界常見準則（Bengen, 1994）：只要你每年從資產中提領不超過4%，且資產合理配置，理論上可以支撐30年退休生活。 2:台灣地區因通膨與壽命不同，建議調整為3~3.5%較保守安全（政大風險管理中心，2022）。 這代表什麼？ 你不用變成億萬富翁，只要資產能穩定產出現金流，你就能退休過得比上班還安心。 三、退休生活安排：別怕無聊，怕的是你不去玩 還記得那篇紅遍學界的研究嗎？哈佛大學75年追蹤的「幸福研究」發現： 「人生最終的快樂來源，不是成就，而是穩定而有意義的人際關係與生活目標。」（Harvard Study of Adult Development） 所以你現在該做的，不是再拚一份報表，而是： 1:報名學樂器、攝影課，或重拾小時候夢想 2:安排旅遊清單：平溪線、合掌村、還有你老婆一直想去但你沒空陪的那些地方 3:終於可以去當志工，不是因為要拼履歷，而是因為你想幫忙 退休，不是人生退場，而是你的自由創作期。 四、健康維持：醫生也說，早點退比較不會來找他 根據WHO與台灣國健署的研究，高齡者若能在60歲...

你以為靠股息養老是財經YouTuber講爽的？錯錯錯。其實，這套看似樸素又無聊的理財法，背後有學理、有理論、有模型支持——而且全世界不少人真的這樣退休成功！ 來，我們用輕鬆的方式，一邊泡茶，一邊來聽點經濟學人的浪漫與現實。 股利養老法，是什麼？ 簡單來說，就是： 我不再靠上班賺錢，而是靠資產自己生錢（股息、配息），來支付生活開銷。 這個概念其實不新，早在古代地主時代就有人靠收租過生活，現在只是把房子變成股票或ETF罷了——我們不是包租公，而是股息公！ 一、理論支撐一：現代投資組合理論（Modern Portfolio Theory ） 美國經濟學家馬可維茲（Harry Markowitz）1952年提出這個理論，強調： 不要把雞蛋放在同一個籃子裡。 高股息ETF正是這個理論的實踐版——它把很多穩定配息的公司包在一包股票裡，讓你： 風險分散（公司倒一家，還有別家撐著） 配息穩定（每年像「養殖紅蟳」一樣，安定出貨） 二、理論支撐二：有效市場假說（Efficient Market Hypothesis, EMH） 經濟學家尤金·法瑪（Eugene Fama）提出： 所有資訊都已反映在股價上，你想靠買賣差價來擊敗市場？門都沒有！ 這就暗示了什麼？ 長期持有、領股息，是更有勝算的方式。 與其天天盯盤搞得像腦壓升高，不如老老實實買進高股息ETF、領息過日子，反而比較輕鬆 三、理論支撐三：四個百分比法則（4% Rule） 美國財務規劃師威廉·本根（William Bengen）在1994年提出：「如果你的退休資產每年提領不超過4%，在30年內不會破產。」 換句話說： 如果你能靠股利達到4%收益率，就可以**「靠股利活得下去」**，本金還能慢慢成長！ 比如，你有750萬，每年只花30萬（約4%），根本不用碰本金，股息自己幫你「洗衣煮飯帶小孩」——呃，講錯，是養你終老。 四、理論支撐四：FIRE 理念（Financial Independence, Retire Early） 現代年輕人最潮的理財流派——FIRE，就是講： 財務獨立，不靠工作也能活，提早退休當自由人。 其中一種路線就是靠股息現金流過生活。 想像一下：別人朝九晚五上班打卡，你在家數股息——是不是很像人生大逆轉？ 那我該怎麼開始？ Step 1：設定目標 問問自己：「我一年要花多少錢過生活？」 再反推所需的本金。例如： ...

— 實現提早退休的第一課，是先穩住自己的心 在 理財規劃與提早退休的旅程中，很多人最在意的問題是：「要投資哪一支ETF？」、「哪一檔股票報酬率高？」、「什麼時候買進最好？」這些問題固然重要，但更核心的問題往往被忽略了 ——你準備好承受市場劇烈波動的心理壓力了嗎？ 一、投資不只是技術，更是一場心理修行 市場如風雲變幻，有時讓人充滿希望，有時又令人絕望。買進後下跌、賣出後上漲，是每個投資人都經歷過的情緒折磨。多數人敗在市場，不是敗在方法錯，而是敗在心態崩。 當市場暴跌時，有人恐慌出清；當市場高漲時，又有人忍不住追高。這正說明了一個事實： 「你賺不到超出你心理承受能力的錢。」 能夠提早退休的人，往往不是報酬最高的人，而是那些能穩定操作、不被市場情緒牽著走的人。 二、穩定的投資策略，就是你面對動盪的定心丸 真正有效的投資策略，從來不是追求短線暴利，而是能在多空循環中持續運作的規劃。以下是幾項能提升心理韌性的實務方法： 1：設定「可接受的波動範圍」 在投入資金前，就清楚知道這筆錢可能會有多少波動。例如，你能不能承受20%帳面損失卻不動如山？ 2：資產配置是風險分散的第一步 不把雞蛋放在同一個籃子裡，是投資入門常識。不同資產（如ETF、債券、REITs）分散，降低單一市場崩盤的衝擊。 3：每月定期定額投資，讓情緒退出選擇舞台 自動化投資可以避免人性中「想等低點」、「怕錯過高點」的焦慮，反而更容易累積資產。 4：現金流是你在市場暴風中的避風港 有穩定的現金流，就不會在市場大跌時急著賣出。這也是為什麼很多提早退休族依賴股息或租金收入，而不是單靠帳面價差。 三、培養投資的「長線心態」 理財的本質是馬拉松而不是短跑。學會與市場共處，才是實現財務自由的核心。 1：看待市場的角度不應該是「贏一次就退休」，而是「贏得長期生存權」。 2：對股市的敬畏與耐心，會轉化成長期報酬；而急躁與貪婪，只會轉為傷痕與教訓。 四、結語：提早退休，從心開始 你想提早退休，不是為了遠離工作，而是為了擁有更多選擇權。那麼你得先建立一套能陪你走十年、二十年、甚至三十年的理財架構與投資心態。 市場是無法掌控的，但你的心態可以鍛鍊。 投資如修行，苦的是當下，收穫的是自由。

「活得久，不等於活得好。活得好，才值得活得久。」 一、人生最後的自由，不是活著，而是能行動 某日候診室的牆上，一張健康署的海報吸引了我的目光： 「台灣人的健康餘命，只有6.5年。」 當下，我彷彿被這數字敲了一記。 努力了半生，好不容易盼來的退休，如果只是輪椅、病床與插管，那麼我們在忙什麼？圖什麼？ 二、錯把長壽當幸福，是人生最大的誤會 我年輕時很擅長理財，投資報酬率與保單配置我一清二楚。 但我沒算到：健康沒了，再多的錢也無處花。 身邊那些活到80、90的親友，如果已經失去自主生活能力，與其說在「活」，不如說在「撐」。 真正讓人安心的，不是壽命的長度，而是生命的品質。 三、老後遺憾，往往不是缺錢，而是缺健康 你可能也聽過這些話： #-「我還想去一趟西藏，但爬不了高原了。」 #-「孫子出生我都沒去看，醫生說我不能出遠門。」 #-「退休本來想開間小書屋，結果被慢性病打亂了。」 健康的流逝，不是驟然的風暴，而是日復一日的忽略。 最後，留下來的不是夢想的完成，而是夢想的延期、取消與告別。 四、財富不只是一串數字，還包括你的體力與活力 我們都在為未來存錢，卻很少為未來存健康。 健康的身體，是我們與夢想之間最穩固的橋樑。 1：肌力，是你走路不摔倒的保障。 2：心肺，是你去旅行時不氣喘吁吁的本錢。 3：腦力，是你對話、閱讀、理解世界的能力。 別把老年想得太晚，因為它來得總是比你想像的早。 五、學術研究：延長健康餘命，靠生活習慣，不靠醫療科技 研究指出，健康餘命的 延長，關鍵在於： 1：規律運動：每日30分鐘快走，有效延緩肌力流失 2：飲食習慣：減少加工、少糖少鹽，有助控制三高 3：社交參與：降低失智與憂鬱的風險 持續學習與興趣：維持認知功能、延長精神青春期 不是到了老年才開始健康生活，而是從今天就該開始 六、結語：為了未來的自己，現在就要設計「健康的老年」 如果你問我，什麼叫不後悔的人生？ 我會說，是那一天來臨時，我仍能自己洗澡、穿鞋、開門走出去，看一眼黃昏。 財富是選擇的自由，健康是行動的自由。 而這兩者，缺一不可。 從今天開始，為自己存下那筆「健康的本金」。 願你老時，能不仰賴、不憂慮、不遺憾。只靜靜說一句： 「我過得很好，真的。」 不是長壽才幸福，而是老得有品質，才不遺憾 - 4月 24, 2025

  上回提到，我拿著股東會通知書，去超商領了張100元商品卡，換來一份便當。那頓便當雖不豪華，卻讓我在日常中嚐到了「投資參與感」的真實滋味。 事後我想了很久：那張卡不過是象徵性的回饋，但為什麼會讓人如此滿足？也許，這正是投資的本質——不是一場數字的競技，而是一種與生活綁在一起的修行。 投資不是報酬率的比賽，而是與時間的和解 我們總在追問：「今年賺多少？年化報酬率幾％？」 但漸漸地，我學會問另一個問題：「這樣的節奏，我能走多久？」 當年輕時，我也曾在高風險市場裡衝鋒陷陣，每天盯盤、追漲殺跌。那時投資對我而言，是一場比快、比準、比膽識的競賽。現在，我更在意的，是投資能否替我帶來長期穩定的現金流，甚至是內心的平靜。 正如「長期主義」投資理念所說，市場的短期波動難以預測，但時間是站在耐心者這一邊的。 小股東的紀念品，是對「參與」的獎勵 那張100元的商品卡，不過是企業的一點點心意。但從心理帳戶（Mental Accounting）的角度看，它的效用卻遠超100元本身。這就是行為財務學中所謂的「情緒報酬」（Emotional Return）：當投資回報以實體形式出現，會被大腦強化成一次正向經驗。 也因此，我更願意持有這些穩健經營的企業，不只因為他們發放股息，更因為他們願意回應小股東的存在，讓我們感覺「我們是其中的一份子」。 投資，是面對無常的一種生活態度 這幾年我愈來愈認同一句話：「投資不是用來致富的，而是用來活得安心的。」 尤其當我邁入人生下半場，明白勞力資本的價值已趨近於零，只能依靠自己過去的財務資本為退休生活創造現金流時，我不再期待翻倍獲利的奇蹟，而是珍惜每一筆穩定入帳的紅利。 無論是現金股利、ETF的配息，還是一張商品卡，這些都是我與無常市場搏感情後，得到的微小確定。 後記：那些微小的回報，是走下去的理由 那一頓便當，也許只是一個開始。它提醒我，投資不是某個偉大的目標，而是一連串關於生活的選擇——你選擇相信什麼，選擇如何等待，選擇和誰同行。 如果你也曾為100元商品卡而感到欣喜，那你早已不是股市的局外人。 你是這場長跑裡，一位真正的參與者。