當我們討論一千萬元：從稀缺心理到金錢觀的成熟

 幾天前與同事結伴登山，途中找了家茶屋小歇，泡茶閒聊，話題從風景談到人生，最終聊到一位年過六十五的朋友。這位朋友因為工作不穩、收入時有時無，身體也逐步走下坡，長期以來經常得向朋友圈借錢過日。當聊到他的處境時，有人提議：「以後若他跟我們一起爬山，他的開銷大家平分就好。」這句話讓我感受到人情的溫暖，也讓我開始思考，這樣的困境，其實是很多人潛在會面對的老年現實。

我們曾開玩笑式地討論過一個假議題：「如果你突然有了一千萬元，你會怎麼用？」我當時的回答很簡單：「就正常吃喝，把日子過下去，一千萬就可以撐很久。」但那位朋友卻說：「怎麼可能還正常吃喝？有那麼多錢，當然要好好享受一下、奢靡一下啊！」

他的回答讓我當下一愣，隨即浮現一個心理學概念——稀缺理論（Scarcity Theory）。

根據行為經濟學者所提出的觀點，長期處於稀缺狀態的人——無論是金錢、時間還是健康——容易產生「短視」與「補償性消費」的心理。當一個人習慣於匱乏，對資源的想像也會變得扭曲。一千萬元在他眼中，不是讓生活更穩定的工具，而是彌補過往失去的手段。因此，他直覺的反應是揮霍，而不是規劃。

這正是許多人無法翻身的原因之一：不只是沒錢，而是即便有錢，也缺乏使用它的能力與策略。

在我的成長與工作經驗中，曾對金錢有過許多誤解。年輕時以為投資就是靠運氣，後來跌跌撞撞地學了財務知識，從市場實戰中領悟到資本配置的重要。也因為親眼見到許多退休者的生活困境，我學會了尊重「現金流」的價值，不再盲目追求報酬率，而是回歸到「金錢要怎麼支持生活」的核心本質。

一千萬元，在不同人的眼中，有著完全不同的定義。

對於有長期財務規劃的人來說，它是保障，是選擇的自由；

對長期處於匱乏的人來說，它是補償，是報復性消費的藉口。

真正的差別，不在於「有沒有錢」，而在於「金錢觀是否成熟」。

這也讓我想起社會的一個殘酷現實：很多人並不是敗在收入太低，而是敗在沒有正確使用金錢的能力。這種能力，並不是等有錢了才會自然出現，而是要在每一筆小錢中養成，在每一次選擇中累積。

當我們討論「如果有了一千萬」，不妨也反過來想：「如果現在沒有這筆錢，我是否已經具備運用它的能力？」這樣的思考，或許才是真正的財富起點。